Konsolidacja kredytów

W poniższym artykule znajdziesz w zasadzie wszystkie odpowiedzi na pytania dotyczące konsolidacji kredytów. Po co taki proces przeprowadzać i czy się to opłaca? W jakich sytuacjach można konsolidację kredytów rozważyć, a kiedy powinna być ona zrobiona tak szybko, jak to możliwe.

Z jakim bankiem możesz się szybko skontaktować odnośnie skonsolidowania zadłużenia bankowego, a poniżej zestawienia: konsolidacja kredytów w 2023 roku – co warto wiedzieć?

No to, zaczynajmy!

7 zalet konsolidacji kredytów

Konsolidacja kredytów ma kilka poważnych zalet. Połączenie kilku kredytów w nowe zobowiązanie, to przede wszystkim:

1. Mniej zobowiązań do spłacania. Zredukujesz w portfelu kredytowym do minimum zobowiązania bankowe.

2. Można skonsolidować różne produkty kredytowe. Nie tylko są to pożyczki i kredyty gotówkowe, ale i kredyty samochodowe, ratalne czy limity w ROR-ach i kartach kredytowych.

3. Elastyczny wybór daty płatności rat. Lepiej zapłacić ratę tuż po wpłynięciu wynagrodzenia na konto niż kilka dni przed jego otrzymaniem. Terminowa spłata kredytu jest niezwykle ważna w kontekście wiarygodności kredytowej. Opóźnienia powyżej 30 dni zostaną odnotowane w raporcie o historii kredytowej.

4. Niższa wysokość nowej raty, jeżeli wydłużony zostanie odpowiednio czas kredytowania. Jednak dłużej spłacany kredyt oznacza wyższy koszt odsetkowy.

5. Możliwość poprawy kondycji domowego portfela. Konsolidacja kredytów daje możliwość zwiększenie płynności finansowej oraz dochodu rozporządzalnego.

6. Banki oferuję kredytobiorcom możliwość dobrania dodatkowej gotówki. Jest to konsolidowana pożyczka gotówkowa, której maksymalna kwota uzależniona zostanie od wysokości konsolidacji, ale również i od zdolności kredytowej.

7. Niektóre propozycje kredytowe mają szczególnie atrakcyjne warunki kredytowania. Są to propozycje promocyjne np. z mniejszym oprocentowaniem w porównaniu do ofert innych banków. Dodatkowo warto spróbować negocjować nowe warunki kredytowania, aby maksymalnie obniżyć koszt kredytu.

Czy opłaca się konsolidować kredyty?

Pierwsze i najważniejsze pytanie, na które musisz sam sobie odpowiedzieć, aby znaleźć odpowiedzieć na inne: czy się opłaca konsolidacja kredytów, brzmi:

Powodów może być kilka:

• zmniejszenie liczby posiadanych kredytów i pożyczek bankowych,
• obniżenie łącznej sumy miesięcznych rat kredytowych,
• zwiększenie zdolności kredytowej,
• zaoszczędzenie na spłacie kredytów.

Jeżeli wybrany punkt z listy zostaje spełniony, to można napisać, że konsolidacja kredytów dla kredytobiorcy się opłaca.

Ale z drugiej strony, jeżeli popatrzymy na konsolidację z czysto ekonomicznego punktu widzenia, to:

1. Konsolidacja kredytów opłacać się może, jeżeli droższe kredyty zostaną zastąpione tańszym.
2. Wydłużenie okresu spłaty, dzięki czemu możliwe jest obniżenie wysokości raty, powoduje,, że więcej należy zapłacić odsetek. Oznacza to zatem, że konsolidacja jest droższa niż spłata zobowiązań po staremu.

Czy po konsolidacji nowy kredyt można spłacić wcześniej?

Jeśli zastanawiasz się, czy kredyt konsolidacyjny można spłacić wcześniej, to tak, taka możliwość istnieje. Kredyt możesz spłacić wcześniej we wszystkich bankach.

Informację o takiej możliwości znajduje się bezpośrednio w podpisanej umowie kredytowej. Należy zwrócić uwagę, że masz trzy możliwości:

• jednorazowa spłata całości zobowiązania,
• wpłacać wielokrotnie większą kwotę,
• dokonywać nadpłaty raty kredytowej, czyli płacić większą kwotę niż to wynika z ustalonego harmonogramu.

Dzięki szybszemu zamknięciu zadłużenia, zyskujesz na obniżeniu kosztów kredytowania. Z pewnością jest to motywacją do wcześniejszej spłaty skonsolidowanego kredytu.

Czy przy konsolidacji jest zwrot prowizji?

Jeżeli wcześniej spłaciłeś kredyt, to banki są zobligowane przepisami prawa do zwrotu proporcjonalnej części wszelkich opłat związanych zw wcześniejszą spłatą zobowiązania. Objęte są również te jednorazowe, które zostały poniesione na początku spłaty kredytu.

Spłacając zatem wcześniej kredyt konsolidacyjny nie tylko można zaoszczędzić na odsetkach od kredytu, ale i na prowizji czy ubezpieczeniu.

Czy wcześniejsza spłata kredytu kosztuje? Kwestie dotyczące wcześniejszego zamknięcia zobowiązania, kiedy i w jakiej maksymalnej wysokości prowizja kredytowa może zostać pobrana, zostało uregulowane w Ustawie o kredycie konsumenckim.

