Kiedy konsolidacja kredytów jest konieczna?

27 maja, 2020

Kiedy konsolidacja kredytów jest najbardziej wskazana? Przede wszystkim kiedy spłacasz kilka zobowiązań finansowych, np. kredytów lub pożyczek gotówkowych, ale suma rat jest obecnie zbyt wysoka. Aby poradzić sobie z taką sytuacją i nie dopuścić do powstania zaległości w regulowaniu rat, należałoby rozważyć wzięcie kredytu konsolidacyjnego.

Potocznie mówi się, że kredyt konsolidacyjny oznacza „połączenie” kilku kredytów w jeden. W rzeczywistości jest to zaciągnięcie nowego kredytu, którym bank spłaca nasze zobowiązania, przeważnie w różnych bankach, ale dziki temu spłacasz tylko jedną comiesięczną ratę. A co więcej: poprzez wydłużenie okresu kredytowania może być znacznie niższa, niż suma rat płaconych dotychczas.

Oczywiście konsolidacja wiąże się z wyższym kosztem kredytu, ponieważ zapłacisz więcej odsetek od kredytu, ale należy zastanowić się nad tym, czym nie jest to lepsze rozwiązanie, niż zaprzestanie regulowania rat lub np. poprzez wzięcie pożyczki pozabankowej na zapłacenie raty, wpadnięcie w spiralę zadłużenia.

Ponieważ kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, to środków z kredytu nie otrzymasz bezpośrednio na konto, tylko bank wyręczy Ciebie i spłaci zobowiązania przedstawione do konsolidacji. Jeżeli jest możliwość, to w ramach kredytu możesz wnioskować o dodatkową gotówkę, którą można przeznaczyć na dowolny cel. Wówczas pieniądze zostaną wypłacone na Twoje konto i możesz nimi dowolnie dysponować. Jest to tak naprawdę nowa pożyczka, najczęściej do 50% wartości kredytu, które jest wliczana do konsolidacji.

Kiedy konsolidacja kredytów będzie najlepsza?

Oczywiście wówczas, kiedy będzie najtańsza. Wybierając konkretną ofertę najlepiej byłoby kierować się całkowitym kosztem kredytu lub wskaźnikiem RRSO. RRSO jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania i oznacza koszt kredytu konsolidacyjnego w ujęciu procentowym w skali roku.

Koszty kredytowe mogą być różne, począwszy od odsetek, poprzez prowizje, a kończąc na ubezpieczeniu.

Przykład kredytu konsolidacyjnego 56 056 zł na 7 lat i 5 miesięcy. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 7,10%. Całkowity koszt kredytu: 15 676,62 zł, w tym: prowizja 740 zł, odsetki 14 936,68 zł. Rata równa w wysokości ok. 806 zł. Kalkulacja na dzień 27.05.2020 r.

Ważne zatem, aby dokładnie przeanalizować propozycje, ponieważ:

  • banki ustalają minimalną i maksymalną wysokość kredytu,
  • maksymalny okres kredytowania w niektórych bankach może wynieść nawet i 10 lat (kredyt konsolidacyjny gotówkowy),
  • konsolidacja obejmować może tylko określone produkty kredytowe,
    • kredyty i pożyczki gotówkowe,
    • kredyty ratalne,
    • kredyt hipoteczny (kredyt konsolidacyjny musi być zabezpieczony hipoteką),
    • limity w kartach kredytowych oraz na rachunkach ROR.
  • o kredyt konsolidacyjny można wnioskować zarówno online, jak i w sposób tradycyjny.

Szukasz kredytu na zakup mieszkania lub domu? W takim razie skorzystaj z kalkulatora hipotecznego i zapoznaj się bankami, kredytami i pośrednikami finansowymi.

kiedy konsolidacja kredytowa jest konieczna

O czym warto jeszcze pamiętać przy konsolidacji kredytów?

Konsolidacja kredytów w bankach nie jest skomplikowana. I warto jest, aby pamiętać o kilku zasadniczych sprawach.

