Konsolidacja kredytów i przegląd ofert w bankach

2023-05-21 – ostatnia aktualizacja

Podstawowe założenia dotyczące kredytów konsolidacyjnych

Co to jest kredyt konsolidacyjny? Jest to nowy kredyt bankowy, zaciągany tylko po to, aby spłacić inne zadłużenia bankowe. Zamiast kilku zobowiązań kredytowych w różnych bankach, mamy po konsolidacji tylko jeden kredyt. Z reguły jest to kredyt z mniejszą ratą kredytową niż suma rat, które były płacone poprzednio.

Jakie produkty bankowe podlegają konsolidacji? Najczęściej konsolidacji podlegają kredyty i pożyczki gotówkowe. Ale skonsolidować można również:

• kredyty ratalne,
• kredyty i pożyczki samochodowe,
• kredyty hipoteczne,
• zadłużenie na karatach płatniczych.

Podział kredytów konsolidacyjnych

Kredyty konsolidacyjne można podzielić na:

• tradycyjne, czyli wniosek o skonsolidowanie kredytów składamy bezpośrednio w placówce bankowej,
• przez internet – proces ubiegania się o kredyt odbywa się telefonicznie i online,
• gotówkowe kredyty konsolidacyjne – do 10 lat, do 250 tys. zł, bez dodatkowych zabezpieczeń,
• hipoteczne kredyty konsolidacyjne – jednym z konsolidowanych kredytów jest kredyt hipoteczny lub zabezpieczeniem kredytu jest nieruchomość, udzielany do 20-25 lat. Wysokość kredytu zależy od wartości nieruchomości (ok. 70-80%).

Najczęściej jest wybierany kredyt konsolidacyjny gotówkowy ze względu na to, że jest najłatwiej dostępny i wymaga mniejszych formalności. Zabezpieczenia spłaty są z reguły podobne jak dla kredytów i pożyczek gotówkowych.

Dlaczego rata kredytu konsolidacyjnego zmalała?

W przypadku konsolidacji często kładzie się nacisk na wysokość rat kredytowych. Mogą one być niższe od sumy rat spłacanych przed konsolidacją. Czy to dlatego, że jest to, aż tak tani kredyt?

Nie. Oferta kredytów konsolidacyjnych jest co prawda korzystniejsza niż kredytów i pożyczek gotówkowych, ale nie na tyle, aby znacząco obniżyć ratę.

Rata kredytu zmalała dlatego, że został wydłużony czas spłaty. Im dłużej będzie spłacany kredyt, tym mniejsza będzie oczywiście rata. Ta zasada dotyczy każdego kredytu.

Kredyt konsolidacyjny nie dla każdego

Powyżej zostało już wspomniany największy plus konsolidacji kredytowej to znaczna obniżka wysokości raty kredytowej. Mniejsze wydatki z tytułu spłaty zobowiązań, to poprawa płynności finansowej. Pozwala to wówczas przemodelować domowy budżet i zacząć oszczędzać pieniądze na gorsze czasy lub na określony cel.

Koniecznie należy wspomnieć, że taki kredyt – podobnie jak każdy inny – jest adresowany do tych osób, które mają zdolność i wiarygodność kredytową. Jeżeli zaprzestaliśmy spłacać raty kredytowe, to z dużym prawdopodobieństwem kredytu nie otrzymamy. Działania konsolidacyjne powinni być podjęte zanim wystąpią problemy ze spłatą rat.

A co z dodatkową gotówką w ramach kredytu konsolidacyjnego?

Warto wspomnieć o możliwości uzyskania dodatkowej gotówki na dowolny cel. Jest ona coraz częściej proponowana i czasami mówi się, że jest to kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. Czy warto się dodatkowo zadłużać?

Jeżeli głównym założeniem przeprowadzanej konsolidacji jest odzyskanie bądź poprawa płynności finansowej, to absolutnie nie powinniśmy z takiej możliwości korzystać. Dodatkowa gotówkowa w ramach kredytu powoduje, że nasze zobowiązanie kredytowe zwiększy się, podobnie jak rata kredytowa.

Skorzystanie z dodatkowej gotówki (pożyczka gotówkowa, która jest konsolidowana w ramach nowego kredytu) powinny rozważać przede wszystkim osoby z odpowiednio wysoką zdolnością kredytową.

Banki z ofertą kredytów konsolidacyjnych

Jak banki „namawiają” klientów na skonsolidowanie zadłużenia? Głównie zwracają uwagę na podstawowe korzyści jakie daje konsolidacja:

• zastąpienia kilku kredytów jednym kredytem,
• rata kredytowa jest mniejsza niż suma rat przed konsolidacją,
• możliwość otrzymania dodatkowych pieniędzy.

Zanim zdecydujemy się na konsolidację, należy dokładnie poznać warunki na jakich zostanie on udzielony.

Porównanie kredytów konsolidacyjnych. Tani kredyt

Niższa rata kredytowa, nawet o 20-30% jest bardzo kusząca, ale nie można wybierać pierwszego lepszego banku. Atrakcyjne rata – jak lubią podkreślać to banki i pośrednicy finansowi – nie oznacza wcale, że jest to tani kredyt konsolidacyjny.

Rata kredytowa na 10 lat będzie znacznie niższa od raty na 5 lat, ale koszty kredytowe będą większe. Zapłacimy bowiem więcej odsetek od kredytu.

Porównując kredyty konsolidacyjne powinniśmy zwracać na koszt całkowity kredytu oraz Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Mniejsze RRSO, mniejszy koszt całkowity, to oczywiście i tańszy kredyt.

Kredyt konsolidacyjny z niskim oprocentowaniem

Co wpływa na koszt kredytu? Nie ma znaczenia czy jest to kredyt konsolidacyjny czy gotówkowy. Do podstawowych kosztów kredytowych należą odsetki, które są pochodną oprocentowania nominalnego i są nierozłącznie związane z kredytami. Dodatkowo może to być również:

• prowizja,
• koszty dodatkowe, np. ubezpieczenie.

Banki na ogół chwalą się, że jest to kredyt konsolidacyjny z niskim oprocentowaniem nominalnym. To oznacza, że jest to tani kredyt? Może to być tani kredyt, ponieważ przy dużym kredycie i z długim czasem spłaty, odsetki będą stanowić największą część całkowitego kosztu.

Łączne koszty pozaodsetkowe, np. prowizja kredytowa, opłata administracyjna, itp. mają większe znacznie przy krótkoterminowym kredytowaniu (zwróć uwagę na elementy kosztów pożyczek niebankowych krótkoterminowych).

Skonsolidowanie kredytów ma oczywiste zalety

1. Przeważnie kredyt konsolidacyjny ma mniejsze oprocentowanie niż porównywalny kredyt gotówkowy w tym samym banku. Ma to zasadnicze znaczenie w przypadku długiego okresu kredytowania. Nawet niewielka różnica w oprocentowaniu nominalnym będzie widoczna w sumie zapłaconych odsetek od kredytu.

2.Konsolidacja to bardzo szerokie spektrum produktów finansowych, które można „połączyć” w jeden kredyt. Ale jakie produkty skonsolidujemy, to już jednak zależy od konkretnej oferty banku i od nas samych.

3. Zmniejszenie ogólnej raty kredytowej i możliwość zwiększenia płynności finansowej, to kolejny plus konsolidacji. I należy zapamiętać, że o to głównie w tym wszystkim chodzi!

Najważniejsze jest to, że nowa rata, poprzez wydłużenie okresu kredytowania i niższe oprocentowanie, powinna być mniejsza, niż suma rata, które płaciliśmy dotychczas.

Minusy konsolidacji kredytowej

Czy kredyt konsolidacyjny ma minusy? Nie, kredyt ma minusy.

Podstawowa wada: zapłacimy ogólnie więcej niż gdybyśmy spłacali kredyty i pożyczki osobno. Dlaczego?

Ponieważ, o czym napisaliśmy powyżej, zmniejszenie wysokości raty kredytowej jest możliwe głównie poprzez wydłużenie okresu kredytowania. W związku z czym, zapłacimy za kredyt więcej odsetek.

Drugi minus kredytu konsolidacyjnego: płatności związane z nowym kredytem.

