Połączenie kilku kredytów w jeden kredyt

Połączenie kilku kredytów w jeden kredyt. Tylko po co? Przeczytaj: co to jest konsolidacja kredytowa, kredyt konsolidacyjny i kiedy warto zmniejszyć ratę kredytową. Jeżeli chcesz spłacić zobowiązania bankowe, które masz w kilku bankach, to zapoznaj się z najnowszymi propozycjami kredytów konsolidacyjnych.

Wstęp – podstawowe założenia kredytów konsolidacyjnych.

1. Co to jest kredyt konsolidacyjny? Kredyt konsolidacyjny, to nowy kredyt bankowy, zaciągany po to, aby spłacić inne zadłużenia bankowe. Zamiast kilku zobowiązań kredytowych, w różnych bankach, mamy wówczas tylko jeden kredyt. Z reguły jest to kredyt z mniejszą ratą kredytową niż suma rat, które były płacone poprzednio.
2. Jakie produkty bankowe podlegają konsolidacji? Najczęściej konsolidacji podlegają kredyty i pożyczki gotówkowe, ale skonsolidować można również kredyty ratalne, kredyty i pożyczki samochodowe, kredyty hipoteczne (wówczas mamy do czynienia z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym) czy zadłużenie na karatach płatniczych.

Podział kredytów konsolidacyjnych

Kredyty konsolidacyjne można podzielić na:

• tradycyjne, czyli wniosek o skonsolidowanie kredytów składamy bezpośrednio w placówce bankowej,
• przez internet – proces ubiegania się o kredyt odbywa się telefonicznie i online,
• gotówkowe kredyty konsolidacyjne – do 10 lat, do 200 tys. zł, bez dodatkowych zabezpieczeń,
• hipoteczne kredyty konsolidacyjne – jednym z konsolidowanych kredytów jest kredyt hipoteczny lub zabezpieczeniem kredytu jest nieruchomość, udzielany do 20-25 lat, wysokość kredytu zależy od wartości nieruchomości (ok. 70-80% jej wartości).

Najczęściej jest wybierany kredyt konsolidacyjny gotówkowy ze względu na to, że jest najłatwiej dostępny i wymagana najmniejszych formalności. Zabezpieczenia spłaty są z reguły podobne jak dla kredytów i pożyczek gotówkowych, np. może być konieczne wykupienia ubezpieczenia dla konsolidacji na wysokie kwoty z długim okresem spłaty.

Dlaczego rata kredytu konsolidacyjnego zmalała?

W przypadku połączenie kilku kredytów w jeden kredyt, bardzo często kładzie się nacisk przede wszystkim na wysokość rat kredytowych. Mogą one być niższe od sumy rat spłacanych przed konsolidacją. Czy to dlatego, że jest to, aż tak tani kredyt? Nie. Oferta kredytów konsolidacyjnych jest co prawda lepsza niż kredytów i pożyczek gotówkowych, ale nie aż na tyle, aby znacznie obniżyć ratę.

Rata kredytu zmalała dlatego, że został wydłużony czas spłaty. Im dłużej będzie spłacany kredyt, tym mniejsza będzie oczywiście rata. Ta zasada dotyczy każdego kredytu.

Rata kredytowa dla 5 i 10 lat

Wyliczenia szacunkowe raty dla kredytów konsolidacyjnych gotówkowych:

• kredyt konsolidacyjny 200 tys. zł: 5 lat – 4050 zł | 10 lat – 2340 zł
• kredyt konsolidacyjny 150 tys. zł: 5 lat – 3037 zł | 10 lat – 1755 zł
• konsolidacyjny 100 tys. zł: 5 lat – 1977 zł | 10 lat – 1109 zł
• kredyty konsolidacyjne 50 tys. zł: 5 lat – 988 zł | 10 lat – 554 zł
• kredyt konsolidacyjny 25 tys. zł: 5 lat – 494 zł | 10 lat – 277 zł
• kredyt konsolidacyjny 10 tys. zł: 5 lat – 197 zł | 10 lat – 110 zł

Jak widać konsolidując zadłużenia można mocno obniżyć ratę kredytową wydłużając znacznie okres spłaty. Ale jest i minus takiego rozwiązania: wyższe koszty kredytu. Jest to spowodowane przede wszystkim większymi odsetkami, których więcej zapłacimy, im dłużej kredyt będziemy spłacać.

Skonsolidować kredyty można w banku, w którym nie mamy żadnego kredytu i co więcej, nie jest konieczne zakładania konta bankowego.

Kredyt konsolidacyjny nie dla każdego

Powyżej zostało już wspomniany największy plus konsolidacji kredytowej to znaczna obniżka wysokości raty kredytowej. Mniejsze wydatki z tytułu spłaty zobowiązań, to poprawa płynności finansowej. Pozwala to wówczas przemodelować domowy budżet i zacząć oszczędzać pieniądze na gorsze czasy lub na określony cel.

Koniecznie należy wspomnieć, że taki kredyt, podobnie jak każdy inny, jest adresowany do tych osób, które mają zdolność i wiarygodność kredytową. Jeżeli zaprzestaliśmy spłacać raty kredytowe, to z dużym prawdopodobieństwem kredytu nie otrzymamy. Działania konsolidacyjne powinni być podjęte zanim wystąpią problemy ze spłatą rat.

Jeżeli trudności finansowe są tylko tymczasowe, ale spłacamy raty, to nie jest konieczne, aby natychmiast decydować się na skonsolidowanie kredytów. Obniżka raty będzie odciążeniem domowego budżetu, ale zapłacimy więcej odsetek od kredytu, ale także z pewnością wystąpią dodatkowe koszty, takie jakie są związane z udzieleniem kredytu.

A co z dodatkową gotówką w ramach kredytu konsolidacyjnego?

Warto wspomnieć o dodatkowej gotówce na dowolny cel, która jest coraz częściej proponowana wraz z kredytem konsolidacyjnym. Czy warto się dodatkowo zadłużać?

Jeżeli głównym założeniem przeprowadzanej konsolidacji jest odzyskanie płynności finansowej, to absolutnie nie powinniśmy z niej korzystać. Dodatkowa gotówkowa w ramach kredytu powoduje, że nasze zobowiązanie kredytowe zwiększa się, podobnie jak rata kredytowa.

Skorzystanie z dodatkowej gotówki (pożyczka gotówkowa, która jest konsolidowana w ramach nowego kredytu) powinny rozważać przede wszystkim osoby z odpowiednio wysoką zdolnością kredytową.

Banki z ofertą kredytów konsolidacyjnych

Jak banki „namawiają” klientów na skonsolidowanie zadłużenia? Głównie zwracają uwagę na podstawowe korzyści jakie daje konsolidacja:

• zastąpienia kilku kredytów jednym kredytem,
• rata kredytowa jest mniejsza niż suma rat przed konsolidacją,
• możliwość otrzymania dodatkowych pieniędzy.

Zanim zdecydujemy się na konsolidację, należy dokładnie poznać warunki na jakich zostanie on udzielony.

Przegląd banków na dzień 5.11.2021 r.

Porównanie kredytów konsolidacyjnych. Tani kredyt

Niższa rata kredytowa, nawet o 20-30% jest bardzo kusząca, ale nie można wybierać pierwszego lepszego banku. Atrakcyjne rata – jak lubią podkreślać to banki i pośrednicy finansowi – nie oznacza wcale, że jest to tani kredyt konsolidacyjny. Rata kredytowa na 10 lat będzie znacznie niższa od raty na 5 lat, ale koszty kredytowe będą większe – zapłacimy bowiem więcej odsetek od kredytu.

Przykład: kredyt konsolidacyjny 70 tys. zł na 8 lat (96 rat kredytowych). Jedynym kosztem są odsetki. Wysokość raty równej i całkowitego koszt kredytu w zależności od wysokości oprocentowania:

• oprocentowanie nominalne w skali roku 5% – 886,19 zł 15 074,66 zł,
• 6% – 919,90 zł – 18 310,41 zł,
• 7% – 954,36 zł – 21 618,58 zł,
• 8% – 989,57 zł – 24 998,48 zł,
• 9% – 1 025,51 zł – 28 449,37 zł.

Porównując kredyty konsolidacyjne powinniśmy zwracać na koszt całkowity kredytu oraz Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Mniejsze RRSO, mniejszy koszt całkowity, to oczywiście i tańszy kredyt.

Konsolidacja kredytowa czy się opłaca?

Konsolidacja kredytowa – połączenie kilku kredytów w jeden kredyt – czy to się opłaca? Wiele osób myśli, że jest to tańszy kredyt i bardzo korzystne rozwiązanie. Nawet w artykułach dotyczących kredytów konsolidacyjnych można znaleźć nieprawdziwe opinie na temat kredytów konsolidacyjnych:

• jest to kredyt oddłużeniowy,
• mniejsza rata kredytowa to tańszy kredyt,
• kredyt konsolidacyjny obniża koszt kredytowy (?!)

Jeżeli operacja konsolidacji kredytów miałaby być opłacalna, to całkowity koszt powinien być mniejszy niż koszt kredytów przed konsolidacją. Prawdziwe jest natomiast stwierdzenie, że nowy kredyt obniża koszt obsługi zadłużenia ze względu na mniejszą ratą.

Zanim zatem zdecydujemy się na konsolidację zobowiązań, przeanalizować należy wszystkie aspekty takiego rozwiązania: począwszy od tego czy konsolidacja jest konieczna, jaka kredyty włączyć do konsolidacji, jaka powinna być nowa rata, czy powinna to być pożyczka konsolidacyjna czy kredyt, kończąc na porównaniu ofert w bankach.

Kredyt konsolidacyjny z niskim oprocentowaniem

Co wpływa na koszt kredytu? Nie ma znaczenia czy jest to kredyt konsolidacyjny czy gotówkowy, do podstawowych kosztów kredytowych należą odsetki, które są pochodną oprocentowania nominalnego i są nierozłącznie związane z kredytami. Dodatkowo może to być również:

• prowizja,
• koszty dodatkowe, np. ubezpieczenie.

Banki na ogół chwalą się, że jest to kredyt konsolidacyjny z niskim oprocentowaniem nominalnym. To oznacza, że jest to tani kredyt? Może to być tani kredyt, ponieważ przy dużym kredycie i z długim okresem kredytowania, odsetki będą stanowić największą część całkowitego kosztu.

Zła wiadomość dla wszystkich obecnych i potencjalnych kredytobiorców jest taka, że w 2021 r. Rada Polityki Pieniężnej podniosła stopy procentowe, a to nie jest jeszcze koniec podwyżek, co oznacza, że pożyczanie pieniędzy staje się coraz droższe.

Łączne koszty pozaodsetkowe, np. prowizja kredytowa, opłata administracyjna, itp. mają większe znacznie przy krótkoterminowym kredytowaniu (zwróć uwagę na elementy kosztów pożyczek niebankowych krótkoterminowych).

Nie mogę spłacić kredytu…

Jak banki egzekwują warunki umowy? Co robią, gdy nie spłacamy w terminie kredytu? Na początku, zgodnie z zapisami w umowie, bank najczęściej wysyła SMS-y, telefonuje, wysyła monity lub odwiedza niesolidnego kredytobiorcę. Takie wezwania przez bank są oczywiście dodatkowym kosztem dla klienta banku. Co jeżeli kredytobiorca nie reaguje? Kolejnym krokiem jest bankowa windykacja, a w ostateczności jest to już komornik.

Co zrobić, gdy pojawią się trudności w regulowaniu zadłużenia? Należy działać po pierwsze szybko i zdecydowanie. I to wówczas, gdy spodziewamy się, że takie trudności wystąpią w niedalekiej przyszłości. Konieczne jest, aby poinformować o tym bank. Negocjacje z bankiem pozwolą znaleźć tymczasowe rozwiązanie.

Mając problemy ze spłatą tylko jednego kredytu gotówkowego, mona restrukturyzować jego spłatę. Być może będzie możliwe zrestrukturyzowanie kredytu gotówkowego, np. poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Podobnie jak w przypadku konsolidacji kilku kredytów – tutaj jednak problem dotyczy tylko jednego zobowiązania, następuje zmniejszenie miesięcznych rat przy jednoczesnym wzroście kosztów kredytowych (z tytułu odsetek).

