Konsolidacja Kredytów w jeden kredyt z małą ratą

Konsolidacja kredytów i pożyczek bankowych, to rozwiązanie dedykowane tym z kredytobiorców, którzy spłacają co najmniej dwa różne zobowiązania kredytowe. Może to być zarówno pożyczka gotówkowa, kredyt samochodowy, jak i zadłużenie na kartach kredytowych i w rachunku ROR.

Konsolidacja Kredytów

Na czym polega konsolidacja kredytów? Potocznie mówi się o „połączeniu” wybranych zobowiązań bankowych w jeden, nowy kredyt. W praktyce polega to tym, że bank spłaca kredyty i pożyczki wyszczególnione we wniosku kredytowym kredytowym, a następnie udziela kredyt konsolidacyjny w odpowiedniej wysokości.

Jest to kredyt celowy, czyli taki, który może być przeznaczony tylko i wyłącznie na spłatę aktualnie posiadanych zobowiązań. Cel jaki służy konsolidacji? W zasadzie można określić kilka.

Najczęściej ma pomóc w odzyskaniu płynności finansowej. Jeżeli suma płaconych rat stanowi dla Ciebie zbyt duże obciążanie, to kredyt konsolidacyjny, dzięki wydłużeniu czasu spłaty, pozwala obniżyć nową ratę.

Nowa rata będzie mniejsza od sumy rat konsolidowanych zobowiązań czasami nawet o 30-40%.

Z pewnością zauważasz wzrost cen (inflacja w stosunku rocznym zbliża się już do 7%!), stopy procentowe wzrosły (a tym samym i wysokość rat kredytów ze zmiennym oprocentowaniem), wydatki stanowią coraz większy udział w budżecie domowym, a dochody nie rosną.

Już po przeprowadzonej konsolidacji kredytów, spłacając nowy kredyt z mniejszą ratą, zdecydowanie łatwiej jest zapanować nad budżetem.

Konsolidacja kredytów i wydłużenie czasu spłaty nowego zobowiązania, to również zwiększenie zdolności kredytowej. Praktykowane jest to zwłaszcza wówczas, kiedy zamierzamy zaciągnąć w niedalekiej przyszłości nowe zobowiązanie, np. kredyt hipoteczny. Banki wykorzystują konsolidację kredytową do zaproponowania kredytobiorcom tzw. dodatkowej gotówki. Jest to nic innego jak pożyczka gotówkowa, która jest włączana do kredytu konsolidacyjnego, zgodnie z warunkami na jakich został udzielony kredyt.

Z dodatkowej gotówki można skorzystać w przypadku dobrej sytuacji finansowej. Jeżeli Twoim głównym celem jest poprawa płynności finansowej i poradzenie sobie z obsługą zadłużenia, to NIE KORZYSTAJ z dodatkowej gotówki, która zwiększy wysokość pożyczonego kapitału, a korzyści z mniejszej raty będą zdecydowanie mniejsze.

Niekiedy również warto jest skorzystać z nowego kredytu, kiedy nowa oferta jest zdecydowanie lepsza niż spłacane stare kredyty i możliwe jest zaoszczędzenie na spłacie kredytu. Najczęściej jednak należy skrócić czas kredytowania, a tym samym następuje wzrost raty kredytowej.

Konsolidacja kredytów – w jaki banku

Banków, w którym można znaleźć kredyt konsolidacyjny jest bardzo dużo – wliczając zarówno banki komercyjne, jak i spółdzielcze. Propozycji jest jeszcze więcej, a niewiele osób ma czas i możliwości, aby szczegółowo porównać więcej niż… dwie oferty i dlatego pierwsze kroki kieruje do swojego banku (owszem, jest to również wygodne). Jednak nie oznacza to wcale, że właśnie ta propozycja będzie najlepsza.

Rynek finansowy charakteryzuje się bardzo dużą konkurencją i każdy bank walczy o nowych klientów, dlatego to dla nich przygotowano często zdecydowanie lepsze warunki kredytowania, niż dla swoich!

