Konsolidacja Kredytów w jeden kredyt z małą ratą

Konsolidacja kredytów i pożyczek bankowych, to rozwiązanie dedykowane tym z kredytobiorców, którzy spłacają co najmniej dwa różne zobowiązania kredytowe. Może to być zarówno pożyczka gotówkowa, kredyt samochodowy, jak i zadłużenie na kartach kredytowych i w rachunku ROR.

Na czym polega konsolidacja kredytów? Potocznie mówi się o „połączeniu” wybranych zobowiązań bankowych w jeden, nowy kredyt. W praktyce polega to tym, że bank spłaca kredyty i pożyczki wyszczególnione we wniosku kredytowym kredytowym, a następnie udziela kredyt konsolidacyjny w odpowiedniej wysokości.

Jest to kredyt celowy, czyli taki, który może być przeznaczony tylko i wyłącznie na spłatę aktualnie posiadanych zobowiązań bankowych.

Zasadnicze cele konsolidacji kredytów

W zasadzie można określić trzy: zredukowanie liczby spłacanych zobowiązań, zmniejszenie nowej raty oraz poprawienie zdolności kredytowej.

Najczęściej konsolidacja ma pomóc w odzyskaniu płynności finansowej. Wzrost cen (inflacja w stosunku rocznym wynosi ponad 16%!) i wyższe stopy procentowe niż 12 miesięcy temu (a tym samym i wysokość rat kredytów ze zmiennym oprocentowaniem) powoduje spadek realnych dochodów i ograniczenie możliwości oszczędzenia.

Jeżeli suma płaconych rat stanowi dla Ciebie zbyt duże obciążanie, to kredyt konsolidacyjny, dzięki wydłużeniu czasu spłaty, pozwala obniżyć nową ratę.

Już po przeprowadzonej konsolidacji kredytów, spłacając nowy kredyt z mniejszą ratą, zdecydowanie łatwiej jest zapanować nad budżetem.

Konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny umożliwia zwiększyć zdolność kredytową

Konsolidacja kredytów i wydłużenie czasu spłaty nowego zobowiązania, to również zwiększenie zdolności kredytowej.

Wybierana jest w sytuacji, kiedy zamierzamy zaciągnąć w niedalekiej przyszłości nowe zobowiązanie, np. kredyt hipoteczny. Banki wykorzystują również konsolidację kredytową do zaproponowania kredytobiorcom dodatkowej gotówki. Jest to zwykła pożyczka gotówkowa, która jest włączana do kredytu konsolidacyjnego, zgodnie z warunkami na jakich został udzielony kredyt i może zostać wykorzystana na dowolny cel.

Niekiedy również warto jest skorzystać z nowego kredytu, kiedy nowa oferta jest zdecydowanie lepsza niż spłacane stare kredyty i możliwe jest zaoszczędzenie na spłacie kredytu. Najczęściej jednak należy skrócić czas kredytowania, a tym samym następuje wzrost raty kredytowej. ²

Konsolidacja kredytów – w jaki banku

Banków, w którym można znaleźć kredyt konsolidacyjny jest bardzo dużo – wliczając zarówno banki komercyjne, jak i spółdzielcze. Propozycji jest jeszcze więcej, a niewiele osób ma czas i możliwości, aby szczegółowo porównać więcej niż… dwie oferty i dlatego pierwsze kroki kieruje do swojego banku (owszem, jest to również wygodne). Jednak nie oznacza to wcale, że właśnie ta propozycja będzie najlepsza.

Rynek finansowy charakteryzuje się bardzo dużą konkurencją i każdy bank walczy o nowych klientów, dlatego to dla nich przygotowano często zdecydowanie lepsze warunki kredytowania, niż dla swoich!

Poniżej znajduje się najnowsze zestawienie propozycji kredytów konsolidacyjnych. Szybki kontakt z bankiem – wystarczy wypełnić krótki formularz kontaktowy.

1. Podczas pierwszego kontaktu z bankiem, pracownik sprawdzi wstępną zdolność kredytową. Przedstawienie szczegółowo propozycji kredytowej nie oznacza oczywiście, że jesteśmy zobowiązani do podpisania umowy kredytowej.
2. Wniosek o kredyt konsolidacyjny gotówkowy w zasadzie niewiele różni się od wniosku o kredyt gotówkowy. Poza podstawowymi elementami, należy podać zobowiązania, które chcesz skonsolidować.
3. Bank rozpatruje wniosek i dokonuje szczegółowej analizy zdolności i wiarygodności kredytowej.
4. Bank spłaca wierzycielu i udziela kredytu konsolidacyjnego na nowych warunkach.

Jakie kredyty można skonsolidować kredytem konsolidacyjnym?

W zasadzie wszystkie kredyty i pożyczki, które są oferowane przez banki. Kredyty i pożyczki:

• gotówkowe,
• samochodowe,
• hipoteczne,
• mieszkaniowe,
• konsolidacyjne,
• ratalne oraz

• zadłużenie na kartach kredytowych,
• limity w ROR (rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowe).

Niekiedy banki pozwalają skonsolidować również zobowiązania zaciągnięte w SKOK-ach (Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo-Kredytowych), ale żadne nie skonsoliduje chwilówek i pożyczek na raty zaciągniętych w instytucjach pożyczkowych.

Bankowa oferta kredytowa, to decyzja banku

„W zasadzie wszystkie” oznacza, że banki samodzielnie decydują o konsolidacji kredytów, tzn.:

• ustalają warunki oferty indywidualnie,
• decydują o minimalnej wysokości kredytu konsolidacyjnego,
• liczbie kredytów, które mogą być skonsolidowane,
• produktach, które można skonsolidować.

Jak działa łączenie kredytów?

Czy zastanawiasz się dlaczego po konsolidacji kredytów zapłacisz mniejszą ratę? Nowy kredyt otrzymujesz na nowych warunkach. Inne zatem będzie oprocentowanie nominalne, ewentualne pozostałe czynniki kosztowe oraz okres kredytowania.

I to właśnie czas spłaty kredytu ma decydujące znacznie przy wyliczeniu raty. Wydłużając odpowiednio czas spłaty uzyskujesz niższą ratę w porównaniu do sumy rat konsolidowanych zobowiązań.

Łączenie kredytów, czyli zamknięcie aktualnych zobowiązań bankowych, odbywa się z nowego kredytu.

Można to przedstawić poniżej dokonując oszacowania rat kredytowych dla kredytu konsolidacyjnego na 70 tys. zł.

Konsolidacja na 70 tys. zł

I tutaj należy pamiętać o rzeczy najważniejsze: im dłuższy jest czas spłaty, tym większy będzie koszt odsetkowy, ponieważ z każdym kredytem związane jest oprocentowanie nominalne.

Przykładowe wyliczenia rat:

• 40 miesięcy – 2 065,76 zł,
• 50 miesięcy – 1 721,59 zł,
• 60 miesięcy – 1 494,61 zł,
• 70 miesięcy – 1 312,65 zł,
• 80 miesięcy – 1 176,60 zł,
• 90 miesięcy – 1 071,15 zł,
• 100 miesięcy – 987,13 zł,
• 110 miesięcy – 918,69 zł,
• 120 miesięcy – 861,93 zł.

Ile więcej zapłacimy za kredyt konsolidacyjny korzystając z powyższego przykładu? Jeżeli konsolidowane było zadłużenie na 70 tys. zł, to do oddania będzie więcej (w zaokrągleniu do 1 zł) o:

• 40 miesięcy – 12 630 zł,
• 50 miesięcy – 16 079 zł,
• 60 miesięcy – 19 676 zł,
• 70 miesięcy – 21 885 zł,
• 80 miesięcy – 24 128 zł,
• 90 miesięcy – 26 403 zł,
• 100 miesięcy – 28 713 zł,
• 110 miesięcy – 31 055 zł,
• 120 miesięcy – 33 431 zł.

Konsolidacja kredytów nie jest obowiązkowa

Nad konsolidacją kredytów i kredytem konsolidacyjnym warto zastanowić się zwłaszcza w przypadku niebezpieczeństwa utraty płynności finansowej. Jeżeli wszystko odbywa się zgodnie z harmonogramem, nie ma żadnych opóźnień w spłatach, to bank nie zadzwoni. Uczciwie powinniśmy zadecydować, wcześniej analizując naszą sytuację finansową, czy przeprowadzić konsolidację i zdecydować się na kredyt.

Nawet w sytuacji, kiedy ostatecznie i tak będzie to zapłacenia więcej i wzrośnie zadłużenie, to jest lepsza sytuacja niż zaciągnięcie pożyczki niebankowej na zapłacenie raty lub podejście, że „jakoś to będzie i jakoś się ułoży„. Niemniej jednak każda decyzja kredytowa jest decyzją indywidualną i powinna być rozpatrywana w uwzględnieniem obecnej i przyszłej sytuacji finansowej, kosztów całkowitych kredytu oraz możliwości uregulowania zadłużenia na zawartych warunkach.

Kto może wnioskować o konsolidację kredytów?

O kredyt konsolidacyjny – podobnie, jak i o każdy inny kredyt – może wnioskować każdy kredytobiorca wykazujący się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową i wiarygodnością kredytową.

Najczęściej jest konsolidowanych kilka kredytów i pożyczek bankowych, ale przenieść można również jeden kredyt do innego banku. Dzieje się to najczęściej w sytuacji, kiedy nowa oferta jest zdecydowanie atrakcyjniejsza niż warunki spłaty „starego” kredytu lub dodatkowo korzystamy z tzw. dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji.

Banki bardzo często odrzucają wnioski kredytowe w sytuacji, kiedy kredytobiorcy zalegają z płatnościami rat. Warto zatem podjąć odpowiednio szybko działanie – zanim jeszcze Twoja historia kredytowa będzie negatywna – i skontaktować się z bankiem w celu restrukturyzacji zadłużenia lub skonsolidowania zobowiązań.

Kiedy wziąć kredyt konsolidacyjny?

Kiedy nie jest jeszcze za późno. Jeżeli zauważysz, że nadchodzą ciężkie czasy, z coraz większym trudem „spinasz” domowy budżet, a perspektywy na poprawę sytuacji finansowej nie są optymistyczne, to nie czekaj, że „jakoś się wszystko ułoży”.

Wiarygodność kredytowa, a więc pozytywna historia kredytowa w BIK, jest kolejnym elementem (bardzo ważnym), który wpływa na ocenę kredytową dokonywaną przez bank. Negatywa historia kredytowa, nawet przy odpowiedniej zdolności kredytowej, przekreśla szanse na uzyskanie kredytu.

Konsolidacja służy przede wszystkim uporządkowaniu finansów, poprawie płynności finansowej poprzez zmniejszenie wysokości – ale nie kosztów – obsługi zadłużenia.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Kontaktując się z bankiem. Gdzie najlepiej i najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny? Również w banku. Ale nie oznacza to wcale, że bank, który prowadzi Twoje konto osobiste, zaproponuje najlepszy kredyt.

Nie jest to paradoks, że bardzo często „obce” banki mają w swojej ofercie atrakcyjne i korzystne kredyty konsolidacyjne i chętnie konsolidują kredyty z innych banków nowym klientom. Dlaczego tak się dzieje? Z prostego powodu: liczą na owocniejszą współpracę w przyszłości i być może nowy klient skorzysta za jakiś czas z innego produktu, np. założy konto osobiste, wybierze kartę kredytową…

Jak wziąć kredyt konsolidacyjny?

Przede wszystkim należy skontaktować się z bankiem, a następnie wypełnić wniosek kredytowy (online lub dostarczając do placówki bankowej).

Bank oczywiście poinformuje nas jakie dokumenty należy przygotować, ale najczęściej będzie to dowód tożsamości, zaświadczenie o wysokości dochodów, rodzaj zatrudnienia.

Wypełnienie wniosku o kredyt konsolidacyjny gotówkowy nie różni się w jakiś zasadniczy sposób od wniosku o kredyt gotówkowy – należy najczęściej dodatkowo podać kredyty i pożyczki, które chcemy skonsolidować.

Szybki kontakt z bankiem w sprawie konsolidacji na przykładzie pożyczki konsolidacyjnej w Banku Pekao

1. Wypełnij formularz kontaktowy i podaj nr telefon – przedstawiciel banku skontaktuje się z Tobą.

2. Należy przygotować: a) dowód osobisty w przypadku, kiedy masz konto w Banku Pekao i na które wpływa Twoje wynagrodzenie z tytułu umowy o pracę lub emerytura; b) dowód osobisty i zaświadczenie o zatrudnieniu/decyzja o przyznaniu emerytury, jeżeli nie masz konta i jesteś zatrudniony na umowę o pracę/otrzymujesz emeryturę; c) dowód osobisty i dokumenty potwierdzające wysokość zarobków – w przypadku innych źródeł dochodu.

3. W indywidualnych przypadkach bank może poprosić o dodatkowe dokumenty, które mogą być wymagane do oceny zdolności kredytowej.

4. Nie jest konieczne zakładania konta osobistego.

Na jaki maksymalny czas można wziąć kredyt konsolidacyjny?

Maksymalny czas spłaty kredytu konsolidacyjnego zależy od banku oraz od rodzaju kredytu konsolidacyjnego. To bank decyduje na jak długo pożyczy Tobie pieniądze.

Dla kredytów konsolidacyjnych gotówkowych czas kredytowania nie przekracza 10 lat. Natomiast dla kredytów konsolidacyjnych hipotecznych czas spłaty może być nawet i trzykrotnie dłuższy. Jednak w tym przypadku konieczne jest zabezpieczenie jego spłaty na hipotece nieruchomości.

Źródła i uwagi do artykułu Konsolidacja Kredytów

¹ Źródło: https://sjp.pwn.pl/sjp/konsolidacja;2564385.html. Co ciekawe, w wielu artykułach w internecie powielana jest ta błędna definicja. To, że w języku potocznym o konsolidacji kredytów mówi się, że jest to łączenie kredytów, to można jeszcze zrozumieć i zaakceptować, ale nie kiedy taką informację znajdujemy w poważnych słownikach. W Wikipedii, nie tak dawno zresztą, konsolidacja kredytów była definiowana, również błędnie, jako konsolidacja długów. Takich błędów w artykułach o tematyce finansowej i kredytowej można niestety znaleźć znacznie więcej…
² Zaoszczędzenie na kredycie byłoby możliwe, kiedy: 1. zobowiązania zostały zaciągnięte w okresie wysokich stóp procentowych, 2. ich oprocentowanie było stałe, 3. stopy procentowe NBP byłyby systematycznie obniżane, 4. dodatkowo zostanie skrócony czas kredytowania.