Konsolidacja kredytów gotówkowych w banku

27 maja, 2020

Konsolidacja kredytów gotówkowych oraz pożyczek jest dogodnym rozwiązaniem z kilku przyczyn. To nie tylko rozwiązanie dla osób, które chcą uporządkować swoje finanse z tytułu spłaty zobowiązań, ale i dla osób, które chciałyby zmniejszyć ratę kredytową czy obawiają się, że mogą wpaść w spiralę zadłużenia.

Po przeprowadzone konsolidacji będziesz miał tylko jedną ratę kredytową w jednym banku. Co to jest konsolidacja kredytów gotówkowych i kto może z takiego produktu skorzystać, o tym poniżej.

Konsolidacja kredytów w ostatnich czasach zyskuje na popularności, ponieważ umożliwia „połączenie” kredytów i pożyczek bankowych w jeden kredyt, a poprzez wydłużenie czasu kredytowania możliwe jest znaczne obniżenie wysokości comiesięcznej raty.

Konsolidacja kredytów gotówkowych to nie jedyna możliwość, bowiem w ten sposób można połączyć również:

  • kredyty ratalne,
  • pożyczki i kredyty hipoteczne (mówimy wówczas o kredycie konsolidacyjnym hipotecznym – zabezpieczony jest na hipotece nieruchomości),
  • kredyt samochodowy,
  • inne kredyty i pożyczki bankowe.

Dodatkowo praktykowane jest zamykanie kart kredytowych oraz rachunków ROR, a zobowiązania są przenoszone na kredyt konsolidacyjny.

W praktyce wygląda to w taki sposób, że banki prowadzą własną politykę kredytową, co oznacza, że same decydują jakie produkty kredytowe można skonsolidować, czy mogą być z innego banku, jaka jest minimalna i maksymalna kwota konsolidacji, na jak długo możesz rozłożyć spłatę zadłużenia. itp.

Konsolidacja kredytów gotówkowych i mniejsza rata

Jak to jest możliwe, że nowa rata kredytu konsolidacyjnego będzie niższa od sumy rat konsolidowanych zobowiązań? W bardzo prosty sposób: poprzez wydłużenie okresu spłaty.

Przyjmując, że łączna wysokość rat pozostających do spłaty wynosi 40 tys. zł, to decydując się na kredyt konsolidacyjny w takiej wysokości, wysokość raty może wyglądać następująco:

Kredyt konsolidacyjny 40 tys. zł oszacowanie rat.

  • 5 lat – 841,39 zł,
  • 6 lat – 725,98 zł,
  • 7 lat – 647,07 zł,
  • 8 lat – 591,24 zł,
  • 9 lat – 553,61 zł ,
  • 10 lat – 524,43 zł.

Jeżeli łączna wysokość dotychczasowych rat wynosi ok. 720 zł, to np. decydując się na 8 lat spłaty, to zyskujesz ok. 130 zł wolnych środków. Pamiętaj, że dokładne wyliczenia może przeprowadzić tylko bank. Każda oferta kredytowa jest bowiem indywidualna i zależy od dokonanej przez bank Twojej oceny kredytowej.

Kredyt na 50 tys zł: gotówkowy, konsolidacyjny czy hipoteczny? Który wybrać?

Dodatkowo w ramach kredytu konsolidacyjnego (w przypadku niektórych ofert) możesz również wnioskować o dodatkową gotówkę, którą można przeznaczyć na dowolny cel. Wynika to z tego, że Twoja zdolność kredytowa po konsolidacji ulega poprawie i dzięki czemu, bank może zaproponować pożyczkę, która podlega konsolidacji. Dlatego częsta jest sytuacja, że przed konsolidacją bank odrzuci Twój wniosek o pożyczkę, a po konsolidacji rozpatrzy go pozytywnie.

Należy również wziąć pod uwagę fakt, że głównym założeniem konsolidacji kredytów jest odzyskanie płynności finansowej oraz poprawa zdolności kredytowej, a nie dodatkowe zwiększanie swojego zadłużenia. Tym bardziej, że kredyt konsolidacyjny… zwiększa całkowity dług.

Brać czy nie brać? Minusy kredytów konsolidacyjnych

Minusy kredytów konsolidacyjnych? Jest jeden, podobny jak w przypadku innych kredytów: musimy oddać nie tylko pożyczony kapitał, ale i odsetki i być może koszty dodatkowe.

Decydują się na kredyt, bank ZAWSZE nalicza odsetki wg ustalonego oprocentowania. Im wyższe jest oprocentowanie nominalne, większy kredyt i dłuższy czas spłaty, to więcej odsetek zostanie naliczonych. A tym samym oznacza to, że odsetki wpływają na całkowity koszt kredytu.

Oznacza to, że:

kredyt konsolidacyjny umożliwia uzyskanie niższej raty poprzez wydłużenie czasu spłaty. Każdy dodatkowy miesiąc spłaty, to wzrost odsetek.

W przypadku kredytów długoterminowych, a takimi w zasadzie są kredyty konsolidacyjne, oprocentowaniem jest zmienne.

Oznacza to, że:

w przypadku zmiany stóp procentowych ustalonych przez RPP (Rada Polityki Pieniężnej) zmieni się wysokość raty: wzrośnie kiedy stopu zostaną podniesione i zmniejszy się w przypadku ich obniżenia.

Odsetki, to oczywiście nie jest jedyny koszt kredytu. Przecież może być naliczona np. prowizja od wysokości kredytu lub bank będzie wymagał wykupienia ubezpieczenia.

Warto zatem sprawdzić całkowity koszt kredytu, aby dokładnie poznać, o ile więcej zapłacimy za kredyt, niż w sytuacji obecnej – spłacając zobowiązania osobno. Być może okaże się, że dzięki obniżeniu wydatków domowych czy poprzez zwiększenie dochodów, uda nam się regulować zobowiązania w normalnym trybie.

Konsolidacja kredytów gotówkowych – jak otrzymać kredyt?

Jeżeli stwierdzisz, że konsolidacja kredytów gotówkowych jest odpowiednia dla Ciebie, to jedyną drogą pozostaje kontakt z bankiem i zapytanie o konsolidację kredytów gotówkowych lub/i innych zobowiązań.

Analiza wniosku kredytowego nie zajmie dużo czasu, ale bank nie tylko sprawdzi Twoją obecną zdolność kredytową, ale i rejestr dłużników i historię kredytową w BIK.

Jeżeli nie wiesz jakie dokumenty przygotować, to doradca bankowy poinformuje Ciebie o wszystkich wymaganych. Być może będą to umowy kredytów i pożyczek, wyciągu z rachunku czy zaświadczenie z miejsca pracy o uzyskiwanych dochodach i warunkach zatrudnienia.

Pamiętaj, że im lepszą uzyskasz ocenę kredytową w banku, to tym lepsze warunki kredytowe uzyskasz, a jednocześnie masz większą siłę negocjacyjną. Każda umowa kredytowa jest bowiem ustala indywidualnie.

Podsumowując, konsolidacja kredytów gotówkowych w banku, to jeden ze skutecznych sposobów na ułatwienie spłaty kilku zobowiązań, a jednocześnie poprawiający płynność finansową. Skierowany jest do osób z pozytywną historią kredytową (a więc do osób, które nie mają opóźnień w regulowaniu zobowiązań) oraz z odpowiednią zdolnością kredytową.