• prowizja,
• inne opłaty (np. administracyjne, za rozpatrzenie wniosku, itp.),
• ubezpieczenie.

Ale te wszystkie dodatkowe koszty kredytowe, zawsze możemy z bankiem negocjować, o ile wystąpią. Dlatego taka istotne jest, aby porównać kredyty i znać podstawowe parametry kredytu.

Trzeci minus? Być może za wcześniejsze zamknięcie starych kredytów i pożyczek będzie trzeba zapłacić prowizję. To już należy sprawdzić w zapisach umowy.

Czwarty minus, którego wielu ludzi nie traktuje jako minus, ale wartość dodaną. Co to takiego? Dodatkowa gotówkowa.

Banki w ramach takiego kredytu konsolidacyjnego oferują dodatkową gotówkę, bo zwiększamy zdolność kredytową. Kredyt konsolidacyjny jest przede wszystkim po to, aby odzyskać płynność finansową, a nie po to, aby dodatkowo się zadłużać.

Jednym akceptowalnym plusem dodatkowej gotówkowi jest przypadek, kiedy posiadamy zobowiązania pozabankowe i chcemy je również spłacić.

Konsolidacja kredytowa czy się opłaca?

Konsolidacja kredytowa – połączenie kilku kredytów w jeden – czy to się opłaca?

Wiele osób myśli, że jest to tańszy kredyt i bardzo korzystne rozwiązanie. Nawet w artykułach dotyczących kredytów konsolidacyjnych można znaleźć nieprawdziwe opinie na temat kredytów konsolidacyjnych:

• jest to kredyt oddłużeniowy,
• mniejsza rata kredytowa to tańszy kredyt,
• kredyt konsolidacyjny obniża koszt kredytowy (czasami tak)

Jeżeli operacja konsolidacji kredytów miałaby być opłacalna, to całkowity koszt powinien być mniejszy niż koszt kredytów przed konsolidacją.

Prawdziwe jest natomiast stwierdzenie, że nowy kredyt obniża koszt obsługi zadłużenia ze względu na mniejszą ratą.

Zanim zatem zdecydujemy się na konsolidację zobowiązań, należałoby przeanalizować wszystkie aspekty takiego rozwiązania.

1. Czy konsolidacja jest konieczna?
2. Jakie kredyty włączyć do konsolidacji?
3. W jakiej wysokości powinna być nowa rata?
4. Czy powinna to być pożyczka konsolidacyjna czy kredyt?
5. Porównanie ofert w bankach.

Nie mogę spłacić kredytu…

Jak banki egzekwują warunki umowy? Co robią, gdy nie spłacamy w terminie kredytu?

Na początku, zgodnie z zapisami w umowie, bank najczęściej wysyła SMS-y, telefonuje, wysyła monity lub odwiedza niesolidnego kredytobiorcę. Takie wezwania przez bank są oczywiście dodatkowym kosztem dla klienta banku. Co jeżeli kredytobiorca nie reaguje? Kolejnym krokiem jest bankowa windykacja, a w ostateczności jest to już komornik.

Co zrobić, gdy pojawią się trudności w regulowaniu zadłużenia? Należy działać po pierwsze szybko i zdecydowanie. I to wówczas, gdy spodziewamy się, że takie trudności wystąpią w niedalekiej przyszłości. Konieczne jest, aby poinformować o tym bank. Negocjacje pozwolą znaleźć tymczasowe rozwiązanie.

Mając problemy ze spłatą tylko jednego kredytu gotówkowego, można restrukturyzować jego spłatę. Być może będzie możliwe jego zrestrukturyzowanie, np. wydłużając kredytowanie. Podobnie jak w przypadku konsolidacji, następuje zmniejszenie miesięcznych rat przy jednoczesnym wzroście kosztów kredytowych (z tytułu odsetek).

Banki bardzo często, nawet w ofertach kredytowych, umożliwiają skorzystanie z „wakacji kredytowych„. Polega to na zawieszeniu spłaty kredytu na określony czas. Takie wakacje kredytowe mogą wynosić od jednego miesiąca do nawet pół roku, w zależności od kredytu.

Konsolidacja kredytów i przegląd ofert w bankach – aktualizacja maj 2023 r.