Kilka kredytów, czy jeden kredyt konsolidacyjny?

Czy spłacać kilka kredytów na bieżąco, czy może wziąć kredyt konsolidacyjny? Co daje konsolidacja kredytów? Czy opłaca się konsolidacja zobowiązań, a jeżeli tak, to z jakim bankiem się skontaktować?

Problemy ze spłatą kredytów i pożyczek stają się coraz bardziej powszechniejsze. Liczba spłacanych zobowiązań i ich łączna wysokość może rosnąć przez długie lata, aż w końcu doprowadza do sytuacji, że brakuje pieniędzy na bieżące wydatki lub zapłacenie raty.

Można załatać dziurę w domowych finansach, biorąc pożyczkę pozabankową i… wpędzić się w spiralę zadłużenia, z którą niewiele osób jest sobie w stanie poradzić. Można poszukać dodatkowej pracy, ale nie każdy ma taką możliwość i ochotę. Ostatecznie często szukamy oszczędności zmniejszając domowe wydatki, co nie wystarcza przy rosnącej inflacji i ratach kredytów ze zmiennym oprocentowaniem.

Konsolidacja kredytów może być pomocne w uporządkowaniu domowych finansów i sanacji domowych finansów, ale nie można traktować jej jak lekarstwa na źródło już istniejących kłopotów.

Co daje konsolidacja kredytów?

Konsolidacja kredytów jest najczęściej jedyną szansą na poradzenie sobie ze zbyt nadmiernym zadłużeniem. Powinna być jednak przeprowadzona odpowiednia analiza nie tylko oferty kredytowej, ale i bieżącej i przyszłej sytuacji finansowej.

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, który przeznaczany jest na spłatę wybranych bieżących zadłużeń. Mogą to być kredyty i pożyczki:

  • gotówkowe,
  • hipoteczne,
  • ratalne,
  • samochodowe,
  • zadłużenie na kartach kredytowych i w rachunku ROR.
Oczywiście to bank zadecyduje na konsolidację których zobowiązań wyraża zgodę i na jakich warunkach.

Konsolidacja kredytów jest przeprowadzana najczęściej z dwóch przyczyn:

  • Zredukowania do niezbędnego minimum liczby spłacanych kredytów i pożyczek oraz
  • Poprawa płynności finansowej (zmniejszenie wydatków domowych) poprzez wydłużenie okresu kredytowania nowego zobowiązania, co prowadzi do obniżenie miesięcznej raty.

Przykładowo, jeżeli dotychczasowa suma rat wynosiła miesięcznie 800 zł, to kredyt konsolidacyjny obniży ją do odpowiednio niższej wysokości.

Cechą charakterystyczną kredytu konsolidacyjnego jest to, że środki z kredytu nie są wypłacane na rachunek kredytobiorcy, ale bank samodzielnie spłaca wskazanych wierzycieli (na podstawie wniosku kredytowego).

Wyjątkiem jest pożyczka konsolidacyjna, kiedy to pożyczkobiorca samodzielnie spłaca kredyty i pożyczki.

Podstawowa wada kredytu konsolidacyjnego

Oczywistym jest, że wada kredytu konsolidacyjnego jest wadą… każdego kredytu konsumpcyjnego. Nie ma tu nic nadzwyczajnego i jednocześnie nic za darmo.

Warto pamiętać, że kredyty mają swoją cenę. Pożyczając zatem kapitał, musimy zapłacić określoną cenę za czas, w którym to środki finansowe pozostają do naszej dyspozycji.

Na cenę kredytu wpływają przede wszystkim wysokość oprocentowania (koszt odsetkowy), prowizja i opłaty dodatkowe (np. ubezpieczenie).

Im więcej pożyczymy i dłużej spłacamy zobowiązanie, to tym więcej zapłacimy odsetek. I podobnie jest z kredytem konsolidacyjnym.

Zasadniczym plusem jest to, że zostanie zmniejszona liczba spłacanych zobowiązań, jak i rata do jednej – znacznie niższa od tej przed konsolidacją. I wpływa na to właśnie wydłużony czas spłaty. Konsekwencją konsolidacji będzie jednak większy koszt całkowity kredytu oraz wzrost wysokości zadłużenia.

Czy konsolidować zatem wszystkie kredyty? Co do zasady najlepiej byłoby zamknąć je wszystkie i spłacać jeden kredyt, z wydłużonym okresem spłaty i z zmniejszą ratą.

Ale… Bank nie musi się zgodzić na skonsolidowanie wszystkich kredytów, a z drugiej strony, niektórych kredytów nie warto dołączyć do tego procesu, np. zobowiązań z kilkoma ratami.

Najlepiej zatem na spokojnie zastanowić się nad całością konsolidacji i sprawdzić, kiedy taką transakcję możemy zaakceptować.

5 thoughts on “Kilka kredytów, czy jeden kredyt konsolidacyjny?”

  1. Dzięki stałemu oprocentowaniu pozbywamy się ryzyka stopy procentowej. Oznacza to, że w przypadku kredytu konsolidacyjnego ze zmiennym oprocentowaniem wysokość rat zależeć będzie od zmiany stóp procentowych i wskaźników referencyjnych WIBOR. W poprzednich latach stopy w Polsce systematycznie spadały (warto przypomnieć, że we wrześniu 2021 r. stopa referencyjna wynosiła zaledwie 0,1 p.p.) i kredytobiorcy na tym korzystali, bo płacili taniej za kredyt.

    Co będzie teraz? Z pewnością teraz jest drożej – stopa referencyjna na 30 marca 2022 r. wynosi 3,50%. Jak za kilka, kilkanaście i kilkadziesiąt miesięcy będą kształtować się raty – tego nikt nie wie. Można mieć jednak pewne podstawy do optymizmu i w przypadku spadku inflacji i poprawy sytuacji makroekonomicznej, RPP zacznie obniżać stopy procentowe. Pewnie już nie w tym roku, ale w następnym jest to wielce prawdopodobne.

  2. 1 kredyt - kredyt konsolidacyjny

    Tylko kredyt konsolidacyjny. Dlaczego? Bo rosnące stopy procentowe powodują, że raty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem są coraz większe. Miesiąc w miesiąc, a tak przecież jest już od października 2021 r., NBP podwyższa stopy procentowe. I nie wygląda na to, że skończy się to następnych miesiącach (a jest końcówka marca 2022 r.).

    Wydłużenie czasu spłaty i nowa mniejsze rata kredytowa, przy rosnących cenach, może pomóc w domowym budżecie. Pytanie jest takie: czy należy decydować się na kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowanie czy zmiennym? Bo jak w kolejnych miesiącach nastąpi wzrost stóp procentowych, to rata i tak wzrośnie. Przy stałej stopie procentowej rata się nie zmieni, ale jeżeli za kilkanaście miesięcy (bo nie sądzę, że wcześniej) nastąpi obniżka stóp procentowych, to nie będzie to wówczas dotyczyć umów z oprocentowaniem stałym. Rata się wówczas nie zmieni.

  3. Opłaca się konsolidować kredyty?

    Pytanie czy kredyty się opłaca konsolidować. Z pewnością warto jest z nich skorzystać, kiedy:

    • raty łącznie spłacanych kredytów są zbyt duże, to wówczas dzięki wydłużeniu czasu spłaty, można faktycznie ją zmniejszyć,
    • spłacane kredyty zostały zaciągnięte na gorszych warunkach, niż obecne oferowane.

    Obecnie ten drugi punkt raczej nie wchodzi w grę, ze względu na wyjątkowo wysokie oprocentowanie nominalne, które obowiązuje obecnie i będzie obowiązywać jeszcze przez wiele miesięcy.

  4. Chciałbym skonsolidować kilka kredytów, które mam zaciągnięte w kilku bankach. Punktacja BIK według raportu na poziomie 462 punktów. Wszystko w zasadzie spłacałem terminowo, ale tylko raz mi się zdarzyło, że zapomniałem o racie i spóźniłem się w racie 4 dni.

    Kwota kredytu konsolidacyjnego, którego poszukuję to ok. 66 tys. zł plus gotówka 25 tysięcy złotych. Okres kredytowania najlepiej maksymalnie najdłuższy, ale nie ma to być kredyt pod hipotekę.

    1. Dochody z umowy z pracę i zlecenie. Średnio jest to za 3 ostatnie miesiące : 2300 zł i 1200 zł.
    2. Łączny okres zatrudnienia u obecnego od 1 luty 2020 na czas nieokreślony, a umowa zlecenie od 15 sierpnia 2021 r.
    3. Wynagrodzenie otrzymuję na konto w Getin Bank.
    4. Wiek: 34 lata.
    5. Zamieszkanie: Gdańsk.
    6. Aktualnie do spłaty pozostaje (wszystkie raty kredytowe podliczone ok. 70 tys. zł w bankach i firmie pożyczkowej 2500 zł.
    7. Kwota miesięcznych rat (wszystkie kredyty są spłacana ponad 6 miesięcy):

    Pekao SA – kwota pozostała do spłaty: 8200 zł. Wysokość raty: 221 zł.
    Credit Agricole – kwota pozostała do spłaty: 1200 zł. Wysokość raty: 42 zł.
    Pekao SA – kwota pozostała do spłaty: 9421 zł. Wysokość raty: 247 zł.
    Getin Bank – kwota pozostała do spłaty: 1921 zł. Wysokość raty: 74 zł.
    Pekao SA – kwota pozostała do spłaty: 9247 zł. Wysokość raty: 82 zł.
    Credit Agricole – kwota pozostała do spłaty: 1863 zł. Wysokość raty: 52 zł.
    Credit Agricole – kwota pozostała do spłaty: 4531 zł. Wysokość raty: 151 zł.
    Getin Bank – kwota pozostała do spłaty: 23 452 zł. Wysokość raty: 341 zł.
    Getin Bank – karta kredytowa: limit wykorzystany w 100% na 6 200 zł.

    KRD: wpisy negatywne, 2 x mandat. Łącznie 250 zł.
    BIG INFOMONITOR: brak.

    Proszę o kontakt na maila lub podać nr maila w komentarzu.

  5. Kredyt konsolidacyjny to niekiedy jedyne rozwiązanie, aby w jakiś sensowny, ale nie głupi (jak branie chwilówek, aby zapłacić ratę), poradzić sobie z długami bankowymi.

    Są oferty banków w promocji, z niższym oprocentowaniem i niezłymi warunkami. Ale jedna wygodna niższa rata to oczywiście, że dłuższy czas spłat i więcej do zapłacenia. Poza tym należy mieć dobry BIK i zdolność kredytową. Opóźnienie w zapłacie dwóch rat jakiegokolwiek kredytu, to brak szans na konsolidację. Pozostanie wtedy, jeżeli tak możliwość będzie, podpisanie aneksu do umowy, aby wydłużyć czas spłaty.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok