2022-03-09 – ostatnia aktualizacja
Jaki kredyt wybrać w banku, a jaką pożyczkę pozabankową? W przypadku kredytów gotówkowych pożyczamy na krótko i stosunkowo niewielkie kwoty pieniędzy. Ale czy zawsze najtaniej?
Pieniądze z kredytów i pożyczek bankowych przeznaczamy zakup sprzętu AGD i RTV, remont mieszkania lub na wakacje. Niektórzy pożyczają, aby spłacić inne pożyczki. Nie zawsze pożyczamy racjonalnie i „z głową”. Często kierujemy się impulsem i chwilową potrzebą. Nie zawsze jest to kredyt gotówkowy w banku – bardzo często korzystamy z ofert firm pożyczkowych, płacąc bardzo duże koszty pożyczki.
CO TO JEST KREDYT, A POŻYCZKA?
Oczywiście oba pojęcia odnoszą się do pożyczania pieniędzy i są używane zamiennie, jednak oznaczają tak naprawdę swa różne produkty finansowe. Różnic i to zasadniczych jest kilka. Zgodnie z polskim prawem kredyt może być udzielony wyłącznie przez banki i SKOK-i. Banki działają na podstawie prawa bankowego, a SKOK-i opierają swoją działalność na ustawie o spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. Wszystkie te instytucje podlegają Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), dlatego łatwo jest sprawdzić ich wiarygodność i pożyczanie pieniędzy w tych instytucjach jest bezpieczne.
Kredyt
Umowa powinna być zawarta na piśmie i określać w szczególności: strony umowy; kwotę i walutę kredytu; cel, na jaki kredyt zostaje udzielony; zasady i termin spłaty kredytu; wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany; wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje; sposób zabezpieczenia spłaty kredytu; zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu; terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych; warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.
Pożyczka
Pożyczki mogą być udzielać nie tylko przez banki i SKOK-i, ale także przez instytucje niebankowe (popularne firmy pożyczkowe przez internet i stacjonarne) i osoby prywatne. Kwestie związane z pożyczką nie są zatem regulowane przez Prawo bankowe, ale przez Kodeks cywilny. Umowa pożyczki powinna być zawarta na piśmie, w przypadku kiedy kwota pożyczki przekracza 1000 zł. Nie ma konieczności określania wysokości oprocentowania, terminu spłaty czy celu, na który zostaną przeznaczone pieniądze. Nie bądźmy jednak naiwni. Każdy pożyczkodawca określa dokładnie w umowie warunki pożyczki: oprocentowanie, ile wynoszą prowizje i dodatkowe opłaty, czas trwania, zabezpieczenie pożyczki. Dołączany jest także harmonogram spłaty zadłużenia.
Najpopularniejsze kredyty bankowe
Sprawa wyboru odpowiedniego kredytu lub pożyczki jest kluczowa, jeżeli chodzi o koszty kredytowe. Nasze poszukiwania najlepszej oferty powinniśmy zacząć od określenia z jakiego produkty bankowego skorzystamy, a następnie należy porównać oferty kredytowe. W przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych można korzystać z pomocy porównywarki kredytów gotówkowych i hipotecznych.
Kredyt pożyczka gotówkowa Kredyt lub pożyczka gotówkowa w banku udzielana jest najczęściej na stosunkowo krótki okres czasu.
Sprawdź najnowsze i aktualne oferty kredytów i pożyczek gotówkowych
Większość pożyczek czy kredytów gotówkowych zaciągamy na okres nie dłuższy niż 5 lat i na kwoty do 10000 zł. Kredyt lub pożyczka może zostać udzielona na oświadczenie, zaświadczenie o uzyskiwanych dochodach, a przy większych kwotach wymagane jest zabezpieczenie, np. poprzez weksel lub poręczenie osób trzecich.
Kredyt hipoteczny mieszkaniowy Jest to kredyt długoterminowy, o dużych wartościach, z przeznaczeniem na zakup nieruchomości (kredyt mieszkaniowy wskazuje konkretnie, że cel, na który chcemy go przeznaczyć jest zakup mieszkania). Zabezpieczeniem jest hipoteka na kredytowanej nieruchomości.
Sprawdź oferty kredytów hipotecznych i doradców finansowych
Kredyt konsolidacyjny Konsolidacja kredytów, czyli spłata zobowiązań bankowych (kredytów i pożyczek) innym, większym kredytem, tzw. kredytem konsolidacyjnym. Najnowszą ofertę kredytów konsolidacyjnych sprawdzisz tutaj. Mamy wówczas tylko jeden kredyt, który pozwala na znaczne zmniejszenie wysokości raty kredytowe. Kredyty konsolidacyjne są bardzo często nazywane (ale niestety mylnie) kredytami oddłużeniowymi.
Pozostałe kredyty bankowe
Kredyt samochodowy Najczęściej jest przeznaczony na zakup nowego lub używanego samochodu, ale można nim również sfinansować zakup innej ruchomości. Zabezpieczeniem kredytów samochodowych jest przewłaszczenie częściowe (właścicielem pojazdu jest bank w 49%, a w 51% kredytobiorca), zastaw rejestrowy (uprawnieniu banku do zaspokojenia wierzytelności z kredytowanego samochodu), cesja praw z AC.
Pożyczka hipoteczna Podobnie jak w przypadku kredytów hipotecznych, zabezpieczeniem jest nieruchomość, ale jest to pożyczka, zatem może być wykorzystana na dowolny cel. Nieruchomość może należeć do pożyczkobiorcy, jak i do osoby trzeciej, która jest poręczycielem pożyczki.
Kredyt w koncie Znany również pod nazwą kredytu odnawialnego lub „debetu w rachunku”. Możemy korzystać z przyznanego limitu kredytowego w momencie, kiedy skończą się nam środki na koncie. Każda wpłata na konto zmniejsza zadłużenie, a odsetki są naliczane tylko od wykorzystanej kwoty kredytu.
Karta kredytowa Podobnie jak w kredycie odnawialnym bank przyznaje limit kredytowy, do wysokości którego możemy się zadłużać. Występuje tutaj okres bezodsetkowy, co oznacza, że kiedy spłacimy zadłużenie w tym okresie (z reguły jest to 50-60 dni), to nie zapłacimy odsetek. Karta kredytowa jest stosowana do transakcji bezgotówkowych.
JAKI KREDYT WYBRAĆ W BANKU
To jaki teraz kredyt wybrać? W przypadku krótkiego okresu kredytowania i na niewielką kwotę, można zastanowić się na debetem w rachunku lub kartą kredytową. Powinno to być tańsze rozwiązanie. Przy dużych wartościach pożyczki, np. pożyczka gotówkowa na 40 000 zł, możemy zastanowić się nad pożyczką hipoteczną. Z pewnością będzie ona bardziej korzystna niż pożyczka gotówkowa, poza tym okres kredytowania będzie dłuższy niż 10 lat.
Przy wyszukiwaniu kredytów można skorzystać z porównywarek kredytowych, aby zapoznać się z ofertami banków. Żadna jednak porównywarka nie powinna być traktowana jako wybór najtańszego kredytu.