Kilka kredytów zamienić na jeden i płacić tylko jedną mniejszą ratę… Czy warto jest skonsolidować zadłużenie i płacić tylko jeden kredyt? Warto w sytuacji, kiedy obawiamy się, że utracimy płynność finansową, a suma rat kredytowych, które płacimy obecnie jest zbyt dużym obciążeniem domowego budżetu.
Poniżej znajduje się najnowszy przegląd ofert kredytów konsolidacyjnych w bankach.
W poprzedniej części poruszyliśmy zagadnienia podstawowe zagadnienia dotyczące kredytów konsolidacyjnych oraz nadmiernego zadłużania się firmach pożyczkowych. Jakie konsekwencje może mieć pożyczenie zaledwie 500 zł w firmie pożyczkowej? Dlaczego tak łatwo jest wpaść w pętlę zadłużeniową?
W pętli kredytów i pożyczek
Jak działa pętla kredytowa? Bardzo prosto, niestety…
Firma pożyczkowa nr 1: 500 zł (pożyczony kapitał) + 100 zł (koszt pożyczki) = 600 zł (całkowita kwota do zapłaty).
Pożyczamy w firmie pożyczkowej nr 2, aby spłacić pożyczkę w pierwszej firmie pożyczkowej: 600 zł (pożyczony kapitał) + 120 zł (koszt pożyczki) = 720 zł (całkowita kwota do zapłaty).
FP 3: 720 zł (pk) + 160 zł (kp) = 860 zł (ckz).
FP 4: 860 zł (pk) + 200 zł (kp) = 1060 zł (ckz), itd.
Dług narasta, koszty są coraz większe i nadejdzie moment, kiedy żadna firma pożyczkowa nam nie pożyczy, bo będziemy mieli za małe dochody. Nie mając z czego zapłacić, sprawa trafi do sądu, następnie do komornika. W konsekwencji z 1060 zł do zapłaty zrobi się 4000 zł. A pożyczyliśmy tylko 500 zł…
Pożyczka gotówkowa w banku, zamiast pozabankowej
Jeżeli mamy zdolność kredytową, to koniecznie musimy zdecydować się na pożyczkę gotówkową w banku, aby zamknąć tę pętlę zadłużenia. Przy niewielkiej wysokości pożyczki pozabankowej, być może rozwiązaniem sytuacji będzie kredyt odnawialny (debet w koncie bankowym).
Jeżeli bank nam nie pożyczy, ponieważ nie mamy zdolności kredytowej, najszybciej jak to jest możliwe, kontaktujemy się z pożyczkodawcą i przedstawiamy nasz problem, aby móc zrestrukturyzować zadłużenie. Nie każda firma pożyczkowa wyrazi na to zgodę, ale bezwzględnie należy spróbować.
Kredyt konsolidacyjny w banku i pożyczki pozabankowe
W przypadku, gdy konsolidujemy zadłużenia bankowe, przy odpowiedniej zdolności kredytowej możemy otrzymać dodatkową gotówkową (jest to nowa pożyczka gotówkowa, która zostaje skonsolidowana w kredycie konsolidacyjnym) i z tych pieniędzy spłacić pożyczki pozabankowe. Brak jakiejkolwiek decyzji, to jest prosta do droga do jeszcze większych kłopotów finansowych.
Dodatkowa gotówkowa z konsolidacji nie powinna być jednak brana na cel konsumpcyjny. Wstrzymajmy się z zakupem określonych rzeczy lub usług do czasu ustabilizowania się naszej sytuacji finansowej. Kredyt konsolidacyjny ma pomóc „ogarnąć” domowe finanse, ale umożliwiać jeszcze większe zadłużanie się.
Co podlega konsolidacji?
Skonsolidować kredytem konsolidacyjnym możemy wyłącznie kredyty i pożyczki bankowe: kredyty i pożyczki gotówkowe, kredyty ratalne, kredyt samochodowy, kredyt mieszkaniowy (hipoteczny), inny kredyt konsolidacyjny, zadłużenie w rachunkach (limit w koncie) i na kartach kredytowych.
Ale nie każdy bank konsoliduje „wszystko„. Należy zatem sprawdzić, nie tylko co możemy skonsolidować, ale i od jakiej wysokości.
Jaki kredyt konsolidacyjny?
Wyróżniamy dwa kredyty konsolidacyjne: kredyt konsolidacyjny gotówkowy i hipoteczny. Pierwszy z nich jest udzielany maksymalnie na 10 lat i jego wysokość nie przekracza 150 tys. zł, chociaż można znaleźć kilka ofert bankowych nawet i na 200 tys. zł. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny to kredyt, którego zabezpieczeniem jest hipoteka. Tutaj również możemy wyróżnić dwa przypadki. Pierwszym jest sytuacja, w której jednym z konsolidowanych kredytów jest kredyt mieszkaniowy (lub inny kredyt hipoteczny). Drugą sytuacją jest kiedy wśród kredytów podlegających konsolidacji nie ma kredytu hipotecznego, ale jesteśmy właścicielem nieruchomości (dom, mieszkanie, działka), która jest zabezpieczeniem takiego kredytu.
Kredyt hipoteczny konsolidacyjny może być wzięty na okres dłuższy niż 10 lat (ale i również na krótszy okres) i bardzo często przekracza 200 000 zł. Jest to kredyt niżej oprocentowany niż kredyt konsolidacyjny gotówkowy, a rata kredytowa będzie znacznie niższa – dłuższy okres kredytowania.
Kredyt konsolidacyjny ranking
Czy korzystać z porównywarki kredytów konsolidacyjnych? Ze względu na produkty finansowe, które podlegają konsolidacji oraz rodzaje kredytów konsolidacyjnych, nie warto. Porównywarka kredytów konsolidacyjnych może się wydawać dobrym rozwiązaniem, gdyby to był produkt jednorodny. Tak nie jest. Poza tym wyróżniamy 2 kredyty konsolidacyjne: gotówkowe i hipoteczne. O tym zostało napisane powyżej, ale przypomnijmy:
W przypadku konsolidacji zdecydowanie lepiej jest stworzyć swój własny ranking kredytów i na tej podstawie wybrać najlepszy kredyt na konsolidację zadłużenia.
Porównanie kredytów konsolidacyjnych
Można to zrobić na kilka sposób. Jednym z nich jest zapoznanie się najnowszą ofertą kredytów konsolidacyjnych. Wybór 2-3 banków w zupełności wystarczy. Nie powinniśmy wysyłać zbyt wielu zapytań kredytowych, ponieważ może to mieć wpływ na ocenę wiarygodności kredytowej. Jest ona sprawdzana w BIK.
Na podstawie przedstawionych ofert, wybieramy kredyt z najniższymi kosztami całkowitym (możemy oprzeć się również na wyliczeniach RRSO kredytu). Wówczas już wiemy, gdzie złożyć wniosek kredytowy.
Nie dla każdej osoby najtańszy kredyt konsolidacyjny będzie najlepszy. Dla kogoś ważniejszą sprawą może być np. możliwość skorzystania z „wakacji kredytowych” lub innych dodatkowych opcji kredytowych.
Zapoznaj się również z wpisem dotyczącym kredytów gotówkowych: Ranking Kredytów Gotówkowych czy warto posługiwać się takim rankingiem?