Kolejny kredyt gotówkowy czy konsolidacyjny?

13 maja, 2020

Jakie są możliwości uzyskania kredytu gotówkowego? Duże, pod warunkiem oczywiście, że masz odpowiednią zdolność kredytową i wiarygodność kredytową. Ale jeżeli bank odrzuci wniosek kredytowy, to pozostaje inny bank, pożyczka niebankowe lub… kredyt konsolidacyjny.

Z pewnością nieskuteczne aplikowanie o kredyt gotówkowy w kolejnych bankach, doprowadzić do sytuacji, że żadnego kredytu przez dłuższy czas nie otrzymamy. W najlepszym przypadku będzie to kredyt na dużo gorszych warunkach niż dla innych klientów.

Należy zdawać sobie sprawę, że każde wnioskowanie o kredyt (dowolny, w tym i o limit kredytowy czy o kartę kredytową), to wysłanie przez bank do BIK zapytania dotyczącego historii kredytowej. Duża liczba zapytań o ten sam produkt kredytowy, w krótkim czasie, wpływa na ocenę wiarygodności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy.

No to może pożyczka pozabankowa? Niekoniecznie, ponieważ będzie zdecydowanie drożej, pomimo tego, że maksymalne dopuszczalne oprocentowanie nominalne w skali roku wynosi obecnie 8% (maj 2020) i ostatnio ponownie zostały ograniczone koszty pozaodsetkowe. Zanim pożyczysz w firmie pożyczkowej – przeczytaj.

Dodatkowo wybór jest obecnie mocno ograniczony. Krótkoterminowe pożyczki promocyjne przez internet, to zaledwie kilka firm pożyczkowych z maksymalną kwotą nie przekraczającą 500 zł. Długoterminowe pożyczki na raty to obecnie maksymalnie ok. 10 tys. zł do 36 – 48 miesięcy.

Jak nie kredyt lub pożyczka gotówkowa, to co?

Innym produktem kredytowym, który obecnie zyskuje na popularności są kredyty i pożyczki konsolidacyjne. Co to takiego? Kredyt konsolidacyjny polega na tym, że zaciągamy nowy kredyt, aby spłacić stare zobowiązania bankowe. Głównym założeniem jest odzyskanie płynności finansowej poprzez wydłużenie czasu spłaty, co pozwala zmniejszyć ratę.

Podobnie jak i w przypadku pozostałych kredytów, wymagana jest odpowiednia zdolność kredytowa i wiarygodność kredytowa (pozytywna historia kredytowa i brak wpisów w tzw. „bazach dłużników”). Długi się przedawniają co prawda, ale wierzyciele mają dostęp do środków prawnych, aby je odzyskiwać.

1. Kredyty konsolidacyjne bardzo często mają niższe oprocentowanie nominalne niż kredyty gotówkowe.
2. Ostatnie obniżki stóp procentowych powodują, że posiadane kredyty gotówkowe ze stałą stopą oprocentowania na poziomie 9 proc. są znacznie droższe niż możliwe do uzyskania kredyty obecnie.
3. W segmencie kredytów konsolidacyjnych można znaleźć propozycje kredytowe bez prowizji, co pozwala znacznie obniżyć całkowity koszt kredytu.

Jakie kredyty i pożyczki podlegają konsolidacji?

  • gotówkowe bankowe,
  • samochodowe,
  • ratalne,
  • hipoteczne,
  • w rachunku bieżącym,
  • karty kredytowe.

Pamiętać należy jednak o tym, że banki prowadzą różną politykę udzielania kredytów, co oznacza, że zakres konsolidacji może być ograniczony, zarówno do konsolidowanych produktów, jak i z minimalną i maksymalną kwotą kredytu oraz maksymalnym czasem spłaty.

Czy konsolidując kredyty można wziąć jeszcze dodatkową gotówkę? Tak, ale ta możliwość została mocno ograniczona z powodu zaostrzenie kryteriów udzielania kredytów.

Jak skonsolidować kredyty?

Przede wszystkim należy podliczyć kredyty i pożyczki pozostające do spłaty, a które chcielibyśmy skonsolidować. W ten sposób będziesz wiedział, ile gotówki jest potrzebne na na spłatę zobowiązań. W kolejnym kroku należy zapoznać się z propozycjami banków i wysłać formularz kontaktowy.

Bank z pewnością poinformuje Ciebie jakie dokumenty należy przygotować, czy to mają być umowy kredytowe, może harmonogram konsolidowanego zobowiązania czy też wygenerowanego przelewu, ostatniej płatności kredytu.

Należy wziąć pod uwagę, że zamknięcie starego kredytu może wiązać się z poniesieniem opłaty (należy sprawdzić to w umowach).

Kto ma szansę na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego?

Przede wszystkim:

  • konieczne jest posiadanie zdolności kredytowej,
  • nie możesz znajdować się w ŻADNEJ bazie dłużników (sprawdź jaka jest różnica pomiędzy BIG a BIK),
  • nie możesz mieć zaległości w spłatach rat,
  • historia kredytowa nie zawiera dużej ilości zapytań o konkretny kredyt, dokonanych w krótkim czasie,
  • posiadasz stosunkowo niewiele zobowiązań kredytowych (w tym również i pożyczek niebankowych).

Jeżeli miesięczne raty stanowią więcej niż połowę miesięcznego dochodu, to należałoby rozważyć konsolidację zobowiązań i obniżenie raty do mniejszego poziomu.