Konsolidacja pożyczek gotówkowych w bankach

2023-04-07 – ostatnia aktualizacja

Czy konsolidacja pożyczek gotówkowych w bankach to skuteczny sposób, aby poradzić sobie z zadłużeniem?

Na konsolidację można spojrzeć na kilka sposobów:

• jako możliwość zredukowania liczby spłacanych zobowiązań,
• szansę poprawienia płynności finansowej,
• zwiększenia zdolności kredytowej.

W zależności od tego, jak wygląda Twoja bieżąca sytuacja finansowa, inny może być cel konsolidacji.

Kredyt konsolidacyjny co to znaczy?

Kredyt konsolidacyjny to kredyt celowy i oznacza, że przeznaczenie jest zawsze to samo: spłata (potocznie mówi się o połączeniu kredytów) innych kredytów i pożyczek, niekoniecznie w tym samym banku.

Na przykład w sytuacji, kiedy spłacasz cztery pożyczki gotówkowe zaciągnięte w różnych bankach, w różnych wysokościach i terminach spłaty, możesz je „zamknąć”. Bank spłaca zobowiązania, które zostały wyszczególnione we wniosku kredytowym, a Tobie udziela kredyt konsolidacyjny na całkowicie nowych warunkach. Dzięki temu liczba zobowiązań zostanie zmniejszona do jednego (nowego), a w przypadku wydłużenia czasu kredytowania, rata miesięczna będzie zdecydowanie mniejsza.

Konsolidacja długów

Konsolidacja długów? Ale tylko bankowych.

Banki umożliwiają spłatę wybranych zobowiązań zaciągniętych w różnych bankach. Poza samymi kredytami i pożyczkami gotówkowymi, można skonsolidować kredyty i pożyczki:

• samochodowe,
• ratalne,
• hipoteczne oraz
• karty kredytowe i limity kredytowe w ROR.

Należy pamiętać, że zakres konsolidacji i jej warunki są zawsze indywidualnie ustalane przez bank i dodatkowo zależą od oceny Twojej zdolności i wiarygodności kredytowej.

Wiele osób uznaje konsolidację kredytów, jako konsolidacja długów. Jest to częściowo błędne stwierdzenie, a sam kredyt konsolidacyjny nie może być traktowany jako kredyt oddłużeniowy. Co prawda pożyczki i kredyty muszą być rozpatrywane w kategorii „długu”, ale może on wynikać nie tylko z posiadanych zobowiązań kredytowych, ale i np. z powodu nie zapłaconego czynszu, opłat za media czy mandatu.

Konsolidacja pożyczek gotówkowych pozabankowych

Kolejnym mitem, bardzo często powielanym np. na forach kredytowym, jest to, że kredyt konsolidacyjny pozwala spłacić pożyczki zaciągnięte w firmach pożyczkowych. Tak nie jest.

Kredyty konsolidacyjne, które znajdziesz w bankach są przeznaczone wyłącznie na spłatę kredytów i pożyczek zaciągniętych w bankach. Bardzo rzadko można spłacić nim zobowiązania w SKOK-ach, a jeszcze rzadziej pożyczki pozabankowe.

Czy w takim razie pożyczek niebankowych nie można spłacić wcześniej? Można. Są dwie opcje konsolidacyjne, które to umożliwiają:

• pożyczka konsolidacyjna – jest to rodzaj pożyczki gotówkowej udzielanej przez bank. Samodzielnie – w terminie wyznaczonym przez bank – spłacasz kredyty i pożyczki. Możesz wówczas spłacić zaciągnięte pożyczki niebankowe. Przeważnie pożyczki konsolidacyjne są nieco droższe od kredytów konsolidacyjnych.
• kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką – w ramach konsolidacji bank udziela dodatkowej pożyczki, która może być przeznaczona na dowolny cel, np. na spłatę chwilówek lub pożyczek ratalnych.

Kredyt konsolidacyjny porównanie banków

Co zrobić, aby ubiegać się o skonsolidowanie kredytów? Konsolidacja kredytów dostępna jest zasadniczo dla wszystkich kredytobiorców, którzy mają odpowiednią zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową.

Zanim jednak skontaktujesz się z bankiem (poniżej dostępna jest lista banków, do których możesz wysłać formularz kontaktowy – bank do Ciebie przedzwoni):

• dokonaj podsumowania wydatków – podliczyć łączne zadłużenie produktów, które chciałbyś skonsolidować i oszacuj jaka kwota kredytu konsolidacyjnego jest potrzebna,
• porównaj propozycje w bankach – sprawdź dostępne propozycje i skontaktuj się z wybranymi bankami,
• skompletuj potrzebne dokumenty – zarówno umowy pożyczkowe, kredytowe, jak i zaświadczenie o dochodach – bank poinformuje Ciebie co jest wymagane.

Czy warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Jeżeli płacone zobowiązania nadmiernie obciążają Twój domowy budżet, to warto skorzystać z oferty kredytu konsolidacyjnego. Ma kilka podstawowych zalet. Przede wszystkim konsolidacja kredytów:

• poprawi płynność finansową,

• zwiększy zdolność kredytową,

• pozwala uzyskać dodatkową gotówkę z przeznaczeniem na dowolny cel,

Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Musimy sobie jasno powiedzieć, że tak naprawdę żaden kredyt nie jest opłacalny, w tym również kredyt konsolidacyjny. Obecnie banki pozwalają rozłożyć raty kredytu konsolidacyjnego gotówkowego nawet na 10 lat – to bardzo długi czas. Dzięki temu, że dłużej spłacasz kredyt, to rata będzie mniejsza, ale pamiętaj, że ostatecznie cena kredytu wzrośnie. Czas spłaty kredytu nie miałby większego znaczenia w sytuacji, kiedy musiałbyś oddać tylko pożyczony kapitał.

Na koszt kredytu konsolidacyjnego wpływ kilka istotnych czynników:

• odsetki,
• prowizja,
• opłaty dodatkowe,
• wykupione ubezpieczenie,
• dodatkowe zabezpieczenie.

Podstawowe czynniki kosztowe

Odsetki, które są najbardziej powszechnie występującym kosztem kredytowym, zależą od:

• oprocentowania nominalnego kredytu,

Maksymalnie dopuszczalne oprocentowanie nominalne kredytów i pożyczek, nie może przekraczać 20,50% w skali roku (kwiecień 2023 r.).

• wysokości kredytu,

Kredyty konsolidacyjne gotówkowe mogą zostać udzielone do 250 tys. zł, natomiast kredyty konsolidacyjne hipoteczne (zabezpieczone na hipotece nieruchomości) na znacznie większe kwoty – do 60-70% wartości nieruchomości.

• czasu kredytowania,

Maksymalny okres kredytowania dla konsolidacji gotówkowej wynosi 10 lat, a dla hipotecznej nawet i 20 lat.

• wyboru rat kredytowych – malejące lub stałe.

Mniejszy koszt kredytowy generuje spłata kredytu w ratach malejących, ale wymagana jest większa zdolność kredytowa.

Wadą kredytów konsumenckich jest to, że zwiększają zadłużenie o wysokość kosztów całkowitych. Musisz mieć świadomość, że zmniejszenie wysokości raty dzięki wydłużeniu okresu kredytowania, to większy koszt odsetkowy. Dzięki konsolidacji poprawisz płynność domowego budżetu, ale kosztem wzrost wysokości zadłużenia. Z tego powodu wybieraj konsolidację tylko wtedy, kiedy jest ona jedynym słusznym rozwiązaniem.

Konsolidacja pożyczek gotówkowych w bankach w praktyce

Krótko przedstawione to zostanie na przykładzie kredytu konsolidacyjnego gotówkowego. Przyjmijmy, że Pan Piotr spłaca aktualnie dwie pożyczki gotówkowe oraz kredyt ratalny:

Bank pozytywnie rozpatrzył wniosek kredytowy i skonsolidował zadłużenie – 28 754 zł na 60 miesięcy.

Całkowity koszt kredytu (równy kosztowi odsetkowemu) wyniesie 9 448,87 zł, a nowa rat równa 636,71 zł. Będzie ona mniejsza o 238,29 zł od sumy rat konsolidowanych zobowiązań. Jednak jednocześnie zadłużenie wzrosło o ponad 9 tys. zł.

Im dłuższy jest czas kredytowania, to rata jest mniejsza, ale jednocześnie koszt całkowity kredytu jest odpowiednio większy.

Konsolidacja pożyczek gotówkowych w bankach – poprawiony wpis i zaktualizowany 7 kwietnia 2023 r.