Konsolidacja kredytu, czyli połączenie kilku zobowiązań w jeden

21 kwietnia, 2020

Konsolidacja kredytu czy konsolidacja kredytów? Konsolidacja dotyczy najczęściej kilku kredytów lub pożyczek i powiązana jest z kredytem konsolidacyjnym. A co to takiego jest ten kredyt konsolidacyjny i dlaczego jest tak chętnie wybieramy?

Kredyt konsolidacyjny to popularny produkt kredytowy oferowany przez banki, za pomocą którego spłacają nasze zobowiązania kredytowe (przedstawione do konsolidacji). W ten sposób mamy możliwość, aby:

  1. obniżyć wysokość płaconej raty kredytowej,
  2. skonsolidować zadłużenie (potocznie mówi się o „połączeniu w jeden kredyt„) oraz
  3. spłacać tylko jeden kredyt.

Konsolidacja kredytu powinna być przeprowadzona w sytuacji, kiedy spodziewamy się, że będziemy mieć trudności w terminowym uregulowaniu naszych wszystkich zobowiązań kredytowych. Jeżeli takie trudności już nastąpiły, to tym bardziej powinniśmy natychmiast podjąć szybkie działanie. Nie powinno się zwlekać i czekać na telefony lub monity z banku. Kiedy bank zacznie upominać się o zapłacenie raty, to może być już za późno na przeprowadzenie konsolidacji.

Jakie produkty finansowe podlegają konsolidacji? Najczęściej są to kredyty i pożyczki:

  • gotówkowe,
  • hipoteczne (w tym kredyty mieszkaniowe),
  • samochodowe,
  • ratalne.

Jak również:

  • limit na karcie kredytowej,
  • limit kredytowy koncie osobistym.

Jednak to co będzie można skonsolidować zależy już od konkretnej oferty w banku. Są banki, które pozwalają skonsolidować również kredyty studenckie, inne kredyty konsolidacyjne czy nawet i pożyczki pozabankowe.

Konsolidacja kredytu w bankach

Należy zdawać sobie sprawę z tego, że kredyt konsolidacyjny nie oznacza obniżenia ogólnych kosztów kredytowych. Zmniejszona zostaje wysokość raty kredytowej, ale kosztem wydłużenia okresu spłaty, a to oznacza, że zapłacimy więcej odsetek za kredyt. Owszem, w przypadku, gdy spłacamy kredyty, które były zaciągnięte kilka lat temu, przy wysokim oprocentowaniu, to taka operacja kredytowa, może przynieść pewne oszczędności w spłacie kredytu.

A czy jest możliwa konsolidacja kredytu, ale tylko jednego? W zasadzie tak i polega to na tym, że konsolidacji podlega jeden kredyt lub pożyczka i dodatkowo zaciągamy nową pożyczkę, która jest automatycznie konsolidowana. Jest to tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką.

Obecnie jednak, ze względu na sytuację ekonomiczną i gospodarczą w kraju oraz finansową wielu Polaków, banki zmieniły swoją politykę kredytową. Przez najbliższe miesiące nie tylko trudniej będzie znaleźć taki kredyt konsolidacyjny, ale i zostaną podniesione wymagania dotyczące zdolności kredytowej klienta. To nic, że obecnie konsolidacja kredytu jest tańsza niż to było jeszcze parę tygodni temu, jeżeli zaostrzone warunki uniemożliwią skonsolidowanie wszystkich zobowiązań.

Spłacasz tylko jeden kredyt? Negocjuj warunki spłaty

Spłacając tylko jedno zobowiązanie (kredyt lub pożyczka), wydaje się, że lepszą opcją są negocjacje z bankiem zmiany warunków umowy (chyba, że jednak chcemy uzyskać dodatkową gotówkę).

Być może uda się nam np. obniżyć oprocentowanie, wydłużyć kredytowanie lub uzyskać prolongatę w spłacie? Rozmowy powinny zostać podjęte w momencie, kiedy regulujemy raty kredytowe terminowo, a nie w sytuacji, kiedy zaprzestaliśmy spłacać nasze zobowiązanie.

Na temat konsolidacji kredytu możesz przeczytaj również tutaj: Restrukturyzacja kredytów i pożyczek, wakacje kredytowe i konsolidacja.

Jeżeli okaże się, że bank nie jest skłonny zaoferować nam lepszych warunków spłaty i przygotować aneks do umowy, to możemy oświadczyć, że w takim razie zaczynasz szukać kredytu konsolidacyjnego w innym banku. Być może po takiej perswazji bank zmieni decyzję. Ale z drugiej strony bankom zależy na tym, aby KAŻDE zobowiązanie zostało uregulowane. W związku z czym, jeżeli niezwłocznie zaczniemy rozmowy w sprawie restrukturyzacji zadłużenia, to nie powinno być żadnych problemów w zmianie warunków jego spłaty.

Uzyskanie kredytu konsolidacyjnego, podobnie zresztą, jak i w przypadku innych kredytów i pożyczek, uzależnione jest od oceny zdolności kredytowej dokonanej przez bank. I zasada jest tutaj jedna: im będzie to lepsza ocena, to na lepsze warunki kredytowania możemy liczyć.

Porównanie kredytu konsolidacyjnego w kilku bankach

Zanim zdecydujemy się na wybór konkretnej oferty bankowej, dobrze jest porównać kilka propozycji według całkowitych kosztów kredytu i rrso. Jest to prosty i szybki sposób, aby stworzyć indywidualny ranking kredytów konsolidacyjnych. Pomimo, że oferty kredytowe zostały ostatnio dość mocno ograniczone, to jednak coraz więcej banków umożliwia wnioskowanie o kredyt przez internet. A to oznacza, że wniosek kredytowy wysyłamy przez internet, a cała procedura kredytowa jest procedowana online i telefonicznie.

Podobnie jak w przypadku pozostałych kredytów i pożyczek bankowych, również i w przypadku kredytów konsolidacyjnych na całkowity koszt kredytu wpływa kilka elementarnych kosztów. Najczęściej występują odsetki i prowizja od wysokości udzielonego kredytu. Ale dodatkowo może to być również ubezpieczenie oraz inne opłaty dodatkowe. Te wszystkie koszty łącznie, po ich podliczeniu, wpływają na koszt kredytu, czyli na jego cenę.