2024-03-18 – ostatnia aktualizacja
Konsolidacja czy nowy kredyt gotówkowy? Kredyt konsolidacyjny:
- przeznaczyć na zamknięcie (spłatę) posiadanych kredytów i pożyczek, kart kredytowych i limitów w ROR-ach,
- wykorzystać na dowolny cel, bez wcześniejszego spłacenia innych zobowiązań kredytowych.
Zdecydowanie lepszą opcją wydaje się konsolidacja kredytów i to z kilku powodów.
Jeżeli zastanawiasz się nad pytanie, co będzie lepsze czy konsolidacja, czy może nowy kredyt gotówkowy w różnych wariantach, to z pewnością wiesz co to jest kredyt konsolidacyjny.
Dla osób mniej zorientowanych jest to kredyt celowy, który można uzyskać w bankach komercyjnych, spółdzielczych i SKOK-ach, na spłatę „starych” kredytów i pożyczek. W ten sposób zamiast kilku różnych zobowiązań masz do regulowania tylko jedną ratę.
Skonsolidować można w zasadzie wszystkie posiadane kredyty i pożyczki:
- gotówkowe,
- samochodowe,
- hipoteczne (mieszkaniowe),
- ratalne,
- studenckie,
- pracownicze,
- konsolidacyjne oraz
- zadłużenie na kartach kredytowych,
- limity w ROR-ach.
Teoria teorią, ale praktyka pokazuje co innego. Banki prowadząc niezależną politykę udzielania kredytów same decydują:
- jakie produkty kredytowe podlegają konsolidacji,
- o wysokości minimalnej i maksymalnej konsolidacji,
- o maksymalnym czasie kredytowania.
I oczywiście ostateczną decyzję o przyznaniu kredytu podejmują dopiero po zbadaniu zdolności i wiarygodności kredytowej. Zawsze składając wniosek lub kontaktując się w sprawie JAKIEGOKOLWIEK kredytu, bank dokona analizy kredytowej. I nie ma znaczenia, że tydzień temu otrzymałeś kredyt.
To w końcu co? Konsolidacja czy nowy kredyt gotówkowy?
Decyzji nikt nie podejmie za Ciebie. Musisz rozważyć kilka podstawowych elementów. Zastanów się jakie są plusy konsolidacji? Najważniejsze można szybko wymienić:
- Poprawa płynności finansowej poprzez zmniejszenie wysokości nowej raty kredytowej w stosunku do sumy rat konsolidowanych zobowiązań. Jest to możliwe poprzez wydłużenie czasu kredytowania.
- Zwiększenie zdolności kredytowej, dzięki czemu bank może zaproponować dodatkową gotówkę. Ta tajemnicza i kusząca „dodatkowa gotówka„, to nic innego jak nowa pożyczka gotówkowa, która jest automatycznie konsolidowana.
- Zamiast kilku rat płaconych w różnych terminach i często w różnych bankach, po konsolidacji masz do zapłacenia tylko jedną i w jednym terminie,
- Kredyt konsolidacyjny jest najczęściej udzielany na lepszych warunkach niż podobny kredyt gotówkowy.
Czy wykorzystać fakt poprawy zdolności kredytowej i skorzystać z możliwości wzięcia dodatkowej gotówki? Jeżeli:
- zamierzałeś tylko skonsolidować kredyty i obniżyć ratę, to nie powinieneś korzystać z takiej opcji. Dodatkowy kredyt tylko powiększy wysokość raty, a Twoim głównym założeniem przecież była poprawa płynności finansowej.
- posiadasz pożyczki niebankowe, to dodatkowa gotówkowa może być na przeznaczona na ich spłatę.
- zastanawiałeś się nad nowym kredytem lub pożyczką gotówkową przed konsolidacją, to taka pożyczka gotówkowa w ramach konsolidacji może okazać się tańszym rozwiązaniem, niż szukanie odrębnego finansowani.
Odpowiadając na pytanie: konsolidacja czy nowy kredyt? Jest to sprawa indywidualna i zależy od aktualnej i przyszłej sytuacji finansowej.
- Zdecydowanie większe szanse masz na skonsolidowanie zobowiązań na określoną kwotę niż otrzymanie kolejnego kredytu gotówkowego w takiej wysokości.
- Wnioskując o kredyt gotówkowy przed konsolidacją, może okazać się, że nie masz wystarczającej zdolności kredytowej. W trakcie konsolidacji sytuacja z pewnością się zmieni. Jeżeli są Tobie potrzebne dodatkowe środki – zapytaj doradcę bankowego.
Konsolidacja, a rodzaje kredytów konsolidacyjnych
Najpopularniejszym rodzajem kredytu konsolidacyjnego jest kredyt konsolidacyjny gotówkowy. I w tym przypadku nie jest konieczne żadne dodatkowe zabezpieczenie, niż te, które są standardowe. Co więcej taki kredyt konsolidacyjny można uzyskać nawet i przez internet.
Inaczej sytuacja przedstawia się kiedy chcemy skonsolidować również kredyt hipoteczny (mieszkaniowy). Przypuśćmy, że produkty, które chcesz połączyć to: pożyczka gotówkowa, dwie karty kredytowe i kredyt mieszkaniowy. Wówczas mamy do czynienia z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym. Jego zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości.
Może wystąpić również inna sytuacja, kiedy skonsolidować chcesz np. trzy duże kredyty gotówkowe (łączna wartość np. 80 tys. zł) i zabezpieczeniem jest również nieruchomość. Nie musisz być jej właścicielem, ale może należeć do osoby trzeciej, np. do kogoś z rodziny, pod warunkiem, że bank taką możliwość dopuszcza. To jest również konsolidacja hipoteczna.
Maksymalna wysokość kredytu konsolidacyjnego hipotecznego jest udzielana na ok. 70%-80% wartości zabezpieczonej nieruchomości, a maksymalny czas spłaty może rozłożyć nawet i do 25 lat (kiedy w konsolidacji gotówkowej jest to odpowiednio 150-200 tysięcy złotych i 10 lat).
Warto czy nie warto skonsolidować kredyty i wziąć dodatkową gotówkę?
Sytuacje w jakiej decydujemy się na skorzystanie z takiego produktu są bardzo różne, a które zostały częściowo wyjaśnione powyżej.
Musisz zdawać sobie sprawę, że żaden kredyt, w tym również konsolidacyjny nie jest opłacalny. Zawsze oddasz więcej niż pożyczyłeś, ponieważ oddajesz pożyczony kapitał oraz odsetki + koszty dodatkowe.
Przed wyborem banku i oferty kredytowej, sprawdź:
– jakie jest oprocentowanie nominalne kredytu. Maksymalnie dopuszczalne oprocentowanie kredytów i pożyczek wynosi obecnie 7,20% w skali roku. Im mniejsze jest oprocentowanie, tym mniejsze zapłacisz odsetki, a musisz wziąć pod uwagę, że konsolidacja kredytowa wiąże się z długim czasem spłaty.
– ile wyniesie rata. Koniecznie musi być dopasowana do Twoich nie tylko obecnych, ale i przyszłych możliwości finansowych. Zbyt duża to duże ryzyko, że nawet i niewielki spadek w uzyskiwanych dochodach, spowoduje trudności w regulowaniu zobowiązania. Natomiast zbyt mała, to niepotrzebny wzrost kosztów odsetkowych, a tym samym kredyt jest droższy.
– ile wynosi wysokość prowizji za udzielnie kredytu,
– czy oferta przewiduje możliwość skorzystania z wakacji kredytowych.
Porównując kredyty konsolidujące, zwracaj uwagę na całkowity koszt kredytu i RRSO. Nie bój się negocjować warunków oferty! Każda obniżka oprocentowania czy mniejsza prowizja, to tańszy kredyt dla Ciebie.
Jak wziąć kredyt konsolidacyjny?
Przede wszystkim należałoby skontaktować się z bankiem i złożyć wniosek kredytowy. Przygotuj dowód tożsamości, z pewnością będzie potrzebne zaświadczenie potwierdzające wysokość uzyskiwanych dochodów oraz kredyty i pożyczki które chciałbyś skonsolidować.
Na tym etapie możesz pytać doradcę bankowego o wszystkie kwestie związane z kredytem, o wysokość kosztów czy różne symulacje spłat rat kredytowych.
Jeżeli zdecydujesz się na kredyt przez internet, to z pewnością cześć formalności załatwisz przez internet i telefonicznie.
Ważne jest, aby starannie przygotować wymagane przez dokumenty i poprawnie (ZGODNIE ZE STANEM RZECZYWISTYM) wypełnić wniosek. Po dostarczeniu wszystkich wymaganych dokumentów i weryfikacji wiarygodności kredytowej, bank dokona ostatecznej analizy kredytowej. Pozytywna odpowiedź banku oznacza możliwość podpisania umowy kredytowej. Negatywna, to oczywiście odrzucenie wniosku.
Składając podpis na umowie kredytowej, akceptujesz prawa i obowiązki strony umowy i zgadzasz się na przedstawione warunki. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, masz możliwość w ciągu 14 dni do odstąpienia od warunków umowy.