Banki bardzo często, nawet w ofertach kredytowych, umożliwiają skorzystanie z „wakacji kredytowych„. Polega to na zawieszeniu spłaty kredytu na określony czas. Takie wakacje kredytowe mogą wynosić od jednego miesiąca do nawet pół roku, w zależności od kredytu.

Połączenie kilku kredytów w jeden kredyt – zalety

Jak w przypadku każdego kredytu, tak również i w przypadku kredytów konsolidacyjnych, należy mieć odpowiednią zdolność kredytową (+ wiarygodność kredytową), aby taki kredyt otrzymać.

Przeważnie kredyt konsolidacyjny ma mniejsze oprocentowanie niż porównywalny kredyt gotówkowy w tym samym banku. Ma to zasadnicze znaczenie w przypadku długiego okresu kredytowania, bowiem nawet niewielka różnica w oprocentowaniu nominalnym będzie widoczna w sumie zapłaconych odsetek od kredytu.

Konsolidacja to bardzo szerokie spektrum produktów finansowych, które można „połączyć” w jeden kredyt. Poza kredytami i pożyczkami gotówkowymi, są to kredyty ratalne, pożyczki samochodowe, kredyty hipoteczne (jeżeli natomiast szukasz takiego kredytu, to najlepiej jest skontaktować się z dobrym pośrednikiem finansowym), a także zadłużenia na rachunkach bankowych i kartach kredytowych.

Jaki produkty skonsolidujemy, to już jednak zależy od konkretnej oferty banku. O co możemy zapytać, wysyłając do banku formularz kontaktowy. Zmniejszenie ogólnej raty kredytowej, to kolejny plus konsolidacji. I należy zapamiętać, że o to przede wszystkim chodzi w kredycie konsolidacyjnym.

1 kredyt – 1 rata – 1 termin płatności

Najważniejsze jest to, że nowa rata, poprzez wydłużenie okresu kredytowania i niższe oprocentowanie, powinna być mniejsza, niż suma rata, które płaciliśmy dotychczas.

Minusy konsolidacji kredytowej

Czy kredyt konsolidacyjny ma minusy? Tak, jak w przypadku każdego kredytu.

Podstawowy minus: zapłacimy więcej za kredyt, niż gdybyśmy spłacali kredyty i pożyczki osobno. Dlaczego? Ponieważ, o czym napisaliśmy powyżej, zmniejszenie wysokości raty kredytowej jest możliwe głównie poprzez wydłużenie okresu kredytowania. W związku z czym, zapłacimy za kredyt więcej odsetek.

Drugi minus kredytu konsolidacyjnego to płatności związane z nowym kredytem: prowizja, inne opłaty (np. administracyjne, za rozpatrzenie wniosku, itp.), ubezpieczenie. Ale te wszystkie dodatkowe koszty kredytowe, zawsze możemy z bankiem negocjować. Dlatego taka istotne jest, aby porównać kredyty konsolidacyjne i znać podstawowe parametry kredytu.

Trzeci minus? Być może za wcześniejsze zamknięcie starych kredytów i pożyczek będzie trzeba zapłacić prowizję. To już należy sprawdzić w zapisach umowy.

Czwarty minus, którego wielu ludzi nie traktuje jako minusa, ale wręcz jako… plus, jest dodatkowa gotówkowa. Banki w ramach takiego kredytu konsolidacyjnego oferują dodatkową gotówkę, bo zwiększamy zdolność kredytową. Kredyt konsolidacyjny jest po to, aby odzyskać płynność finansową, a nie po to, aby dodatkowo się zadłużać. Jednym akceptowalnym plusem dodatkowej gotówkowi jest przypadek, kiedy posiadamy zobowiązania pozabankowe i chcemy je również spłacić.

Mieszkasz w Lublinie? Zastanawiasz się nie nad konsolidacją, a kredytem na zakup mieszkania? Sprawdź nie tylko kredyty mieszkaniowe i banki, ale i pośredników finansowych, którzy pomogą bezpłatnie w wyborze.

Połączenie kilku kredytów w jeden kredyt – aktualizacja styczeń 2022 r.