Konsolidacja Kredytów w jeden kredyt z małą ratą

2023-05-26 – ostatnia aktualizacja

Na czym polega konsolidacja kredytów? Potocznie mówi się o „połączeniu” wybranych zobowiązań bankowych w jeden, nowy kredyt. W praktyce polega to tym, że bank udziela kredyt konsolidacyjny w odpowiedniej wysokości, a następnie spłaca zobowiązania wymienione we wniosku kredytowym.

Nie może być żadnej mowy o łączeniu czy zamianie kredytów. Co ciekawe Słownik Języka Polskiego PWN podaje definicję konsolidacji kredytów również błędnie (pkt 2):

Konsolidacja kredytów wg Słownika Języka Polskiego PWN. Źródło: sjp.pwn.pl¹

Jest to kredyt celowy, czyli taki, który może być przeznaczony tylko i wyłącznie na spłatę aktualnie posiadanych zobowiązań bankowych.

Zasadnicze cele konsolidacji kredytów

W zasadzie można określić trzy:

• zredukowanie liczby spłacanych zobowiązań,
• zmniejszenie nowej raty,
• poprawienie zdolności kredytowej.

Najczęściej konsolidacja kredytów ma pomóc w odzyskaniu płynności finansowej. Wzrost cen (inflacja w stosunku rocznym wynosi ponad 16%!) i wyższe stopy procentowe niż w latach ubiegłych (a tym samym i wysokość rat kredytów ze zmiennym oprocentowaniem) powoduje spadek realnych dochodów i ograniczenie możliwości oszczędzenia.

Jeżeli suma płaconych rat stanowi dla Ciebie zbyt duże obciążanie, to kredyt konsolidacyjny, dzięki wydłużeniu czasu spłaty, pozwala obniżyć nową ratę.

Już po przeprowadzonej konsolidacji, spłacając nowy kredyt z mniejszą ratą, zdecydowanie łatwiej jest zapanować nad budżetem.

Konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny umożliwia zwiększyć zdolność kredytową

Konsolidacja kredytów i wydłużenie czasu spłaty nowego zobowiązania, to również zwiększenie zdolności kredytowej.

Wybierana jest w sytuacji, kiedy zamierzamy zaciągnąć w niedalekiej przyszłości nowe zobowiązanie, np. kredyt hipoteczny.

Banki wykorzystują również fakt konsolidacji do zaproponowania kredytobiorcy dodatkowej gotówki. Jest to zwykła pożyczka gotówkowa, która jest włączana do kredytu konsolidacyjnego, zgodnie z warunkami na jakich został udzielony kredyt. Pieniądze można wówczas wykorzystać na dowolny cel.

Konsolidacja kredytów – w jakim banku

Banków, w którym można znaleźć kredyt konsolidacyjny jest bardzo dużo – wliczając zarówno banki komercyjne, jak i spółdzielcze. Samych propozycji jest jeszcze więcej, a niewiele osób ma czas i możliwości, aby szczegółowo porównać więcej niż… dwie oferty. I najczęściej pierwsze kroki kieruje do swojego banku (owszem, jest to również wygodne). Jednak nie oznacza to wcale, że właśnie ta propozycja będzie najlepsza.

Rynek finansowy charakteryzuje się bardzo dużą konkurencją i każdy bank walczy o nowych klientów. Dlatego to dla nich przygotowano często zdecydowanie lepsze warunki kredytowania, niż dla swoich!

Poniżej znajduje się najnowsze zestawienie propozycji kredytów konsolidacyjnych. Szybki kontakt z bankiem – wystarczy wypełnić krótki formularz kontaktowy.

1. Podczas pierwszego kontaktu z bankiem, pracownik sprawdzi wstępną zdolność kredytową. Przedstawienie szczegółowo propozycji kredytowej nie oznacza oczywiście, że jesteśmy zobowiązani do podpisania umowy kredytowej.
2. Wniosek o kredyt konsolidacyjny gotówkowy w zasadzie niewiele różni się od wniosku o kredyt gotówkowy. Poza podstawowymi elementami, należy podać zobowiązania, które chcesz skonsolidować.
3. Rozpatrując wniosek, bank dokonuje szczegółowej analizy zdolności i wiarygodności kredytowej.
4. Bank spłaca wierzycieli i udziela kredytu konsolidacyjnego na nowych warunkach.

Jakie kredyty można skonsolidować kredytem konsolidacyjnym?

W zasadzie wszystkie kredyty i pożyczki, które są oferowane przez banki podlegają konsolidacji. Kredyty i pożyczki:

• gotówkowe,
• samochodowe,
• hipoteczne,
• mieszkaniowe,
• konsolidacyjne,
• ratalne oraz

• zadłużenie na kartach kredytowych,
• limity w ROR (rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowe).

Niekiedy banki pozwalają skonsolidować również zobowiązania zaciągnięte w SKOK-ach (Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo-Kredytowych), ale żadne nie skonsoliduje chwilówek i pożyczek na raty zaciągniętych w instytucjach pożyczkowych.

Bankowa oferta kredytowa, to decyzja banku

„W zasadzie wszystkie” oznacza, że banki samodzielnie decydują o konsolidacji kredytów, tzn.:

• ustalają warunki oferty indywidualnie,
• decydują o minimalnej wysokości kredytu konsolidacyjnego,
• liczbie kredytów, które mogą być skonsolidowane,
• produktach, które można skonsolidować.

Jak działa łączenie kredytów?

Czy zastanawiasz się dlaczego po konsolidacji kredytów zapłacisz mniejszą ratę? Nowy kredyt otrzymujesz na nowych warunkach. Inne zatem będzie oprocentowanie nominalne, ewentualne pozostałe czynniki kosztowe oraz okres kredytowania.

I to właśnie czas spłaty kredytu ma decydujące znacznie przy wyliczeniu raty. Wydłużając odpowiednio ten czas,uzyskujesz niższą ratę w porównaniu do sumy rat konsolidowanych zobowiązań.

Łączenie kredytów, czyli zamknięcie aktualnych zobowiązań bankowych, odbywa się z nowego kredytu.

Można to przedstawić poniżej dokonując oszacowania rat kredytowych dla kredytu konsolidacyjnego na 70 tys. zł.

Konsolidacja na 70 tys. zł

I tutaj należy pamiętać o rzeczy najważniejsze: im dłuższy jest czas spłaty, tym większy będzie koszt odsetkowy, ponieważ z każdym kredytem związane jest oprocentowanie nominalne.

Przykładowe wyliczenia rat równych – oprocentowanie 11,59%:

• 40 miesięcy – 2 118,09 zł,
• 50 miesięcy – 1 771,77 zł,
• 60 miesięcy – 5 lat: 1 542,65 zł,
• 70 miesięcy – 1 380,49 zł,
• 80 miesięcy – 1 260,16 zł,
• 90 miesięcy – 1 167,71 zł,
• 100 miesięcy – 1 094,75 zł,
• 110 miesięcy – 1 035,96 zł,
• 120 miesięcy – 10 lat: 987,78 zł.

Ile kosztuje konsolidacja kredytów na 70 tys. zł?

Ile więcej zapłacimy za kredyt konsolidacyjny korzystając z powyższego przykładu? Konsolidowane było zadłużenie na 70 tys. zł, oprocentowanie kredytu 11,59% i odsetki są jedynym kosztem. W zaokrągleniu do 1 zł koszt odsetkowy wyniesie:

• 40 miesięcy – 14 723 zł,
• 50 miesięcy – 18 588 zł,
• 60 miesięcy – 22 558 zł,
• 70 miesięcy – 26 634 zł,
• 80 miesięcy – 30 813 zł,
• 90 miesięcy – 35 093 zł,
• 100 miesięcy – 39 475 zł,
• 110 miesięcy – 43 955 zł,
• 120 miesięcy – 48 533 zł.

Konsolidacja kredytów nie jest obowiązkowa

Nad kredytem konsolidacyjnym i konsolidacją kredytów warto zastanowić się zwłaszcza w przypadku niebezpieczeństwa utraty płynności finansowej.

Jeżeli wszystko odbywa się zgodnie z harmonogramem, nie ma żadnych opóźnień w spłatach, to bank nie zadzwoni. Powinniśmy sami uczciwie zadecydować, wcześniej analizując sytuację finansową, czy przeprowadzić konsolidację i zdecydować się na kredyt.

Nawet w sytuacji, kiedy ostatecznie i tak będzie do zapłacenia więcej i wzrośnie zadłużenie, to jest lepsza sytuacja niż zaciągnięcie pożyczki niebankowej na zapłacenie raty. Albo jeszcze gorsze podejście, że „jakoś to będzie i jakoś się ułoży„.

Niemniej jednak każda decyzja kredytowa jest decyzją indywidualną i powinna być rozpatrywana w uwzględnieniem obecnej i przyszłej sytuacji finansowej, kosztów całkowitych kredytu oraz możliwości uregulowania zadłużenia na zawartych warunkach.

Kto może wnioskować o konsolidację kredytów?

