Kiedy konsolidacja kredytów jest konieczna?

2023-01-06 – ostatnia aktualizacja

Kiedy konsolidacja kredytów jest konieczna? Przede wszystkim kiedy spłacasz kilka zobowiązań finansowych, np. kredytów lub pożyczek gotówkowych, ale suma rat jest obecnie zbyt wysoka. Aby poradzić sobie z taką sytuacją i nie dopuścić do powstania zaległości w regulowaniu rat, należałoby rozważyć wzięcie kredytu konsolidacyjnego.

Potocznie mówi się, że kredyt konsolidacyjny oznacza „połączenie” kilku kredytów w jeden. W rzeczywistości jest to zaciągnięcie nowego kredytu, którym bank spłaca nasze zobowiązania, przeważnie w różnych bankach, ale dziki temu spłacasz tylko jedną comiesięczną ratę. A co więcej: poprzez wydłużenie okresu kredytowania może być znacznie niższa, niż suma rat płaconych dotychczas.

Oczywiście konsolidacja wiąże się z wyższym kosztem kredytu, ponieważ zapłacisz więcej odsetek od kredytu, a i zadłużenie będzie większe niż przed „połączeniem” kredytów.

Należy jednak rozważyć czy pomimo tej wady, nie jest to lepsze rozwiązanie niż zaprzestanie regulowania rat lub zaciągając pożyczki niebankowe (na zapłacenie raty) wpaść w spiralę zadłużenia.

Ponieważ kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, to środków z kredytu nie otrzymasz bezpośrednio na konto, tylko bank wyręczy Ciebie i spłaci zobowiązania przedstawione do konsolidacji.

Jeżeli oferowana jest dodatkowa gotówka, którą można przeznaczyć na dowolny cel, to wówczas te pieniądze zostaną przelane na Twoje konto i możesz nimi dowolnie dysponować.

Kiedy konsolidacja kredytów jest konieczna, a kiedy warto ją rozważyć?

Konsolidacja kredytów jest konieczna, jeżeli zmagasz się z bardzo niską płynnością finansową. Dzięki zmniejszeniu wysokości nowej raty (w porównaniu do sumy rat konsolidowanych kredytów), zmniejszą się w oczywisty sposób domowe wydatki.

Konsekwencją zmniejszenia wydatków jest zwiększenie zdolności kredytowej. Pozwala to uzyskać np. dodatkową gotówkę w ramach przeprowadzanej konsolidacji lub większy kredyt w przyszłości.

Jeżeli do spłaty pozostaje zaledwie kilka rat, to nie ma sensu włączać takiego zobowiązania do konsolidacji, ponieważ zwiększy to nie tylko wysokość kredytu, ale i koszt całkowity nowego zobowiązania.

Najlepsza konsolidacja kredytów?

Oczywiście ta najtańsza. Wybierając konkretną ofertę kredytową należy obowiązkowo sprawdzić, jaki będzie całkowity koszt kredytu (w tym jego RRSO).

Koszty kredytowe mogą być różne, począwszy od odsetek, poprzez prowizje, a kończąc na ubezpieczeniu.

Ważne zatem, aby dokładnie przeanalizować propozycje, ponieważ:

• banki ustalają minimalną i maksymalną wysokość kredytu,
• maksymalny okres kredytowania w niektórych bankach może wynieść nawet i 10 lat (kredyt konsolidacyjny gotówkowy).

Konsolidacja obejmować może tylko określone produkty kredytowe i najczęściej są to:

• kredyty i pożyczki gotówkowe,
• kredyty ratalne,
• kredyty hipoteczne (kredyt konsolidacyjny musi być zabezpieczony hipoteką),
• limity w kartach kredytowych oraz na rachunkach ROR.

O czym warto jeszcze pamiętać przy konsolidacji kredytów?

Konsolidacja kredytów nie jest skomplikowana i trudna. Ale warto jest, aby pamiętać o kilku zasadniczych sprawach.

• Podobnie jak w przypadku innych kredytów i pożyczek wymagana jest zdolność i wiarygodność kredytowa.
• W przypadku długoterminowych kredytów, a takimi są bardzo często kredyty konsolidacyjne, oprocentowanie nominalne jest bardzo często zmienne. Oznacza to, że wysokość rat będzie rosła lub malała w zależności od zmian stóp procentowych ustalanych przez RPP. Obecne stopy procentowe są na wysokim poziomie (maks. oprocentowanie nominalne nie może przekraczać 20,50% – styczeń 2023 r.).
• Bank może uzależniać przyznanie kredytu od wykupienia ubezpieczenia, a to oznacza wzrost kosztów kredytowych.
• Kredyt konsolidacyjny może być gotówkowy lub hipoteczny. Najczęściej wybierany jest ten pierwszy – ze względu na mniej formalności, szybkość uzyskania oraz możliwość wnioskowania również online. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny pozwala na konsolidację zdecydowanie większych kwot (nawet i kilku milionów!), a zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka na nieruchomości.

Kredyt konsolidacyjny – jak się przygotować?

Ubiegając się o kredyt konsolidacyjny należy mieć dobrą historię kredytową, a to oznacza między innymi terminową spłatę dotychczasowych zobowiązań. Jakiekolwiek „poślizgi„, a co gorsza, zaprzestanie regulowania rat, spowoduje, że decyzja kredytowa będzie negatywna w każdym banku.  W procesie weryfikacji bank nie tylko zapozna się z raportem uzyskanym w BIK, ale również rejestry dłużników.

O tym jakie dokumenty należy przygotować, poinformuje Ciebie bank. Mogą to być zarówno umowy konsolidowanych kredytów, jak i wyciąg z konta bankowego czy też potwierdzenia dotyczące spłat kredytów.

Oczywiście należy mieć pod ręką dowód osobisty i uzyskać zaświadczenia o dochodach i formie zatrudnienia.

Jeżeli masz:

• stałe zatrudnienie (najlepiej gdyby była to umowa o pracę na czas nieokreślony),
• odpowiednio wysoką zdolność kredytową, w stosunku do wysokości kredytu, o który wnioskujesz,
• odpowiedni bilans budżetowy (stosunek wydatków do dochodów w gospodarstwie domowym, czyli inaczej DtI)  (według KNF suma wszystkich zobowiązań finansowych nie powinna stanowić więcej niż 50 proc. dochodów lub 60-65 proc. przy dochodach wyższych niż średnia krajowa – stosunek ten nosi nazwę DTI),
• pozytywną historię kredytowe w BIK.

to szanse na uzyskanie kredytu, nie tylko konsolidacyjnego, są znacznie większe, niż w sytuacji, kiedy:

• uzyskujesz nieregularne dochody,
• zatrudniony jesteś na podstawie umowy cywilnoprawnej,
• pracujesz zaledwie kilka miesięcy, brak jest ciągłości pracy lub jesteś na okresie próbnym,
• uzyskujesz niewielkie dochody,
• masz złą historie kredytową.

Pamiętaj, że kontaktując się z bankiem w sprawie kredytu konsolidacyjnego, nie oznacza wcale, że musisz skorzystać z przedstawionej oferty. Możesz ostatecznie poprosić o formularz informacyjny i poszukać kredytu w innym banku.