Opłaca się skonsolidować kredyty czy nie? W jakim banku warto wziąć kredyt konsolidacyjny? Konsolidować wszystkie zobowiązania bankowe czy tylko wybrane? Kilka najczęściej pojawiających się pytań i podstawowe odpowiedzi.
Każdy dodatkowy kredyt, to nie tylko wzrost ogólnego zadłużenia, ale i zmniejszenie rozporządzalnego budżetu. To może oznaczać, że w przypadku nagłego i niespodziewanego wydatku, wystąpi tymczasowa utrata płynności finansowej i będziemy zmuszenia sięgnąć po pożyczkę niebankową, co ostatecznie doprowadzi do powstania spirali zadłużenia. Nie tylko bowiem będzie trzeba uregulować raty, ale i spłacić pożyczkę. Z jakiego dodatkowego źródła? Z kolejnej pożyczki w firmie pożyczkowej?
Kredyt konsolidacyjny nie jest lekarstwem na posiadane zadłużenie, ponieważ nie leczy przyczyn (musisz zadać sobie sam pytanie: dlaczego zaciągnąłeś kredyty i czy było to konieczne?), a łagodzi jedynie skutki. Umożliwia jednak dokonania sanacji domowych finansów.
Kredyt konsolidacyjny i konsolidacja. Na czym to wszystko polega?
Kredyt konsolidacyjny, to kredyt udzielany przez banki i SKOK-i (wyłącznie), jest kredytem celowym, który może być przeznaczony tylko na spłatę posiadanych zobowiązań, m.in. kredytów i pożyczek gotówkowych, kredytów ratalnych, kredytu samochodowego, hipotecznego (mieszkaniowego), ale i zadłużenia na karcie kredytowej i w rachunku bankowym.
Jaki jest zasadniczy cel przeprowadzanej konsolidacji kredytów? Tak naprawdę można wymienić kilka punktów, a niektóre z nich bezpośrednio wynikają z poprzednich.
2. Jeden termin płatności raty zamiast kilku.
3. Obniżenie miesięcznej kwoty nowej raty kredytowej, dzięki wydłużeniu okresu spłaty.
4. Poprawa płynności finansowej i zwiększenie wysokości rozporządzalnego budżetu.
5. Zwiększenie zdolności kredytowej.
Jeżeli zatem przed konsolidacją, kwota, którą musiałeś przeznaczyć na spłatę kredytów (suma rat kapitałowo-odsetkowych), wynosiła np. 800 zł, to konsolidacja i sam kredyt konsolidacyjny pozwoli obniżyć ją do kwoty, z którą zdecydowanie lepiej sobie poradzisz.
W zależności od okresu kredytowania (ale i wybranej oferty) możesz zyskać obniżkę o nawet 20%-30% w stosunku do tego, co płaciłeś poprzednio.
O tym rzadko przeczytasz, ale nie ma nic za darmo
Tak naprawdę, to żaden kredyt nie jest za darmo, w tym również i kredyt konsolidacyjny. Co prawda zmniejszy się wysokość raty, ale wysokość zobowiązania… ulegnie zwiększeniu. Dlaczego tak się dzieje? Z prostej przyczyny: każdy kredyt jest oprocentowany, a to oznacza, że należy zapłacić odsetki od pożyczonego kapitału. Są one tym większe, im większa jest wysokość kredytu oraz czas kredytowania. Możesz zatem obniżyć nową ratę, ale jednocześnie musisz wziąć pod uwagę, że wysokość Twojego całkowitego zadłużenia wzrośnie.
Przyjmijmy, że wysokość konsolidacji wynosi 30 tys. zł – wysokość całkowita wszystkich konsolidowanych rat. Łączna wysokość rat to 800 zł. Zaciągany jest kredyt konsolidacyjny na 30 tys. zł na 5 lat (60 rat).
Założenia:
- oprocentowanie stałe 7,20% w skali roku,
- prowizja 6% od wysokości kredytu,
- koszty nie są kredytowane.
RRSO kredytu wynosi 10,29%. Całkowity koszt kredytu 7 619,45 zł, w tym:
- odsetki 5 819,45 zł,
- prowizja 1 800 zł.
Miesięczna rata wyniesie ok. 597 zł. Całkowita kwota do zapłaty wyniesie 37 619,45 zł, czyli Twoje zadłużenie wzrośnie o ponad 7 tys. zł, natomiast miesięczna rata kredytowa zmniejszy się o 200 zł.
Kalkulacja przeprowadzona na 5 marca 2021 r.
Biorąc pod uwagę konsolidację kredytów, należy brać pod uwagę, że bank nie zawsze skonsoliduje wszystkie nasze zobowiązania, ponieważ każdy z nich prowadzi swoją własną politykę kredytową. Z drugiej zaś strony niektórych kredytów nie warto konsolidować, ponieważ do spłaty zostały np. 3 miesiące czy w zapisach umów kredytowych są klauzule, wymuszające opaty za wcześniejszą spłatę posiadanego zobowiązania.
Warto zatem sprawdzić dokładnie, nawet z pracownikiem banku, czy opłaca się taka transakcja i w jakim zakresie.
Z jakim bankiem skontaktować się w sprawie kredytu konsolidacyjnego?
Jeśli zdecydujesz się na skonsolidowanie zadłużenia, to wybór banków oferujących kredyty konsolidacyjne jest całkiem duży. Co warte podkreślenia, znajdziesz również oferty online z dogodnymi warunkami.
Aby skorzystać z oferty konsolidacyjnej należy mieć odpowiednią zdolność kredytową (bank sprawdzi jakie dochody uzyskujesz i jakie są Twoje wydatki) oraz pozytywną historię kredytową w BIK.
Jeżeli opóźnienia w spłacie raty kredytowej wyniesie ponad 30 dni, to niestety, ale od tego momentu zaczyna się już negatywna historia w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Oznaczać to może, że bank odmówi skonsolidowania zobowiązań. Warto zatem nieco antycypować przyszłość i działać szybko i zdecydowanie.
Podsumowując, z konsolidacji mogą skorzystać kredytobiorcy, którzy 1. spłacają kilka rożnych zobowiązań i chcą obniżyć wysokość nowej raty, aby poprawić płynność finansową 2. posiadają stare kredyty z wysokim oprocentowaniem, 3. konieczne jest poprawa zdolności kredytowej, aby skorzystać z nowego kredytu lub pożyczki.
Warto zatem pamiętać, że konsolidacja to często szansa na wyjście z niewielkiego „przekredytowania”, ale jak każdy kredyt, musi być nie tylko przeanalizowany pod względem kosztów, ale również należy odpowiedzieć sobie na pytanie, czy rzeczywiście jest potrzebny.