Jaki kredyt konsolidacyjny?

21 marca, 2020

Jaki kredyt konsolidacyjny wybrać i w jakim banku? Ponieważ pytań dotyczących konsolidacji pojawia się zawsze dużo, poniżej znajdziesz odpowiedzi na ostatnio przesłane zapytania, jak i zestawienie popularnych banków oraz propozycji konsolidacyjnych (również przez internet).

Na czym polega konsolidacja zobowiązań i czym jest kredyt konsolidacyjny? Konsolidacja to inaczej „połączenie” kilku kredytów i pożyczek bankowych w jeden kredyt. Kredyt konsolidacyjny pozwala obniżyć wysokość raty dzięki wydłużeniu okresu kredytowania.

Jakie zobowiązania można skonsolidować?

Gama produktów kredytowych jest bardzo szeroka, ale w praktyce banki wprowadzają ograniczenia dotyczące konsolidowanych kredytów i pożyczek, jak również co do minimalnej wysokości.

Generalnie w ramach kredytu konsolidacyjnego można połączyć kredyty i pożyczki:

  • gotówkowe,
  • hipoteczne,
  • samochodowe,
  • konsolidacyjne,
  • ratalne,
  • studenckie,
  • kredyty w kontach bankowych,
  • karty kredytowe.

Niektóre z banków umożliwiają również skonsolidowanie pożyczek pozabankowych.

Jaki bank wybrać na kredyt konsolidacyjny?

W wielu bankach można skorzystać z kredytu konsolidacyjnego, w tym również w 100% przez internet. Dokonując wyboru najlepszej oferty, warto jest porównać ze sobą kilka propozycji.

Ponieważ propozycji kredytowych jest całkiem dużo, to i wybór jest trudny. Ale nie ma potrzeby przeglądać dziesiątek propozycji. Wystarczy skupić się na kilku ofertach i przeprowadzić porównanie na podstawie całkowitych kosztów kredytowania oraz z uwzględnieniem RRSO.

Koszt kredytu konsolidacyjnego to nie tylko odsetki, ale także prowizja czy ubezpieczenie. Owszem, wysokość oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest bardzo istotne, a być może i najważniejsze, ale nie oznacza to, że pozostałe elementy oferty są mniej istotne.

Dlaczego oprocentowanie jest tak ważne?

  • Kredyt konsolidacyjny jest zaciągany na długi czas, nierzadko jest to nawet więcej niż 5 lat. Maksymalny czas na jaki można zaciągnąć kredyt konsolidacyjny gotówkowy to 10 lat, a w sytuacji konsolidacji hipotecznej to nawet i 30 lat.
  • Od wysokości oprocentowania zależy wysokość odsetek. Im mniejsze jest oprocentowanie nominalne, tym mniej odsetek zapłacimy od pożyczonego kapitału.
  • Rata nowego kredytu może być znacznie obniżona tylko poprzez wydłużenie czasu spłaty, a to oznacza, że im dłużej spłacamy kredyt, to większa kwota odsetek zostanie naliczona.
  • Koszt z tytułu poniesionych odsetek zależy również od wysokości konsolidacji: im większy kredyt, tym więcej odsetek zapłacimy.

A co z prowizją za udzielenie kredytu? Naliczana jest od wysokości udzielonego kredytu procentowo. Z przyczyn, które zostały wymienione powyżej, nie jest to największy koszt kredytowy (jak to wygląda w praktyce, zostało opisane poniżej), ale oczywiście wpływa na całkowity koszt kredytu.

Jaki kredyt konsolidacyjny wybrać?

Zasadniczo można wyróżnić kredyty ze względu na rodzaj zabezpieczenia: gotówkowe i hipoteczne. Kredyty konsolidacyjne nie gotówkowe są najbardziej popularne i nie wymagają dodatkowych zabezpieczeń. Może się zdarzyć, że w przypadku dużych kwot lub przy niskiej zdolności kredytowej, bank może wymagać wykupienia ubezpieczenia.

W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych zabezpieczenie jest w postaci hipoteki ustanawianej w księdze wieczystej nieruchomości na rzecz banku kredytującego.

Jeżeli jednym z konsolidowanych produktów jest kredyt lub pożyczka hipoteczna, to mamy już do czynienia z kredytem konsolidacyjnym hipotecznym.

Który z kredytów jest korzystniejszy? Hipoteczny. Ze względu na formę zabezpieczenia, bank może zaoferować nie tylko niższe oprocentowanie nominalne, ale także znacznie wydłużyć okres jego spłaty (nawet i 30 lat) i zaproponować większą kwotę kredytu. Z drugiej zaś strony wymagane formalności i zgromadzenie niezbędnych dokumentów, wydłuża czas na jego uzyskanie.

Jak wziąć kredyt konsolidacyjny?

Zanim złożysz wniosek o kredyt konsolidacyjny w wybranym banku, to nie tylko warto sprawdzić jakie są dokładne warunki konsolidacji, ale także, jak prezentuje się na tle innych ofert kredytowych.

Korzystając z powyższej listy banków należy wypełnić odpowiednie pola, w zależności czy wysyłamy wniosek kontaktowy czy składamy wniosek kredytowy. Nie jest to skomplikowane, zwłaszcza, jeżeli chodzi o wniosek kontaktowy. Dodatkowo możemy liczyć na wszechstronną pomoc pracownika banku, który odpowie na pytania dotyczące kredytu.

Kredytu konsolidacyjnego nie można traktować jako kredytu oddłużeniowego (nie ma takich kredytów!). Skorzystanie z konsolidacji nie sprawia, że zadłużenie znika. Zobowiązania są łączone w jeden NOWY kredyt, a zasadniczym cele konsolidacji jest utrzymanie lub zwiększenie płynności finansowej.  Co więcej, kredyt konsolidacyjny zwiększa wartość zadłużenia:

  • dochodzą często dodatkowe opłaty, np. prowizja, ubezpieczenie,
  • mogą wystąpić opłaty za wcześniejsze spłaty „starych” zobowiązań,
  • zmniejszenie raty kredytowej jest możliwe tylko poprzez wydłużenie czasu spłaty, a to oznacza zwiększenie kosztów odsetkowych,
  • banki proponują „dodatkową gotówkę” w ramach nowego kredytu. Jest to nic innego, jak pożyczka gotówkowa, która podlega konsolidacji.

Warunkiem udzielenia kredytu konsolidacyjnego nie jest złożenie wniosku kredytowego, ale pozytywna ocena zdolności i wiarygodności kredytowej. Zła historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej lub miejsce w bazie dłużników oznacza odrzucenie wniosku kredytowego. Analiza kredytowa klienta ma miejsce w przypadku wnioskowania o każdy rodzaj kredytu.

Już jutro odpowiemy na pytania:

Ile razy można brać kredyt konsolidacyjny?
Ile się czeka na kredyt konsolidacyjny?

jaki kredyt konsolidacyjny

Kredyt gotówkowy i kalkulator rat: korzystać czy nie korzystać? Przeczytaj czy pozwala znaleźć tani kredyt.