Konsolidacja Kredytów. Szybki kontakt z wybranym bankiem

przez | 2019

Kredyt konsolidacyjny przegląd banków i propozycji kredytowych w bankach. Jeżeli chcesz skonsolidować kredyty i pożyczki bankowe, które masz obecnie w kilku bankach, w jeden kredyt, to poniżej znajdują się najnowsze propozycje kredytów konsolidacyjnych.

Konsolidacja kredytów, czyli jak szybko połączyć kredyty

Wstęp – podstawowe założenia kredytów konsolidacyjnych.

  1. Co to jest kredyt konsolidacyjny? Kredyt konsolidacyjny, to nowy kredyt bankowy, zaciągany po to, aby spłacić inne zadłużenia bankowe. Zamiast kilku zobowiązań kredytowych, w różnych bankach, mamy wówczas tylko jeden kredyt. Z reguły jest to kredyt z mniejszą ratą kredytową niż suma rat, które były płacone poprzednio.
  2. Jakie produkty bankowe podlegają konsolidacji? Najczęściej konsolidacji podlegają kredyty i pożyczki gotówkowe, ale skonsolidować można również kredyty ratalne, kredyty i pożyczki samochodowe, kredyty hipoteczne (wówczas mamy do czynienia z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym) czy zadłużenie na karatach płatniczych.

Podział kredytów konsolidacyjnych dostępnych w bankach

    • tradycyjne, czyli wniosek o skonsolidowanie kredytów składamy bezpośrednio w placówce bankowej,
    • przez internet – proces ubiegania się o kredyt odbywa się telefonicznie i online,
    • gotówkowe kredyty konsolidacyjne – do 10 lat, do 200 tys. zł, bez dodatkowych zabezpieczeń,
  • hipoteczne kredyty konsolidacyjne – jednym z konsolidowanych kredytów jest kredyt hipoteczny lub zabezpieczeniem kredytu jest nieruchomość, udzielany do 20-25 lat, wysokość kredytu zależy od wartości nieruchomości (ok. 70-80% jej wartości).
  1. Produkty, które można skonsolidować zależy od wyboru konkretnej oferty. Może się zdarzyć, że bank ma nie tylko ograniczenia w konsolidowanych produktach, ale i może wymagać, że suma konsolidowanych zobowiązań nie może być mniejsza niż np. 5000 zł.
  2. Dlatego tak konieczne jest porównanie kredytów konsolidacyjnych. Pamiętajmy, że im tańszy kredy konsolidacyjny, tym mniej pieniędzy musimy oddać.
  3. Jaki wybrać kredyt konsolidacyjny? Wysokość kredytu konsolidacyjnego nie zależy tylko od wysokości bieżącego zadłużenia, które chcemy skonsolidować, ale także od naszej zdolności kredytowej.  Konsolidacja wydłuża okres kredytowania, raty są mniejsze, ale zwiększają się łączne odsetki do zapłacenia.
  4. Konsolidacja kredytów zwiększa dodatkowo naszą zdolność kredytową, a tym samym banki mogą nam zaproponować dodatkową gotówkę. I tak właśnie robią. Powinniśmy się jednak zastanowić czy potrzebujemy takiego zastrzyku gotówkowego. No chyba, że chcemy spłacić pożyczki pozabankowe na raty w firmach pożyczkowych (online czy w stacjonarnych) – w takim przypadku warto jest skorzystać z takiej możliwości.

Kredyt konsolidacyjny, to niższa rata kredytowa

W przypadku kredytów konsolidacyjnych bardzo często kładzie się nacisk przede wszystkim na wysokość rat kredytowych. Mogą one być niższe od sumy rat spłacanych przed konsolidacją. Czy to dlatego, że jest to, aż tak tani kredyt? Nie. Oferta kredytów konsolidacyjnych jest co prawda lepsza niż kredytów i pożyczek gotówkowych, ale nie aż na tyle, aby znacznie obniżyć ratę. Jest to możliwe tylko poprzez wydłużenie czasu spłaty. Tylko wówczas można ją obniżyć – im dłuższy czas spłaty, tym mniejsza rata.

Wyliczenia szacunkowe:

  • kredyt konsolidacyjny 200 tys. zł | 5 lat – 4050 zł | 10 lat – 2340 zł
  • kredyt konsolidacyjny 150 tys. zł | 5 lat – 3037 zł | 10 lat – 1755 zł
  • konsolidacyjny 100 tys. zł | 5 lat – 1977 zł | 10 lat – 1109 zł
  • kredyty konsolidacyjne 50 tys. zł | 5 lat – 988 zł | 10 lat – 554 zł
  • kredyt konsolidacyjny 25 tys. zł | 5 lat – 494 zł | 10 lat – 277 zł
  • kredyt konsolidacyjny 10 tys. zł | 5 lat – 197 zł | 10 lat – 110 zł

Jak widać konsolidując zadłużenia można mocno obniżyć ratę kredytową wydłużając znacznie okres spłaty. Ale jest i minus takiego rozwiązania: wyższe koszty kredytu. Jest to spowodowane przede wszystkim większymi odsetkami, których więcej zapłacimy, im dłużej kredyt będziemy spłacać.

