2024-03-18 – ostatnia aktualizacja
Obecnie, wiele osób korzysta z różnych form finansowania. Są najczęściej pożyczki gotówkowe w bankach, ale również limity, czy kredyty samochodowe, ratalne i mieszkaniowe. Jednak czasami zarządzenie wieloma zobowiązaniami może być „trudne do ogarnięcia”.
W sytuacji, kiedy dajemy sobie z tym radę, to pół biedy, gorzej, kiedy wydatki kredytowe stały się dużym obciążeniem. Skutecznym rozwiązaniem może być konsolidacja kredytów.
Kredyt konsolidacyjny – co to jest?
Czym jest konsolidacja kredytów? Pisząc potocznie, jest to połączenie kilku kredytów w jeden nowy kredyt z nowymi warunkami spłaty.
Po podpisaniu umowy, z otrzymanego kredytu konsolidacyjnego bank spłaca nasze zobowiązania, które zostały przedstawione do konsolidacji.
Mamy wówczas tylko jeden kredyt, jeżeli skonsolidowaliśmy wszystkie kredyty i pożyczki. Płacimy wówczas tylko jedną ratę. Przeważnie jest ona znacznie niższa niż suma poprzednich poprzez wydłużenie czasu spłaty. Zobowiązanie mamy zatem w jednym banku.
2. W przypadku kredytu konsolidacyjnego, bank samodzielnie zamyka zobowiązania kredytowe. Jeżeli wybrana zostanie pożyczka konsolidacyjna, to przeważenie pożyczkobiorca robi to samodzielnie. Pieniądze są przelewane na jego konto.
Co można konsolidować?
Konsolidacja obejmuje produkty kredytowe, które są spłacane w bankach – kredyty i pożyczki. Rzadziej jest możliwość skonsolidowania produktów kredytowych ze SKOK-ów. Niemożliwa jest w zasadzie konsolidacja pożyczek niebankowych.
Generalnie można zatem spłacić wszystkie zobowiązania od pożyczek i kredytów gotówkowych, aż po kredyty hipoteczne. W zasadzie tak, ale…
Banki stosują ograniczenia w swoich propozycjach – zwłaszcza w tych promocyjnych. Mogą wykluczyć z konsolidacji wybrane produkty.
Konsolidacja dużych kredytów do 300 tys. zł
Konsolidacja dużych kredytów w granicach 200-300 tys. zł, to z pewnością jest bardzo duża konsolidacja. W takim przypadku możemy skorzystać z dwóch możliwości:
Pierwszą z nich jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości. Procedura ubiegania się o kredyt konsolidacyjny hipoteczny jest podobna, jak w przypadku kredytu hipotecznego.
1. Konsolidacja może zostać rozłożona do ok. 25 lat.
2. Wysokość przyznanego kredytu zależy od wartości nieruchomości (60-80% jej wyceny).
3. Ponieważ bank posiada zabezpieczenie na hipotece nieruchomości, to taki kredyt może być znacznie niżej oprocentowany.
Drugim rodzajem kredytów konsolidacyjnych są gotówkowe i to one są najbardziej popularne.
1. Nie jest wymagane zabezpieczenie na hipotece.
2. Maksymalna kwota kredytu może wynieść nawet i 250 000 zł.
3. Okres kredytowania nie przekracza 10 lat.
Konsolidacja dużych kredytów. Propozycje banków
O kredyt konsolidacyjny zapytasz w jednym z poniższych banków:
Konsolidacja dużych kredytów, to i duża rata
Jak duża rata kredytowa będzie przy konsolidacji dużych kredytów? Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi. Czynniki, które decydują o jej wysokości, to między innymi:
- założenia oferty kredytowej,
- wysokość konsolidacji i czas spłaty zobowiązania,
- rodzaj rat – malejące lub stałe,
- data wypłaty środków z kredytu i data płatności raty.
Ale oczywiście można ratę obliczyć, jeżeli zostaną przyjęte pewne założenia. I załóżmy, że faktycznie będzie przeprowadzana konsolidacja dużych kredytów, przekraczająca 200 tys. zł.
Kredyt konsolidacyjny 230 tys. zł dla RSO 11% i 13%
Przyjmując podane założenia rata równa i koszt odsetkowy wyniosą:
8 lat
RSO 11%: 3 612,94 zł – 116 842,04 zł.
RSO 13%: 3 865,67 zł – 141 104,19 zł (im większe jest oprocentowanie nominalne, tym większa jest rata i wysokość odsetek).
9 lat
RSO 11%: 3 363,95 zł – 133 306,39 zł.
RSO 13%: 3 623,33 zł – 161 319,12 zł.
10 lat
RSO 11%: 3 168,25 zł – 150 190,03 zł.
RSO 13%: 3 434,15 zł – 182 097,64 zł.
Mały czy duży kredyt konsolidacyjny (wyliczenia rat dla „małego” kredytu konsolidacyjnego 5 tys. zł), to jedna podstawowa zasada: im bardziej wydłużasz czas spłaty, tym mniejsza ratę uzyskujesz. Jednocześnie koszt odsetkowy stają się coraz większy.
Czy konsolidacja dużych kredytów może być tania?
Decydując się na ofertę konsolidacji kredytów, konieczne jest zawsze zwrócenie uwagi na całkowity koszt kredytu. W zależności od:
- kwoty zaciągniętego kredytu,
- wybranego okresu kredytowania,
- systemu rat kredytowych,
zależeć będzie cena nowego zobowiązania. Oczywistym jest, że im dłuższy wybierzesz czas spłaty kredytu, tym niższą zapłacisz ratę, ale z drugiej strony wzrośnie koszt odsetkowy. A większe odsetki, to i większa cena za pożyczone pieniądze.
PODSUMOWANIE
Zmniejszona rata kredytowa, to więcej pieniędzy w domowym budżecie, a tym samym poprawienie płynności finansowej. Niekiedy to nawet szansa na uniknięcie pętli zadłużeniowej. Co by było, gdyby zabrakło pieniędzy na zapłacenie raty lub innych opłat?.
Nie kieruj się zasadą, że jakoś to będzie i wszystko się ułoży, tylko działaj z dużym wyprzedzeniem. Zwłaszcza kiedy spłacasz duże kredyty, a raty kredytowe stanowią znaczące obciążenie dla budżetu. Kto może skorzystać z konsolidacji kredytów?
1. Kredytobiorcy spłacający na bieżąco dwa lub więcej zobowiązań kredytowych lub pożyczkowych.
2. Warunki kredytowania zawsze zależą od oceny kredytowej. Ważna jest oczywiście zdolność kredytowa, ale i wiarygodność w BIK.
Kredyt konsolidacyjny pozwala, poprzez wydłużenie okresu kredytowania, obniżyć raty kredytowe nawet o 20-30 proc. w stosunku do sumy rat płaconych dotychczas. Pamiętajmy jednak, że jest to nowy kredyt i wiążą się z nim koszt kredytowy.
Konsolidacja dużych kredytów: aktualizacja publikacji: 3 stycznia 2024 r.