Redakcja: Marek Kamiński. 2024-09-04 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Czy brak prowizji dla kredytu oznacza, że jest to szczególnie atrakcyjna propozycja? To zależy od szczegółów samej oferty. Obecnie znacząca większość banków proponuje udzielenie kredytu z prowizją wynoszącą 0 zł. I to z pewnością jest dobra wiadomość. Ale z drugiej strony, korzystne warunki spłaty nowego kredytu niekoniecznie muszą zależeć od tego elementu kosztowego. Występują również inne i to znacznie ważniejsze!
W poniższym artykule przyjrzymy się bliżej, jak działają kredyty konsolidacyjne bez prowizji i jakie banki takie warunki proponują.
Dlaczego warto skonsolidować kredyty?
Dwa czynniki, które często wpływają na to, aby konsolidację przeprowadzić, to: możliwość poprawy płynności finansowej i zwiększenie zdolności kredytowej. Produktem kredytowym, który pozwala to osiągnąć, jest analizowany kredyt konsolidacyjny.
Wydłużenie spłaty zobowiązania i zmniejszenie raty kredytowej wpływa na polepszenie bilansu domowego budżetu. W zależności od wybranego okresu kredytowego, nowa rata może być nawet o 30% mniejsza od sumy rat konsolidowanych zobowiązań. Tym samym do dyspozycji pozostaje większy rozporządzalny budżet, a dodatkową korzyścią jest zwiększenie zdolności kredytowej.
Z kredytu konsolidacyjnego nie skorzysta jednak każdy kredytobiorca. Jest kierowany do osób, które i owszem, mają problemy ze spłatą zobowiązań, ale regulują je na bieżąco. Opóźnienia (odnotowane w BIK ponad 30 dni) lub zaprzestanie spłaty jakiegokolwiek kredytu spowoduje, że szanse na skonsolidowanie zobowiązań spadają niemal do zera.
Gdzie szukać najlepszego kredytu konsolidacyjnego bez prowizji?
Bank Pekao S.A., BNP Paribas, Alior Bank – to tylko kilka banków, które mają taką propozycję. Która z nich jest najlepsza?
Każda propozycja banków jest opatrzona taką lub podobną adnotacją. Oznacza to, że propozycja kredytu powinna być traktowana jako ogólne przedstawienie warunków kredytowania. Ostateczne zostaną przestawione tylko po dokonaniu oceny kredytowej wnioskodawcy, czyli ryzyka udzielenia finansowania.
Jeżeli ryzyko będzie większe niż standardowe, to bank nie tylko może np. podwyższyć oprocentowanie, ale i zażądać zabezpieczenia, np. poręczenia osoby trzeciej, dodatkowego współkredytobiorcy lub wykupienia ubezpieczenia.
Kredyt konsolidacyjny bez prowizji porównanie
W poniższej tabeli zostały zaprezentowane propozycje banków oraz kredytów i pożyczek konsolidacyjnych bez prowizji.
| Bank | Kredyt | Czas spłaty (miesiące) | Prowizja | Dodatkowa gotówka | Uwagi |
|---|---|---|---|---|---|
| PKO BP | 300 tys. zł | 2-120 | 0% | TAK | można przenieść jedną ratę, możliwość skorzystania z ubezpieczenia |
| Bank Pekao | 250 tys. zł | do 120 | 0%* | do 25% | prowizja 0% dla kredytów: 10000 - 250000 zł, spłata 8-10 lat, możliwość karencji w spłacie pożyczki |
| BNP Paribas | 1000 - 230 tys. zł | do 120 | 0% | TAK | kredyt z lub bez ubezpieczenia, oprocentowanie stałe |
| Santander | 300 tys. zł | do 120 | 0% | bd | prowizja od pozostałej kwoty |
| Alior Bank | 200 tys. zł | do 120 | 0% | TAK | przez internet, opracowanie stałe, ubezpieczenie od 100 tys. zł. |
Przegląd banków, w którym można zapytać o kredyt konsolidacyjny:
Cena kredytu konsolidacyjnego, czyli całkowity koszt kredytu
Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego, należy przeanalizować, czy to się nam opłaca. Zarówno uwzględniając cenę kredytu, jak i elementy dodatkowe – pozakosztowe, np. wpływ wysokości nowej raty na bilans budżetu domowego.
O cenie kredytu decydują zsumowane pojedyncze koszty. Generalnie mowa jest wówczas o całkowitym koszcie kredytu, który może być wyrażony kwotowo, jak i procentowo (RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania).
Podstawowym kosztem kredytu jest oprocentowanie nominalne podawane w skali roku i decyduje ono o wysokości naliczonych odsetek. Ich wysokość jest pochodną wspomnianego oprocentowania, jak i
- wysokości kredytu
- czasu kredytowania,
- rodzaju rat – stałe lub malejące
Krótko mówiąc: im dłużej spłacamy kredyt, tym więcej odsetek zapłacimy za pożyczone pieniądze i tym samym wzrasta koszt finansowania (rośnie cena za pożyczony kapitał).
Drugim kosztem, który jest najczęściej spotykany, to właśnie prowizja kredytowa. Jest ona najczęściej naliczana jako procent od wysokości udzielonego kredytu. Może wynieść zarówno 0% (nie jest naliczana i wynosi 0 zł), ale i może być 15%.
Pozostałe koszty, z którymi również można się spotkać, to ubezpieczenie, opłaty za rozpatrzenie wniosku czy opłaty administracyjne.
Jakie kroki podjąć, aby skonsolidować kredyty?
Każdy bank podejmuje decyzję na podstawie poprawnie złożonego wniosku kredytowego. Rozpatrując wniosek, bank bada zdolność i wiarygodność kredytową, a decyzję podejmuje w przeciągu 1-2 dni. Może to być zarówno krócej, jak i dłużej.
Należy wziąć pod uwagę, że wniosek kredytowy jest rozpatrywany dopiero wówczas, kiedy jest poprawnie wypełniony wraz z kompletem wymaganych dokumentów
Poza podstawowymi danymi, które są wymagane, w przypadku kredytu konsolidacyjnego dodatkowo dochodzi jeszcze wykaz konsolidowanych kredytów. I najczęściej wystarczy podać kwotę do spłaty, nazwę banku oraz nr rachunku do spłaty.
Nie ma jednego uniwersalnego wniosku kredytowego – każdy bank ma swój własny, ale nie różnią się one w jakiś szczególny sposób od siebie. Znajdują się tam informacje o wnioskodawcy (imię, nazwisko, PESEL, stan cywilny, itp.), informacje o dochodach i wydatkach (miesięczny dochód netto, źródła dochodu, wydatki stałe gospodarstwa domowego, itp.), informacje o zobowiązaniach, posiadanym majątku oraz należy zaznaczyć oświadczenia i zgody.
Rodzaje kredytów i pożyczek objętych konsolidacją
Szczegóły oczywiście uzyskasz w banku i to zarówno o zakresie konsolidacji, wysokości kredytu, czasie kredytowania oraz warunkach finansowania. W teorii skonsolidować można pożyczki i kredyty:
- kredyty gotówkowe,
- ratalne,
- samochodowe,
- studenckie,
- konsolidacyjne (nie zawsze jednak),
- hipoteczne.
Dodatkowo konsolidacji podlegają limity w ROR-ach oraz zadłużenia na kartach kredytowych.
Kredyt konsolidacyjny z zabezpieczeniem hipotecznym – zalety i wady
Jeżeli jednym z konsolidowanych zobowiązań będzie kredyt hipoteczny (kredyt mieszkaniowy, pożyczka hipoteczna), to wówczas spłata zobowiązania jest zabezpieczona na hipotece danej nieruchomości. Mowa jest wówczas o kredycie konsolidacyjnym hipotecznym.
Z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym mamy również do czynienia w sytuacji, kiedy spłacamy wszystkie inne kredyty, poza hipotecznym, ale występuje zabezpieczenie hipoteczne.
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny pozwala:
- uzyskać zdecydowanie mniejsze oprocentowanie w porównaniu do kredytów konsolidacyjnych gotówkowych,
- wnioskować o większą wysokość kredytu, która jest uzależniona od wyceny nieruchomości będącej zabezpieczeniem spłaty zobowiązania,
- znacznie wydłużyć czas spłaty – nawet do 25 lat.
Wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny hipoteczny przypomina nieco składanie wniosku o kredyt hipoteczny. To oznacza, że więcej jest formalności i wymaganych dokumentów niż przy kredycie konsolidacyjnym gotówkowym. Wystąpią dodatkowe ubezpieczenia, koszty sądowe i notarialne.
Kto może wnioskować o kredyt konsolidacyjny bez prowizji?
Warunki i kryteria ustala każdy bank indywidualnie, ale można wyróżnić kilka wspólnych elementów. Wnioskodawcą musi być osoba fizyczna, która:
- ma pełną zdolność do czynności prawnych,
- złoży poprawnie wypełniony wniosek oraz dołączy wszystkie wymagane przez bank dokumenty,
- posiada zdolność i wiarygodność kredytową.
Nawet wówczas, kiedy wnioskodawca spełni powyższe warunki, nie oznacza, że bank jest zobowiązany do udzielenia kredytu. Jeżeli wniosek spotka się z odmową, to bank musi o tym fakcie niezwłocznie poinformować w formie pisemnej.
Pamiętajmy o tym, że każdy z banków nieco inaczej oblicza zdolność kredytową, co oznacza, że w jednym banku okaże się, że nie masz wystarczającej zdolności, a w innych możesz mieć większą lub mniejszą. Dodatkowi współkredytobiorcy zwiększają zdolność kredytową, ale ich liczba jest oczywiście ograniczona, najczęściej do 3-4.
Ubiegając się o kredyt konsolidacyjny wraz z wnioskiem o udzielenie kredytu, należy dołączyć dokumenty potwierdzające źródło i wysokość uzyskiwanych dochodów.
Jeżeli występuje kilku wnioskujących o kredyt, to wiek najstarszego kredytobiorcy na koniec planowanego okresu kredytowania nie może przekroczyć 70-75 lat.
Każdy wnioskodawca ubiegający się o kredyt musi przygotować dokument tożsamości. W przypadku obywateli polskich będzie to dowód osobisty lub paszport.
Warunki ubiegania się o kredyt konsolidacyjny bez prowizji
Warunki, które należy spełnić, aby dostać kredyt konsolidacyjny ustala bank. Ogólne warunki, to odpowiednia zdolność kredytowa i ocena wiarygodności kredytowej w BIK. Kontaktując się z bankiem i wypełniając wniosek kredytowy, należy przygotować:
- dowód tożsamości,
- minimum dwa kredyty/pożyczki, które mają zostać skonsolidowane,
- zaświadczenia o zatrudnieniu i osiąganych dochodach.
Wnioskowanie o kredyt konsolidacyjny zabezpieczony na hipotece wymaga przedstawienia dokumentów związanych z nieruchomością. Te wszystkie dodatkowe okoliczności sprawiają, że wnioskowanie jest zdecydowanie dłuższe, a podjęcie decyzji przez bank trwa nawet kilka tygodni.
Czy konsolidacja bez prowizji, to tańszy kredyt?
Poszukiwanie najatrakcyjniejszych warunków kredytowania jest jednym z głównych priorytetów dla wielu kredytobiorców. I jest to rzecz naturalna. W tym kontekście, oferta kredytu konsolidacyjnego bez prowizji może wydawać się niezwykle atrakcyjną opcją. Jednak czy rzeczywiście możemy mieć jakąkolwiek gwarancję, że brak prowizji oznacza korzystniejszy kredyt?
Prowizja, choć stanowi istotny element całkowitego kosztu kredytu, nie jest jedynym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę podczas analizy opłacalności konsolidacji. Równie ważne, a niekiedy nawet kluczowe, są wspomniane już dotyczące oprocentowania kredytu i czasu spłaty oraz dodatkowych opłat, czy ubezpieczenia.
Kredyt konsolidacyjny bez prowizji może okazać się tańszy, jeśli pozostałe koszty związane z jego zaciągnięciem i obsługą będą niższe niż w przypadku ofert z prowizją. Jednak sytuacja może być odwrotna, gdy bank zrekompensuje sobie brak prowizji poprzez wyższe oprocentowanie lub obowiązkowe ubezpieczenie.
Dlatego też, przy podejmowaniu decyzji o konsolidacji zadłużenia, kluczowe jest dokonanie rzetelnej analizy porównawczej różnych ofert. Tylko dzięki szczegółowemu zestawieniu wszystkich kosztów i opłat możliwe jest określenie, która propozycja będzie rzeczywiście najtańsza.
Artykuł „Kredyt konsolidacyjny bez prowizji” zawiera linki afiliacyjne do propozycji kredytowych w bankach.