Czy są banki, które konsolidują chwilówki?

Chwilówki są to pożyczki pozabankowe udzielana na stosunkowo niewielkie kwoty przy krótkim okresie spłaty. Obok pożyczek ratalnych są najpopularniejszymi produktami kredytowymi w ofertach firm pożyczkowych.

Czy banki konsolidują chwilówki i pożyczki ratalne? Bardzo rzadko, jeżeliby nie należałoby napisać, że nie konsolidują ich wcale.

Generalnie banki przeprowadzają łączenie zobowiązań bankowych, czasami spłacanych również ze SKOK-ów. Z innych instytucji niebankowych – bardzo rzadko.

Czy można spłacić takie zobowiązania wcześniej? Można. Z „czystego” kredytu konsolidacyjnego będzie to raczej niemożliwe, ale korzystając z dodatkowej gotówki lub pożyczki konsolidacyjnej bankowej, jak najbardziej. Jest to konsolidacja plus dodatkowa gotówka.

W przypadku pożyczki konsolidacyjnej zapytaj jednak doradcę bankowego, jaki jest zakres konsolidacji i czy masz pełną dowolność wyboru produktów, które chcesz spłacić. Wybierając dodatkową gotówkę wydatkujesz je na dowolny cel i nie wymaga to zgody banku.

Czy wraz z konsolidacją kredytów można starać się o dodatkową gotówkę?

Czy przenosząc zobowiązania z jednego banku do drugiego, można skorzystać z dodatkowej gotówki? Tak.

Jedna z zalet konsolidacji kredytów jest to, że klienci korzystający z kredytu konsolidacyjnego mogą otrzymać dodatkowe pieniędzy do swojej dyspozycji. Dodatkowa gotówka wraz z konsolidacją, to szczególna propozycja dla kredytobiorców, którzy poza samym zwiększeniu zdolności kredytowej, potrzebują również dodatkowych środków finansowych.

Ekstra środki w ramach konsolidacji zostają włączone do kredytu konsolidacyjnego. Jest to bowiem pożyczka gotówkowa, która jest konsolidowana i spłacana w ramach jednego kredytu i jednej raty.

Pomimo że, banki chętnie oferują takie dodatkowe rozwiązanie, to należy przemyśleć, czy faktycznie takich ekstra pieniędzy potrzebujesz. Musisz jednak uwzględnić fakt, że nie tyko zwiększą kwotę kredytu, ale i samo zadłużenie. Od tej większej kwoty kredytu należy zapłacić większe odsetki kapitałowe.

Czym powinna charakteryzować się najlepsza konsolidacja kredytów?

Jaka jest najlepsza konsolidacja kredytów? To oczywiście konsolidacja, która spełnia wszystkie oczekiwania i potrzeby kredytobiorcy.

Najważniejsze, aby zostało spełnione zamierzenie konsolidacyjne. Pierwsze i podstawowe jest takie, aby konsolidacja kredytów pozwoliła na połączenie wszystkich wybranych zobowiązań.

Jeżeli powyższy warunek jest możliwy do spełnienia, to daną propozycję kredytową można wziąć pod uwagę. Konsolidacja już w tym momencie daje korzyść, jaką jest uporządkowanie strony wydatkowej (kredytowej) w domowym budżecie.

Kolejna rzecz to możliwość takiego dostosowania czasu spłaty, aby zmniejszyć wysokość rat kapitałowo-odsetkowych. Jeżeli zależy nam na takim rozwiązaniu, to należy pamiętać, że maksymalny czas spłaty to 120 miesięcznych rat, a jest to ważne z punktu widzenia konsolidacji dużych kredytów.

Pozostałe warunki kredytowania? Sprowadzają się do sprawdzenia oprocentowania nominalnego, bo od jego wysokości zależeć będzie wysokość odsetek. Najlepsze kredyt konsolidacyjny charakteryzują się z reguły mniejszym oprocentowaniem niż kredyty gotówkowe i brakiem prowizji za udzielenie takiego zobowiązania.

Również ważne jest to, ale nie najważniejsze, który z banków oferuje konsolidację z możliwością uzyskania dodatkowych środków finansowych. Kwota możliwa do uzyskania może wynosić nawet 100% wartości przeprowadzanej konsolidacji. Bezpieczną jednak granicą, która jest jednak uzależniona od zdolności kredytowej, jest ok. 20-25% wysokości konsolidowanych zobowiązań.

Jest zatem wiele różnych czynników kredytowych i okołokredytowych, które powinny być wzięte pod uwagę przy dokonywanym wyborze. W związku z czym, najlepsza konsolidacja kredytów jest pojęciem, które może być rozpatrywane tylko indywidualnie.

Czym powinna charakteryzować się najtańsza konsolidacja kredytów?

Zasadniczo najtańsza konsolidacja kredytów, to konsolidacja z najmniejszym kosztem. Na całkowitą kwotę przeprowadzonej konsolidacji wpływa:

• cena kredytu konsolidacyjnego,
• koszty niezwiązane bezpośrednio z kredytem konsolidacyjnym.

W tym drugim przypadku są to przede wszystkim możliwe prowizje i koszty związane ze wcześniejszą spłatą kredytów oraz opłaty za zamknięcie limitów w ROR-ach oraz kart kredytowych.

O cenie kredytu konsolidacyjnego wspominano już wielokrotnie. Ale warto przypomnieć, że na koszt kredytu wpływają elementy, takie jak:

• oprocentowanie – odsetki,
• prowizja od wysokości kredytu,
• polisa ubezpieczeniowa.

Najtańsza konsolidacja kredytów nabiera jednak sensu dopiero w porównaniu kredytów konsolidacyjnych zaproponowanych przez kilka banków. Jedna oferta nigdy nie wystarczy, nawet wówczas, kiedy jest to Twój bank i zapewnia, że taniej kredytów nie skonsolidujesz.

Ile kredytów można skonsolidować?

W ING Bank Śląski obowiązuje maksimum konsolidacji do 7 zobowiązań z innych banków. Jednak większość banków nie określa w propozycji, ile kredytów można skonsolidować. Bardziej istotna jest wysokość konsolidacji, a nie liczby kredytów i pożyczek, które zamierzamy skonsolidować.

Można bowiem skonsolidować 6 różnych kredytów po 400 zł, ale i 2 po 200 tys. zł. W pierwszym przypadku konsolidacja na kwotę 2400 zł jest możliwa, a w drugim przypadku konsolidacja gotówkowa na 400 tys. zł nie jest już osiągalna.

Podobnie należy zwracać uwagę na produkty, które zamierzamy skonsolidować. Ważniejsze jest to, jakie kredyty można w ramach konsolidacji połączyć, a nie ich liczbę. Różne kredyty mogą się znajdować w portfelu kredytowym, a bank w sposób arbitralny określa produkty kredytowe, które konsoliduje.

Ile dodatkowej gotówki mogę otrzymać przeprowadzając konsolidację?

W PKO BP możesz otrzymać do 30% wartości przenoszonej kwoty. W Pekao S.A. jest to 25% wysokości konsolidacji.

Czy dodatkową gotówkę można wydać na co chcę? Tak, takie ekstra pieniądze w ramach konsolidacji możne przeznaczyć dowolnie.
Czy pieniądze na konsolidację dostanę na swoje konto? Dodatkowa gotówka zostaje przelana na Twoje konto, natomiast pieniądze na skonsolidowanie innych kredytów, banki przekazują na rachunki wierzycieli, wskazane w umowach podpisanych z innymi bankami.

Jak wygląda spłata kredytu w konsolidacji?

Spłata kredytu konsolidacyjnego po przeprowadzonej konsolidacji, wygląda tak samo jak w przypadku innych kredytów.

Po wybraniu banku i podpisaniu umowy kredytowej bank spłaca kredyty i pożyczki, które zadecydowaliśmy zamknąć wcześniej. Jak spłacić kredyt konsolidacyjny, który jest naszym nowym zobowiązaniem?

Zgodnie z tym co zostało zapisane w harmonogramie spłat. Znajdziemy w nim:

• datę płatności raty kapitałowo-odsetkowej,
• wysokość całkowitej raty (z uwzględnieniem części kapitałowej i odsetkowej).

Jaka widać, nic się nie zmienia, jeżeli porównamy to ze spłatą innych kredytów. Różnica jest tylko w liczbie wszystkich zobowiązań, które znajdują się aktualnie w Twoim portfelu kredytowym. Zamiast kilku rat miesięcznych, do spłaty jest tylko jedna.

Jakie dokumenty wymagane są przy konsolidacji kredytów?

Jeżeli zamierzasz skonsolidować kredyty, to rzecz jasna, że musisz przygotować odpowiednie dokumenty, których przedłożenie będzie wymagał bank.

Przy konsolidacji i kredycie konsolidacyjnym gotówkowym, będzie to na pewno:

• Dokument tożsamości. Wymagany jest zarówno przy składaniu wniosku kredytowego, jak i przy wysyłaniu formularza kontaktowego. Bank musi potwierdzić, że to Ty ubiegasz się o kredyt.
• Zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach. Konieczne jest udokumentowane źródło uzyskiwanych dochodów do wyliczenia zdolności kredytowej. Jeżeli jest ich więcej niż tylko jedno, przygotuj je wszystkie.
• Umowy kredytowe, które chcesz, aby zostały skonsolidowane.

Dokumenty dochodowe są ważne podczas ubiegania się o każdy kredyt, nie tylko w sytuacji, kiedy zamierzasz skonsolidować kredyty. Czy to będzie mały kredyt na 5000 zł czy konsolidacja na 150 tys. zł – nie ma różnicy. Kredytodawca jest zobowiązany do sprawdzenia, czy przy danych dochodach i wydatkach, Twój domowy budżet udźwignie dodatkowe obciążenie w określonej wysokości.

Jeżeli pracujesz w oparciu na umowę o pracę na czas nieokreślony, to bardzo dobra wiadomość. Jest to najbardziej preferowana przez banki forma zatrudnienia. Nie oznacza to jednak wcale, że osoby z umowami cywilnoprawnymi nie mogą skonsolidować kredytów. Jest to możliwe, ale banki mogą wymagać dodatkowych dokumentów, np. potwierdzenia od pracodawcy, że przedłuży z Tobą umowę.

Nie pracujesz zawodowo, ponieważ jesteś na emeryturze lub rencie? Dokumenty potwierdzające otrzymywane świadczenie również będą potrzebne. Może to być zarówno dowód wypłaty emerytury lub renty, ostatnia waloryzacja (zazwyczaj wystarczy kopia) lub ostatnia decyzja o przyznaniu świadczenia.

Kolejną grupą kredytobiorców, którzy chcieliby skonsolidować kredyty są osoby prowadzące działalność gospodarczą. Umowy o pracę oczywiście nie dostarczą (chyba że, dodatkowo pracują). To jakie dokumenty przedsiębiorca musi przygotować?

1. Kserokopia wpisu do ewidencji działalności gospodarczej CEIDG lub odpis z KRS.
2. Zaświadczenie z ZUS (KRUS) o niezaleganiu ze składkami na ubezpieczenia społeczne.
3. Zaświadczenie z US o niezaleganiu z podatkami.

Przedsiębiorca, nawet ten prowadzący niewielką jednoosobowa działalność gospodarczą, dokumentów musi przedstawić najwięcej. Kontaktując się z bankiem, zapytaj doradcę o całą wymaganą dokumentację.

Konsolidacji kredytów oczywiście nie można przeprowadzić bez umów kredytowych lub pożyczkowych – zobowiązań, które chcesz spłacić.

Zakładając, że każdy z kredytów został już częściowo spłacony, to należy wskazać kwotę, która jeszcze pozostaje do zapłacenia. Prawdopodobnie będzie konieczne uzyskanie z banków zaświadczeń o aktualnym zadłużeniu.

Jakie kredyty (zobowiązania) można skonsolidować?

Jakie kredyty oraz pożyczki są dopuszczone do konsolidacji? To zależy od wybranego banku.

Zgodnie z teorią, konsolidacji kredytowej podlegają wszystkie kredyty, które zostały zaciągnięte w bankach. I które są aktualnie spłacane. Zobowiązania, które można skonsolidować w ramach nowego kredytu, to kredyty i pożyczki gotówkowe oraz:

• ratalne,
• samochodowe,
• hipoteczne.

Dodatkowo mogą to być kredyty gotówkowe w kontach ROR i kartach kredytowych. Czyli inaczej nazywane limitami lub kredytami odnawialnymi.

W rzeczywistości jest jednak tak, że każdy bank proponuje inne warunki kredytowania, ale i inny może być zakres przeprowadzanej konsolidacji. Widoczne jest to zwłaszcza w promocyjnych ofertach.

Jakich dokumentów potrzebuję, aby skonsolidować kredyty?

Aby skorzystać z możliwości skonsolidowania kredytów i pożyczek bankowych, należy przygotować:

1. Dowód osobisty – będzie on potrzebny już na etapie wstępnego kontaktu z bankiem. Potrzebny jest to potwierdzenia tożsamości.
2. Dokumenty potwierdzające uzyskiwany dochód i ich źródła. Może to być umowa o pracę, umowa zlecenie czy o dzieło (dwie ostatnie zaliczają się do tzw. umów cywilnoprawnych).
3. Zaświadczenia dokumentujące saldo kredytów i pożyczek w innych bankach.

Pamiętaj, że kontaktując się z bankiem w sprawie konsolidacji, doradca bankowy odpowie nie wszystkie Twoje pytania i przeprowadzi przez cały proces ubiegania się o kredyt i poinformuje o wszystkich niezbędnych dokumentach potrzebnych do zawarcia umowy o kredyt lub pożyczkę konsolidacyjną.

Konsolidacja gotówkowa

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest zdecydowanie bardziej popularny i znaczące chętniej wybierany niż kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Zalety:

• Kredyt dostępny w każdym banku komercyjnym i spółdzielczym, a także i w SKOK-ach.
• Tańszy od kredytów i pożyczek gotówkowych.
• Mało formalności, szybka procedura i szybko wydawana jest decyzja.
• Z reguły nie są wymagane dodatkowe zabezpieczenia (może wystąpić ubezpieczenie).
• Konsolidacja gotówkowa może zostać przeprowadzona również przez internet.

Wady:

• Maksymalna kwota kredytu nie jest większa niż 250 tys. zł.
• Czas spłaty nie przekracza 10 lat – 120 rat kredytowych.
• Oprocentowanie jest wyższe od kredytu zabezpieczonego na hipotece.

Zarówno w konsolidacji gotówkowej i hipotecznej możliwe jest uzyskanie dodatkowej gotówki. Dla każdego z tych dwóch rodzajów kredytów badana jest zdolność i wiarygodność kredytowa.

Konsolidacja hipoteczna

Przy konsolidacji hipotecznej zabezpieczeniem spłaty kredytu jest zawsze nieruchomość. Właścicielem której może być bezpośredni kredytobiorca lub osoba trzecia, jeżeli wyrazi na to zgodę.

Jest to kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Zalety:

• Możliwość uzyskania znacznie większej kwoty niż w przypadku kredytów gotówkowych.
• Okres spłaty może wynieść nawet 20-25 lat.
• Większe możliwości obniżenia raty kredytowej.
• Oprocentowanie kredytu jest niższe niż kredytu konsolidacyjnego gotówkowego.

Wady:

• Więcej formalności do spełnienia i więcej dokumentów do przedstawienia.
• Dłuższy czas oczekiwania na decyzję.
• Wystąpią koszty pozabankowe, np. wpis do hipoteki, opłaty notarialne.

Konsolidacja kredytów – co to jest?

