Redakcja: Marek Kamiński. 2024-08-28 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Współcześnie wiele osób korzysta z różnorodnych form finansowania – od pożyczek gotówkowych, przez limity w koncie, aż po kredyty samochodowe, ratalne czy hipoteczne. Jednakże, zarządzanie wieloma zobowiązaniami niesie ze sobą pewne ryzyka.
Gdy spłata wielu rat staje się uciążliwa, a wydatki kredytowe znacząco obciążają domowy budżet, warto rozważyć konsolidację kredytów. To rozwiązanie pozwala na połączenie nawet znacznych zobowiązań w jedno, co może przynieść ulgę finansową i uprościć proces spłaty. Efektywność konsolidacji zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy, w tym jego zdolności kredytowej oraz specyfiki posiadanych zobowiązań.
W niniejszym artykule przyjrzymy się bliżej zagadnieniu konsolidacji dużych kredytów, analizując jej zalety, potencjalne pułapki oraz kluczowe aspekty, które należy wziąć pod uwagę, rozważając tę opcję. Niezależnie od tego, czy borykasz się z trudnościami w spłacie zobowiązań, czy po prostu szukasz sposobu na optymalizację swoich finansów, ten tekst dostarczy Ci cennych wskazówek i informacji.
Kredyt konsolidacyjny – co to jest?
Czym jest konsolidacja kredytów? Pisząc potocznie, jest to połączenie kilku kredytów w jeden nowy kredyt z nowymi warunkami spłaty.
Po podpisaniu umowy, z otrzymanego kredytu konsolidacyjnego bank spłaca nasze zobowiązania, które zostały przedstawione do konsolidacji.
Mamy wówczas tylko jeden kredyt, jeżeli skonsolidowaliśmy wszystkie kredyty i pożyczki. Płacimy wówczas tylko jedną ratę. Przeważnie jest ona znacznie niższa niż suma poprzednich poprzez wydłużenie czasu spłaty. Zobowiązanie mamy zatem w jednym banku.
- Kredyt konsolidacyjny to kredyt celowy. Przeznaczany na wcześniejszą spłatę aktualnych zobowiązań kredytowych z różnych banków.
- W przypadku kredytu konsolidacyjnego, bank samodzielnie zamyka zobowiązania kredytowe. Jeżeli wybrana zostanie pożyczka konsolidacyjna, to przeważenie pożyczkobiorca robi to samodzielnie. Pieniądze są przelewane na jego konto.
Co można konsolidować?
Konsolidacja obejmuje produkty kredytowe, które są spłacane w bankach – kredyty i pożyczki. Rzadziej jest możliwość skonsolidowania produktów kredytowych ze SKOK-ów. Niemożliwa jest w zasadzie konsolidacja pożyczek niebankowych.
Generalnie można zatem spłacić wszystkie zobowiązania od pożyczek i kredytów gotówkowych, aż po kredyty hipoteczne. W zasadzie tak, ale…
Banki stosują ograniczenia w swoich propozycjach – zwłaszcza w tych promocyjnych. Mogą wykluczyć z konsolidacji wybrane produkty.
Konsolidacja dużych kredytów do 300 tys. zł
Konsolidacja dużych kredytów w granicach 200-300 tys. zł, to z pewnością jest bardzo duża konsolidacja. W takim przypadku możemy skorzystać z dwóch możliwości:
Pierwszą z nich jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości. Procedura ubiegania się o kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest podobna, jak w przypadku kredytu hipotecznego.
- Konsolidacja może zostać rozłożona do ok. 25 lat.
- Wysokość przyznanego kredytu zależy od wartości nieruchomości (60-80% jej wyceny).
- Ponieważ bank posiada zabezpieczenie na hipotece nieruchomości, to taki kredyt może być znacznie niżej oprocentowany.
Drugim rodzajem kredytów konsolidacyjnych są gotówkowe i to one są najbardziej popularne.
- Nie jest wymagane zabezpieczenie na hipotece.
- Maksymalna kwota kredytu może wynieść nawet i 250 000 zł.
- Okres kredytowania nie przekracza 10 lat.
Konsolidacja dużych kredytów. Propozycje banków
Banki, dostrzegając rosnące zainteresowanie produktami konsolidacyjnymi, przygotowały szereg propozycji dla klientów spłacających wiele zobowiązań, a chcące je połączyć w jedno. Oferty te różnią się między sobą, dlatego kluczowe jest ich dokładne porównanie przed podjęciem decyzji.
Na rynku dostępne są bezpłatne narzędzia, takie jak np. rankingi kredytów konsolidacyjnych czy kalkulatory kredytowe, które ułatwiają proces wyboru najkorzystniejszej oferty. Dzięki nim, w krótkim czasie można zestawić ze sobą propozycje różnych instytucji finansowych.
Warto pamiętać, że konsolidacja dużych kredytów wiąże się z pewnymi kosztami. Obejmują one głównie koszty odsetkowe i prowizja, a dodatkowe opłaty zależą już od rodzaju kredytu konsolidacyjnego – gotówkowy czy hipoteczny.
