Kalkulator hipoteczny pozwala przede wszystkim na oszacowanie rat i to jest jego główna funkcja. Dodatkowo pozwala zapoznanie się propozycjami banków oraz skontaktowaniem się z pośrednikami finansowymi.
Planujesz wziąć kredyt hipoteczny? Musisz być przygotowany na wkład własny w wysokości minimum 10 proc., podwyższoną marżę czy wzrost wymagań co do zdolności kredytowej.
Stopy procentowe już od dłuższego czasu są na znacznie większych poziomach niż kilka miesięcy temu, a to przekłada się na droższe kredyty i dotyczy to zarówno kredytów hipotecznych, jak i pozostałych, np. gotówkowych czy konsolidacyjnych.
Przeczytaj również:
Kalkulator hipoteczny – przegląd banków i oszacowanie rat
Podstawowe założenia kalkulatora hipotecznego jest zaprezentowanie banków, propozycji kredytowych i oszacowanie rat. Kalkulator hipoteczny umożliwia przykładowe wyliczenie raty według parametrów wpisanych do kalkulatora, a następnie wysłanie wniosku do wybranego banku lub pośrednika finansowego. W ten szybki sposób, bez konieczności chodzenia po placówkach bankowych, możemy sprawdzić, jak wysokość raty wpłynie na bilans domowego budżetu.
Co wpływa na wysokość raty kredytowe? Przede wszystkim są to trzy czynniki:
- poziom stóp procentowych,
- wysokość kredytu,
- okres kredytowania.
Wydłużając okresu kredytowania można odpowiednio mocno obniżyć wysokość raty kredytowej lub udzielić większy kredyt. W obu przypadkach bank lepiej kontroluje poziomie ryzyka związanego z udzielonym finansowaniem z jednoczesnym zachowaniem na bezpiecznym poziomie wskaźnika DtI.
Jeżeli jesteś zainteresowany kredytem hipotecznym, chcesz wiedzieć jaką masz zdolność kredytową i w jaki sposób można udokumentować wkład własny, to warto jest umówić się już na bezpośrednie spotkanie z bankiem lub specjalistą finansowym.
Kalkulator hipoteczny – dlaczego szacuje wysokość raty?
Wszelkiego rodzaju kalkulatory, zarówno kredytowe, jak i do wyliczania zdolności kredytowej, szacują tylko otrzymywane wyniki. Jest to spowodowane tym, że Twoja sytuacja finansowa jest indywidualna i niepowtarzalna.
Bank, zanim zdecyduje o tym, czy udzieli Tobie kredyt hipoteczny (zresztą i każdy inny) musi przeanalizować Twoją zdolność kredytową i sprawdzi jak wygląda Twoja historia kredytowa. Na tej podstawie dopiero może stwierdzi czy poradzisz sobie z tak dużym obciążeniem finansowym.
Wiarygodność kredytowa, którą bank sprawdza w BIK, nie wpływa na zdolność kredytową. Są to dwie różne sprawy (więcej na ten temat znajdziesz w artykule: Kredyt Gotówkowy? Dobry BIK Wymagany).
Analiza zdolności kredytowej jest podzielona na dwie części: ilościową i jakościową. Bank porównując otrzymywane przez gospodarstwo domowe przychody i wydatki w skali miesiąca, oblicza wysokość nadwyżki, jaka pozostaje na spłatę kredytu.
Analiza jakościowa – polega na ocenie cech klienta, które mają istotny wpływ na skłonność klienta do spłaty zaciągniętego kredytu w terminach określonych w umowie.2
Ponieważ każdy potencjalny kredytobiorca ma inne przychody i wydatki, inną sytuację w gospodarstwie domowym, to tym samym inną będzie miał zdolność kredytową. O kredyt hipoteczny można bowiem starać się indywidualnie, wspólnie z małżonkiem czy np. z rodzicami.
Trudniej jest uzyskać kredyt hipoteczny
Nie da się ukryć, że znacznie trudniej jest obecnie uzyskać kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości. Kalkulator hipoteczny nie wskaże oczywiście, w jakim banku mamy największe szanse. Lepszym rozwiązaniem jest skontaktowanie się z dobrym i sprawdzonym pośrednikiem finansowym, który ma szeroki dostęp do propozycji banków i pomoże nam w porównaniu ofert kredytowych, uwzględniając naszą indywidualną sytuację finansową i nasze potrzeby. Takie spotkanie jest oczywiście darmowe, w dowolnie wybranym terminie i niezobowiązujące.
Na zmianę warunków i kryteriów udzielania kredytów hipotecznych w ostatnim czasie miał wpływ wiele czynników. Oczywiście zaistniała nowa sytuacja gospodarcza, obniżka stóp procentowych czy wprowadzone wakacje kredytowe dla tysięcy kredytobiorców. Banki zostały wręcz zmuszone do zminimalizowania potencjalnego ryzyka udzielenia złego kredytu, dlatego podniosły wymagania dotyczące zdolności kredytowej.
Należy jednak pamiętać, że dla banków nie ma „wszystkich” – jest indywidualny klient, którego wniosek jest rozpatrywany z uwzględnieniem jego bieżącej sytuacji.
1 Wskaźnik Debt to Income.
2 Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego.