Kalkulator raty kredytu hipotecznego umożliwia bardzo szybkie oszacowanie raty. Oszacowanie tylko? Tak. Ze względu na to, że dokładne wyliczenia może przeprowadzić bank i to dopiero po sprawdzeniu zdolności kredytowej i wiarygodności kredytowej. Propozycja kredytu jest powszechna i skierowana do każdego potencjalnego kredytobiorcy, natomiast ofert kredytu hipotecznego jest już indywidualna.
Decydując się na zaciągnięciu kredytu hipotecznego, podobnie jak w przypadku każdego kredytu, musi być bardzo dokładnie przeanalizowana, z uwzględnieniem wielu czynników. Jednym z takich elementów jest oczywiście wysokość raty, ale nie jest to czynnik jedyny.
Kredyt hipoteczny jest wieloletnim zobowiązaniu, które przyjdzie Tobie spłacać nawet i przez 30 lat, kiedy np. maksymalny okres kredytowania dla kredytów gotówkowych to 10 lat. Przez kilkaset miesięcy (!) Twój budżet domowy będziemy obciążony wysoką ratę dlatego wybór MUSI być bardzo dokładnie przeanalizowany.
Ile wyniesie rata? Kalkulator raty kredytu hipotecznego
Ponieważ żaden kalkulator raty kredytu hipotecznego nie umożliwia policzenia wszystkich kosztów i opłat związanych z kredytem, a jedynie będzie ich symulacją, to najlepiej jest umówić się z pośrednikiem finansowym, który pomoże wybrać ofertę banku, która będzie dopasowana do Twoich potrzeb i sytuacji finansowej.
Ile może wynieść rata kredytowa i dlaczego warto jest ją oszacować? Z jednego powodu: symulacja rat kredytu hipotecznego pozwoli sprawdzić, ile pieniędzy będziesz musiał zagospodarować na regulowanie kredytu. Dla wielu osób rata kredytowa będzie zbyt dużym obciążeniem finansowym i niemożliwym do płacenia. Przypomnijmy jeszcze raz: tak wysokie raty będziesz płacić przez kilkaset miesięcy!
O tym warto jest również pamiętać, że wg rekomendacji S przygotowanej przez KNF:
Bank powinien rekomendować klientom detalicznym okres spłaty zobowiązań nie dłuższy niż 25 lat. W przypadku podjęcia przez klienta decyzji o dłuższym okresie spłaty, bank nie powinien udzielić kredytu, którego okres spłaty przekraczałby 35 lat.
Kredyt hipoteczny – o tym warto wiedzieć
Co to jest kredyt hipoteczny? Jest to długoterminowe zobowiązanie zaciągnięte w banku, z przeznaczeniem na konkretny cel.
Wyróżnić można cele:
- mieszkaniowe, które są finansowane bezpośrednio, np.:
- zakup mieszkania,
- budowa domu,
- rozbudowa, remont, modernizacja, wykończenie domu lub mieszkania,
- adaptacja nieruchomości na cele mieszkaniowe.
- mieszkaniowe, które są finansowane pośrednio, np.:
- spłata kredytu hipotecznego w innym banku (o kredytach refinansowych właśnie, przeczytasz tutaj),
- refinansowanie kosztów poniesionych na cele mieszkaniowe.
Tak naprawdę kredyt hipoteczny to ogólne pojęcie związane z formą zabezpieczenia kredytu – hipoteką na nieruchomości. Spośród produktów hipotecznych, można wymienić również kredyty:
- mieszkaniowe (cel kredytu: zakup mieszkania),
- budowlane (cel kredytu: budowa nieruchomości),
- refinansowe (cel kredytu: przeniesienie kredytu do innego banku),konsolidacyjne (cel kredytu: połączenie kilku kredytów i pożyczek w jedno zobowiązanie).
Zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka ustanowiona na prawie własności nieruchomości. Hipoteka powstaje w momencie dokonania wpisu w IV dziale księgi wieczystej właściwej dla danej nieruchomości. I nie jest za darmo: opłata 200 zł. Ponieważ na wpis hipoteczny należy poczekać niekiedy i kilka tygodni, dlatego kredytobiorca poniesienie koszt, jakim jest ubezpieczenie pomostowe.
Jest to zabezpieczenie przejściowe kredytu i stosowane w okresie pomiędzy zawarciem umowy o kredyt hipoteczny, a dokonaniem wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej. Z reguły następuje podwyższenie marży kredytu do miesiąca, w którym kredytobiorca dostarczy bankowi prawomocny odpis z księgi wieczystej.
Hipoteka wygasa z chwilą całkowitej spłaty kredytu. A co to oznacza? A to oznacza, że jeżeli zaprzestaniesz spłacać kredyt, to bank może zaspokoić swoją wierzytelność w drodze sprzedaży nieruchomości.
Kredyt hipoteczny na 100% wartości
Kredyt hipoteczny na 100% wartości kupowanej nieruchomości nie jest już możliwe (i z pewnością nie będzie). Decydując się na kredyt hipoteczny należy dysponować tzw. wkładem własnym.
Co to jest wkład własny? Każdy z banków określa procentowo, ile środków własnych musisz posiadać w odniesieniu do wartości kupowanej nieruchomości. I jest to zgodne z wytycznymi KNF w rekomendacji S (jest to rekomendacja, wytyczna, a nie obowiązek):
[…] Bank nie powinien kredytować pełnej wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia i powinien żądać od kredytobiorcy wkładu własnego.1
Minimalny wkład własny wynosi obecnie 20% kupowanej nieruchomości. Oznacza to, że jeśli zamierzasz kupić mieszkanie za 250 tys. zł, to musisz dysponować 50 tys. zł oszczędności. Ubiegasz się wówczas o kredyt hipoteczny w wysokości 200 tys. zł. Wkładem własnym nie musi być koniecznie gotówka.
Kalkulator raty kredytu hipotecznego pozwala ustalić wysokość wkładu własnego i oszacować ratę.
Więcej informacji dotyczącej wkładu własnego znajdziesz w artykułach:
Kredyt hipoteczny banki zaostrzyły zasady i warunki ich przyznawania.
Wkład własny kredyt hipoteczny 2021.
Bank może zaakceptować niższy wkład własny, ale wiąże się z tym dodatkowy koszt, jaki jest ubezpieczenie niskiego wkładu (ubezpieczenie ryzyka wysokiego LTV). Przeważnie skutkuje to podwyższeniem marży kredytu, a to oznacza, że przez pewien czas będziesz płacić większą ratę. Ubezpieczenie to stosowane jest do czasu, kiedy LTV będzie równe lub mniejsze wymaganego wkładu własnego.
Wskaźnik LtV (ang. loan to value) – wskaźnik wyrażający stosunek ekspozycji kredytowej do wartości nieruchomości.1
1 knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Nowelizacja_Rekomendacji_S_3_12_2019_67953.pdf.
Lepiej niż korzystać z kalkulatorów kredytów hipotecznych jest skontaktować się ekspertem, pośrednikiem lub doradcą finansowym. Większa szansa na uzyskanie korzystniejszego kredytu.