2023-11-08 – ostatnia aktualizacja
Podstawową korzyścią jaką odniesiesz z konsolidowania kredytów jest to, że dzięki połączeniu kilku zobowiązań i wydłużeniu czasu spłaty, będziesz płacić tylko jedną i z pewnością niższą ratę kredytową. Konsolidowanie kredytu pozwala odzyskać płynność finansową, dzięki czemu wydatki związane z obsługą zadłużenia stanowią mniejszą część domowego budżetu.
Co prawda, wydłużenie czasu spłaty sprawia, że wysokość zadłużenia wzrasta, ale niekiedy konsolidacja kredytów jest jedyną możliwością, aby regulować terminowo zadłużenie. Gorszą sytuacją są spóźnienia w płatności rat lub zaprzestanie spłat kredytów.
Konsolidowanie kredytu jest nieopłacalne?
W zasadzie ŻADEN kredyt nie jest opłacalny, ponieważ wiążą się z nim koszty kredytowe. Dotyczy, to zarówno kredytów konsolidacyjnych, jak i gotówkowych czy hipotecznych. Z pewnością będą to odsetki od kredytu, które zależą od wysokości oprocentowania, wysokości kredytu oraz czasu jego spłaty. Może to być również: prowizja kredytowa liczona jako % od wysokości udzielonego kredytu, ubezpieczenie czy inne opłaty dodatkowe.
Kredyty konsolidacyjne przeważnie są nieznacznie niżej oprocentowane niż kredyty i pożyczki gotówkowe, ale nie jest to na tyle duża różnica, aby znacząco obniżyć nową ratę. Konieczne jest odpowiednie wydłużenie czasu kredytowania – im dłużej będziesz spłacać kredyt, tym oczywiście będzie niższa rata. Ale jednocześnie:
- zapłacisz więcej odsetek od kredytu,
- a ponieważ wzrasta suma odsetek, to i rośnie koszt całkowity kredytu, a tym samym i wysokość Twojego zadłużenia.
Konsolidacja kredytu jest czasem niezbędna, aby poprawić bilans domowego budżetu i to jest z pewnością opłacalne dla Ciebie. Mniejsze obciążenia z tytułu płatności rat niejednej osobie pomogło odzyskać płynność finansową.
Największym beneficjentem będzie oczywiście bank. Nie tylko, że przejmie klienta, ale i zwiąże go ze sobą na dłuższy czas. Taka sytuacja ma miejsce zawsze, kiedy zakładasz konto osobiste lub korzystasz z produktów finansowych oferowanych przez banki. I nie ma tutaj nic dziwnego. Jeżeli sumiennie spłacasz nowy kredyt w nowym banku, to stajesz się rzetelnym klientem, któremu można będzie w niedalekiej przyszłości zaoferować, np. pożyczkę, kartę kredytową czy limit w koncie na lepszych warunkach, z minimalnymi formalnościami.
Jak skonsolidować długi?
Przede wszystkim należy skontaktować się z bankiem w sprawie konsolidacji. Pamiętaj! Kredyt konsolidacyjny jest w praktyce nowym zobowiązaniem i bank musi sprawdzić Twoją zdolność i wiarygodność kredytową. Warunki i kryteria konsolidacji każdy z banków ma inne, co oznacza, że nie ma jednej i takiej samej propozycji. Co więcej, każda oferta jest indywidualna i zasadniczy wpływ na jej atrakcyjność ma wspomniana zdolność i wiarygodność kredytowa.
Jakie produkty w ramach konsolidacji można połączyć?
Skonsolidować można wiele różnych zobowiązań kredytowych. Są to kredyty i pożyczki:
- hipoteczne,
- gotówkowe,
- ratalne,
- samochodowe.
Poza nimi konsolidacji podlegają również debety na rachunkach osobistych i zadłużenia na kartach kredytowych. Ponieważ każdy z banków prowadzi własną politykę kredytową, to nie tylko różny jest zakres konsolidowanych produktów, ale i mogą być inne wymagania co do minimalnej kwoty konsolidacji czy maksymalnego czasu spłaty.
Jak skonsolidować długi związane z kredytami i pożyczkami? Jak się do tego przygotować?
- Zdecyduj jakie kredyty i pożyczki zamierzasz połączyć w jeden kredyt.
- Skontaktuj się z bankiem: dowiesz się czy masz zdolność kredytową, jakie dokumenty należy dostarczyć.
- Wspólnie z doradcą bankowym dostosujesz wysokość raty kredytowej, aby była odpowiednio dopasowana do Twoich obecnych możliwości finansowych.
- Sprawdź, ile wyniesie całkowity koszt kredytu – od banku otrzymasz formularz informacyjny, w którym znajdziesz m.in. poszczególne koszty kredytowe, wysokość raty, RRSO kredytu.
- Jeżeli nie odpowiadaj Tobie warunki kredytowania, to nie podpisuj umowy i negocjuj nowe warunki (np. obniżając oprocentowanie nominalne) lub skontaktuj się z innym bankiem.
O ile będzie niższa rata w kredycie konsolidacyjny?
Wspomniane zostało powyżej, że tylko poprzez wydłużenie czasu spłaty można obniżyć ratę. Jej wysokość może być niższa o 10%, 20%, a nawet i o 30% od sumy rat, które płaciliśmy dotychczas.
Na przykład dokonując symulacji rat kredytowych możliwe jest oszacowanie jej wysokości. I tak, np. dla kredytu konsolidacyjnego na 80 tys. zł, wysokość rat może kształtować się tak jak poniżej:
- 5 lat – 1682 zł,
- 6 lat – 1451 zł,
- 7 lat – 1294 zł,
- 8 lat – 1182 zł,
- 9 lat – 1107 zł,
- 10 lat – 1048 zł.
Jeżeli przy zadłużeniu na 80 tys. zł suma rat wynosi np. 1589 zł, to po konsolidacji i wydłużeniu czasu spłaty do 9 lat, „zyskujemy” 482 zł.
Co jeszcze?