kilka zbyt dużych rat kredytowych? Połącz je w jeden kredyt!

Kilka zbyt dużych rat kredytowych? Połącz je w jeden kredyt!

Jeżeli w każdym miesiącu coraz trudniej przychodzi Tobie regulowanie rat kredytowych, to z pewnością nie jest w takiej sytuacji kolejny kredyt gotówkowy. Sprawdź, co to jest konsolidacja kredytów i w jaki sposób kredyt konsolidacyjny pozwala na obniżenie raty.

W serwisie KredytyPorownywarka.pl już wielokrotnie poruszany był temat konsolidacji i kredytów konsolidacyjnych. Jeżeli chcesz uzyskać więcej informacji dotyczącej tego tematu, to warto zapoznać się między innymi z poniższymi artykułami:

Poniżej, krótko wyjaśnimy czym jest konsolidacja kredytów, w jakich bankach można zapytać o kredyt oraz jakie są podstawowe korzyści i minusy takiego rozwiązania.

Kredyty konsolidacyjne, konsolidacja kredytów i jedna rata

Konsolidacja kredytów to „połączenie” wybranych zobowiązań kredytowych w jeden, nowy kredyt.

Podstawowym założeniem konsolidacji kredytowej jest poprawa płynności finansowej i zmniejszenie wydatków związanych z obsługą zadłużenia. Dodatkowo to:

  • jedna i mniejsza rata kredytowa, dzięki wydłużeniu okresu kredytowania,
  • jeden przelew i jeden termin płatności,
  • poprawa zdolności kredytowej i możliwość uzyskania dodatkowej gotówki (jeżeli taką opcję oferuje bank).

Ponieważ znaczne zmniejszenie raty kredytowej jest możliwe tylko poprzez wydłużenie czasu spłaty, to tym samym zwiększa się koszt kredytowy (większa jest suma odsetek do zapłacenia) i wzrasta wielkość zadłużenia. Kredyt konsolidacyjny nie jest synonimem „kredytu oddłużeniowego” i nie może być stosowany zamiennie, ponieważ takiego kredytu – po prostu – nie ma w ofercie żadnego banku.

O kredyt konsolidacyjny można ubiegać się zarówno w sposób tradycyjny, jak i przez internet. Oferują go banki, jaki i pośrednicy finansowi, którzy współpracują z bankami.

Koszt kredytu konsolidacyjnego

Kilka wartości wpływa na koszt kredytu konsolidacyjnego i przeważnie są to takie same elementy, jakie występują w popularnych kredytach gotówkowych. Są to:

  • odsetki kredytowe, będące pochodną oprocentowania nominalnego, wysokości kredytu oraz czasu w jakim przyjdzie go nam regulować,
  • prowizja kredytowa za udzielony kredyt, jako procent od wysokości kredytu,
  • opłaty dodatkowe, np. za rozpatrzenie wniosku czy wybranie opcji dobrowolnego ubezpieczenia.

Ubezpieczenie kredytu jest czynnikiem, który najczęściej podwyższa koszt zobowiązania. Nie jest ono co prawda obowiązkowe, ale bank może wymagać jego wykupienia w przypadku wysokiego kredytu lub nie najlepszej oceny kredytowej. Alternatywą dla ubezpieczenia może być dodatkowe poręczenie, np. kogoś z rodziny.

Bank z pewnością zaproponuje Tobie ofertę kredytową zarówno z możliwością wykupienia ubezpieczenia, jak i bez niego. Być może skorzystanie z opcji ubezpieczenia będzie się wiązać np. z obniżeniem oprocentowania lub niższą prowizją.

Nieprawdziwym stwierdzeniem jest, że banki stosują jakieś „haczyki” w umowach lub o istotnych warunkach kredytowych informują drobnym drukiem. Zasadą jest – niezależnie jaki dokument podpisujemy – aby dokładnie go przeczytać przed złożeniem podpisu. Odnosi się to zarówno do umowy podpisywanej z operatorem telekomunikacyjnym, jak i do umowy o kredyt w banku.

Każdy bank jest zobligowany Ustawą o kredycie konsumenckim1, aby przedstawić klientowi pełną informację o warunkach na jakich zamierza udzielić kredyt (pożyczkę) wraz z całkowitym wykazem kosztów.

Kredyt konsolidacyjny zwiększa całościowe zadłużenie, ale jeżeli nie podejmiesz koniecznych działań, kierując się zasadą, że „jakoś to będzie” i co najwyżej nie zapłacę raty lub wezmę pożyczkę pozabankową, spowodujesz, że Twoje kłopoty finansowe będą jeszcze większe.

Porównanie kredytów konsolidacyjnych, to tańszy kredyt

Zanim udasz się do banku lub złożysz wniosek kredytowy za pośrednictwem internetu, warto sprawdzić propozycje w bankach. Dlaczego warto to zrobić? Przede wszystkim ich znajomość, pozwala skuteczniej negocjować warunki kredytowe. Nie musisz mieć dostępu do 20 ofert, aby wybrać korzystną.  Ważne jest, aby wiedzieć, jakie oprocentowanie czy prowizję oferują dwa, trzy banki.

Wysokość raty kredytowej zależy od kilku czynników:

  • całkowitej kwoty do zapłaty = całkowita wysokość kredytu + całkowity koszt kredytu,
  • okresu kredytowania,
  • wyboru systemu rat – malejące lub stałe,
  • daty wypłaty kredytu oraz
  • dat płatności rat.

Oprocentowanie nominalne to główny koszt związany z kredytem (nie tylko konsolidacyjnym). Od jego wysokości zależeć będą odsetki zapłacone od udzielonego kredytu. Im dłużej będziesz regulować zobowiązanie, tym większe znaczenie ma jego wysokość.

Oprocentowanie przy kredytach konsolidacyjnych ma zasadnicze znaczenie, ponieważ średni okres kredytowania jest znacznie dłuższy niż w przypadku kredytów gotówkowych. Pocieszające jest jednak to, że maksymalnie dopuszczalne oprocentowanie kredytów w 2020 roku (do lipca 2020 r.) zostało obniżone już trzykrotnie i obecnie nie może przekraczać 7,20% w skali roku, kiedy jeszcze w styczniu br. wynosiło ono 10%.

A co z prowizją?

To jest drugi i najczęstszy element kosztów kredytowych. Banki stosunkowo często za pożyczenie pieniędzy oraz obsługę kredytu pobierają dodatkowe opłaty. Tłumacząc, że ma to związek z pracami wykonywanymi przez pracowników banku, np. z przygotowaniem umowy, dokumentacji i z wieloma innymi operacjami. Bardzo często w ramach promocji banki rezygnują z prowizji, aby przyciągnąć klientów. Czy wówczas pracownikom obniża się pensję?

Poniższe przykłady pokazują całkowity koszt kredytu z uwzględnieniem poszczególnych kosztów:

całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego odsetki prowizja

RRSO kredytu konsolidacyjnego

Co to jest to tajemnicze RRSO? Jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania1 i oznacza całkowity koszt kredytu wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu (CKK) w stosunku rocznym. Zawiera ono zarówno oprocentowanie, jak i prowizję.

Dlaczego RRSO jest często wyższe niż połączenie prowizji i oprocentowania? Z jednego prostego powodu: w koszty kredytowe wliczane są również inne opłaty, ubezpieczenie naliczane przez bank w podpisywanej umowie. Warto zatem zwracać uwagę zarówno na RRSO i całkowity koszt kredytu porównując oferty kredytowe.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy nie jest skomplikowanym produktem bankowym w przeciwieństwie np. do kredytu konsolidacyjnego hipotecznego. Warto jednak zawsze zapytać o wszelkie możliwe opłaty i koszty, które poniesiesz w związku z podpisaniem umowy. Tylko w ten sposób poznasz cenę kredytu i łatwiej będzie Tobie dokonać właściwego wyboru.

Wybierając ofertę kredytu konsolidacyjnego, szukaj takich ofert, które mają:

  • niskie oprocentowanie nominalne,
  • zerową lub bardzo niską prowizję,

ale niekoniecznie zawierają opcje dodatkowe, np. wakacje kredytowe lub możliwość uzyskania dodatkowej gotówki.


1 Wzór i sposób jej wyliczania, określa Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok