Kredyt jaki bank? Kredyty na określony cel

2024-03-15 – ostatnia aktualizacja

Najpopularniejsze kredyty w bankach. Banki oferują wiele różnych kredytów, jedne z nich są bardziej popularne, inne mniej. Kiedy indziej jest potrzeby kredyt gotówkowy, a na co innego przeznaczany jest kredyt hipoteczny. Jednak zanim bank zdecyduje się udzielić kredyt, to musi zbadać dokładnie jego zdolność kredytową. Bardzo często na początku jest to wstępna ocena, np. po zgłoszeniu się telefonicznie klienta, następnie przeprowadzana jest właściwa ocena jego zdolności i wiarygodności kredytowej na podstawie złożonego wniosku i sprawdzenia w BIK.

Krótki przewodnik, czyli jaki kredyt jaki bank wybrać

Ocena zdolności kredytowej polega na sprawdzeniu przez bank czy konsument będzie w stanie terminowo regulować zadłużenie wraz odsetkami i innymi opłatami. Przy wyliczaniu zdolności bank bierze pod uwagę miesięczne dochody, wydatki (opłaty, koszty utrzymania, inne kredyty, w tym również debet na kocie i karty kredytowe). Kolejnym etapem jest sprawdzenie wiarygodności kredytowej, czyli bank sprawdzi nas w BIK. W Biurze Informacji Kredytowej banki (jak również SKOKi) sprawdzają historię kredytową.

Jeżeli jest ona pozytywna, to możemy liczyć na to, że kredyt w banku otrzymamy. Na naszą ocenę dokonywaną przez bank ma wpływ zarówno zdolność kredytowa, jak i wiarygodność kredytowa. Przy mniejszej zdolności, ale pozytywnej historii bank zaproponuje nam z pewnością mniejszy kredyt. Jeżeli mamy zdolność kredytową, ale negatywą historię kredytową, to z dużym prawdopodobieństwem kredytu w banku nie otrzymamy.

Możemy wyróżnić kilka kredytów, które znajdziemy w bankach. I praktycznie każdy z nich ma inne zastosowanie i inne zabezpieczenia jego spłaty.

Kredyt hipoteczny (kredyt mieszkaniowy)

Udzielany jest na zakup nieruchomości, najczęściej jest to kupno mieszkania lub domu. Zabezpieczeniem takiego kredytu jest hipoteka ustanowiona na kredytowanej nieruchomości. W przypadku zakupu mieszkania, bardzo często kredyt hipoteczny jest nazywany kredytem mieszkaniowym.

Wartość kredytowanej nieruchomości jest znacznie wyższa od miesięcznych dochodów kredytobiorcy, dlatego kredyty hipoteczne są udzielane na bardzo długi okres czasu, nawet i do 35 lat.

Przy kredycie hipotecznym banki wymagają od kredytobiorcy również wkładu własnego, który wyniósł w 2016 r. 15%, a w obecnym 2021 r. i w przyszłym 2022 jest i będzie to już 20%. Wysokość wkładu własnego zależy również od dodatkowego zabezpieczenia kredytu.

Pożyczka hipoteczna

Pożyczka hipoteczna jest podobna do kredytu w formie jej zabezpieczenia, bowiem podobnie jak przy kredycie hipotecznym, zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości. W przypadku pożyczek hipotecznych jest to nieruchomość należąca do dłużnika lub osoby trzeciej.

Pożyczka hipoteczna może zostać przeznaczona w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego na dowolny cel, a jej wysokość uzależniona jest od wartości zastawianej nieruchomości.

Kredyt samochodowy

Udzielany na sfinansowanie zakupu ruchomości, najczęściej samochodu. Ruchomość jest jednocześnie zabezpieczeniem kredytu. Zabezpieczenie przyjmuje formę zastawu rejestrowego lub przewłaszczenia. Co oznacza zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie? Do momentu całkowitej spłaty kredytu właścicielem pojazdu nie jest osoba, który ten samochód kupiła, ale właścicielem jest bank.

Czas na jaki jest udzielany kredyt samochodowy to przeważnie od 1 roku do 5 lat, ale można znaleźć również pożyczki samochodowe z okresem kredytowania do 10 lat.

Kredyt gotówkowy lub pożyczka gotówkowa

Kredyt gotówkowy musi być przeznaczony na cel zapisany w umowie. Natomiast pożyczka gotówkowa może być wykorzystana na cel według własnych potrzeb.

W przypadku pożyczki lub kredytu gotówkowego na większą kwotę bank najczęściej wymaga zabezpieczenia w postaci weksla lub poręczenia osób trzecich. Taki kredyt gotówkowy znany jest jako kredyt gotówkowy z żyrantem. Maksymalna obecnie kwota kredytu gotówkowego udzielanego przez banki, to ok. 150-200 tys. zł.

Pożyczając mniejsze kwoty bank może nam udzielić kredyt gotówkowy na oświadczenie lub zaświadczenie o zarobkach.

Spłata kredytu lub pożyczki gotówkowej zazwyczaj wynosi od 3 miesięcy do 10 lat. Jednakże większość spotykanych ofert kredytów gotówkowych to maksymalny okres spłaty 7-8 lat.

Kredyt odnawialny

Znany jest najczęściej jako debet (limit debetowy) w rachunku bankowym. Oprocentowanie nominalne jest zazwyczaj większe niż przy kredycie gotówkowym. Wysokość kredytu zwykle kształtuje się na poziomie nieprzekraczającym 3-krotności miesięcznych wpływów na konto. Uruchamiany jest w momencie kiedy skończą się środki na koncie, a odsetki naliczane są tylko od wykorzystanej kwoty. Każdy wpływ na rachunek zmniejsza zadłużenie.

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny (czasami jest to również pożyczka konsolidacyjna) jest udostępniany przez banki na spłatę wybranych kredytów i pożyczek spłacanych w różnych bankach.

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, zatem nie może być przeznaczony na inny cel. Jakie jest główne założenie konsolidacji zobowiązań zaciągniętych w bankach? Przede wszystkim: zmniejszenie liczby spłacanych kredytów i pożyczek oraz poprawa płynności finansowej poprzez zmniejszenie wysokości nowej raty, poprzez wydłużenie czasu kredytowania. W ramach kredytu konsolidacyjnego możliwe jest również uzyskania tzw. dodatkowej gotówki – środków finansowych, które mogą być przeznaczone na dowolny cel.

Karta kredytowa

Kredytem jest również limit udzielony w karcie kredytowej. Za pomocą karty kredytowej dokonywane są płatności bezgotówkowe do wysokości przyznanego limitu. Karta ze względu na tzw. okres bezodsetkowy pozwala na zaciąganie kredytu bez konieczności płacenia odsetek. Warunek jest jeden: należy terminowo spłacić zadłużenie – w przeciwnym wypadku, bank naliczy nam odsetki.

Jak zostało wspomniane powyżej, karty kredytowe są wykorzystywane przy płatnościach bezgotówkowych. Przy wykorzystywaniu karty kredytowej do wypłacania pieniędzy z bankomatu, nie obowiązuje okres bezodsetkowy. Tym samym oprocentowanie będzie naliczane już od dnia wypłaty pieniędzy z bankomatu.