Konsolidacja kredytów jak to działa?

Konsolidacja kredytów jak to działa w praktyce? Jeżeli spłacasz obecnie kilka kredytów i pożyczek w różnych bankach, to z pewnością możesz być zainteresowany konsolidacją kredytów i połączeniem takich zobowiązań w jeden kredyt.

Spłacasz aktualnie pożyczki i kredyty bankowe? Z pewnością raty kredytowe wypadają w różnych terminach, a jednocześnie różnią się wysokością, a płatności dokonujesz do różnych banków.

A co byłoby, gdybyś wszystkie te pojedyncze zadłużenia skonsolidował w jeden kredyt? Zastanów się czy nie byłoby to wygodne rozwiązanie?

Dlaczego banki oferują pożyczki i kredyty konsolidacyjne?

Kredyty konsolidacyjne nie są aż tak popularne, jak np. kredyty i pożyczki gotówkowe. Ale nie oznacza to wcale, że niewiele osób z nich korzysta. Obecnie, z powodu narastających trudności finansowych, coraz częściej kredytobiorcy wybierają możliwość „połączenia” różnych zobowiązań w jeden kredyt.

Spłata wielu zobowiązań niekoniecznie musi doprowadzić do znacznego pogorszenia domowego budżetu. Jednak niewystarczającą zdolność kredytowa jest zawsze podstawą do odrzucenia wniosku kredytowego.

W przypadku, kiedy dochody rosną szybciej niż wydatki, to nie powinno być większych trudności z regulowaniem zobowiązań. Ale coraz częściej zdarza się, że suma płaconych rat rośne (ze względu na wzrost stóp procentowych – dotyczy to umów kredytowych z oprocentowaniem zmiennym), a przy takich samych dochodach, a zwiększonych wydatkach (koszty utrzymania wciąż rosną), mocno komplikują sytuację finansową. Z części zaplanowanych wydatków należy zrezygnować, aby funkcjonować na podobnym poziomie jak kilka miesięcy wcześniej.

To wszystko sprawia, że niekiedy problemy ze spłatą zadłużenia, nie wynikają bezpośrednio z „przekredytowania” – nagłe i niespodziewane wydatki bardzo często przyczyniają się do zachwiania płynności finansowej.

Należy wziąć pod uwagę, że bankom (podobnie zresztą, jak i Tobie) zależy na tym, aby kredytobiorca regularnie i terminowo spłacał swoje zobowiązania. Dlatego w sytuacji, kiedy regulowanie wielu rat jest ponad Twoje siły, banki mogą zaproponować wyjście z takiej sytuacji, proponując właśnie kredyt na skonsolidowanie zadłużenia.

Kredyty konsolidacyjne – podstawowe założenia konsolidacji

Zasadniczym celem kredytu konsolidacyjnego, a tym samym i konsolidacji kredytów, jest „połączenie” wybranych zobowiązań w jeden nowy kredyt, czyli spłata kredytów nowym kredytem.

Po przeprowadzonej konsolidacji wysokość nowego zobowiązania (a zatem i całkowitego zadłużenia) jest większa, ale za to rata kredytowa będzie mniejsza ze względu na wydłużony okres spłaty.

Główne założenia konsolidacji, to:

  • zredukowanie liczby posiadanych zobowiązań bankowych, a tym samym
  • ograniczenie liczy płaconych rat,
  • poprawa płynności finansowej,
  • zwiększenie zdolności kredytowej.

Konsolidacja kredytów: jakie zobowiązania kredytowe można skonsolidować?

Należy wziąć pod uwagę, że nie każde zobowiązanie podlega konsolidacji. Przede wszystkim jej zakres (i warunki) ustala bank i obejmuje produkty kredytowe udzielane przez instytucje bankowe. Słyszałeś z pewnością, że można skonsolidować również pożyczki niebankowe (np. chwilówki czy pożyczki ratalne)? Nie jest to prawda, ponieważ takie produkty niebankowe można uregulować co najwyżej z pożyczki konsolidacyjnej lub dodatkowej gotówki uzyskanej w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Najchętniej banki konsolidują kredyty i pożyczki gotówkowe. Ale w niektórych bankach połączysz również:

  • kredyty samochodowe,
  • kredyty ratalne,
  • kredyty i pożyczki hipoteczne,
  • zadłużenie na kartach kredytowych i w rachunkach ROR.

Banki zazwyczaj elastycznie podchodzą do propozycji klientów co do konsolidowanych kredytów (nie narzucają co masz skonsolidować, tylko wybór zależy od Ciebie), a w zależności od Twojej zdolności kredytowej, ustalisz okres kredytowania, a tym samym i wysokość nowej raty. W ten sposób dopasujesz spłatę nowego zobowiązania do swoich aktualnych i przyszłych możliwości.

Dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: hipoteczne i gotówkowe

Konsolidacja kredytów przybiera dwie formy: gotówkową lub hipoteczną. Wybór kredytu konsolidacyjnego zależy głównie od Twoich możliwości, wielkości zadłużenia i potrzeb.

Najpopularniejsze są kredyty konsolidacyjne gotówkowe. Najczęściej w ich przypadku nie są wymagane dodatkowe zabezpieczenie, ale może być obligatoryjne ubezpieczenie. Wadą jest:

  • wyższe oprocentowanie (ale najczęściej mniejsze niż przy podobnych kredytach gotówkowych),
  • maksymalna kwota kredytu (nie przekracza 150-200 tys. zł),
  • czas jego spłaty (maksymalnie 10 lat),
  • nie można do konsolidacji włączyć produktów hipotecznych.

Drugim rodzajem kredytu konsolidacyjnego jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości.

W przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego, jednym z konsolidowanych produktów jest kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) lub zabezpieczeniem spłaty kredytu konsolidacyjnego jest posiadana nieruchomość.

W takim przypadku zadłużenie nierzadko można rozłożyć nawet na 30 lat, oprocentowanie nominalne jest znacznie niższe od oprocentowania dla kredytów konsolidacyjnych gotówkowych, a maksymalna kwota kredytu wynosi ok. 60-70% wartości zabezpieczonej nieruchomości.

Pamiętaj, że kredyt konsolidacyjny to nowy kredyt, a to oznacza, że zapłacisz odsetki od udzielonego kredytu. Jest to najczęściej występujący koszt kredytowy. Po drugie, im dłużej regulujesz zobowiązanie, tym mniejsza jest oczywiście rata kredytowa, ale z drugiej strony rośnie koszt odsetkowy. Konsekwencją jest wzrost ogólnego zadłużenia.

1 thought on “Konsolidacja kredytów jak to działa?”

  1. Konsolidacja kredytów i pożyczek

    Jak działa kredyt konsolidacyjny?

    Schemat jest prosty: potencjalny kredytobiorca wypełnia wniosek kredytowy i wyszczególnia kredyty i pożyczki, które chce się skonsolidować. Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku o kredyt konsolidacyjny, bank spłaca produkty kredytowe w całości, udziela kredytobiorcy nowy kredyt i w ten sposób konsument reguluje jedno zobowiązanie, a więc również i jedną ratę.

    Czy warto łączyć kredyty w jeden kredyt konsolidacyjny?

    Warto, jeżeli chcemy obniżyć ratę do odpowiedniej kwoty, na jaką możemy sobie pozwolić w każdym miesiącu. Jeżeli raty kredytowe przed konsolidacją były (łącznie) zbyt duże, to np. jeżeli przed konsolidacją przeznaczaliśmy na spłatę zobowiązań wraz z odsetkami i innymi kosztami 1500 zł, to dzięki wydłużeniu czasu kredytowania, rata może być zredukowana do 1000 zł, a nawet niżej.

    Czy kredyt konsolidacyjny jest opłacalny?

    Oczywiście nie ma nic za darmo. Na pewno warto z niego skorzystać, a niekiedy jest i to konieczne, kiedy tracimy płynność finansową. Ale mniejsza rata z drugiej strony powoduje, że więcej za kredyt łącznie zapłacimy (koszty odsetek, prowizji czy ubezpieczenia). No i tym samym nasz dług będzie większy niż przed konsolidacją. Ale taka sytuacja zawsze zachodzi, jeżeli korzystamy z kredytu gotówkowego, samochodowego czy hipotecznego.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok