Konsolidacja kredytów bardzo często utożsamiana jest z konsolidacją długu (długów). Nie do końca jest to prawdziwe stwierdzenie, ponieważ dotyczy – w tym konkretnym przypadku, jak i w wielu podobnych – wyłącznie zadłużenia bankowego, z tytuły zaciągniętych zobowiązań i wiąże się bezpośrednio z kredytem konsolidacyjnym.
O konsolidacji kredytów mówi się również, jako o połączeniu dwóch lub więcej zobowiązań bankowych, w jeden nowy kredyt. I również w tym przypadku można mówić o pewnym skrócie myślowym, bowiem owe „połączenie” kredytów w jeden, to nic innego, jak NOWY kredyt, którym spłacane są kredyty i pożyczki wyszczególnione we wniosku kredytowym.
Podpisanie umowy kredytowej, wiąże się oczywiście z nowymi warunkami kredytowania (oprocentowanie, ewentualne opłaty dodatkowe, system rat, itp.) oraz z równoczesnym wydłużeniem czasu spłaty kredytu – pozwala to w sposób znaczący zmniejszyć wysokość nowej raty w stosunku do sumy rata, które były płacone przed konsolidacją.
Zmniejszenie miesięcznych rat, a tym samym poprawa płynności finansowej jest zasadniczym i głównym celem konsolidacji kredytów.
Czy skonsolidować można… wszystko?
Kredytów konsolidacyjnych udzielają tylko banki (komercyjne i spółdzielcze) oraz SKOK-i i to one ustalają:
- jakie produkty można skonsolidować i
- na jakich warunkach,
Gama produktów, które potencjalne można spłacić kredytem konsolidacyjnym jest bardzo szeroka i dotyczy kredytów i pożyczek:
- gotówkowych,
- hipotecznych,
- samochodowych,
- ratalnych,
- konsolidacyjnych,
- studenckich oraz
- limitów na kartach kredytowych i rachunkach ROR.
Niemniej jednak, to bank decyduje nie tylko to co podlega konsolidacji, ale i jaka jest minimalna kwota (może to być zarówno 1000 zł, jak i 30 tys. zł), maksymalna kwota i czas kredytowania. Konkurencja na rynku kredytów konsolidacyjnych jest nieco mniejsza niż w segmencie kredytów i pożyczek gotówkowych, ale i tak banki walczą o klienta parametrami stricte finansowymi, takimi jak wysokość oprocentowania, prowizji, ubezpieczenia, jak i dodatkowymi, np. możliwość skorzystania z wakacji kredytowych, dodatkowa gotówka czy procedura online.
Zalety konsolidacji i wady kredytu konsolidacyjnego
Głównym celem konsolidacji, jak to zostało zaznaczone powyżej, jest obniżenie raty i poprawa płynności finansowej. Niekiedy wspomina się również o obniżce miesięcznych kosztów obsługi zadłużenia, co jednak brzmi dość enigmatycznie, a jednocześnie może sugerować, że konsolidacja (a tym samym i kredyt konsolidacyjny), to korzystne finansowo rozwiązanie.
Obniżka kosztów obsługi zadłużenia bankowego może faktycznie nastąpić, jeżeli wcześniej płaciliśmy za wykonywane przelewy. I to wszystko. Innych kosztów obsługi zadłużenia przeważnie kredytodawca nie ponosi.
Po przeprowadzonej konsolidacji rata kredytowa jest mniejsza, ale nie z tego powodu, że jest to szczególnie atrakcyjny kredyt, ale wiąże się to z wydłużeniem okresu spłaty. Ustalenie odpowiednio długiego okresu kredytowania pozwala tak ustalić wysokość raty, aby była niższa niż suma rat, które były dotychczas płacone.
Kilka plusów konsolidacji:
1. Zdecydowanie lepsza płynność finansowa i szansa na uniknięcie zaprzestania płacenia rat.
2. Poprawa zdolności kredytowej, a to daje możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji lub zaciągnięcia w przyszłości kolejnego kredytu, a co nie było wcześniej możliwe (niekoniecznie musi to być pozytywny efekt konsolidacji).
3. Spłata jednego kredytu w miesiącu, to większa kontrola nad regulowaniem spłaty zadłużenia.
Jeżeli ktoś mówi o oszczędnościach, o zaoszczędzonych pieniądzach na racie, to należy dodać, że odbywa się to kosztem ogólnego wzrostu wysokości zadłużenia. I to jest ta wada.
Ponieważ z każdym kredytem związane jest oprocentowanie (nominalne), to i musi być mowa o odsetkach – jest to nic innego, jak cena za pożyczony kapitał. I im dłużej spłacasz zobowiązanie (tak, aby obniżyć ratę, aby była do udźwignięcia), tym większy staje się koszt odsetkowy. A nie można przecież zapominać, że mogą wystąpić koszty dodatkowe, takie jak prowizja czy ubezpieczenie. To wszystko podliczone razem wpływa na koszt całkowity kredytu, i jest to kwota, o którą dodatkowo wzrośnie wysokość Twojego całkowitego zadłużenia.
Konsolidacja kredytowa. Warto, nie warto…
Przy wszystkich wadach takiego rozwiązania, konsolidacja kredytów w wielu sytuacjach jest jedyną możliwością poprawy płynności finansowej. Jeżeli nie ma innej możliwości, aby zwiększyć dochody, aby poprawić sytuację w domowym budżecie, to konieczne jest wzięcie pod uwagę wspomnianego rozwiązania.
Jednocześnie posiadanie tylko jednego kredytu w banku i w praktyce przejęcie kontroli przez jeden bank nad stanem Twojego zadłużenia, może mieć wiele plusów. W przypadku wystąpienie w przyszłości nowych zagrożeń w spłacie kredytu, pozwala bankowymi na podjęcie skutecznych działań w postaci rekonstrukcji zadłużenia (np. poprzez wydłużenia spłaty, wakacji kredytowych, prolongaty w spłacie czy podwyższenia poziomu zabezpieczenia).
Jeżeli spłata odbywa się rzetelnie, bez żadnych poślizgów, to bank zyskuje zaufanego klienta, któremu może zaoferować inne produkty finansowe, a często również w przyszłości kredyt czy pożyczkę (w tym również karty płatnicze czy kredytowe) na dużo lepszych warunkach niż innym klientom.
Konsolidacja kredytów z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym
Warto podkreślić, że kredyt konsolidacyjny występuje w kilku wariantach:
- standardowy – cała procedura odbywa się w placówce bankowej,
- online – procedura telefoniczna i przez internet,
- z dodatkową gotówką.
Ale najważniejszy podziała dotyczy zabezpieczenia kredytu i wyróżniamy kredyt konsolidacyjny:
- gotówkowym oraz
- hipotecznym.
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny wyróżnia się zdecydowanie niższym oprocentowaniem nominalnym, znacznie wyższą maksymalną kwotą kredytu oraz długim czasem kredytowania (nawet do 30 lat). Konsolidacja hipoteczne wymaga jednak zabezpieczenia w postaci nieruchomości (jednym z konsolidowanych kredytów może być wówczas kredyt hipoteczny).