Konsolidacja kredytów, to nie sposób na rozwiązanie problemów z zadłużeniem, ale na zmniejszenie ryzyka wystąpienia braku płynności finansowej. Jeżeli nie radzisz sobie z regulowaniem rat i masz zaległości w ich spłacaniu, to niestety nie masz co liczyć na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego. Warunkiem koniecznym jest: pozytywna historia kredytowa oraz wiarygodność kredytowa. Oba elementy wpływają na ogólną ocenę kredytową i od uzyskanego wyniku, zależy decyzja podjęta przez bank.

W sytuacji, kiedy masz zobowiązania kredytowe, a niestety nie ma szans na ich konsolidację, wówczas koniecznie jest skontaktowanie się z wierzycielami (bankami, firmami pożyczkowymi) i podjęcie rozmów, aby znaleźć wspólne rozwiązanie (np. wydłużenie czasu spłaty, wakacje kredytowe).

Konsolidacja kredytów. O co w tym chodzi?

Jeżeli natomiast Twoja sytuacja finansowa jest stabilna, ale:

1. Chcesz uporządkować sytuację finansową, aby ograniczyć liczbę posiadanych zobowiązań oraz
2. Dodatkowo lub przy okazji, zmniejszyć wysokość obciążeń (raty kredytowej), to:

należy wziąć pod uwagę konsolidację kredytów i zapoznać się z propozycjami kredytów konsolidacyjnych.

Musisz jednak wziąć pod uwagę, że konsolidacja nie oznacza zmniejszenia zadłużenia. Jest wręcz przeciwnie: Twoje zadłużenie wzrośnie przy mniejszym obciążeniu z tytułu spłaty zobowiązania.

Nie jest to żaden paradoks, bowiem z każdym kredytem wiążą się koszty (odsetkowe i pozaodsetkowe), które wpływają na jego cenę. Jeżeli szukasz znacznych oszczędności, to najlepiej byłoby jak najszybciej pospłacać kredyty i pożyczki, ale jeżeli zastanawiasz się nad konsolidacją, to z pewnością nie jest to możliwe.

Najważniejsza zaleta konsolidacji kredytów

Jest tylko jedna najważniejsza zaleta konsolidacji i obniżenia raty: możliwość odzyskania i poprawienia płynności finansowej, wszystkie pozostała cechy (i zalety równocześnie) są już tylko efektem pobocznym.

No dobrze, ale co to jest kredyt konsolidacyjny? Jest to kredyt celowy przeznaczony na spłatę wybranych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych w banku lub w bankach. I tak naprawdę, to nie Ty je spłacasz, tylko bank, w którym konsolidujesz kredyty, a w następnie udziela on Tobie nowego kredytu. Oznacza to w praktyce, że nie otrzymujesz pieniędzy z kredytu na konto (wyjątkiem może pożyczka konsolidacyjna oraz dodatkowa gotówka).

Jeżeli pozostało Tobie do spłaty np. 3 kredyty i pożyczki na łączną kwotę 10 tys. zł (odpowiednio na 3 tys. zł, 2 tys. zł i 5 tys. zł), to bank je spłaca (zobowiązania są wyszczególnione we wniosku kredytowym) i udziela Tobie kredytu na 10 tys. zł (pożyczony kapitał).

Bardzo istotne jest, aby przeanalizować strukturę zadłużenia. Można bowiem zadecydować, które kredyty połączymy, a które będziemy spłacać jak dotychczas. Ponadto, to bank często określa, jakie produkty można u niego skonsolidować, a niekiedy również wyznacza minimalną kwotę konsolidacji.

Generalnie „połączyć” w jeden kredyt można wiele różnych kredytów i pożyczek:

  • gotówkowe,
  • hipoteczne (mieszkaniowe),
  • samochodowe,
  • ratalne,
  • limity w kartach kredytowych i na rachunkach ROR.

A co z pożyczkami niebankowymi? Można je również spłacić kredytem konsolidacyjnym? Nie. Banki udzielają takiego kredytu wyłącznie na spłatę zadłużeń bankowych, ale:

1. Jeżeli bank udziela pożyczki konsolidacyjnej, to może dopuścić możliwość spłaty również pożyczek w firmach pożyczkowych. Najczęściej jest tak, że bank wyznacza termin, np. 7. dni na spłatę konsolidowanych zobowiązań.
2. Dodatkowa gotówka, czyli pożyczka gotówkowa w ramach konsolidacji, może zostać przeznaczona na spłatę takich pożyczek.

Zapoznaj się z ofertami kredytów konsolidacyjnych i w miarę możliwości je porównaj

To bardzo istotne, aby zapoznać się ze specyfiką oferty i warunków, na jakich bank chce Tobie zaproponować kredyt. Jest wiele czynników, które wpływają na ostateczny kształt oferty: oprocentowanie nominalne, prowizja, opłaty dodatkowe, ubezpieczenie oraz elementy niefinansowe, np. możliwość skorzystania z wakacji kredytowych czy kredyt online.

Porównując tylko dwie oferty, uwzględniając koszt całkowity, można z łatwością wskazać, który z kredytów jest tańszy.

konsolidacja kredytów i wszystko jasne

Dlaczego rata kredytu staje się niższa?

W znacznej mierze odpowiada za to wydłużony okres spłaty. Ponieważ spłata kredytu rozłożona jest na znaczenie więcej miesięcy, to i pozwala to zmniejszyć ratę. Należy jednak zawsze pamiętać o tym, że im dłuższy jest okres spłaty, to tym większy jest koszt kredytu (wzrasta koszt odsetkowy) i tym samym zwiększeniu ulega całkowite zadłużenie.

Jak zatem wybrać korzystniejszy kredyt? Przede wszystkim należy zapoznać się z propozycjami, a następnie poprosić bank o przedstawienie oferty (warto skontaktować się z co najmniej dwoma, przedstawiając te same założenia, co pozwoli wybrać tańszy kredyt).

W szczególności zwróć uwagę na:

  • całkowity koszt kredytu i RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – im niższe oba parametry, tym lepiej. Pozwalają sprawdzić koszt kredytu, poszczególne elementy kosztowe oraz porównywać takie same oferty kredytowe.
  • oprocentowanie nominalne i prowizja – są to elementy, które wpływają w zasadniczy sposób na wysokość całkowitego kosztu (a tym samym i na cenę kredytu). Od wysokości oprocentowania nominalnego zależy wysokość odsetek, natomiast prowizja naliczana jest najczęściej jako pewien procent od wysokości udzielonego kredytu.
  • wysokość raty po konsolidacji – jeżeli zależy Tobie na istotnej poprawie płynności finansowej, to musi być ona niższa od sumy dotychczasowych obciążeń, pamiętając jednocześnie, że im dłuższy termin spłaty i niższa rata, to wyższa całkowita kwota do spłaty.
  • zabezpieczenia spłaty – najczęściej nie występują dodatkowe zabezpieczenie przy spłacie kredytu, ale może to być np. zabezpieczenie hipoteczne na posiadanej nieruchomości (tzw. kredyt konsolidacyjny hipoteczny), wykupienie ubezpieczenia czy poręczenie kredytu.
Pozostałe: Pożyczki Pozabankowe: Pożyczki Krótkoterminowe - Pożyczki Na Raty | Konta bankowe: Konta Osobiste - Konta Firmowe.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.