Definicja konsolidacji kredytów nie jest skomplikowanym pojęciem. Chcesz dowiedzieć się co to jest konsolidacja kredytów? Potocznie mówi się, że jest to łączenie kredytów w jeden. Realizowane jest poprzez zaciągniecie nowego zobowiązania kredytowego, które jest przeznaczane na spłatę wybranych zadłużeń bankowych. I tym dedykowanym produktem jest kredyt konsolidacyjny.

Można zatem napisać, że konsolidacja kredytów jest kierowana dla osób zadłużonych w bankach, spłacających przynajmniej dwa zobowiązania.

Dlaczego o konsolidacji kredytów mówi się potocznie, że jest to łączenie lub zamiana kredytów w jeden? Z prostego powodu: następuje zredukowanie liczby posiadanych kredytów i pożyczek do akceptowalnego minimum. Można zatem skonsolidować tylko wybrane zobowiązania lub wszystkie (jeżeli zaakceptuje to bank).

Konsolidacja kredytów gotówkowych w limitach

Konsolidacja limitów w kontach bankowych oraz w kartach kredytowych może zostać przeprowadzona z kredytem lub pożyczką konsolidacyjną. I jest to rozwiązanie, które powinno być wzięte pod uwagę w okresie, kiedy stopy procentowe pozostają na wysokich poziomach, a zadłużenie kredytowe nie jest spłacone.

Zadłużenie, które powstaje z limitów, a z których korzystasz na bieżąco, generuje wysoki miesięczny koszt odsetkowy. W każdym miesiącu są naliczane odsetki od nieuregulowanego zadłużenia.

W takiej sytuacji warto jest zastanowić się nad konsolidacją kart kredytowych oraz limitów. Możliwe jest zaoszczędzenie na spłacie zadłużenia lub rozłożenie go na raty. W obu przypadkach kredytobiorca może również po spłacie zadłużenia, zrezygnować z obu produktów kredytowych.

Konsolidacja kredytów hipotecznych

Najczęściej spotykana jest konsolidacja jednego kredytu hipotecznego z kilkoma innymi zobowiązaniami.

Przy konsolidacji hipotecznej następuje przeniesienie zabezpieczenia hipotecznego na nieruchomości na nowy bank, ten który przeprowadza konsolidację i udziela kredyty konsolidacyjnego (hipotecznego).

Nie każdy bank może wyrazić zgodę na konsolidację hipoteczną.

Konsolidacja pożyczek gotówkowych

Konsolidacja kredytów i pożyczek gotówkowych jest najpowszechniejszą konsolidacją. A to z racji tego, że ten rodzaj produktów kredytowych jest najpopularniejszy.

Kredyt czy pożyczkę gotówkową można otrzymać szybko, przy minimalnych formalnościach. Niestety, kiedy zbierze się kilka takich zobowiązań na przestrzeni kilku miesięcy, to może się okazać, że ich spłata nadmiernie obciąża domowy budżet.

W żadnym z banków nie ma problemu z konsolidacją kredytów i pożyczek gotówkowych. Mogą być jedynie ograniczenia co do konsolidacja z tego lub innego banku.

Konsolidacja w Alior Banku

Konsolidacja kredytów w Alior Bank cieszy się sporym powodzeniem, z tego powodu, że jest to konsolidacja przeprowadzana w modelu hybrydowym: przez internet i telefonicznie. Daje również możliwość skorzystania z dodatkowej gotówki.

Na stronie informacyjno-kontaktowej znajduje się kalkulator kredytu konsolidacyjnego Alior Banku z pomocą którego obliczysz, na ile rat rozłożyć spłatę zobowiązania.

Jeżeli zależy Tobie na czasie, z opcją wymaganego ubezpieczenia spłaty kredytu od 70 tys. zł, to wówczas warto bliżej zapoznać się z propozycją.

Konsolidacja w BNP Paribas

„Weź kredyt konsolidacyjny i zamień swoje raty w jedną”. Hasło banku, które jest kwintesencja konsolidacji.

Co ma do zaproponowania BNP Paribas? Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem. To oznacza, że rata kredytowa się nie zmieni.

1. Jeżeli RPP podniesie stopy procentowe to rata pozostanie na tym samym poziomie.
2. Jeżeli je obniży, to również rata będzie taka sama, jak przed obniżką. Podobnie jest z kosztem całkowitym kredytu – znany na początku i na końcu spłaty kredytu.

Poza tym kredyt konsolidacyjny z BNP przeznaczysz na spłatę innych zobowiązań bankowych lub – i to jest bardzo ważne – tych zaciągniętych w SKOK-ach!

Skonsolidować można kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty wiązane: ratalnych lub samochodowych. Opcja również dodatkowej gotówki.

Kredyt konsolidacyjny w BNP, to kredyt bez prowizji: od 1000 zł do 230 000 zł.

Konsolidacja w Pekao S.A. W tym z Żubrem

Jedna z najwyższych pożyczek konsolidacyjnych dostępnych na rynku dla konsolidacji gotówkowej jest w Banku Pekao S.A. Maksymalna kwota konsolidacji to 250 tys. zł. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, a spłacać zobowiązanie możesz nawet przez 10 lat.

Dodatkowa gotówka do 25% konsolidowanej kwoty. Jeżeli jesteś klientem banku, to umowę podpiszesz w bankowości internetowej lub w oddziale. A jeżeli nie jesteś klientem Banku Pekao S.A., to umowę podpiszesz w placówce banku.

Oferta jest ważna do końca sierpnia 2023 r.

Powyższe informacje nie stanowią oferty kredytowej w rozumieniu art. 66 § 1 Kodeksu cywilnego. Ostateczne warunki kredytowania zależą od oceny zdolności kredytowej klienta.

Jak widać konsolidacja kredytów, w tym i atrakcyjne cenowo, jest dostępna w kilku bankach. Nie jesteś skazany wyłącznie na jedna ofert, ale możesz dokonać lepszego wyboru na korzystniejszych warunkach. To Ty decydujesz, gdzie przeprowadzisz łączenie zobowiązań.

Konsolidacja kredytów w PKO BP

Jest to pożyczka konsolidacyjna, która pozwala na uzyskanie nawet do 25% dodatkowej gotówki od konsolidowanej kwoty.

To oznacza, że poza możliwością spłacenia wybranego zadłużenia, to jeszcze możesz skorzystać z ekstra środków.

Propozycja PKO BP pożyczka konsolidacyjna może być korzystnym rozwiązaniem dla osób zainteresowanych czymś więcej niż tylko standardową propozycją. Umożliwia przeniesienie zaledwie jednej raty, fakultatywną możliwość wykupienia ubezpieczenia, a nawet skonsolidowania chwilówek.

Konsolidacja kredytów w Santander Bank

Jedna z najwyższych kwot konsolidacji gotówkowej dostępna jest w ofercie Banku Santander. Maksymalna kwota konsolidacji może wynieść 300 000 zł.

W Santander kredyt konsolidacyjny można otrzymać nawet w jeden dzień od dnia złożenia wniosku. A dodatkowo wszystko skonsultujesz z pracownikiem banku. Nawet w sytuacji, kiedy chciałbyś przenieść tylko jedną ratę.

Wystarczy tylko podać podstawowe dane kontaktowe i zaznaczyć zakres konsolidacji: 1-4 tys. zł, 4-10 tys. zł, 10-50 tys. zł, 50-150 tys. zł lub powyżej 150 tys. zł.

Konsolidacja w czasie inflacji i podwyżek stóp procentowych

Czy w jakikolwiek sposób inflacja oddziałuje na konsolidację kredytów? Na proces łączenia nie ma żadnego wpływu, natomiast na podejmowaną decyzję może już mieć. A na kredyt konsolidacyjny, to już ma na pewno.

Jeżeli rozważamy decyzję konsolidacyjną, to przyczyny mogą być różne, np. zwiększenie zdolności kredytowej lub poprawienie płynności finansowej. Skupmy się na tej drugiej przyczynie.

Jeżeli zaciągnęliśmy kilka kredytów i spłacamy kilka rata kredytowych, to jeżeli wydatki domowe nie wzrosną, to nic się nie zmieni. Ze spłatą nie będzie żadnego problemu. Gorzej, kiedy sytuacja się uległa zmianie i wzrosły wydatki domowe. Kiedy taka sytuacja ma miejsce? Wówczas, kiedy mamy do czynienia z inflacją.

Inflacja jest wywoływana przez wzrost cen dóbr i usług konsumpcyjnych. Kiedy rosną wydatki domowe, a dochody się nie zmieniają, to stanowi coraz większą cześć budżetu. Raty kredytów z oprocentowaniem zmiennym również mogą dodatkowo wzrosnąć, jeżeli stopy procentowe NBP zostaną podwyższone. W momencie, kiedy część dochodowa pozostaje bez zmian, zmniejsza się rozporządzalny budżet, w konsekwencji czego, może dojść do utraty płynności finansowej.

Rosnąca inflacja ma również przełożenie na wysokość stóp procentowych oferowanych kredytów. Nie dzieje się to oczywiście nagle i z dnia na dzień. Jeżeli odczyty inflacji zaczynają się rozmijać z założeniami NBP, to Rada Polityki Pieniężnej na posiedzeniu (odbywa się na początku miesiąca) prawdopodobnie dokona zmiany podstawowych stóp procentowych.

Ponieważ kredyty konsumenckie opieraj się na stawce referencyjnej WIBOR®, to zmiany stóp procentowych NBP mają swoje przełożenie na wysokość oprocentowania nominalnego kredytów. W tym również i kredytu konsolidacyjnego.

Czy opłaca się konsolidować kredyty, kiedy stopy procentowe są na wysokim poziomie? Jeżeli na to pomóc wyjść z problemów finansowych, to należy to rozważyć.

A jakie oprocentowanie kredytu wybrać, jeżeli inflacja jest wysoka? Jeżeli jest szansa, że w krótszym i dłuższym horyzoncie czasowym wzrost inflacji przyhamuje i zacznie mieścić się w założeniach inflacyjnych NBP, to należy rozważyć stopę zmienną. Jeżeli RPP obniży stopę referencyjną, to wówczas będziesz spłacać niższe raty kapitałowo-odsetkowe, a i koszt całkowity będzie mniejszy.

W sytuacji odwrotnej, kiedy inflacja zaczyna rosnąć i wymykać się pod kontroli, to kredyt konsolidacyjny ze stałą stopą procentową wydaje się rozsądniejszym rozwiązaniem. Podwyżka stóp procentowych nie grozi wówczas wzrostem raty i całkowitego kosztu.

Na co zwrócić uwagę wybierając konsolidację kredytów?

Stajesz przed wyborem przeprowadzenia konsolidacji kredytów? Na co należy zwrócić szczególną uwagę, aby decyzja była najlepsza z możliwych? Przede wszystkim należy wybrać zobowiązania, które chcesz skonsolidować.

Oczywiście ważne jest również sprawdzenie, czy bank pozwala na połączenie tych kilku kredytów w jeden, bo oczywiście propozycja nie musi ich obejmować.

Przy konsolidacji kredytów należy sprawdź co może zaproponować wybrany bank:

• jakiego rodzaju kredyty i pożyczki bank konsoliduje,
• jakie są warunki kredytowania,
• czy to bank spłaca zobowiązania czy możemy to zrobić sami.

Kto wie, może potrzebujesz dodatkowych środków finansowych w ramach przeprowadzanej konsolidacji. Sprawdź jaki bank ma tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką do wykorzystania. Jeżeli w propozycji nie ma wprost podanej takiej informacji, to zapytaj o to podczas rozmowy.

Dokonując porównania kredytów konsolidacyjnych, musisz naturalnie sprawdzić również cenę za pożyczony kapitał. To, ile będzie Ciebie kosztować kredyt konsolidacyjny jest kluczowe. Parametry kredytowe, taki jak: oprocentowanie, prowizja oraz dodatkowe koszty, wpływają na całkowity koszt zobowiązania. Czy jest to tani kredyt konsolidacyjny? Nie dowiesz się tego, jeżeli nie porównasz przynajmniej dwóch ofert kredytowych. Można to zrobić, mając przed sobą formularz informacyjny i rozpisany koszt kredytowy.

Nie zapominają również, aby mieć na uwadze cel przeprowadzanej konsolidacji kredytów: poprawienie płynności czy może zwiększenie zdolności kredytowej? A może zaoszczędzenie na spłacie kredytu? Od tego zależy wysokość miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej. Jeżeli zdecydujesz się na mocne zmniejszenie raty, to musisz wydłużyć odpowiednio okres spłaty. Ale efektem takiej operacji będzie zwiększenie kosztów odsetkowych. Uwzględnij to przy planowaniu raty, właśnie z uwagi na całkowity koszt konsolidacji.

Jeżeli wybierzesz konsolidację gotówkową, to innych zabezpieczeń poza standardowymi nie będzie. Może być oczywiście ubezpieczenie kredytu, ale nie jest ona obligatoryjne. Przy konsolidacji hipotecznej bank będzie wymagać zabezpieczenia spłaty w formie hipoteki ustanawianej na Twojej nieruchomości.

Wybierając kredyt konsolidacyjny należy zwrócić uwagę na wiele różnych aspektów. Tylko porównywanie aktualnych ofert kredytowych pozwala wybrać bank, który przygotuje najkorzystniejszy kredyt.

Na czym polega i jak działa konsolidacja kredytów?

W przypadku konsolidacji kredytów chodzi przede wszystkim o zamienienie, czy też połączenie kilku wybranych kredytów bankowych w jeden nowy.

Termin łączenie kredytów jest używany potocznie, ponieważ w bankowości mowa jest o konsolidacji kredytów. Jest ona realizowana poprzez zaciągnięcie nowego kredytu, jakim jest kredyt konsolidacyjny.

Jest to zatem kredyt, który pozwala spłacić inne wybrane zobowiązania, zaczynając od kredytów gotówkowych, a kończąc nawet i na hipotecznych.

Przy konsolidacji, bank udzielając kredyt konsolidacyjny, nie wypłaca środków na konto kredytobiorcy, ale spłaca wskazane zobowiązania samodzielnie. Wszystkie, które zostały ujęte we wniosku o kredyt konsolidacyjny.

Czasami jednak pieniądze trafią na Twój rachunek i wówczas masz możliwość samodzielnie pozamykać umowy kredytowe. Taka sytuacja ma miejsce, jeżeli wybierzesz pożyczkę konsolidacyjną.

Pieniądze do ręki otrzymasz również, jeżeli jest to kredyt konsolidacyjny plus dodatkowa gotówka. Właściwa część kredytu jest przeznaczana na skonsolidowanie kredytów, a ta dodatkowa do swobodnego przeznaczenia.

Na jaki maksymalny okres można skonsolidować kredyty?

Na ile miesięcy można wziąć kredyt konsolidacyjny? Maksymalna okres na jaki może być rozłożona spłata skonsolidowanych zobowiązań w ramach kredytu konsolidacyjnego, zależy od wybranego banku i rodzaju kredytu.

Jeżeli zdecydujemy się na konsolidację gotówkową, bez zabezpieczenia hipotecznego, to czas spłaty nie będzie dłuższy niż 10 lat. Maksymalna liczba miesięcznych rat kredytowych, to 120 i nie więcej.

Wybierając natomiast konsolidację hipoteczną, która jest zabezpieczona na nieruchomości, to teoretycznie czas kredytowania może być nawet i dwukrotnie dłuższy niż dla konsolidacji gotówkowej.

Długi czas kredytowania jest wybierany przy dużych kredytach konsolidacyjnych. 10-letni czas kredytowania raczej nie będzie uwzględniany przy konsolidacji na 20 tys. zł, ale na 200 tys. zł.

Po co skonsolidować kredyty?

Jest kilka powodów, które są brane przez kredytobiorców przy podejmowaniu decyzji o skonsolidowaniu zobowiązań. Można je wymienić i są to przede wszystkim:

• ograniczenie liczby posiadanych zobowiązań do akceptowalnego minimum,
• poprawa płynności finansowej wynikającej z redukowania miesięcznej raty (w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań),
• zwiększenie zdolności kredytowej, a to umożliwia np. uzyskanie dodatkowej gotówki, większego nowego kredytu,
• zaoszczędzenie na spłacie nowego zobowiązania, jeżeli „stare” kredyty były zaciągnięte na dużo gorszych warunkach.

Ponieważ kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, to środki z kredytu muszą być przeznaczone tylko na uregulowanie kredytów i pożyczek wyszczególnionych we wniosku kredytowym.

Bank w takiej sytuacji nie przelewa pieniędzy na konto kredytobiorcy, aby to kredytobiorca spłacił zobowiązania, ale bank zrobi to samodzielnie.

Pieniądze są natomiast przekazywane na rachunek kredytobiorcy tylko w przypadku, jeżeli:

• wybierzemy pożyczę gotówkową konsolidacyjną lub
• zdecydujemy się skorzystać z dodatkowych środków uzyskanych w ramach kredytu konsolidacyjnego.

W drugim przypadku pieniądze wykorzystać można w sposób dowolny.

Rodzaje konsolidacji kredytów

Podział konsolidacji kredytów może być dokonany ze względu na kanał dystrybucji oraz rodzaj zabezpieczenia.

Złożyć wniosek w banku o kredyt konsolidacyjny i przeprowadzić konsolidację można:

• standardowo – w placówce bankowej,
• online – w 100% przez internet,
• hybrydowo – procedura jest przeprowadzona mailowo i telefonicznie.

W zależności od rodzaju zabezpieczenia konsolidacji, wyróżniamy:

• Kredyt hipoteczny konsolidacyjny. Zabezpieczeniem spłaty jest nieruchomość kredytobiorcy lub poręczyciela. Tym samym odpowiedź na pytanie: Czy można konsolidować kredyty hipoteczne? jest twierdząca. Tak, można skonsolidować kredyty i pożyczki hipoteczne.
• Kredyt gotówkowy konsolidacyjny. Nie jest wymagane dodatkowe zabezpieczenie. W zdecydowanej większości wystarczy zaświadczenie, a czasami oświadczenie o zarobkach.
• Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki, ale z zabezpieczeniem. Przypomina kredyt konsolidacyjny gotówkowy, ale bank wymaga wykupienia ubezpieczenia lub przedstawienia poręczyciela.

Inne podziały kredytów konsolidacyjnych nie występują.

W jakim banku najlepiej zrobić konsolidację kredytów?

Gdzie najlepiej zrobić konsolidację kredytów? Pytanie zadawane przez wielu klientów, a w zasadzie jednej odpowiedzi nie ma. Natomiast jest jedna zasada, która zawsze pomoże wybrać bank i kredyt. Jaka to zasada? Porównanie banków i ich ofert kredytowych.

Najłatwiej jest to zrobić w przypadku konsolidacji bez hipoteki. Porównanie jest bowiem niemal identyczne, jak dla kredytów gotówkowych. Różnica jest taka, że w przypadku konsolidacji szukamy kredytu celowego, na który ma zostać przeznaczony na połączenie kredytów.

W którym banku najlepiej przeprowadzić konsolidację? Aby odpowiadać na to pytanie, to musisz przeanalizować:

1. Dlaczego chcesz skonsolidować kredyty i co chcesz osiągnąć?
2. Który z banków skonsoliduje wybrane zobowiązania?
3. Czy możesz w nim uzyskać dodatkową gotówkę, jeżeli zajdzie taka potrzeba?

Końcowa analiza ofert kredytowych jest poprzedzona wstępną analizą propozycji. Polega to na sprawdzeniu tego, co banki mają ogólnie do zaproponowania.

Takich propozycji jest co najmniej kilkadziesiąt, ale zakładając, że nie masz czasu na przeglądanie wszystkich, powinieneś skupić się tylko na kilku.

Sprawdźmy zatem kilka podstawowych propozycji w bankach, które mogą zaproponować konsolidację na promocyjnych warunkach.

Wady konsolidacji kredytów

Należy zaznaczyć, że konsolidacja kredytów… nie ma wad. Czy mniejsze obciążenia w domowym budżecie jest wadą? Nie. Czy zmniejszenie liczby zobowiązań bankowych jest wadą? Nie.

Wadą nie jest zatem przeprowadzana konsolidacja, ale nowy kredyt. Skorzystanie z kredytu bankowego oznacza, że nie tylko musimy oddać kapitał (konsolidacyjny), ale i koszty z nim związane.

Po drugie, niższą miesięczną ratę otrzymujemy tylko dzięki wydłużeniu czasu kredytowania. Im bardziej chcemy ją zmniejszyć, tym na więcej miesięcy konieczne jest rozłożenie spłaty. A to niestety wiąże się z większym kosztem odsetkowym.

Ostatecznie może być tak, że zadłużenie po przeprowadzonej konsolidacji będzie większe niż przed jej przeprowadzeniem.

Źródła:

¹ Santander Bank Polska w Wikipedii: https://pl.wikipedia.org/wiki/Santander_Bank_Polska.