  1. Podobnie jak w przypadku innych kredytów i pożyczek wymagana jest zdolność i wiarygodność kredytowa.
  2. W przypadku długoterminowych kredytów, a takimi są bardzo często kredyty konsolidacyjne, oprocentowanie nominalne jest bardzo często zmienne . Oznacza to, że ich wysokość będzie rosła lub malała w zależności od zmian stóp procentowych ustalanych przez RPP. Obecne stopy procentowe są na bardzo niskim poziomie (maks. oprocentowanie nominalne nie może przekraczać 8% – maj 2020 r.), ale z drugiej strony banki zaostrzyły politykę kredytową, a to oznacza, że pkt.1 ma szczególne znaczeni.
  3. Bank może uzależniać przyznanie kredytu od wykupienia ubezpieczenia, a to oznacza wzrost kosztów kredytowych.
  4. Kredyt konsolidacyjny może być gotówkowy lub hipoteczny. Najczęściej wybierany jest ten pierwszy – ze względu na mniej formalności, szybkość uzyskania oraz możliwość wnioskowania również online. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny pozwala na konsolidację zdecydowanie większych kwot (nawet i kilku milionów!), a zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości.

    Hipoteka stanowi ograniczone prawo rzeczowe na nieruchomości. Powstaje z chwilą dokonania wpisu w IV dziale księgi wieczystej właściwej dla danej nieruchomości i wygasa wraz z całkowitą spłatą kredytu.

  5. Jeżeli nie potrzebujesz dodatkowej gotówkowi, to nie korzystaj z takiej możliwości, ponieważ nie tylko zwiększasz całkowity koszt kredytu, ale i zwiększasz wysokość całkowitego zobowiązania.
  6. Konsolidacja kredytów ma na celu poprawę płynności finansowej i ułatwić – dzięki zmniejszeniu raty – spłatę zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny – jak się przygotować?

Ubiegając się o kredyt konsolidacyjny należy mieć dobrą historię kredytową, a to oznacza między innymi terminową spłatę dotychczasowych zobowiązań. Jakiekolwiek „poślizgi„, a co gorsza, zaprzestanie regulowania rat, spowoduje, że decyzja kredytowa będzie negatywna w każdym banku.  W procesie weryfikacji bank nie tylko zapozna się z raportem uzyskanym w BIK, ale również rejestry dłużników.

O tym jakie dokumenty należy przygotować, poinformuje Ciebie bank. Mogą to być zarówno umowy konsolidowanych kredytów, jak i wyciąg z konta bankowego czy też potwierdzenia dotyczące spłat kredytów.

Oczywiście należy mieć pod ręką dowód osobisty i uzyskać zaświadczenia o dochodach i formie zatrudnienia.

Jeżeli masz:

  • stałe zatrudnienie (najlepiej gdyby była to umowa o pracę na czas nieokreślony),
  • odpowiednio wysoką zdolność kredytową, w stosunku do wysokości kredytu, o który wnioskujesz,
  • odpowiedni bilans budżetowy (stosunek wydatków do dochodów w gospodarstwie domowym, czyli inaczej DtI)  (według KNF suma wszystkich zobowiązań finansowych nie powinna stanowić więcej niż 50 proc. dochodów lub 60-65 proc. przy dochodach wyższych niż średnia krajowa – stosunek ten nosi nazwę DTI),
  • pozytywną historię kredytowe w BIK

to szanse na uzyskanie kredytu, nie tylko konsolidacyjnego, są znacznie większe, niż w sytuacji, kiedy:

  • uzyskujesz nieregularne dochody,
  • zatrudniony jesteś na podstawie umowy cywilnoprawnej,
  • pracujesz zaledwie kilka miesięcy, brak jest ciągłości pracy lub jesteś na okresie próbnym,
  • uzyskujesz niewielkie dochody,
  • masz złą historie kredytową.

Pamiętaj, że kontaktując się z bankiem w sprawie kredytu konsolidacyjnego, nie oznacza wcale, że musisz skorzystać z przedstawionej oferty. Możesz ostatecznie poprosić o formularz informacyjny i poszukać kredytu w innym banuku.