Warto również zwrócić uwagę, zwłaszcza przy porównywaniu ofert bankowych na RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania oraz koszt całkowity kredytu. Staranne porównanie ofert bankowych może przełożyć się na tańsze finansowanie.
Decyzja o konsolidacji zwłaszcza dużych kredytów powinna być przemyślana i poprzedzona dokładną analizą, by uniknąć pogorszenia sytuacji finansowej po połączeniu zobowiązań.
O kredyt konsolidacyjny zapytasz w jednym z poniższych banków:
Konsolidacja dużych kredytów, to i duża rata
Jak duża rata kredytowa będzie przy konsolidacji dużych kredytów? Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi. Czynniki, które decydują o jej wysokości, to między innymi:
- założenia oferty kredytowej,
- wysokość konsolidacji i czas spłaty zobowiązania,
- rodzaj rat – malejące lub stałe,
- data wypłaty środków z kredytu i data płatności raty.
Ale oczywiście można ratę obliczyć, jeżeli zostaną przyjęte pewne założenia. I załóżmy, że faktycznie będzie przeprowadzana konsolidacja dużych kredytów, przekraczająca 200 tys. zł.
Wysokość konsolidacji i kredyt na 230 tys. zł. Czas kredytowania 8-10 lat – maksymalny dla kredytów konsolidacyjnych gotówkowych. Oprocentowanie w skali roku: 11% i 13%. Nie zostały naliczone inne koszty poza odsetkami.
Kredyt konsolidacyjny 230 tys. zł dla RSO 11% i 13%
Przyjmując podane założenia rata równa i koszt odsetkowy wyniosą:
| Czas spłaty | Oprocentowanie 11% | Oprocentowanie 13% | ||
|---|---|---|---|---|
| Rata | Koszt odsetkowy | Rata | Koszt odsetkowy | |
| 8 lat | 3 612,94 zł | 116 842,04 zł | 3 865,67 zł | 161 319,12 zł |
| 9 lat | 3 363,95 zł | 133 306,39 zł | 3 623,33 zł | 161 319,12 zł |
| 10 lat | 3 168,25 zł | 150 190,03 zł | 3 434,15 zł | 182 097,64 zł |
Zatem im większe jest oprocentowanie nominalne, tym większa jest rata i wysokość odsetek. Niezależnie również od tego, czy jest to mały czy duży kredyt konsolidacyjny (wyliczenia rat dla „małego” kredytu konsolidacyjnego 5 tys. zł), to jedna podstawowa zasada: im bardziej wydłużasz czas spłaty, tym mniejsza ratę uzyskujesz. Jednocześnie koszt odsetkowy stają się coraz większy.
Czy konsolidacja dużych kredytów może być tania?
Decydując się na ofertę konsolidacji kredytów, konieczne jest zawsze zwrócenie uwagi na całkowity koszt kredytu. W zależności od:
- kwoty zaciągniętego kredytu,
- wybranego okresu kredytowania,
- systemu rat kredytowych,
zależeć będzie cena nowego zobowiązania. Oczywistym jest, że im dłuższy wybierzesz czas spłaty kredytu, tym niższą zapłacisz ratę, ale z drugiej strony wzrośnie koszt odsetkowy. A większe odsetki, to i większa cena za pożyczone pieniądze.
Konsolidacja dużych kredytów – PODSUMOWANIE
Zmniejszona rata kredytowa, to więcej pieniędzy w domowym budżecie, a tym samym poprawienie płynności finansowej. Niekiedy to nawet szansa na uniknięcie pętli zadłużeniowej. Co by było, gdyby zabrakło pieniędzy na zapłacenie raty lub innych opłat?.
Nie kieruj się zasadą, że jakoś to będzie i wszystko się ułoży, tylko działaj z dużym wyprzedzeniem. Zwłaszcza kiedy spłacasz duże kredyty, a raty kredytowe stanowią znaczące obciążenie dla budżetu. Kto może skorzystać z konsolidacji kredytów?
- Kredytobiorcy spłacający na bieżąco dwa lub więcej zobowiązań kredytowych lub pożyczkowych. Można przenieść nawet jeden kredyt do innego banku – jeżeli skorzystamy z tzw. dodatkowych środków (z pożyczki gotówkowej), to również mamy do czynienia z konsolidacją.
- Warunki kredytowania zawsze zależą od oceny kredytowej. Ważna jest oczywiście zdolność kredytowa, ale i wiarygodność w BIK.
- Kredyt konsolidacyjny pozwala, poprzez wydłużenie okresu kredytowania, obniżyć raty kredytowe nawet o 20-30 proc. w stosunku do sumy rat płaconych dotychczas. Pamiętajmy jednak, że jest to nowy kredyt i wiążą się z nim koszt kredytowy.
- Jeżeli nowy kredyt konsolidacyjny jest udzielony na lepszych warunkach finansowych od konsolidowanych kredytów, to przy odpowiednio dobranym okresie spłaty, można uzyskać oszczędności na spłacie.
Publikacja „Konsolidacja dużych kredytów” zawiera linki afiliacyjne do banków.