Konsolidacja czy nowy kredyt gotówkowy?

2023-11-17 – ostatnia aktualizacja

Konsolidacja czy nowy kredyt gotówkowy, który możesz:

• przeznaczyć na zamknięcie (spłatę) posiadanych kredytów i pożyczek, kart kredytowych i limitów w ROR-ach,
• wykorzystać na dowolny cel, bez wcześniejszego spłacenia innych zobowiązań kredytowych.

Zdecydowanie lepszą opcją wydaje się konsolidacja kredytów i to z kilku powodów.

Jeżeli zastanawiasz się nad pytanie, co będzie lepsze czy konsolidacja, czy może nowy kredyt gotówkowy w różnych wariantach, to z pewnością wiesz co to jest kredyt konsolidacyjny.

Dla osób mniej zorientowanych jest to kredyt celowy, który można uzyskać w bankach komercyjnych, spółdzielczych i SKOK-ach, na spłatę „starych” kredytów i pożyczek. W ten sposób zamiast kilku różnych zobowiązań masz do regulowania tylko jedną ratę.

Skonsolidować można w zasadzie wszystkie posiadane kredyty i pożyczki:

• gotówkowe,
• samochodowe,
• hipoteczne (mieszkaniowe),
• ratalne,
• studenckie,
• pracownicze,
• konsolidacyjne oraz

• zadłużenie na kartach kredytowych,
• limity w ROR-ach.

Teoria teorią, ale praktyka pokazuje co innego. Banki prowadząc niezależną politykę udzielania kredytów same decydują:

• jakie produkty kredytowe podlegają konsolidacji,
• o wysokości minimalnej i maksymalnej konsolidacji,
• o maksymalnym czasie kredytowania.

I oczywiście ostateczną decyzję o przyznaniu kredytu podejmują dopiero po zbadaniu zdolności i wiarygodności kredytowej. Zawsze składając wniosek lub kontaktując się w sprawie JAKIEGOKOLWIEK kredytu, bank dokona analizy kredytowej. I nie ma znaczenia, że tydzień temu otrzymałeś kredyt.

To w końcu co? Konsolidacja czy nowy kredyt gotówkowy?

Decyzji nikt nie podejmie za Ciebie. Musisz rozważyć kilka podstawowych elementów. Zastanów się jakie są plusy konsolidacji? Najważniejsze można szybko wymienić:

• Poprawa płynności finansowej poprzez zmniejszenie wysokości nowej raty kredytowej w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań. Jest to możliwe poprzez wydłużenie czasu kredytowania.
• Zwiększenie zdolności kredytowej, dzięki czemu bank może zaproponować dodatkową gotówkę. Ta tajemnicza i kusząca „dodatkowa gotówka„, to nic innego jak nowa pożyczka gotówkowa, która jest automatycznie konsolidowana.
• Zamiast kilku rat płaconych w różnych terminach i często w różnych bankach, po konsolidacji masz do zapłacenia tylko jedną i w jednym terminie,
• Kredyt konsolidacyjny jest najczęściej udzielany na lepszych warunkach niż podobny kredyt gotówkowy.

Czy wykorzystać fakt poprawy zdolności kredytowej i skorzystać z możliwości wzięcia dodatkowej gotówki? Jeżeli:

1. zamierzałeś tylko skonsolidować kredyty i obniżyć ratę, to nie powinieneś korzystać z takiej opcji. Dodatkowy kredyt tylko powiększy wysokość raty, a Twoim głównym założeniem przecież była poprawa płynności finansowej.
2. posiadasz pożyczki niebankowe, to dodatkowa gotówkowa może być na przeznaczona na ich spłatę.
3. zastanawiałeś się nad nowym kredytem lub pożyczką gotówkową przed konsolidacją, to taka pożyczka gotówkowa w ramach konsolidacji może okazać się tańszym rozwiązaniem, niż szukanie odrębnego finansowani.

Odpowiadając na pytanie: konsolidacja czy nowy kredyt? Jest to sprawa indywidualna i zależy od aktualnej i przyszłej sytuacji finansowej.

Konsolidacja, a rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Najpopularniejszym rodzajem kredytu konsolidacyjnego jest kredyt konsolidacyjny gotówkowy. I w tym przypadku nie jest konieczne żadne dodatkowe zabezpieczenie, niż te, które są standardowe. Co więcej taki kredyt konsolidacyjny można uzyskać nawet i przez internet.

Inaczej sytuacja przedstawia się kiedy chcemy skonsolidować również kredyt hipoteczny (mieszkaniowy). Przypuśćmy, że produkty, które chcesz połączyć to: pożyczka gotówkowa, dwie karty kredytowe i kredyt mieszkaniowy. Wówczas mamy do czynienia z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym. Jego zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości.

Może wystąpić również inna sytuacja, kiedy skonsolidować chcesz np. trzy duże kredyty gotówkowe (łączna wartość np. 80 tys. zł) i zabezpieczeniem jest również nieruchomość. Nie musisz być jej właścicielem, ale może należeć do osoby trzeciej, np. do kogoś z rodziny, pod warunkiem, że bank taką możliwość dopuszcza. To jest również konsolidacja hipoteczna.

Maksymalna wysokość kredytu konsolidacyjnego hipotecznego jest udzielana na ok. 70%-80% wartości zabezpieczonej nieruchomości, a maksymalny czas spłaty może rozłożyć nawet i do 25 lat (kiedy w konsolidacji gotówkowej jest to odpowiednio 150-200 tysięcy złotych i 10 lat).

Warto czy nie warto skonsolidować kredyty i wziąć dodatkową gotówkę?

Sytuacje w jakiej decydujemy się na skorzystanie z takiego produktu są bardzo różne, a które zostały częściowo wyjaśnione powyżej.

Musisz zdawać sobie sprawę, że żaden kredyt, w tym również konsolidacyjny nie jest opłacalny. Zawsze oddasz więcej niż pożyczyłeś, ponieważ oddajesz pożyczony kapitał oraz odsetki + koszty dodatkowe.

Przed wyborem banku i oferty kredytowej, sprawdź:

– jakie jest oprocentowanie nominalne kredytu. Maksymalnie dopuszczalne oprocentowanie kredytów i pożyczek wynosi obecnie 7,20% w skali roku. Im mniejsze jest oprocentowanie, tym mniejsze zapłacisz odsetki, a musisz wziąć pod uwagę, że konsolidacja kredytowa wiąże się z długim czasem spłaty.
– ile wyniesie rata. Koniecznie musi być dopasowana do Twoich nie tylko obecnych, ale i przyszłych możliwości finansowych. Zbyt duża to duże ryzyko, że nawet i niewielki spadek w uzyskiwanych dochodach, spowoduje trudności w regulowaniu zobowiązania. Natomiast zbyt mała, to niepotrzebny wzrost kosztów odsetkowych, a tym samym kredyt jest droższy.
– ile wynosi wysokość prowizji za udzielnie kredytu,
– czy oferta przewiduje możliwość skorzystania z wakacji kredytowych.

Porównując kredyty konsolidujące, zwracaj uwagę na całkowity koszt kredytu i RRSO. Nie bój się negocjować warunków oferty! Każda obniżka oprocentowania czy mniejsza prowizja, to tańszy kredyt dla Ciebie.

Jak wziąć kredyt konsolidacyjny?

Przede wszystkim należałoby skontaktować się z bankiem i złożyć wniosek kredytowy. Przygotuj dowód tożsamości, z pewnością będzie potrzebne zaświadczenie potwierdzające wysokość uzyskiwanych dochodów oraz kredyty i pożyczki które chciałbyś skonsolidować.

Na tym etapie możesz pytać doradcę bankowego o wszystkie kwestie związane z kredytem, o wysokość kosztów czy różne symulacje spłat rat kredytowych.

Jeżeli zdecydujesz się na kredyt przez internet, to z pewnością cześć formalności załatwisz przez internet i telefonicznie.

Co znajduje się we wniosku o kredyt konsolidacyjny – przeczytasz TUTAJ.

Ważne jest, aby starannie przygotować wymagane przez dokumenty i poprawnie (ZGODNIE ZE STANEM RZECZYWISTYM) wypełnić wniosek. Po dostarczeniu wszystkich wymaganych dokumentów i weryfikacji wiarygodności kredytowej, bank dokona ostatecznej analizy kredytowej. Pozytywna odpowiedź banku oznacza możliwość podpisania umowy kredytowej. Negatywna, to oczywiście odrzucenie wniosku.

Składając podpis na umowie kredytowej, akceptujesz prawa i obowiązki strony umowy i zgadzasz się na przedstawione warunki. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, masz możliwość w ciągu 14 dni do odstąpienia od warunków umowy.