Kiedy można wziąć kredyt konsolidacyjny lub pożyczkę?

Kiedy można wziąć kredyt konsolidacyjny lub pożyczkę konsolidacyjną? Zasada jest bardzo prosta: jeżeli masz odpowiednią ocenę kredytową. To jest warunek. A konieczność? Przede wszystkim poprawa płynności finansowej.

kiedy można wziąć kredyt konsolidacyjny lub pożyczkę

Czy życie na kredyt ma plusy? Niewiele. Minusów znajdziemy zdecydowanie więcej. No dobrze, ale ktoś może powiedzieć, że dzięki kredytowi lub pożyczce można zrealizować własne cele w trybie natychmiastowym. Ale jednocześnie za realizację marzeń w tym trybie, musimy zapłacić dużo więcej.

Ponoszony koszt kredytowy powoduje, że w konsekwencji płacimy znacznie więcej za dany towar niż jego rzeczywista cena.

Ok, można zaakceptować fakt, że kupujemy coś na kredyt – w końcu po to jest oferowany ten produkt finansowy – i wszystko jest w porządku, kiedy ratę spłacamy terminowo, i nie stanowi jednocześnie dużego obciążenia dla domowego budżetu.

Niebezpieczna sytuacja może zaistnieć w przypadku tych osób, które są zadłużone w granicach swoich możliwości finansowych. Jeszcze kilka miesięcy temu, dla znaczącej liczby kredytobiorców wszystko było w jak najlepszym porządku, jednak rosnące koszty utrzymania i podwyżki stóp procentowych zrobiły swoje. Sytuacja może stać się niezwykle poważna, kiedy bieżące dochody nie wystarczają na pokrycie wszystkich zobowiązań, zarówno stałych opłat, jak i rat kredytowych.

Co zrobić, aby uniknąć problemów finansowych, które wiążą się ze wzrostem wydatków domowego budżetu

Jeżeli chcemy uniknąć problemów, które na pewno się pojawią w związku z opóźnieniem w spłacie kredytów, to należy podjąć natychmiastowe działania. Ratunkiem nie jest szybka pożyczka pozabankowa w firmie pożyczkowej, aby zapłacić ratę. Co należałoby zrobić?

Najlepiej byłoby zwiększyć dochody (co niestety, nie zawsze jest możliwe) lub zrobić wszystko w celu ograniczenia wydatków.

Dodatkowo, jeżeli spłacasz kredyty i pożyczki, można:

1. Skontaktować się z wierzycielem, aby restrukturyzować zadłużenie albo
2. Przeprowadzić konsolidację zadłużenia wynikającego ze spłaty wielu kredytów i obniżyć ratę.

Należy zdawać sobie sprawę, że zaciągając nowy kredyt – mowa jest o kredycie konsolidacyjnym – nie rozwiązujemy problemów finansowych, ale łagodzimy tylko skutki.

Jeżeli nie przeprowadzimy naprawy domowych finansów, np. obniżając lub ograniczając inne wydatki, rezygnując na dłuższy czas z zaciągania kolejnych pożyczek, to i tak problemy finansowe pojawią się ponownie za kilka lub kilkanaście miesięcy.

Kiedy można wziąć kredyt konsolidacyjny, a kiedy trzeba

Jeżeli spłacasz obecnie kilka kredytów ze zmiennym oprocentowanie, to dobrze wiesz, że każda podwyżka stóp procentowych przez RPP NBP powoduje, że zwiększa się miesięczna rata kredytowa.

Spłacasz bowiem nie tylko pożyczony kapitał, ale również rosnące odsetki.

Wybierając kredyt konsolidacyjny i konsolidując kredyty, dzięki wydłużeniu czasu spłaty, możesz w znaczny sposób zmniejszyć nową ratę. I będzie ona niższa od sumy rat konsolidowanych kredytów. Jest to z pewnością duży plus przeprowadzanej konsolidacji.

Konsolidacja kredytów, to nie tylko możliwość poprawienia płynności finansowej, ale również zwiększenie zdolności kredytowej. Pozwala to na skorzystanie z tzw. dodatkowej gotówki lub złożenie wniosku kredytowego o większy kredyt niż przed konsolidacją. Obie możliwości są kierowane głównie do kredytobiorców z dobrą kondycją finansową.

Konsolidacja kredytów nie jest skomplikowana, a kredyt konsolidacyjny można naprawdę szybko uzyskać. Należy jednak dokładnie to przemyśleć i przeanalizować co skonsolidować (warto zastanowić się zwłaszcza nad niespłacanymi limitami w kontach i zadłużeniem w kartach kredytowych), w jakiej wysokości kredyt będzie potrzebny i jaka rata będzie odpowiednia.

Kredyt konsolidacyjny kosztuje. Nie oddajesz tylko kapitału (suma rat konsolidowanych kredytów)

Należy jednak poczynić dwie uwagi:

1. Wydłużenie czasu kredytowania wiąże się ze wzrostem kosztów odsetkowych. Bank nie udzieli Tobie kredytu za 0 zł (RRSO 0%). Pożyczając kapitał w określonej wysokości i na określony czas, musisz zapłacić cenę za jego użytkowanie. Jest to koszt kredytowy.

Całkowity koszt kredytu może się składać wyłącznie z odsetek (wyłącznie oprocentowanie kredytu), ale może być również doliczona prowizja kredytowa czy ubezpieczenie. To wszystko sprawia, że z jednej strony rata kredytowa będzie mniejsza i zostaną w znaczny sposób odciążone domowe finanse, ale z drugiej strony wysokość zadłużenia będzie większe niż przed konsolidacją.

2. Kredyty konsolidacyjne są długoterminowe, bo inaczej nie będzie możliwe znaczące zmniejszenie raty. W związku z tym i oprocentowanie takich kredytów jest najczęściej zmienne. Co to oznacza? Z pewnością już wiesz z własnego doświadczenia: podwyżka stóp procentowych spowoduje wzrost rat kredytowych.

Oczywiście można również wybrać w niektórych bankach kredyt konsolidacyjny z oprocentowaniem stałym. Jest on jednak wyższe niż dla oprocentowania zmiennego.

Ile więcej zapłacisz, jeżeli weźmiesz kredyt konsolidacyjny na 25 tys. zł?

To, ile więcej będziesz musiał oddać, zależy od oferty kredytowej przedstawionej przez bank. Ale do potrzeb tego artykułu, można przeprowadzić symulację rat i kosztów kredytowych.

Załóżmy, że konsolidacja jest przeprowadzana na 25 tys. zł. I taki kredyt otrzymujemy (bez dodatkowej gotówki). Oprocentowanie nominalne 11,89% roczne, a raty są równe.

Kredyt konsolidacyjny 25 000 zł. RSO 11,89%. Jedynym kosztem kredytowym są odsetki. Wyliczenia: rata – całkowity koszt kredytu.

  • 3 lata – 829,04 zł – 4 845,62 zł,
  • 4 lata – 657,00 zł – 6 535,83 zł,
  • 5 lat – 554,72 zł – 8 283,35 zł,
  • 6 lat – 487,33 zł – 10 087,47 zł.

I jak widać zależność jest prawidłowa: mniejsza rata i dłuższy czas kredytowania, to większy koszt całkowity zobowiązania.

Konsolidacja kredytów wymaga szybkiego działania

Kiedy powstały już zaległości w regulowaniu zobowiązań lub utraciliśmy źródło dochodów, to szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku są niewielkie. Jedynie co pozostaje to jak najszybsze skontaktowanie się z wierzycielami i restrukturyzowanie zadłużeń.

Opóźnienia powyżej 60 dni w regulowaniu rat kredytowych, definitywnie zamykają drogę do uzyskania kredytu.

Należy pamiętać o tym, aby decyzję o konsolidacji podejmować znacznie wcześniej, a nie wówczas, kiedy wystąpią kłopoty finansowe. Kiedy widzisz, że za miesiąc lub dwa, budżet domowy może się „rozsypać”, to należy podjąć odpowiednie działania:

  • ograniczyć wydatki lub
  • zwiększyć dochody lub
  • restrukturyzować poszczególne kredyty lub
  • skontaktować się z bankiem w sprawie konsolidacji.
Nie decyduje się na zaciąganie pożyczek w instytucji niebędących bankami w tzw. firmach pożyczkowych!

Koszt pożyczonych pieniędzy w ten sposób, a w praktyce zerowe korzyści, spowodują, że zamiast wyjść na prostą, za jakiś czas pogrążysz się w jeszcze większych kłopotach finansowych.

Wysokie koszty pożyczek niebankowych, takie jak: odsetki, prowizje i opłaty dodatkowe, powodują, że niejednokrotnie mogą być wyższe od sumy wszystkich kredytów, które zamierzasz spłacić, a rata nie będzie wcale niższa.

Ostatnio poruszane tematy:


Kiedy można wziąć kredyt konsolidacyjny lub pożyczkę? Aktualizacja artykułu 20 października 2022 r.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok