Konsolidacja kredytu w innym banku

2023-05-07 – ostatnia aktualizacja

Ale zanim zdecydujesz się na skonsolidowanie zadłużenia, to należy taką możliwość przeanalizować i zastanowić się, czy w Twoim przypadku jest ona konieczna, niezbędna i nie cierpiąca zwłoki.

Duża liczba kredytów do spłaty, to niekoniecznie dzwonek alarmowy

Nawet wówczas, kiedy spłacasz trzy zobowiązania (lub więcej) w tym samym czasie, to nie musi to od razu oznaczać problemów finansowych. Jeżeli wydatki z tego tytułu wynoszą mniej niż 40% dochodu rozporządzalnego, to raczej nie powinno być problemów z utrzymaniem płynności finansowej.

Konsolidacja kredytów jest propozycją skierowaną do drugiej grupy kredytobiorców, dla których spłata terminowa zobowiązań, staje się coraz większym wyzwaniem. Zachwianie płynności finansowej domowego budżetu może doprowadzić do dużych kłopotów finansowych.

Odpowiednie działania należy podjąć zanim zaczniesz zastanawiać się nad tym, z czego zapłacisz ratę kredytową.

Można rozważyć możliwość restrukturyzacji kredytu (zmiany warunków umowy w tym samym banku) lub na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego w innym banku lub w swoim.

Konsolidacja kredytów na czym polega?

Dlaczego kredytobiorcy, którym grozi utrata płynności finansowej, powinni wziąć pod uwagę konsolidację kredytów? Kredyt konsolidacyjny jest przeznaczany tylko na zamkniecie zobowiązań kredytowych, które są aktualnie spłacane.

Nie tylko, że mogą to być różne kredyty, ale i z różnych banków, na różne kwoty i z różnymi okresami kredytowania.

Konsolidacja umożliwia zatem zredukowanie ich liczby do rozsądnych rozmiarów (nawet do jednego kredytu) spłacając je z nowego kredytu, a którym jest kredyt konsolidacyjny.

Jednocześnie wydłużenie spłaty tego nowego kredytu, pozwali obniżyć ratę. Dodatkowym plusem mniejszej raty jest zwiększenie zdolności kredytowej, a tym samym pojawia się możliwość wnioskowania o dodatkowe środki finansowe – jest to tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką.

Kredyt konsolidacyjny bez wad?

No nie. Oczywiście, że ma wadę i to taka samą jak każdy inny kredyt: poza pożyczonym kapitałem musisz doliczyć również koszty kredytowe.

Mogą to być tylko odsetki, jeżeli trafimy na ofertę promocyjną, ale również prowizja lub ubezpieczenie kredytu.

Z pewnością o tym wiesz, ponieważ masz już kilka kredytów i bankowy doradca przeprowadzał symulację spłat, że każdy dodatkowy miesiąc spłaty, to mniejsza rata kredytowa, ale jednocześnie większy całkowity koszt odsetek.

Tym samym, koszt całkowity będzie zależeć w największym stopniu od:

• parametrów zaproponowanej oferty,
• wysokości kredytu,
• czasu spłaty,
• rodzaju rat – stałe lub malejące.

Jakie kredyty można łączyć w kredyt konsolidacyjny?

Co można skonsolidować? Zakres konsolidacji zależy od oferty banku. Jednak w ramach kredytu konsolidacyjnego można zazwyczaj spłacić kredyty i pożyczki:

• gotówkowe,
• ratalne,
• hipoteczne,
• zadłużenie z tytułu karty kredytowej,
• zadłużenie z tytułu rachunku bieżącego.

Korzystając z kredytu konsolidacyjnego raczej nie ma co liczyć na to, że spłacimy niebankowe pożyczki. No, chyba że, dodatkowo weźmiemy dodatkowe pieniądze w ramach przeprowadzonej konsolidacji.

Konsolidacja kredytu w innym banku czy w swoim?

Dobrze, jeżeli już tyle wiesz o konsolidacji, to decydować się na kredyt w swoim banku czy konsolidować kredyty w innym banku?

Powiedzmy, że „obce” banki są bardzo łaskawe dla nowych klientów. Oferują im bardzo często taki kredyt w promocji. Brak prowizji to aktualnie standard w wielu bankach, ale obniżone oprocentowanie jest szczególnie atrakcyjne. Już wiesz dlaczego – odsetki.

Im mniejsze będzie zaproponowane oprocentowanie, tym oczywiście lepiej, bo i mniejszy koszt odsetkowy przyjdzie nam zapłacić.

Ale „nie ma róży bez kolców” i oferta promocyjna ma również swoje ograniczenia, np. co do konsolidowanych zobowiązań (rodzaju) i podmiotu, który je udzielił. Niemniej jednak, warto się z nimi zapoznać.

Konsolidacja kredytów ma wiele zalet

Kredyty konsolidacyjne maja swoje zalety i pozwalają zminimalizować ryzyko utraty płynności finansowej. Jest zatem korzystnym rozwiązaniem zarówno dla banków, jak i kredytobiorców. Nie oznacza to jednak, że bank rozpatrzy pozytywnie każdy złożony wniosek.

Ponieważ jest to nowe zobowiązanie, to złożony wniosek o kredyt konsolidacyjny podlegać będzie standardowej procedurze kredytowej. Oznacza to, że bank wyliczy Twoją zdolność kredytową i sprawdzi historię kredytową w BIK. Dopiero po przeprowadzonej analizie kredytowej zadecyduje o statusie złożonego wniosku.

Nie czekaj w nieskończoność z decyzją. Negatywny wpisy w bazie BIK (a z tym należy się liczyć w przypadku opóźnień w regulowaniu rat) oznaczać może w najlepszym wypadku pogorszenie warunków kredytowych – w najgorszym: brak możliwości skonsolidowania kredytu. W żadnym banku.

¹ Newsletter kredytowy BIK – marzec 2023 r. https://media.bik.pl/informacje-prasowe/803190/najnowsze-dane-o-sprzedazy-kredytow-w-polsce-newsletter-kredytowy-bik-marzec-2023-r