O kredyt konsolidacyjny – podobnie, jak i o każdy inny kredyt – może wnioskować każdy kredytobiorca wykazujący się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową i wiarygodnością kredytową.

Najczęściej jest konsolidowanych kilka kredytów i pożyczek bankowych, ale przenieść można również jeden kredyt do innego banku. Dzieje się to najczęściej w sytuacji, kiedy nowa oferta jest zdecydowanie atrakcyjniejsza niż warunki spłaty „starego” kredytu. Ewentualnie chcemy skorzystać z tzw. dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji.

Banki bardzo często odrzucają wnioski kredytowe w sytuacji, kiedy kredytobiorcy zalegają z płatnościami rat. Warto zatem podjąć odpowiednio szybko działanie – zanim jeszcze Twoja historia kredytowa będzie negatywna – i skontaktować się z bankiem w celu restrukturyzacji zadłużenia lub konsolidacji.

Kiedy wziąć kredyt konsolidacyjny?

Kiedy nie jest jeszcze za późno. Jeżeli zauważysz, że nadchodzą ciężkie czasy, z coraz większym trudem „spinasz” domowy budżet, a perspektywy na poprawę sytuacji finansowej nie są optymistyczne, to nie czekaj.

Wiarygodność kredytowa, a więc pozytywna historia kredytowa w BIK, jest kolejnym elementem (bardzo ważnym), który wpływa na ocenę kredytową dokonywaną przez bank. Negatywa historia, nawet przy odpowiedniej zdolności kredytowej, przekreśla szanse na uzyskanie kredytu.

Konsolidacja kredytów służy przede wszystkim uporządkowaniu finansów, poprawie płynności finansowej poprzez zmniejszenie wysokości obsługi zadłużenia.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Kontaktując się z bankiem. Gdzie najlepiej i najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny? Również w banku. Ale nie oznacza to wcale, że bank, który prowadzi Twoje konto osobiste, zaproponuje najlepszy kredyt.

Nie jest to paradoks, że „obce” banki chętniej i na lepszych warunkach konsolidują kredyty nowym klientom. Dlaczego tak się dzieje? Z prostego powodu: liczą na owocniejszą współpracę w przyszłości. Kto wie, może nowy klient skorzysta za jakiś czas z innego produktu, np. założy konto osobiste, wybierze kartę kredytową…

Jak wziąć kredyt konsolidacyjny?

Jak połączyć kilka kredytów w jeden i wziąć kredyt konsolidacyjny? Przede wszystkim należy skontaktować się z wybraną instytucją, a następnie wypełnić wniosek kredytowy (online lub dostarczając do placówki bankowej).

Bank oczywiście poinformuje nas jakie dokumenty należy przygotować. Najczęściej będzie to dowód tożsamości, zaświadczenie o wysokości dochodów, rodzaj zatrudnienia.

Wypełnienie wniosku o kredyt konsolidacyjny gotówkowy nie różni się w jakiś zasadniczy sposób od wniosku o kredyt gotówkowy. Należy najczęściej dodatkowo podać kredyty i pożyczki, które chcemy skonsolidować.

Na jaki maksymalny czas można wziąć kredyt konsolidacyjny?

Maksymalny czas spłaty kredytu konsolidacyjnego zależy od banku oraz od rodzaju kredytu konsolidacyjnego. To bank decyduje na jak długo pożyczy Tobie pieniądze.

Dla kredytów konsolidacyjnych gotówkowych czas kredytowania nie przekracza 10 lat. Natomiast dla kredytów konsolidacyjnych hipotecznych czas spłaty może być nawet i trzykrotnie dłuższy. Jednak w tym przypadku konieczne jest zabezpieczenie jego spłaty na hipotece nieruchomości.

Źródła i uwagi do artykułu Konsolidacja Kredytów

¹ Co ciekawe, w wielu artykułach w internecie powielana jest ta błędna definicja. To, że w języku potocznym o konsolidacji kredytów mówi się, że jest to łączenie kredytów, to można jeszcze zrozumieć i zaakceptować, ale nie kiedy taką informację znajdujemy w poważnych słownikach. W Wikipedii konsolidacja kredytów jest definiowana, również błędnie, jako konsolidacja długów. Dyskusja: konsolidacja długu. Takich błędów w artykułach o tematyce finansowej i kredytowej można niestety znaleźć znacznie więcej…
² Osiągnięcie oszczędności na kredycie byłoby możliwe w sytuacji spłaty zobowiązań z dużo wyższym oprocentowaniem i skróceniu czasu kredytowania.