Walka o klienta na rynku produktów bankowych jest zwłaszcza silnie widoczne w segmencie kont osobistych. Niektóre z banków mają i po 3 różne propozycje, często oferując pieniężne bonusy, vouchery, karty upominkowe. Zobacz i porównaj: Oferty kont bankowych.

Poniżej znajduje się najnowsze zestawienie propozycji kredytów konsolidacyjnych. Szybki kontakt z bankiem – wystarczy wypełnić krótki formularz kontaktowy.

1. Podczas pierwszego kontaktu z bankiem, pracownik sprawdzi wstępną zdolność kredytową. Przedstawienie szczegółowo propozycji kredytowej nie oznacza oczywiście, że jesteśmy zobowiązani do podpisania umowy kredytowej.
2. Wniosek o kredyt konsolidacyjny gotówkowy w zasadzie niewiele różni się od wniosku o kredyt gotówkowy. Poza podstawowymi elementami, należy podać zobowiązania, które chcesz skonsolidować.
3. Bank rozpatruje wniosek i dokonuje szczegółowej analizy zdolności i wiarygodności kredytowej.
4. Bank spłaca wierzycielu i udziela kredytu konsolidacyjnego na nowych warunkach.

Jakie kredyty można skonsolidować kredytem konsolidacyjnym?

W zasadzie wszystkie kredyty i pożyczki, które są oferowane przez banki. Kredyty i pożyczki:

  • gotówkowe,
  • samochodowe,
  • hipoteczne,
  • mieszkaniowe,
  • konsolidacyjne,
  • ratalne oraz
  • zadłużenie na kartach kredytowych,
  • limity w ROR (rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowe).

Niekiedy banki pozwalają skonsolidować również zobowiązania zaciągnięte w SKOK-ach (Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo-Kredytowych), ale żadne nie skonsoliduje chwilówek i pożyczek na raty zaciągniętych w instytucjach pożyczkowych.

W zasadzie wszystkie” oznacza, że banki samodzielnie decydują o konsolidacji kredytów, tzn.:

  • ustalają warunki oferty indywidualnie,
  • decydują o minimalnej wysokości kredytu konsolidacyjnego,
  • liczbie kredytów, które mogą być skonsolidowane,
  • produktach, które można skonsolidować.

1. Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny? Bardzo rzadko, ale niektóre banki dopuszczają możliwość skonsolidowania również kredytu konsolidacyjnego. 2. Czy można skonsolidować chwilówki? Banki nie konsolidują pożyczek zaciągniętych w firmach pożyczkowych. Takie zobowiązania można spłacić korzystając z tzw. dodatkowej gotówki lub wybierając pożyczkę konsolidacyjną.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Czy zastanawiasz się dlaczego po konsolidacji kredytów zapłacisz mniejszą ratę? Przede wszystkim weź pod uwagę, że nowy kredyt otrzymujesz na nowych warunkach, inne zatem będzie oprocentowanie nominalne kredytu, pozostałe czynniki oraz okres kredytowania.

I to właśnie czas spłaty kredytu ma decydujące znacznie przy wyliczeniu raty. Wydłużając odpowiednio czas spłaty uzyskujesz niższą ratę w porównaniu do sumy rat konsolidowanych zobowiązań.

Można to przedstawić poniżej dokonując oszacowania rat kredytowych dla kredytu konsolidacyjnego na 70 tys. zł.:

  • 40 miesięcy – 2 065,76 zł,
  • 50 miesięcy – 1 721,59 zł,
  • 60 miesięcy – 1 494,61 zł,
  • 70 miesięcy – 1 312,65 zł,
  • 80 miesięcy – 1 176,60 zł,
  • 90 miesięcy – 1 071,15 zł,
  • 100 miesięcy – 987,13 zł,
  • 110 miesięcy – 918,69 zł,
  • 120 miesięcy – 861,93 zł.

