2022-03-09 – ostatnia aktualizacja
Ile wyniesie całkowity koszt kredytu mieszkaniowego? Co na to przepisy? Zgodnie z artykułem 5 Ustawy o kredycie konsumenckim, całkowity koszt kredytu (CKK) stanowią wszelkie koszty, które konsument (czyli Ty) jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt.
W szczególności w jego skład wchodzą:
- odsetki,
- opłaty,
- prowizje,
- podatki,
- marże,
- koszty usług dodatkowych, w przypadku gdy ich poniesienie jest konieczne do uzyskania kredytu.
Całkowity koszt kredytu (mieszkaniowego) hipotecznego nie obejmuje opłat notarialnych, które musi ponieść konsument.
Przykładowy rozkład kosztów w kredycie hipotecznym
W praktyce może to wyglądać w ten sposób:
Kredyt mieszkaniowy 240 000 zł na 23 lata.
- całkowity koszt kredytu 137 502,40 zł:
- odsetki 120 203,80 zł,
- prowizja od udzielenia kredytu 0 zł,
- prowizja za wcześniejszą spłatę 0 zł,
- ubezpieczenie na życie 11 249,70 zł,
- ubezpieczenie nieruchomości 5 610 zł,
- opłata za prowadzenie konta 0 zł,
- opłata za operat szacunkowy 420 zł,
- PCC (Podatek od Czynności Cywilno-Prawnych) 19 zł.
Kredyt mieszkaniowy 110 000 zł na 30 lat.
- całkowity koszt kredytu 239 193,82 zł:
- odsetki 119 043,82 zł,
- prowizja za udzielenia kredytu 4 200 zł,
- prowizja z tytułu podwyższonego ryzyka: 1 188 zł,
- ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych: 131 zł
- PCC (Podatek od Czynności Cywilno-Prawnych) 19 zł.
Całkowity koszt kredytu wg ustawy
Całkowity koszt kredytu oznacza zatem wszystkie koszty (wraz z odsetkami i innymi opłatami i prowizjami), które konsument jest zobowiązany zapłacić za kredyt wraz z utraconymi korzyściami z tytułu wniesienia środków pieniężnych. Z wyłączeniem:
1) kosztów, które ponosi konsument w związku z niewykonaniem swoich zobowiązań wynikających z umowy o kredyt konsumencki,
2) kosztów, które w związku z nabyciem rzeczy lub usługi ponosi konsument, niezależnie od tego, czy nabycie następuje z wykorzystaniem kredytu,
3) kosztów prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty oraz kosztów przelewów i wpłat na ten rachunek (chyba że konsument nie ma prawa wyboru podmiotu prowadzącego rachunek, a koszty te przekraczają koszty dla rachunków oszczędnościowych stosowane przez podmiot prowadzący rachunek),
4) kosztów ustanowienia zabezpieczeń i ubezpieczenia (z wyjątkiem kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu – wraz z oprocentowaniem i pozostałymi kosztami – na wypadek śmierci, inwalidztwa, choroby lub bezrobocia konsumenta),
5) kosztów wynikających ze zmiany kursów walut.
Pamiętajmy o tym (i warto to jest wziąć pod uwagę szukając kredytu mieszkaniowego), że nawet najbardziej szczegółowy kalkulator kredytu hipotecznego nie prezentuje dokładnie wszystkich kosztów, ani nie prezentuje kosztu całkowitego. W przypadku kiedy chcemy wiedzieć co, ile kosztuje i jaki kredyt wybrać, najlepszą opcją jest kontakt z bankiem lub ze sprawdzonym pośrednikiem finansowym.
Można skorzystać z kredytu mieszkaniowego o oprocentowaniu stałym i to oznacza, że kredyt mieszkaniowy przez pierwsze 60 miesięcy (5 lat) od dnia jego uruchomienia będzie oprocentowany stałą stopą procentową. I po tym okresie jego oprocentowanie będzie zmienne, chyba, że skorzystamy z oferty dalszego obowiązywania stałej stopy procentowej.
Przed upływem 60 miesięcy otrzymamy z banku propozycję NOWEGO stałego oprocentowania na kolejne 60 miesięcy. Nowe oprocentowanie może być zatem wyższe lub niższe niż to, które obowiązywało do tej pory, a to oznacza wzrost lub spadek NOWEJ raty kredytu.
Podczas obowiązywania stałej stopy procentowej rata nie ulegnie zmianie w związku ze podwyższeniem lub obniżeniem stop procentowych.
Kolejnej propozycji otrzymania oprocentowania stałego nie otrzymasz, jeżeli pozostały czas do końca spłaty kredytu mieszkaniowego będzie krótszy niż 60 miesięcy.