Konsolidacja kredytów bardzo często utożsamiana jest z konsolidacją długu (długów). Nie do końca jest to prawdziwe stwierdzenie, ponieważ dotyczy – w tym konkretnym przypadku, jak i w wielu podobnych – wyłącznie zadłużenia bankowego, z tytuły zaciągniętych zobowiązań i wiąże się bezpośrednio z kredytem konsolidacyjnym.

konsolidacja kredytów - wady i zalety łączenia zobowiązań

O konsolidacji kredytów mówi się również, jako o połączeniu dwóch lub więcej zobowiązań bankowych, w jeden nowy kredyt. I również w tym przypadku można mówić o pewnym skrócie myślowym, bowiem owe „połączenie” kredytów w jeden, to nic innego, jak NOWY kredyt, którym spłacane są kredyty i pożyczki wyszczególnione we wniosku kredytowym.

Podpisanie umowy kredytowej, wiąże się oczywiście z nowymi warunkami kredytowania (oprocentowanie, ewentualne opłaty dodatkowe, system rat, itp.) oraz z równoczesnym wydłużeniem czasu spłaty kredytu – pozwala to w sposób znaczący zmniejszyć wysokość nowej raty w stosunku do sumy rata, które były płacone przed konsolidacją.

Zmniejszenie miesięcznych rat, a tym samym poprawa płynności finansowej jest zasadniczym i głównym celem konsolidacji kredytów.

Czy skonsolidować można… wszystko?

Kredytów konsolidacyjnych udzielają tylko banki (komercyjne i spółdzielcze) oraz SKOK-i i to one ustalają:

  • jakie produkty można skonsolidować i
  • na jakich warunkach,

Gama produktów, które potencjalne można spłacić kredytem konsolidacyjnym jest bardzo szeroka i dotyczy kredytów i pożyczek:

  • gotówkowych,
  • hipotecznych,
  • samochodowych,
  • ratalnych,
  • konsolidacyjnych,
  • studenckich oraz
  • limitów na kartach kredytowych i rachunkach ROR.

Niemniej jednak, to bank decyduje nie tylko to co podlega konsolidacji, ale i jaka jest minimalna kwota (może to być zarówno 1000 zł, jak i 30 tys. zł), maksymalna kwota i czas kredytowania. Konkurencja na rynku kredytów konsolidacyjnych jest nieco mniejsza niż w segmencie kredytów i pożyczek gotówkowych, ale i tak banki walczą o klienta parametrami stricte finansowymi, takimi jak wysokość oprocentowania, prowizji, ubezpieczenia, jak i dodatkowymi, np. możliwość skorzystania z wakacji kredytowych, dodatkowa gotówka czy procedura online.

Zalety konsolidacji i wady kredytu konsolidacyjnego

Głównym celem konsolidacji, jak to zostało zaznaczone powyżej, jest obniżenie raty i poprawa płynności finansowej. Niekiedy wspomina się również o obniżce miesięcznych kosztów obsługi zadłużenia, co jednak brzmi dość enigmatycznie, a jednocześnie może sugerować, że konsolidacja (a tym samym i kredyt konsolidacyjny), to korzystne finansowo rozwiązanie.

Obniżka kosztów obsługi zadłużenia bankowego może faktycznie nastąpić, jeżeli wcześniej płaciliśmy za wykonywane przelewy. I to wszystko. Innych kosztów obsługi zadłużenia przeważnie kredytodawca nie ponosi.

Po przeprowadzonej konsolidacji rata kredytowa jest mniejsza, ale nie z tego powodu, że jest to szczególnie atrakcyjny kredyt, ale wiąże się to z wydłużeniem okresu spłaty. Ustalenie odpowiednio długiego okresu kredytowania pozwala tak ustalić wysokość raty, aby była niższa niż suma rat, które były dotychczas płacone.


Kilka plusów konsolidacji: 

1. Zdecydowanie lepsza płynność finansowa i szansa na uniknięcie zaprzestania płacenia rat.
2. Poprawa zdolności kredytowej, a to daje możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji lub zaciągnięcia w przyszłości kolejnego kredytu, a co nie było wcześniej możliwe (niekoniecznie musi to być pozytywny efekt konsolidacji).
3. Spłata jednego kredytu w miesiącu, to większa kontrola nad regulowaniem spłaty zadłużenia.

Jeżeli ktoś mówi o oszczędnościach, o zaoszczędzonych pieniądzach na racie, to należy dodać, że odbywa się to kosztem ogólnego wzrostu wysokości zadłużenia. I to jest ta wada.

Ponieważ z każdym kredytem związane jest oprocentowanie (nominalne), to i musi być mowa o odsetkach – jest to nic innego, jak cena za pożyczony kapitał. I im dłużej spłacasz zobowiązanie (tak, aby obniżyć ratę, aby była do udźwignięcia), tym większy staje się koszt odsetkowy. A nie można przecież zapominać, że mogą wystąpić koszty dodatkowe, takie jak prowizja czy ubezpieczenie. To wszystko podliczone razem wpływa na koszt całkowity kredytu, i jest to kwota, o którą dodatkowo wzrośnie wysokość Twojego całkowitego zadłużenia.

Konsolidacja kredytowa. Warto, nie warto…

Przy wszystkich wadach takiego rozwiązania, konsolidacja kredytów w wielu sytuacjach jest jedyną możliwością poprawy płynności finansowej. Jeżeli nie ma innej możliwości, aby zwiększyć dochody, aby poprawić sytuację w domowym budżecie, to konieczne jest wzięcie pod uwagę wspomnianego rozwiązania.

Jednocześnie posiadanie tylko jednego kredytu w banku i w praktyce przejęcie kontroli przez jeden bank nad stanem Twojego zadłużenia, może mieć wiele plusów. W przypadku wystąpienie w przyszłości nowych zagrożeń w spłacie kredytu, pozwala bankowymi na podjęcie skutecznych działań w postaci rekonstrukcji zadłużenia (np. poprzez wydłużenia spłaty, wakacji kredytowych, prolongaty w spłacie czy podwyższenia poziomu zabezpieczenia).

Jeżeli spłata odbywa się rzetelnie, bez żadnych poślizgów, to bank zyskuje zaufanego klienta, któremu może zaoferować inne produkty finansowe, a często również w przyszłości kredyt czy pożyczkę (w tym również karty płatnicze czy kredytowe) na dużo lepszych warunkach niż innym klientom.

Konsolidacja kredytów z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym

Warto podkreślić, że kredyt konsolidacyjny występuje w kilku wariantach:

  • standardowy – cała procedura odbywa się w placówce bankowej,
  • online – procedura telefoniczna i przez internet,
  • z dodatkową gotówką.

Ale najważniejszy podziała dotyczy zabezpieczenia kredytu i wyróżniamy kredyt konsolidacyjny:

  • gotówkowym oraz
  • hipotecznym.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny wyróżnia się zdecydowanie niższym oprocentowaniem nominalnym, znacznie wyższą maksymalną kwotą kredytu oraz długim czasem kredytowania (nawet do 30 lat). Konsolidacja hipoteczne wymaga jednak zabezpieczenia w postaci nieruchomości (jednym z konsolidowanych kredytów może być wówczas kredyt hipoteczny).

Konsolidacja kredytów może okazać się nierzadko po prostu jedynym wyborem dla tych osób, która mają wysokie zadłużenie (zwłaszcza, jeżeli wynosi kilkanaście lub nawet i kilkadziesiąt tysięcy złotych), chcą obniżyć nową ratę i w ten sposób uporządkować finanse i poprawić płynność finansową i zdolność kredytową. Kredyt jest spłacany na nowych warunkach.
Pozostałe: Pożyczki Pozabankowe: Pożyczki Krótkoterminowe - Pożyczki Na Raty | Konta bankowe: Konta Osobiste - Konta Firmowe.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.