I tutaj należy pamiętać o rzeczy najważniejsze: im dłuższy jest czas spłaty, tym większy będzie koszt odsetkowy, ponieważ z każdym kredytem związane jest oprocentowanie nominalne.

Obecnie, po podwyższeniu stóp procentowych przez RPP, maksymalne oprocentowanie kredytów i pożyczek nie może przekraczać 9,50% w skali roku. Całkowity koszt odsetek zależy przede wszystkim od oprocentowania, wysokości kredytu, czasu spłaty zobowiązania, rodzaju rat oraz daty wypłaty kredytu – więcej: Kredyty Porównywarka Bankowa.

Ile więcej zapłacimy za kredyt konsolidacyjny korzystając z powyższego przykładu? Jeżeli konsolidowane było zadłużenie na 70 tys. zł, to do oddania będzie więcej (w zaokrągleniu do 1 zł) o:

  • 40 miesięcy – 12 630 zł,
  • 50 miesięcy – 16 079 zł,
  • 60 miesięcy – 19 676 zł,
  • 70 miesięcy – 21 885 zł,
  • 80 miesięcy – 24 128 zł,
  • 90 miesięcy – 26 403 zł,
  • 100 miesięcy – 28 713 zł,
  • 110 miesięcy – 31 055 zł,
  • 120 miesięcy – 33 431 zł.

Wyliczenia mają charakter orientacyjny bazując na przykładzie reprezentacyjnym jednego z banków.

Nad konsolidacją kredytów i kredytem konsolidacyjnym warto zastanowić się zwłaszcza w przypadku niebezpieczeństwa utraty płynności finansowej. Nawet w sytuacji, kiedy ostatecznie i tak będzie to zapłacenia więcej i wzrośnie zadłużenie, to jest lepsza sytuacja niż zaciągnięcie pożyczki niebankowej na zapłacenie raty lub podejście, że „jakoś to będzie i jakoś się ułoży„. Niemniej jednak każda decyzja kredytowa jest decyzją indywidualną i powinna być rozpatrywana w uwzględnieniem obecnej i przyszłej sytuacji finansowej, kosztów całkowitych kredytu oraz możliwości uregulowania zadłużenia na zawartych warunkach.

Kto może wnioskować o konsolidację kredytów?

O kredyt konsolidacyjny – podobnie, jak i o każdy inny kredyt – może wnioskować każdy kredytobiorca wykazujący się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową i wiarygodnością kredytową.

Najczęściej jest konsolidowanych kilka kredytów i pożyczek bankowych, ale przenieść można również jeden kredyt do innego banku. Dzieje się to najczęściej w sytuacji, kiedy nowa oferta jest zdecydowanie atrakcyjniejsza niż warunki spłaty „starego” kredytu lub dodatkowo korzystamy z tzw. dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji.

Tzw. dodatkowa gotówka w ramach konsolidacji, to nic innego jak nowa pożyczka gotówkowa, która jest konsolidowana w jeden kredyt.

Banki bardzo często odrzucają wnioski kredytowe w sytuacji, kiedy kredytobiorcy zalegają z płatnościami rat. Warto zatem podjąć odpowiednio szybko działanie – zanim jeszcze Twoja historia kredytowa będzie negatywna – i skontaktować się z bankiem w celu restrukturyzacji zadłużenia lub skonsolidowania zobowiązań.

Kiedy wziąć kredyt konsolidacyjny?

Kiedy nie jest jeszcze za późno. Jeżeli zauważysz, że nadchodzą ciężkie czasy, z coraz większym trudem „spinasz” domowy budżet, a perspektywy na poprawę sytuacji finansowej nie są optymistyczne, to nie czekaj, że „jakoś się wszystko ułoży”.

Wiarygodność kredytowa, a więc pozytywna historia kredytowa w BIK, jest kolejnym elementem (bardzo ważnym), który wpływa na ocenę kredytową dokonywaną przez bank. Negatywa historia kredytowa, nawet przy odpowiedniej zdolności kredytowej, przekreśla szanse na uzyskanie kredytu.

Kredyt konsolidacyjny nie jest kredytem oddłużeniowym! Nie ma takiego produktu kredytowego, zarówno w bankach, jak i w instytucjach pożyczkowych. Co więcej: każdy nowy kredyt powoduje wzrost całkowitego zadłużenia! Główną istotą konsolidacji kredytowej jest zmniejszenie nowej raty w stosunku do sumy rat skonsolidowanych zobowiązań. Ze względu na koszt kredytu (oraz dłuższy czas spłaty) wysokość całkowitego zadłużenia rośnie.

Konsolidacja służy przede wszystkim uporządkowaniu finansów, poprawie płynności finansowej poprzez zmniejszenie wysokości – ale nie kosztów – obsługi zadłużenia.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Kontaktując się z bankiem. Gdzie najlepiej i najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny? Również w banku. Ale nie oznacza to wcale, że bank, który prowadzi Twoje konto osobiste, zaproponuje najlepszy kredyt.

Kredyt konsolidacyjny jest oferowany wyłącznie przez banki (komercyjne i spółdzielcze) oraz SKOK-i. Nie ma takiego produktu jak, np.: kredyt konsolidacyjny bez BIK czy bez zdolności kredytowej.

Nie jest to paradoks, że bardzo często „obce” banki mają w swojej ofercie atrakcyjne i korzystne kredyty konsolidacyjne i chętnie konsolidują kredyty z innych banków nowym klientom. Dlaczego tak się dzieje? Z prostego powodu: liczą na owocniejszą współpracę w przyszłości i być może nowy klient skorzysta za jakiś czas z innego produktu, np. założy konto osobiste, wybierze kartę kredytową…

Jak wziąć kredyt konsolidacyjny?

Przede wszystkim należy skontaktować się z bankiem, a następnie wypełnić wniosek kredytowy (online lub dostarczając do placówki bankowej).

Bank oczywiście poinformuje nas jakie dokumenty należy przygotować, ale najczęściej będzie to dowód tożsamości, zaświadczenie o wysokości dochodów, rodzaj zatrudnienia.

Wypełnienie wniosku o kredyt konsolidacyjny gotówkowy nie różni się w jakiś zasadniczy sposób od wniosku o kredyt gotówkowy – należy najczęściej dodatkowo podać kredyty i pożyczki, które chcemy skonsolidować.

Jak wziąć kredyt konsolidacyjny na przykładzie pożyczki konsolidacyjnej w Banku Pekao:

1. Wypełnij formularz kontaktowy i podaj nr telefon – przedstawiciel banku skontaktuje się z Tobą.

2. Należy przygotować: a) dowód osobisty w przypadku, kiedy masz konto w Banku Pekao i na które wpływa Twoje wynagrodzenie z tytułu umowy o pracę lub emerytura; b) dowód osobisty i zaświadczenie o zatrudnieniu/decyzja o przyznaniu emerytury, jeżeli nie masz konta i jesteś zatrudniony na umowę o pracę/otrzymujesz emeryturę; c) dowód osobisty i dokumenty potwierdzające wysokość zarobków – w przypadku innych źródeł dochodu.

3. W indywidualnych przypadkach bank może poprosić o dodatkowe dokumenty, które mogą być wymagane do oceny zdolności kredytowej.

4. Nie jest konieczne zakładania konta osobistego.

Na jaki maksymalny czas można wziąć kredyt konsolidacyjny?

Maksymalny czas spłaty kredytu konsolidacyjnego zależy od banku oraz od rodzaju kredytu konsolidacyjnego. To bank decyduje na jak długo pożyczy Tobie pieniądze.

Dla kredytów konsolidacyjnych gotówkowych czas kredytowania nie przekracza 10 lat. Natomiast dla kredytów konsolidacyjnych hipotecznych czas spłaty może być nawet i trzykrotnie dłuższy. Jednak w tym przypadku konieczne jest zabezpieczenie jego spłaty na hipotece nieruchomości.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok