Kilka zbyt dużych rat kredytowych? Połącz je w jeden kredyt!

2023-11-26 – ostatnia aktualizacja

Poniżej, krótko wyjaśnimy czym jest konsolidacja kredytów, w jakich bankach można zapytać o kredyt oraz jakie są podstawowe korzyści i minusy takiego rozwiązania.

Kredyty konsolidacyjne: konsolidacja kredytów i jedna rata

Konsolidacja kredytów to „połączenie” wybranych zobowiązań kredytowych w jeden, nowy kredyt.

Podstawowym założeniem konsolidacji kredytowej jest poprawa płynności finansowej i zmniejszenie wydatków związanych z obsługą zadłużenia. Dodatkowo to:

• jedna i mniejsza rata kredytowa, dzięki wydłużeniu okresu kredytowania,
• jeden przelew i jeden termin płatności,
• poprawa zdolności kredytowej i możliwość uzyskania dodatkowej gotówki (jeżeli taką opcję oferuje bank).

Kilka zbyt dużych rat kredytowych? Połącz je w jeden kredyt w wybranym banku

O kredyt konsolidacyjny można ubiegać się zarówno w sposób tradycyjny, jak i przez internet. Oferują go banki, jaki i pośrednicy finansowi, którzy współpracują z bankami.

Ponieważ znaczne zmniejszenie raty kredytowej jest możliwe tylko poprzez wydłużenie czasu spłaty, to tym samym zwiększa się koszt kredytowy (większa jest suma odsetek do zapłacenia) i wzrasta wielkość zadłużenia. Kredyt konsolidacyjny nie jest synonimem „kredytu oddłużeniowego” i nie może być stosowany zamiennie, ponieważ takiego kredytu – po prostu – nie ma w ofercie żadnego banku.

Koszt kredytu konsolidacyjnego

Kilka wartości wpływa na koszt kredytu konsolidacyjnego i przeważnie są to takie same elementy, jakie występują w popularnych kredytach gotówkowych. Są to:

• odsetki kredytowe będące pochodną oprocentowania nominalnego, wysokości kredytu oraz czasu w jakim przyjdzie go nam regulować,
• prowizja kredytowa za udzielony kredyt, jako procent od wysokości kredytu,
• opłaty dodatkowe, np. za rozpatrzenie wniosku czy wybranie opcji dobrowolnego ubezpieczenia.

Kredyt konsolidacyjny – pełna informacja kredytowa

Nieprawdziwym stwierdzeniem jest, że banki stosują jakieś „haczyki” w umowach lub o istotnych warunkach kredytowych informują drobnym drukiem. Zasadą jest – niezależnie jaki dokument podpisujemy – aby dokładnie go przeczytać przed złożeniem podpisu. Odnosi się to zarówno do umowy podpisywanej z operatorem telekomunikacyjnym, jak i do umowy o kredyt w banku.

Każdy bank jest zobligowany Ustawą o kredycie konsumenckim¹, aby przedstawić klientowi pełną informację o warunkach na jakich zamierza udzielić kredyt (pożyczkę) wraz z całkowitym wykazem kosztów.

Kredyt konsolidacyjny zwiększa całościowe zadłużenie, ale jeżeli nie podejmiesz koniecznych działań, kierując się zasadą, że „jakoś to będzie” i co najwyżej nie zapłacę raty lub wezmę pożyczkę pozabankową, spowodujesz, że Twoje kłopoty finansowe będą jeszcze większe.

Porównanie kredytów konsolidacyjnych, to tańszy kredyt

Zanim udasz się do banku lub złożysz wniosek kredytowy za pośrednictwem internetu, warto sprawdzić propozycje w bankach. Dlaczego warto to zrobić? Przede wszystkim ich znajomość, pozwala skuteczniej negocjować warunki kredytowe. Nie musisz mieć dostępu do 20 ofert, aby wybrać korzystną.  Ważne jest, aby wiedzieć, jakie oprocentowanie czy prowizję oferują dwa, trzy banki.

Wysokość raty kredytowej zależy od kilku czynników:

• całkowitej kwoty do zapłaty = całkowita wysokość kredytu + całkowity koszt kredytu,
• okresu kredytowania,
• wyboru systemu rat – malejące lub stałe,
• daty wypłaty kredytu oraz
• dat płatności rat.

Oprocentowanie nominalne i prowizja kredytu konsolidacyjnego

Oprocentowanie nominalne to główny koszt związany z kredytem (nie tylko z konsolidacyjnym). Od jego wysokości zależeć będą odsetki zapłacone od udzielonego kredytu. Im dłużej będziesz regulować zobowiązanie, tym większe znaczenie ma jego wysokość.

A co z prowizją?

To jest drugi i najczęstszy element kosztów kredytowych. Banki stosunkowo często za pożyczenie pieniędzy oraz obsługę kredytu pobierają dodatkowe opłaty. Tłumacząc, że ma to związek z pracami wykonywanymi przez pracowników banku, np. z przygotowaniem umowy, dokumentacji i z wieloma innymi operacjami. Bardzo często w ramach promocji banki rezygnują z prowizji, aby przyciągnąć klientów. Czy wówczas pracownikom obniża się pensję? Pytanie retoryczne…

Poniższe przykłady pokazują całkowity koszt kredytu z uwzględnieniem poszczególnych kosztów:

RRSO kredytu konsolidacyjnego

Co to jest to tajemnicze RRSO? Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania¹ i oznacza całkowity koszt kredytu wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu (CKK) w stosunku rocznym. Zawiera ono zarówno oprocentowanie, jak i prowizję.

Dlaczego RRSO jest często wyższe niż połączenie prowizji i oprocentowania? Z jednego prostego powodu: w koszty kredytowe wliczane są również inne opłaty, ubezpieczenie naliczane przez bank w podpisywanej umowie. Warto zatem zwracać uwagę zarówno na RRSO i całkowity koszt kredytu porównując oferty kredytowe.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy nie jest skomplikowanym produktem bankowym w przeciwieństwie np. do kredytu konsolidacyjnego hipotecznego. Warto jednak zawsze zapytać o wszelkie możliwe opłaty i koszty, które poniesiesz w związku z podpisaniem umowy. Tylko w ten sposób poznasz cenę kredytu i łatwiej będzie Tobie dokonać właściwego wyboru.

Połącz kredyty z tanim kredytem konsolidacyjnym

Wybierając ofertę kredytu konsolidacyjnego, szukaj takich ofert, które mają:

• niskie oprocentowanie nominalne,
• zerową lub bardzo niską prowizję,

ale niekoniecznie zawierają opcje dodatkowe, np. wakacje kredytowe lub możliwość uzyskania dodatkowej gotówki.

Istotne jest porównanie ofert kredytów w bankach uwzględniając całkowity koszt kredytu, co pozwoli wybrać kredyt znacznie tańszy.

¹ Wzór i sposób jej wyliczania, określa Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r.

Aktualizacja wpisu Kilka zbyt dużych rat kredytowych? Połącz je w jeden kredyt! listopad 2023.