Konsolidacja długów, czyli przeniesienie kredytów do innego banku, może być jedynym rozwiązaniem dla osób, które spłacają więcej niż dwa kredyty i jednocześnie chcą obniżyć wysokość nowej raty.

Konsolidacja długów, czyli przeniesienie kredytów do innego banku

W wyniku konsolidacji kredytowej nie tylko można zmniejszyć liczbę spłacanych zobowiązań czy obniżyć nową ratę (co pozwala na polepszenie sytuacji domowego budżetu), ale i uzyskać dodatkową gotówkę w ramach kredytu. Ta ostatnia możliwość powinna być jednak brana pod uwagę tylko przez osoby z bardzo dobrą zdolnością kredytową, dla których wzrost zadłużenia (i ewentualnie nowej raty) nie spowoduje zbytniego obciążenia w domowych finansach.

Konsolidacja kredytu — jak to działa?

Konsolidacja kredytu (ponieważ niektóre banki pozawalają przenieść zaledwie jedno zobowiązanie) lub konsolidacja kredytów polega na zaciągnięciu nowego kredytu, aby spłacić aktualnie spłacane zobowiązania. Poprzez wydłużenie okresu kredytowania można w znaczący sposób zmniejszyć comiesięczną ratę.

Szacunkowe wyliczenia rat kredytu konsolidacyjnego. Kredyt konsolidacyjny 30 tys. zł. RSO 6,49%. (miesiące = liczba rat):

  • 48 miesięcy – 711,55 zł,
  • 60 miesięcy – 587,08 zł,
  • 72 miesiące – 504,40 zł,
  • 84 miesiące – 445,58 zł,
  • 96 miesięcy – 401,68 zł.

Należy jednak zdawać sobie jasno sprawę, że zmniejszenie wysokości raty jest możliwe przede wszystkim, że następuje wydłużenie czasu spłaty (co prawda kredyt konsolidacyjny jest tańszy od kredytu gotówkowego, ale nie wpływa to w istotny sposób na mniejszą ratę).

Im dłuższy jest zatem okres kredytowania, to tym więcej odsetek należy zapłacić – a każdy kredyt jest oprocentowany. Większy koszt odsetkowy, to oczywiście większy koszt całkowity i tym samym większa kwota do oddania. To wszystko powoduje, że ogólny poziom zadłużenia wzrasta niż to miało miejsce przed konsolidacją. Ale taka jest istota każdego kredytu, że ich charakterystyczną cechą jest oprocentowanie, jako cena za pożyczony kapitał.

Szacunkowy koszt kredytu konsolidacyjnego. Kredyt konsolidacyjny 30 tys. zł – kapitał. RSO 6,49%:

  • 48 miesięcy – 4154,45 zł,
  • 60 miesięcy – 5224,88 zł,
  • 72 miesiące – 6316,8 zł,
  • 84 miesiące – 7428,72 zł,
  • 96 miesięcy – 8561,28 zł.

Konsolidacja długów, czyli przeniesienie kredytów do innego banku jest najczęściej argumentem, aby skorzystać z takiego rozwiązania, ale zdarza się, że oferta kredytowa w banku pozwala zmniejszyć koszt spłaty kredytu. Sytuacja ma miejsce wówczas, kiedy jeden albo więcej „starych” kredytów miało zdecydowanie wyższe oprocentowanie niż zaproponowane przez bank obecnie. Aby zaoszczędzić dodatkowo na kredycie, następuje dodatkowo skrócenie okresu kredytowania (i najczęściej zwiększenie raty).

Jest to rozwiązanie, które polega na wykupieniu przez bank lub firmę pożyczkową twoich wcześniejszych zobowiązań, ich spłacie i zawiązaniu nowej umowy na kredyt gotówkowy lub hipoteczny. Konsolidacja kredytów sprawia więc, że zamiast kilku mniejszych rat płacisz jedną większą. Kwota tej ostatniej jest jednak niższa od sumy poprzednich rat miesięcznych. Forma kredytu konsolidacyjnego ma przynosić finansowy oddech i odciążać nieco domowy budżet.

Jakie kredyty mogą podlegać konsolidacji?

Krótka odpowiedź brzmi: to zależy od banku. To banki decydują CO, NA JAKICH WARUNKACH i OD JAKIEJ KWOTY konsolidują kredyty. Kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest na spłatę najczęściej innych zobowiązań zaciągniętych w bankach, ale i mogą to być zobowiązania zaciągnięte w Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo-Kredytowych (SKOK-i).

W teorii konsolidacji podlegać kredyty i pożyczki bankowe:

Dodatkowo w zależności od zabezpieczenia spłaty kredytu, konsolidację można podzielić na gotówkową i hipoteczną.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Zabezpieczeniem spłaty kredytu jest nieruchomość, której właścicielem możesz być Ty lub osoba trzecia, która wyrazi na to zgodę.

Zalety: Możliwość uzyskania znacznie większej kwoty niż w przypadku kredytów gotówkowych. Okres spłaty może wynieść nawet 30 lat. Oprocentowanie kredytu jest znacznie niższe niż maksymalnie dopuszczalne na rynku (poniżej 7,20%).
Wady: Więcej formalności, dłuższy czas oczekiwania na decyzję, ewentualne koszty pozabankowe (np. wpis do hipoteki, opłaty notarialne).

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy

Zalety: Szeroko dostępny kredyt bankowy. Tańszy od kredytów i pożyczek gotówkowych. Mało formalności, szybka procedura i decyzja. Z reguły nie są wymagane dodatkowe zabezpieczenia (mogą wystąpić ubezpieczenia). Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest oferowany również przez internet.
Wady: Maksymalna kwota kredytu to najczęściej 200 tys. zł. Czas spłaty nie przekracza 10 lat. Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest zawsze droższy od kredytu zabezpieczonego na hipotece.

Konsolidacja długów: podział kredytów konsolidacyjnych

Czy warto wziąć pod uwagę konsolidację długów bankowych?

Kredyt konsolidacyjny może być rozwiązaniem, z którego należałoby skorzystać w określonym przypadku:

1. Jeśli aktualnie spłacasz kilka różnych zobowiązań, w różnych bankach i poza zredukowaniem liczby zobowiązań, chciałbyś również obniżyć nową ratę w stosunku do sumy konsolidowanych zobowiązań.
2. Być może koszt nowego kredytu będzie niższy niż koszt wybranych zobowiązań i tym samym zaoszczędzić na kredycie.
3. Kiedy zamierzasz skorzystać z nowej pożyczki gotówkowej. Opcja kredytu konsolidacyjnego z dodatkową gotówkową może być korzystniejszym rozwiązaniem.

Każda decyzja kredytowa musi być dokładnie przemyślana, uwzględniająca obecne i przyszłe aspekty finansowe. Nawet najtańszy kredyt konsolidacyjny z mniejszą ratą (czy z dodatkową gotówką) zwiększy nasze zadłużenie. Z pewnością konsolidacja i obniżenie miesięcznych rat pozwala ustabilizować i poprawić sytuację finansową. Od takiego punktu można zacząć naprawę domowych finansów, pod warunkiem jednak, że zrezygnujemy z ponownego zadłużania.

Pamiętaj! W przypadku, w której doszło już do zaprzestania spłaty bieżących kredytów i pożyczek, to uzyskanie kredytowania w banku stanie się znacznie bardziej skomplikowane, droższe, a najczęściej już niemożliwe.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.