Konsolidacja bez prowizji – kredyty konsolidacyjne

9 czerwca, 2020

Konsolidacja bez prowizji – przegląd kredytów konsolidacyjnych:

Konsolidacja kredytów i pożyczek to z pewnością jedna z możliwości, aby skutecznie odzyskać płynność finansową. To połączenie kilku zobowiązań w jeden kredyt, a dodatkowo umożliwia zmniejszyć ratę kredytową.

Po przeprowadzonej konsolidacji zamiast kilku różnych zobowiązań, regulujemy zaledwie jeden kredyt w jednym banku.

Czy takie rozwiązanie może przynieść korzyści finansowe? O tym więcej informacji znajdziesz w dalszej części artykułu.

Jeżeli obecnie spłacasz kilka kredytów ze stałą stopą oprocentowania, a które zaciągnąłeś przed marcem 2020 r., to konsolidacja bez prowizji, z mniejszym oprocentowaniem, bez kosztów dodatkowych oraz z odpowiednio dobranym czasem spłaty, może przynieść pewne profity.

Należy wziąć pod uwagę, że na przełomie kwietnia i maja br. doszło do trzykrotnej obniżki stóp procentowych. Jeszcze w lutym 2020 r. maksymalne oprocentowanie nominalne mogło wynieść 10% w skali roku. Obecnie jest to tylko 7,20%.

Cena kredytu konsolidacyjnego, czyli całkowity koszt kredytu

Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego, należy przeanalizować, czy to się nam opłaca. Zarówno uwzględniając cenę kredytu, jak i elementy dodatkowe, np. wpływ wysokości nowej raty na bilans budżetu domowego.

Przegląd kredytów konsolidacyjnych: tradycyjne, przez internet, w promocji.

O cenie kredytu decydują zsumowane pojedyncze koszty. Generalnie mowa jest wówczas o całkowitym koszcie kredytu, który może być wyrażony kwotowo, jak i procentowo (RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania).

Podstawowym kosztem kredytu jest oprocentowanie nominalne podawane w skali roku i decyduje ono o wysokości naliczonych odsetek. Ich wysokość jest pochodną wspomnianego oprocentowania, jak i

  • wysokości kredytu oraz
  • czasu kredytowania.

Krótko mówiąc: im dłużej spłacamy kredyt, tym więcej odsetek zostanie przez nas zapłaconych, a tym samym oczywiście wzrasta koszt kredytu (rośnie jego cena).

Drugim kosztem, który jest najczęściej spotykany w kredytach, to prowizja. Jest ona najczęściej naliczana jako procent od wysokości udzielonego kredytu. Może ona wynieść zarówno 0% (nie jest naliczana), ale i 15%.

Pozostałe koszty, z którymi również można się spotkać, to ubezpieczenie, opłaty za rozpatrzenie wniosku czy opłaty administracyjne.

Im mniej kosztów i im mniejsza ich suma, to oczywiście kredyt będzie tańszy.

konsolidacja bez prowizji kredyty konsolidacyjne przykład kosztów

Co daje konsolidacja kredytów?

Kredyty konsolidacyjne pozwalają na połączenie w jedno różnych wierzytelności i mogą to być kredyty oraz pożyczki:

  • gotówkowe,
  • ratalne,
  • hipoteczne,
  • samochodowe.

Dodatkowo konsolidacji podlegają rachunki ROR czy zadłużenia na kartach kredytowych. Tak jest w teorii, bowiem w praktyce banki prowadząc własną politykę udzielania kredytów, same określają nie tylko co można skonsolidować, ale i od jakiej minimalnej wartości, ustalają indywidualnie maksymalny kredyt i czas kredytowania.

Kredyt konsolidacyjny nie jest bezpośrednio przelewanych na nasze konto bankowe, ale powstaje nowe zobowiązanie, a stare są regulowane (spłacane) przez bank, który taki kredyt nam udzielił. W ten sposób zamiast kilku rat, mamy do regulowania tylko jedną.

Największe korzyści, jakie płyną z konsolidacji kredytów ą następujące:

  • poprawiasz lub odzyskujesz płynność finansową,
  • zwiększasz zdolność kredytową,
  • rata kredytowa jest najczęściej mniejsza niż suma rat, które wynikają z konsolidowanych zobowiązań.

Ten ostatni punkt wymaga wyjaśnienia, ponieważ często – niestety błędnie -sugeruje się, że konsolidacja to tańsze zobowiązanie.

Konsolidacja bez prowizji? Tani kredyt konsolidacyjny?

Kredyty konsolidacyjne rzeczywiście pozwalają zmniejszyć ratę kredytową. Prawdą jest również, że są one z reguły niżej oprocentowane (nominalnie) niż kredyty gotówkowe. Ale, aby konsolidacja miała sens i przekładało się to na znacznie mniejsze raty kredytowe, to nie wystarczy tylko obniżyć oprocentowanie. Konieczne jest wydłużenie okresu kredytowania.

Istotnie, dzięki wydłużeniu czasu spłaty, obniży się również wysokość nowej raty, ale konsekwencją jest to, że musimy oddać bankowi więcej pieniędzy – zapłacimy więcej odsetek!

Wpływ prowizji nie będzie tak duży na całkowity koszt kredytu, jak koszty odsetkowe! Banki bardzo często robią taką „promocję” i oferuję kredyt długoterminowy (a takimi są kredyty konsolidacyjne) bez prowizji (konsolidacja bez prowizji), ale oprocentowanie nominalne jest bliskie maksymalnemu. A jeżeli dojdzie jeszcze ubezpieczenie, to w rzeczywistości okazuje się, że to konsolidacją z prowizją w drugim bank będzie tańsza.

Pamiętaj! Porównując kredyty z uwzględnieniem ceny, zwracaj uwagę na całkowity koszt kredytu, a nie tylko na poszczególne „promocyjne” elementy oferty!

Przeczytaj: Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego – refinansowanie.

Spójrzmy jeszcze na wysokość raty kredytu konsolidacyjnego oraz koszt całkowity.

Kredyt konsolidacyjny 40 tys. zł – od 5 do 10 lat

Kredyt konsolidacyjny 40 tys. zł – oszacowanie rat i całkowitego kosztu (do 1 złotówki). Prowizja: 7,99% (3 473 zł). Oprocentowanie nominalne: 7,20%.

  • 5 lat – 864 zł. Całkowity koszt kredytu: 11 896 zł,
  • 6 lat – 745 zł. Całkowity koszt kredytu: 13 665 zł,
  • 7 lat – 660 zł. Całkowity koszt kredytu: 15 472 zł,
  • 8 lat – 597 zł. Całkowity koszt kredytu: 17 315 zł,
  • 9 lat – 548 zł. Całkowity koszt kredytu: 19 195 zł,
  • 10 lat – 509 zł. Całkowity koszt kredytu: 21 111 zł.

konsolidacja bez prowizji - kredyt konsolidacyjny 40 tys. zł

Nie wnikając w szczegóły kredytu, przypuśćmy, że nasze całe aktualne zobowiązanie kredytowe wynosi 40 tys. zł:

  • 15 tys. zł z pożyczki gotówkowej – 6 lat pozostało do spłaty,
  • 20 tys. zł kredytu gotówkowego – 5 lat pozostało do spłaty,
  • 5 tys. zł z zadłużenia na karcie kredytowej.

Łączna rata kredytowa, którą obecnie płacimy to 794 zł. A zatem chcąc zmniejszyć ratę, decydujemy się na wydłużenie spłaty do 7 lat: rata wyniesie 660 zł. Zyskujemy zatem miesięcznie prawie 140 zł, ale całkowity koszt wyniesie ponad 15 tys. zł, czyli łącznie musimy oddać blisko 55 tys. zł.

Czyli konkluzja może być jedna:

Konsolidacja kredytów jest nieopłacalna

Na pewno nie jest opłacalna, ponieważ zwiększa ogólne zadłużenie. Na kredycie konsolidacyjnym zyskalibyśmy w sytuacji, kiedy jego koszt wyniósłby 0 zł.  Ale takich kredytów nie ma.

Pomimo tego konsolidacja ma kilka plusów, o których zostało wspomniane powyżej (m.in. zwiększenie płynności finansowej i zmniejszenie raty). Jest to wybór dla osób, które chcą uchronić się przed wpadnięciem w spiralę zadłużenia i znacznie obniżyć miesięczną ratę, co pozwoli na swobodniejsze zapanowanie nad domowym budżetem i złapaniem oddechu finansowego.

Opcja kredytu konsolidacyjnego jest dostępna dla osób, które mają odpowiednią zdolność kredytową oraz pozytywną historię kredytową. Jeżeli jednak zaprzestaliśmy regulować zobowiązania lub występują znaczne opóźnienia, to z dużym prawdopodobieństwem kredytu nie otrzymamy.