Publikacja: 2019-06-28. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-16 – ostatnia aktualizacja
Na wielu stronach internetowych można znaleźć kalkulatory kredytowe, pozwalające na wyliczenie rat, porównanie banków, jak i wyliczenie zdolności kredytowej. W przypadku kalkulatorów kredytowych do wyliczenie zdolności kredytowej, wystarczy, że wpiszemy wysokość kredytu, okres kredytowania, miesięczny dochód, wydatki i sprawdzimy jak wygląda nasza zdolność kredytowa. Najczęściej w wynikach ukazuje się maksymalna kwota kredytu hipotecznego, jaką możemy uzyskać w banku.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to ocena wiarygodności finansowej osoby ubiegającej się o kredyt – informacja o tym, czy poradzi sobie z obciążeniem z tytułu płatności rat kredytowych. Analiza zdolności kredytowej opiera się na podstawie przedstawionej dokumentacji oraz informacji dostarczonych przez klienta.
Metoda wyliczania zdolności kredytowej, to ściśle strzeżone tajemnica bankowa!
Samodzielne wyliczanie zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego nie jest sprawą najłatwiejszą. Banki oceniając klienta, biorą pod uwagę wiele elementów, które w zasadniczy sposób wpływają na naszą ocenę kredytową, a tym samym na decyzję banku o przyznaniu lub odrzuceniu wniosku kredytowego. Te wszystkie czynniki nie są i nie mogą być uwzględnione w kalkulatorach kredytowych wyliczających zdolność kredytową dla kredytu hipotecznego. Należy je traktować bardziej jako ogólną informację niż dokładne wyliczenia.
Kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego. Jak działa?
Kalkulator zdolności kredytowej, to zwykły kalkulator, dodający i odejmujący wpisane wartości. Nie analizuje on jednak wpisanych danych tak samo jak kalkulatory zdolności kredytowej w bankach.
Podstawową wadą takich narzędzi jest już wspomniany fakt, że nie biorą one pod uwagę wszystkich czynników i dlatego mogą wprowadzać w błąd, co do oceny naszej zdolności kredytowej. ŻADEN kalkulator nie bierze pod uwagę oceny z BIK czy scoring kredytowy. Jest to wyłącznie niedoskonała symulacja i pozwala jedynie oszacować, ile możemy dostać kredytu hipotecznego. Faktyczne wartości mogą się jednak znacznie różnić, a warto dodatkowo nadmienić, że każdy bank trochę inaczej wylicza zdolność kredytową w przypadku kredytów hipotecznych. Zatem może zdarzyć się sytuacja, że w jednym banku będziemy mieli zdolność, a w innym już nie.
Weź pod uwagę, że kalkulatory zdolności kredytowej dla kredytów hipotecznych pokazują przede wszystkim propozycje największych banków (PKO BP, Citi Handlowy, Millennium czy ING Bank Śląski). A co z pozostałymi?
Wiesz jaką masz zdolność kredytową? Jak porównywać oferty kredytów hipotecznych?
Najlepszym sposobem, aby sprawdzić jaką mamy zdolność kredytową, jest kontakt z bankiem. Analityk kredytowy ją wyliczy i dowiemy się o jaki maksymalnie kredyt hipoteczny możemy się ubiegać. Wówczas możemy samodzielnie zebrać propozycje banków i porównać oferty.
Jeżeli nie chcemy szukać kredytu hipotecznego samodzielnie można wówczas umówić się na spotkania z pośrednikiem finansowym. Zrobi to za nas, a jednocześnie można liczyć na specjalistyczną i fachową pomoc.
Kalkulator kredytów hipotecznych nie jest zestawieniem najlepszych ofert kredytowych i nie jest rankingiem kredytów hipotecznych!
Przy porównywaniu kredytów hipotecznych należy zwracać uwagę na:
- oprocentowanie, składające się z WIBOR 3M i marży bankowej,
- prowizję,
- system rat (malejące lub równe),
- wymagany wkład własny (10-20% wartości mieszkania),
- całkowitą kwotę do spłaty oraz jego RRSO.
RRSO i całkowity koszt kredytu hipotecznego pozwala na porównanie ogólne kosztów kredytowych uwzględnianych przez bank (są jeszcze koszty pozabankowe).
Czy można zwiększyć zdolność kredytową?
Jak dostać kredyt hipoteczny? Konieczny jest wkład własny oraz odpowiednio wysoka zdolność kredytowa. W jaki sposób można poprawić?
Przeczytaj: Co wpływa i jak poprawić zdolność kredytową.
Dla banku ważna jest również historia kredytowa zapisana w BIK. Znajduje się tutaj informacja na temat naszych zobowiązań: tych uregulowanych, spłacanych oraz czy spłata zadłużenia następowała terminowo.
Im lepsza ocena naszej historii kredytowej, to lepsza ogólna ocena kredytowa dokonywana przez bank, co skutkuje zwiększeniem szansy przyznania kredytu oraz lepszymi warunkami.
Pozytywnie wpływa na przyznanie kredytu, ponieważ zwiększa to wiarygodność osoby starającej się o pozyskanie pieniędzy.