2023-05-21 – ostatnia aktualizacja
Połączenie kilku kredytów (pożyczek) bankowych w jeden kredyt i jednoczesne obniżenie wysokości nowej raty (w stosunku do sumy rat konsolidowanych kredytów) jest rozwiązaniem, z którego kredytobiorcy bardzo chętnie korzystają. I to nie tylko w sytuacji, kiedy pogarsza się płynność domowego budżetu, ale i wówczas, kiedy chcą uzyskać dodatkową pożyczkę i konieczna jest poprawa zdolności kredytowej.
Kredyt konsolidacyjny bez prowizji, gotówkowy i z dodatkową gotówką na dowolny cel, to opcje dostępne w kilku bankach. Co więcej, w niektórych przypadkach możliwe jest również wnioskowanie przez internet.
Konsolidacja bez prowizji, to nieco tańszy kredyt
Oczywiście, że im mniej będzie kosztów kredytowych, to taki kredyt musi być tańszy. Koszt kredytu konsolidacyjnego gotówkowego (który jest najbardziej popularny) generalnie sprowadza się do trzech elementów:
- odsetki,
- prowizja i
- koszty dodatkowe.
Odsetki, które są pochodną oprocentowania nominalnego, zależą również od wysokości udzielonego kredytu, okresu kredytowania oraz rodzaju rat (stałe i malejące). A ponieważ kredyty konsolidacyjne nierzadko są udzielane na 6-10 lat, to z dużym prawdopodobieństwem będzie to największy element kosztowy.
A prowizja? Naliczana jest jednorazowo, najczęściej jako pewien procent od wysokości udzielonego kredytu (może być kredytowana lub zapłacona przed konsolidacją).
Opłaty dodatkowe mogą być związane zarówno z opłatami za rozpatrzenie wniosku, jak i z dobrowolnie wykupionym ubezpieczeniem.
Jak zredukować zobowiązania poprzez połączenie ich w jeden?
Jak połączyć kilka kredytów w jeden z mniejszą ratą? Można wówczas skorzystać z opcji kredytu konsolidacyjnego, ewentualnie z pożyczki konsolidacyjnej.
Lista banków, z którymi możesz się skontaktować jest dostępna poniżej. Nigdy jednak nie korzystaj z niebankowych pożyczek gotówkowych oferowanych przez firmy pożyczkowe, aby zapłacić ratę kredytową!
Konsolidacja bez prowizji w bankach
Konsolidacja bez prowizji bankowej? Ze względu na wysokie oprocentowanie nominalne kredytów, banki mogą pozwolić sobie na „gest” i konsolidować z prowizją 0%.
W zasadzie bardzo rzadko można spotkać bank, który pobiera prowizję kredytową. Kilka wybranych propozycji w bankach. Nie jest to ranking, tylko szybki przegląd kredytów na przełomie maja i czerwca 2023 r..
1. Citi Handlowy – konsolidacja bez prowizji 0%. RRSO 14.
2. Bank Pekao S.A. – konsolidacja bez prowizji 0%. RRSO 12,54%.
3. Alior Bank – kredyt konsolidacyjny prowizja 0%. RRSO 12,57%.
4. BNP Paribas – kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem stałym i prowizją 0%. RRSO 12,69%.
5. PKO BP – pożyczka konsolidacyjna z prowizją 0%. RRSO 14,94%.
Konsolidacja kredytów i mniejsza rata
Spłacając kilka różnych zobowiązań kredytowych, do tego bardzo często w różnych bankach? Musisz pamiętać o kilku różnych terminach płatności. Ale nie jest to rzecz najistotniejsza. W gorszej sytuacji są osoby, które – w wyniku spadku uzyskiwanych dochodów lub wzrostu wydatków – z coraz większą trudnością radzą sobie z płatnościami rat.
Zwróć uwagą na wyrażenie: „z coraz większą trudnością radzą sobie z płatnościami rat„. Zaprzestanie spłaty jakiegokolwiek ze zobowiązań, może przekreślić szanse na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego. Dopóki spłacasz zadłużenie, dopóty możesz rozmawiać z bankiem na temat restrukturyzacji swojego zadłużenia.
Wydłużenie czasu spłaty kredytowania pozwoli na uzyskanie mniejszej raty. Z jednym oczywiście „ale”: kredyt kosztuje, konsolidacyjny również, a im więcej rat kredytowych (miesięcy spłaty), tym więcej odsetek do zapłacenia.
Jak w praktyce wygląda kredyt konsolidacyjny?
1. W pierwszym kroku należy przeanalizować swoje bieżące zobowiązania kredytowe:
- podlicz wysokość spłacanych kredytów i pożyczek,
- zsumuj wysokość wszystkich rat kredytowych – które pozostają do zapłacenia.
Podjęcie tych działań pozwala na oszacowanie wysokości kredytu konsolidacyjnego, o który będziesz ubiegać się w banku. Umożliwia to również oszacowanie nowej raty kredytowej, która byłaby do udźwignięcia dla Twojego domowego budżetu.
2. Następnie należy skontaktować się z bankiem, który sprawdzi Twoją wstępną zdolność kredytową. Możesz to zrobić, korzystając z powyższej listy. Wystarczy wysłać wniosek online, a przedstawiciel banku do Ciebie przedzwoni.
3. Jeżeli zaakceptujesz ofertę kredytową, w kolejnym kroku wypełnisz wniosek kredytowy, w którym m.in. wyszczególnisz konsolidowane zobowiązania (np. wybrane kredyt lub pożyczki gotówkowe), bank przeprowadza analizę kredytową i podejmuje decyzję.
W procesie ubiegania się o kredyt konsolidacyjny, bank może zaproponować Tobie również możliwość uzyskania dodatkowej gotówki.
Zalety konsolidacji, o których warto wiedzieć
1. Zamiast kilku rat kredytowych płacisz tylko jedną. To oznacza jeden termin płatności i zdecydowanie większą wygodę przy planowaniu domowego budżetu.
2. Nowa rata kredytowa jest z reguły dużo niższa od sumy rat konsolidowanych zobowiązań. Może zostać obniżona niekiedy nawet o 30% względem tego, co było płacone przed konsolidacją.
3. Konsolidacja oznacza zwiększenie zdolności kredytowej (w przypadku zmniejszenia raty kredytowej). To pozytywnie wpływa na możliwość uzyskania dodatkowej pożyczki gotówkowej (Konsolidacja plus dodatkowa gotówka).
Jeżeli chodzi o wady kredytu konsolidacyjnego
Decydując się jednak na kredyt konsolidacyjny, należy zawsze pamiętać o tym, że kredyt nie jest darmowy! Nie pożyczasz 25 tys. zł i po 3 latach oddajesz tyle samo.
Pomimo że przyjdzie Tobie płacić mniejszą ratę, to jednak ze względu na wydłużony czas spłaty duży będzie koszt odsetkowy. A to wszystko powoduje, że wysokość Twoje całkowitego zadłużenia wzrośnie.
W przypadku konieczności skonsolidowania kredytów działaj szybko, ale rozważnie – porównaj oferty w bankach i różne symulacje spłaty.
Konsolidacja bez prowizji, czyli tańszy kredyt konsolidacyjny – zaktualizowany 21 maja 2023 r.
17 kwietnia 2022 r. Pożyczka konsolidacyjna w Banku Pekao S.A.
Oferta specjalna obowiązuje do 30 czerwca 2022 r. i dotyczy Pożyczki Ekspresowej. Z preferencyjnych warunków cenowych mogą skorzystać nowi klienci (nie posiadający jakichkolwiek czynnych produktów/ umów z Bankiem Pekao S.A. na dzień złożenia wniosku o pożyczkę), którzy w okresie obowiązywania oferty złożą formularz kontaktowy na stronie internetowej dedykowanej ofercie specjalnej. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę innych zobowiązań kredytowych zaciągniętych w Banku Pekao S.A.
Pożyczka Konsolidacyjna: prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą Pożyczki Ekspresowej od 10 tys. zł do 200 tys. zł, przeznaczonej na spłatę udzielonych pożyczek lub kredytów oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO pożyczki wynosi 9,92% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 32004 zł, pożyczka zaciągnięta na 62 miesiące, oprocentowanie zmienne 9,49% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 8608,61 zł (w tym: odsetki8 608,61 zł), całkowita kwota do zapłaty 40612,61 zł. 61 rat miesięcznych po 655,04 zł, 62. rata wyrównująca 655,17 zł. Kalkulacja podana na podstawie przykładu reprezentatywnego na 27 stycznia 2022 r.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) pożyczki wynosi 9,92% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 8578 zł, pożyczka zaciągnięta na 36 miesięcy, oprocentowanie zmienne 9,49% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 1312,58 zł (w tym: odsetki 1312,58 zł), całkowita kwota do zapłaty 9890,58 zł płatna w 35 ratach miesięcznych po 274,74 zł, 36. rata wyrównująca 274,68 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 16 grudnia 2021 r.
Dla pożyczek od 1000 zł do 2999 zł okres spłaty wynosi od 1 roku do 3 lat. Dla pożyczek od 3000 zł do 14 999 zł do 8 lat, a dla pożyczek 15 000-200 000 zł spłatę rat możesz rozłożyć do 10 lat.
Bank podejmuje decyzję o udzieleniu pożyczki po ocenie zdolności kredytowej.
Pozostałe informacje dostępne są w oddziałach banku, placówkach oznaczonych „Bank Pekao S.A. Partner”, u Partnerów Sprzedaży oraz na pekao.com.pl.
Informacja nie stanowi oferty w rozumieniu Kodeksu cywilnego.
Tak. Teraz obecnie już oprocentowanie kredytów jest bardzo wysokie i koszt odsetkowy przekracza znacznie wysokość prowizji. Zresztą mona sprawdzić, że wiele banków ma w swojej ofercie kredyty konsolidacyjne bez prowizji.
Jeżeli szukać kredytu konsolidacyjnego, to szukać lepiej takiego, kiedy tylko jest oprocentowanie, czyli odsetki. Prowizja czy inne koszty dodatkowe to oczywiście, że droższy kredyt.
Prowizja, to tylko jeden z czynników kosztowych, a bardzo często – w przypadku kredytów konsolidacyjnych – ma niewielki wpływ na cenę. Jeżeli jednak jest pobierana, to niezależnie od jej wysokości, to zwiększa cenę kredytu.
Jak wybrać korzystny kredyt konsolidacyjny? Jeżeli bowiem popatrzymy na oferty kredytów konsolidacyjnych, to różnią się między sobą parametrami:
– co do wysokości maksymalnego kredytu,
– minimalnej kwoty konsolidacji,
– czasu spłaty,
– zobowiązań, które można skonsolidować,
– ceną kredytu.
Ten ostatni parametr nas najbardziej interesuje, bo wpływa na koszt finansowania.
Warto zatem zwrócić uwagę nie tylko na prowizję, ale i wiele innych aspektów.
Znaczenie w kredytach konsolidacyjnych mają przede wszystkim:
– odsetki i
– ubezpieczenie.
To jest tylko moje zdanie, ale oparte na moim doświadczeniu zawodowym.
Oprocentowanie kredytów poszło mocno w górę za sprawą podwyżki stóp procentowych. A oprocentowanie wpływa na wysokość zapłaconych odsetek. Prowizja? Tylko jako procent od pożyczonego kredytu. 5% od 10000 zł jest 500 zł. Zawsze. Bez znaczenia czy kredyt taki będziemy spłacać 36 miesięcy czy 10 lat. A odsetki będą znacznie większe.
Bo oprocentowanie 5% (nominalne w skali roku) nie oznacza, że zapłacimy 500 zł odsetek. Przy 10 000 zł kredytu odsetki wyniosą (raty równe liczę):
1 rok spłaty – 272,90 zł
2 lata – 529,13 zł
5 lat – 1 322,74 zł
10 lat – 2 727,86 zł
I tutaj o to chodzi, że koszty odsetkowe dla kredytów długoterminowe są największe, a nie prowizja!
Nie bez znaczenia jest również i wysokość kwoty kredytu – im wyższa, tym większy jest koszt zapłaconych odsetek.
Konsolidację kredytów warto rozważyć, bo dobrze dopasowany kredyt, to niższa rata, ale niestety większe ogólne zadłużenie. Niestety coś za coś…
Ale prowizja to najczęściej tylko niewielka część kosztów kredytu konsolidacyjnego. W moim przypadku prowizja za kredyt była na poziomie 2% (ok. 700 zł), a odsetki to dużo więcej – powyżej 12 tys. zł.
Po wielu podwyżkach stóp procentowych, banki mogą nareszcie podwyższyć oprocentowanie kredytów i pożyczek. I to robią. Dlatego coraz częściej kredyty konsolidacyjne są udzielane bez prowizji, bo na odsetkach można dużo więcej zarobić niż pół roku temu.