Skonsolidować kredyty można w banku, w którym nie mamy żadnego kredytu i co więcej, nie jest konieczne zakładania konta bankowego.

Kredyt konsolidacyjny nie dla każdego

Powyżej zostało już wspomniany największy plus konsolidacji kredytowej: znaczna obniżka wysokości raty kredytowej. Pozwala to odzyskać utraconą płynność finansową i możemy wówczas nie tylko przemodelować domowy budżet i zacząć oszczędzać pieniądze na gorsze czasy lub na określony cel.

Koniecznie należy wspomnieć, że taki kredyt, podobnie jak każdy inny, jest adresowany do tych osób, które mają zdolność i wiarygodność kredytową. Jeżeli zaprzestaliśmy spłacać raty kredytowe, to z dużym prawdopodobieństwem kredytu nie otrzymamy. Działania konsolidacyjne powinni być podjęte zanim wystąpią problemy ze spłatą rat.

Przeczytaj również: Wiem jak znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny!

Jeżeli trudności finansowe są tylko tymczasowe, ale spłacamy raty, to niekoniecznie warto z takiej konsolidacji korzystać. Obniżka raty będzie odciążeniem domowego budżetu, ale zapłacimy więcej odsetek od kredytu, ale także z pewnością wystąpią dodatkowe koszty, takie jakie są związane z udzieleniem kredytu.

Należy jednak jeszcze wspomnieć o dodatkowej gotówce na dowolny cel. Czy warto się dodatkowo zadłużać? Główne założenie konsolidacji, to odzyskanie płynności finansowej. Dodatkowa gotówkowa w ramach kredytu powoduje, że nasze zobowiązanie kredytowe zwiększa się, podobnie jak rata kredytowa.

Kredyt konsolidacyjny. Finansowa pułapka?

Czy konsolidacja kredytów to finansowa pułapka

Jak banki „namawiają” klientów na skonsolidowanie zadłużenia? Głównie zwracają uwagę na podstawowe korzyści jakie daje konsolidacja:

  • zastąpienia kilku kredytów jednym kredytem,
  • rata kredytowa jest mniejsza niż suma rat przed konsolidacją,
  • możliwość otrzymania dodatkowych pieniędzy.

Zanim zdecydujemy się na konsolidację, należy dokładnie poznać warunki na jakich zostanie on udzielony. I tak praktycznie dotyczy to wszystkich kredytów i pożyczek bankowych, jak i pożyczek niebankowych.

Przede wszystkim porównanie kredytów konsolidacyjnych

Niższa rata kredytowa, nawet o 20-30% jest bardzo kusząca, ale nie można wybierać pierwszego lepszego banku. Atrakcyjne rata – jak lubią podkreślać to banki i pośrednicy finansowi – nie oznacza wcale, że jest to tani kredyt konsolidacyjny. Rata kredytowa na 10 lat będzie znacznie niższa od raty na 5 lat, ale koszty kredytowe będą większe – zapłacimy bowiem więcej odsetek od kredytu.

Porównując kredyty konsolidacyjne powinniśmy zwracać na koszt całkowity kredytu oraz Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Mniejsze RRSO, mniejszy koszt całkowity, to oczywiści i tańszy kredyt.

Konsolidacja kredytów gotówkowych nie oznacza wcale, że jest to tańszy kredyt

Wiele osób myśli, że jest to tańszy kredyt. Nawet w artykułach dotyczących kredytów konsolidacyjnych można znaleźć nieprawdziwe opinie na temat kredytów konsolidacyjnych:

  • jest to kredyt oddłużeniowy,
  • mniejsza rata kredytowa to tańszy kredyt,
  • kredyt konsolidacyjny obniża koszt kredytowy (?!)

Jeżeli operacja konsolidacji kredytów miałaby być opłacalna i faktycznie nowy kredyt miałby obniżyć koszt obsługi zadłużenia, to całkowita koszt powinien być mniejszy niż koszt kredytów przed konsolidacją

Przykładowo, suma konsolidowanych zobowiązań wynosi 30 tys. zł, a w tym koszt wynosi 5000 zł. Zaciągając więc kredyt konsolidacyjny 30 tys. zł, koszt takiego zobowiązania musiałby być mniejszy niż 5000 zł.

A przecież nowy kredy, to nie tylko odsetki, ale także prowizja i ewentualne koszty dodatkowe. Więcej: aby znacznie obniżyć ratę kredytową – a to jest cel konsolidacji – musi być znacznie wydłużony okres kredytowania, a tym samy więcej odsetek od kredytu zapłacimy.

Zanim zatem zdecydujemy się na wybór banku, zwróćmy uwagę na wszystko, to co istotne.

Kredyt konsolidacyjny z niskim oprocentowaniem

Co wpływa na koszt kredytu? Jakiegokolwiek, bez znaczenia czy jest to kredyt konsolidacyjny czy gotówkowy. Do podstawowych kosztów kredytowych należą:

  • oprocentowanie nominalne,
  • prowizja,
  • koszty dodatkowe, np. ubezpieczenie.

Banki na ogół chwalą się, że jest to kredyt konsolidacyjny z niskim oprocentowaniem nominalnym. To oznacza, że jest to tani kredyt? Nie. Wiemy już, że odsetki od kredytu to nie jest jedyny koszt.

Obecnie na rynku mamy dość niskie oprocentowanie kredytów i pożyczek, dlatego banki muszą szukać dodatkowe zarobku, najczęściej naliczając dość wysoką prowizję, która często decyduje o rzeczywistych kosztach kredytu.

Jeżeli będziemy porównywać poszczególne koszt kredytowe, to warto zwrócić uwagę na prowizję i odsetki. Bardzo często okazuje się, że jeżeli oprocentowanie jest małe, to koszt prowizji jest wysoki. I odwrotnie.

Przykłady z banków:

Kredyt konsolidacyjny, czyli nie mogę spłacić kredytu…

konsolidacja kredytów gotówkowychJak banki egzekwują warunki umowy? Co robią, gdy nie spłacamy w terminie kredytu? Na początku, zgodnie z zapisami w umowie, bank najczęściej wysyła SMS-y, telefonuje, wysyła monity lub odwiedza niesolidnego kredytobiorcę. Takie wezwania przez bank są oczywiście dodatkowym kosztem dla klienta banku. Co jeżeli kredytobiorca nie reaguje? Kolejnym krokiem jest bankowa windykacja, a w ostateczności jest to już komornik.

Co zrobić, gdy pojawią się trudności w regulowaniu zadłużenia? Należy działać po pierwsze szybko i zdecydowanie. I to wówczas, gdy spodziewamy się, że takie trudności wystąpią w niedalekiej przyszłości. Konieczne jest, aby poinformować o tym bank. Negocjacje z bankiem pozwolą znaleźć tymczasowe rozwiązanie. Być może będzie możliwe wydłużenie okresu kredytowania, a to już mniejsze miesięczne raty, ale jednocześnie wzrastają koszty kredytu (z tytułu odsetek).

Banki bardzo często, nawet w ofertach kredytowych, umożliwiają skorzystanie z „wakacji kredytowych”. Polega to na zawieszeniu spłaty kredytu na określony czas. Takie wakacje kredytowe mogą wynosić od jednego miesiąca do nawet pół roku, w zależności od kredytu.

Czy konsolidacja kredytów się opłaca?

Konsolidacja kredytów czy się opłacaKonsolidacja kredytów czy się opłaca i kiedy? Czy warto jest skonsolidować zadłużenie wynikające z kilku kredytów i pożyczek bankowych i płacić tylko jedną ratę?

Wiemy już, że konsolidacja kredytów polega na „połączeniu” posiadanych kredytów i pożyczek bankowych (w tym samym banku lub w różnych) w jeden kredyt. „Połączenie„, czyli inaczej, zaciągamy nowy kredyt gotówkowy, którym bank spłaca nasze kredytowe zobowiązania. To może jednak wziąć pożyczkę gotówkową i pospłacać zadłużenie? Nie warto. Kredyt konsolidacyjny jest tańszy. Przeważnie jest znacznie niżej oprocentowany od pożyczki lub kredytu gotówkowego. A zwłaszcza wówczas, kiedy konsolidację rozkładamy na długi okres czasu.

Konsolidacja kredytów zalety

Jak w przypadku każdego kredytu, tak również i w przypadku kredytów konsolidacyjnych, należy mieć odpowiednią zdolność kredytową (+ wiarygodność kredytową), aby taki kredyt otrzymać.

Przeważnie kredyt konsolidacyjny ma mniejsze oprocentowanie niż porównywalny kredyt gotówkowy w tym samym banku. Ma to zasadnicze znaczenie w przypadku długiego okresu kredytowania, bowiem nawet niewielka różnica w oprocentowaniu nominalnym będzie widoczna w sumie zapłaconych odsetek od kredytu.

Konsolidacja to bardzo szerokie spektrum produktów finansowych, które można „połączyć” w jeden kredyt. Poza kredytami i pożyczkami gotówkowymi, są to kredyty ratalne, pożyczki samochodowe, kredyty hipoteczne (jeżeli natomiast szukasz takiego kredytu, to najlepiej jest skontaktować się z dobrym pośrednikiem finansowym), a także zadłużenia na rachunkach bankowych i kartach kredytowych.

Jaki produkty skonsolidujemy, to już jednak zależy od konkretnej oferty banku. O co możemy zapytać, wysyłając do banku formularz kontaktowy. Zmniejszenie ogólnej raty kredytowej, to kolejny plus konsolidacji. I należy zapamiętać, że o to przede wszystkim chodzi w kredycie konsolidacyjnym.

1 kredyt – 1 rata – 1 termin płatności

Najważniejsze jest to, że nowa rata, poprzez wydłużenie okresu kredytowania i niższe oprocentowanie, powinna być mniejsza, niż suma rata, które płaciliśmy dotychczas.

Konsolidacja kredytów minusy

Czy kredyt konsolidacyjny ma minusy? Tak, jak w przypadku każdego kredytu.

Podstawowy minus: zapłacimy więcej za kredyt, niż gdybyśmy spłacali kredyty i pożyczki osobno. Dlaczego? Ponieważ, o czym napisaliśmy powyżej, zmniejszenie wysokości raty kredytowej jest możliwe głównie poprzez wydłużenie okresu kredytowania. W związku z czym, zapłacimy za kredyt więcej odsetek.

Drugi minus kredytu konsolidacyjnego to płatności związane z nowym kredytem: prowizja, inne opłaty (np. administracyjne, za rozpatrzenie wniosku, itp.), ubezpieczenie. Ale te wszystkie dodatkowe koszty kredytowe, zawsze możemy z bankiem negocjować. Dlatego taka istotne jest, aby porównać kredyty konsolidacyjne i znać podstawowe parametry kredytu.

Trzeci minus? Być może za wcześniejsze zamknięcie starych kredytów i pożyczek będzie trzeba zapłacić prowizję. To już należy sprawdzić w zapisach umowy.

Czwarty minus, którego wielu ludzi nie traktuje jako minusa, ale wręcz jako… plus, jest dodatkowa gotówkowa. Banki w ramach takiego kredytu konsolidacyjnego oferują dodatkową gotówkę, bo zwiększamy zdolność kredytową. Kredyt konsolidacyjny jest po to, aby odzyskać płynność finansową, a nie po to, aby dodatkowo się zadłużać. Jednym akceptowalnym plusem dodatkowej gotówkowi jest przypadek, kiedy posiadamy zobowiązania pozabankowe i chcemy je również spłacić.

Popularne i najczęstsze zapytania o kredyt konsolidacyjny w bieżącym miesiącu: WRZESIEŃ 2019. TOP 10 KREDYTY KONSOLIDACYJNE:
  • 1. kredyt konsolidacyjny 30 000 zł 6 lat.
  • 2. kredyty konsolidacyjne 10 tys zł.
  • 3. tani kredyt konsolidacyjny 25 000 zł.
  • 4. najtańszy kredyt konsolidacyjny 100 tys zł.
  • 5. konsolidacja zadłużenia 50000 zł.
  • 6. kredyt konsolidacyjny hipoteczny 200 tys zł.
  • 7. jaki bank kredyt konsolidacyjny 60 tys zł.
  • 8. kredyt konsolidacyjny 40 000 zł 7 lat.
  • 9. kredyty konsolidacyjne 15 tys zł na 5 lat.
  • 10. jaki bank kredyt konsolidacyjny na 50 tys zł.

Konsolidacja kredytów i przegląd ofert w bankach

3 myśli nt. „Konsolidacja Kredytów. Szybki kontakt z wybranym bankiem

  1. Aga28

    Powiem tak: może nie wychodzi taniej, niż spłata osobno, ale mi uratowała budżet domowy. Zmniejszyłam raty z 572 zł miesięcznie do 367 zł. 200 zł zostało mi w kieszeni, a nie mam 500+

    Odpowiedz
  2. Monika - Puławy

    Ja szukam banku na kredyt konsolidacyjny prawie 80000 zł na 7-8 lat. Zarobki brutto z mężem ok. 7500 zł. 3 kredyty na 62 tys. zł.

    Odpowiedz
  3. Damian - Gdynia

    W Alior Banku jest obecnie bardzo tani kredyt konsolidacyjny z rrso nawet na poziomie 10%!!!

    Odpowiedz

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.