Konsolidacja kredytu na czym polega?

22 kwietnia, 2020

Konsolidacja kredytu na czym polega i w jakim banku złożyć wniosek konsolidacyjny? Jest to połączenie zaciągniętych zobowiązań bankowych w nowy kredyt. Po przeprowadzonej konsolidacji, zamiast spłaty kilku zobowiązań (bardzo często w różnych bankach) spłacamy jeden kredyt.

Czy jest to kredyt oddłużeniowy? Nie. I to niezależnie od tego, w jaki sposób spojrzymy na całą historię z konsolidacją, to żaden kredyt konsolidacyjny nie oddłuża! Dług pozostaje do spłacenia, a nawet więcej: wartość zadłużenia wzrasta, ale o tym krótko poniżej.

Głównym założeniem konsolidacji jest zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań i obniżenie raty kredytowej. Obniżenie raty (zdecydowane) jest możliwe tylko i wyłącznie w jeden sposób: poprzez wydłużenie czasu spłaty.

Bank oczywiście spłaca nasze zadłużenia kredytem, który nam udzielił. Kredyty zatem „nie znikają„, czy też zadłużenie nie zostaje nam „podarowane” – zmienia się najczęściej główny wierzyciel.

Dodatkowo należy wziąć pod uwagę, że pieniądze z kredytu konsolidacyjnego nie wpływają na nasze konto osobiste, czyli nie otrzymujemy ich fizycznie do ręki. Odpowiednie części z kredytu są przelewane do banków, w których zamykamy kredyty. Pieniądze na konto możemy otrzymać w sytuacji, kiedy jest to kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką – pożyczka gotówkowa podlegająca konsolidacji.

Konsolidacja kredytu lub kredytów. Dla każdego?

Konsolidacja kredytu – nie jednego, ale kilku. Jest to rozwiązanie przede wszystkim dla tych osób, które regulują kilka zobowiązań, ale z różnych powodów, suma płaconych rat staje się zbyt dużym obciążeniem i stanowi już znaczną część wydatków w domowym budżecie. I to jest podstawowy i najważniejszy element, który decyduje o wyborze takiego produktu. Argumentacja o konieczności pamiętania o kilku różnych terminach płatności lub o kosztach związanych z przelewami (nawet w skali roku) jest drugorzędna.

Wspomniane zostało powyżej, że nie jest to kredyt oddłużeniowy, a poprzez konsolidację tylko zwiększamy zadłużenie. Czy jest to prawdziwe stwierdzenie? Tak. Ma na to wpływ dwa podstawowe czynniki:

  • jest to nowy kredyt, a zatem wystąpią standardowe opłaty związane z jego otrzymaniem – przede wszystkim prowizja od udzielonego kredytu,
  • znaczne zmniejsza wysokości raty, tak aby nowa rata była mniejsza od sumy rat kredytowych płaconych poprzednio, jest możliwe tylko poprzez wydłużenie czasu kredytowania. Każdy kolejny dodatkowy miesiąc spłaty kredytu, to sumarycznie większy koszt z tytułu odsetek.

W praktyce zatem kredyt konsolidacyjny, to gorsze rozwiązanie niż sytuacja, w której musimy spłacać każdy kredyt z osobna. Niestety w przypadku spadku dochodów, jest to często jedyna możliwość, aby poprawić naszą płynność finansową. Ale nie oznacza to wcale, że ubiegając się o taki kredyt, nasz wniosek zostanie pozytywnie rozpatrzony.

Zdolność kredytowa, a kredyt konsolidacyjny

Niezależnie od tego, czy chcemy skorzystać z kredytu konsolidacyjnego czy z jakiegokolwiek innego, musimy mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Wydatki i dochody są kluczowymi elementami branymi pod uwagę przy ich wyliczaniu. Jeżeli stracimy pracę, to rzecz jasna, że nasza zdolność kredytowa mocno spadnie. Co to oznacza? Nie otrzymamy ŻADNEGO kredytu, ponieważ nie mamy żadnych przychodów. Pozostanie praktycznie konieczność negocjowanie zmian poszczególnych umów kredytowych z osobna. Można wziąć pod uwagę wówczas czasowe zawieszenie spłat kredytu lub wakacje kredytowe. Najważniejsze jest jednak to, aby działać w takiej sytuacji bezzwłocznie!

Z drugiej zaś strony, im lepszą mamy zdolność i wiarygodność kredytową (raport BIK), tym możliwość uzyskania korzystniejszych warunków kredytowania.

A czy możemy skonsolidować pożyczki pozabankowe? (przegląd firm pożyczkowych w internecie znajduje się TUTAJ) Obecnie jest to praktycznie niemożliwe (a jeszcze kilka tygodni temu, jeden z banków dawał taką możliwość), ale można wówczas zastanowić się nad kredytem konsolidacyjnym z dodatkową gotówką. Te dodatkowe pieniądze można wówczas przeznaczyć na uregulowanie zobowiązań niebankowych.

Podsumowując – kredyt konsolidacyjny ma kilka zasadniczych plusów

Są to przede wszystkim:

  • spłata jest rozłożona na dłuższy czas, a co oznacza mniejszą ratę kredytu,
  • jeden bank, jeden kredyt i jeden termin spłaty,
  • poprawa zdolności kredytowej, a w związku z tym można liczyć na dodatkową gotówkę,
  • przeważnie kredyt konsolidacyjny gotówkowy udzielany jest bez dodatkowych zabezpieczeń i poręczycieli.

Poza tym kredyt konsolidacyjny pozwala na skonsolidowanie rożnych kredytów i pożyczek.

  • pożyczki/kredyty gotówkowe,
  • kredyty hipoteczne (mieszkaniowe),
  • samochodowe,
  • ratalne
  • zadłużenie w ROR i karty kredytowe.

Oczywiście zakres dostępnej konsolidacji, wysokości kredytu oraz czasu kredytowania zależy od konkretnej propozycji dostępnej w banku.