Jaki kredyt konsolidacyjny wybrać

Jaki kredyt konsolidacyjny wybrać na spłatę zadłużenia? To ważne pytanie, jeżeli zastanawiamy się nad zredukowaniem liczby spłacanych kredytów w bankach. Poniżej przeczytasz, nie tylko na czym polega „połączenie” kredytów, jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych, ale i z jakim bankiem skontaktować się w sprawie konsolidacji.

Jaki kredyt konsolidacyjny wybrać

Z konsolidacją kredytową najczęściej związany jest produkt kredytowy, jakim jest kredyt konsolidacyjny, oferowany przez banki (komercyjne i spółdzielcze) oraz przez SKOK-i.

Czym jest konsolidacja kredytowa? Polega na „połączeniu” kilku zobowiązań w jedno nowe. Jednakże słowo „połączenie” nie jest do końca właściwe i używane jest bardziej w języku potocznym niż używane w terminologii bankowej1.

To „połączenie kredytów w jeden” jest definiowane jako konsolidacja zobowiązań. Bank na podstawie złożonego przez klienta wniosku kredytowego, spłaca wyszczególnione w nim zobowiązania i następnie udziela kredytobiorcy kredyt konsolidacyjny ma kwotę stanowiącą sumę spłaconych zobowiązań.

Kredyt konsolidacyjny jako kredyt celowy

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowy, co oznacza, że może zostać przeznaczony WYŁĄCZNIE na spłatę wybranych kredytów i pożyczek zaciągniętych w bankach (ewentualnie również w SKOK-ach).

Środki z kredytu konsolidacyjnego nie są wypłacane na konto bankowe kredytobiorcy. Bank samodzielnie spłaca wierzycieli, a w dalszej kolejności przyznaje kredytobiorcy kredyt.

Alternatywą dla kredytu konsolidacyjnego może być restrukturyzacja kredytu lub tzw. wakacje kredytowe. Jest to jednak rozwiązanie brane pod uwagę przy jednym, maksymalnie dwóch kredytach. Więcej na temat restrukturyzacji kredytów gotówkowych przeczytasz TUTAJ.

Z kredytu konsolidacyjnego mogą skorzystać kredytobiorcy, którzy mają odpowiednio wysoką zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową w BIK.

A jaki jest podstawowy cel konsolidacji kredytowej? Dla większości kredytobiorców największą korzyścią, poza zmniejszeniem liczby spłacanych kredytów, jest wydłużenie czasu spłaty nowego kredytu i zmniejszenie nowej raty w stosunku do łącznej sumy rat konsolidowanych zobowiązań. Wydatki związane z obsługą zadłużenia mogą się wówczas zmniejszyć nawet o 30-40%, a tym samym poprawia się zdecydowanie płynność finansowa.

Dodatkowo konsolidacja zwiększa zdolność kredytową, co ma kluczowe znaczenie przy ubieganiu się o dowolny kredyt lub pożyczkę bankową.

Jakie kredyty można skonsolidować

W teorii konsolidacji podlegają wszystkie rodzaje kredytów i pożyczek oferowanych przez banki. Tak, ale to jest teoria, bo praktyka pokazuje jednak coś innego.

Najłatwiej jest skonsolidować kredyty i pożyczki gotówkowe. Jeżeli takie zobowiązania spłacasz, to w każdym banku jest możliwość ich „połączenia”. Inne zobowiązania kredytowe? W tym przypadku może być już różnie.

  • kredyty i pożyczki samochodowe – jest to możliwe w większości banków,
  • kredyty i pożyczki hipoteczne – jest możliwe, ale w niewielkim zakresie,
  • kredyty konsolidacyjne – niechętnie, niewiele banków,
  • karty kredytowe i limity w koncie – w zdecydowanej większości jest to możliwe,
  • pozostałe kredyty konsumenckie – tak, ale w zależności od produktu kredytowego,
  • pożyczki pozabankowe, np. chwilówki lub pożyczki ratalne – w żadnym banku nie jest to możliwe.

Dlaczego nie można spłacić kredytem konsolidacyjnym pożyczek zaciągniętych w instytucjach pożyczkowych? Nie ze względu na ich specyfikę, ale ze względu na to, że są oferowane przez inne podmioty niż banki i SKOK-i.

Niektóre z banków dopuszczają do konsolidacji kredyty i pożyczki spłacane w SKOK-ach, ale żaden bank nie zgodzi się na spłatę pożyczek spoza sektora bankowego.

Czy zatem nie można spłacić tych „parabanków” wcześniej? Można. I jest na to sposób. A właściwie to dwa. Dowiesz się o tym w dalszej części artykułu.

Jaki bank konsolidacyjny wybrać?

Tak w zasadzie to banków konsolidacyjnych nie ma (w przeciwieństwie do tzw. banków samochodowych), a o kredyt konsolidacyjny można zapytać praktycznie w każdym.

Z powyższymi bankami skontaktujesz się, wysyłając krótki formularz kontaktowy. Przedstawiciel banku do Ciebie przedzwoni (nawet wówczas, kiedy zdecydujesz się na kredyt przez internet) i zapytasz o szczegóły. Kontakt z bankiem nie zobowiązuje Ciebie w żadnym przypadku do skorzystania z propozycji i oczywiście jest darmowy.

Jaki kredyt konsolidacyjny wybrać? Rodzaje

Zdecydowaną większość ofert bankowych można podzielić na:

  • Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – zabezpieczony jest na hipotece nieruchomości. Korzystna opcja pod względem oprocentowania (znacznie niższe niż dla kredytów gotówkowych ), wysokości kredytu (maksymalna wartość zależy od wyceny nieruchomości) oraz maksymalnego czasu spłaty (nawet i 25 lat).
  • Kredyt konsolidacyjny gotówkowy – bez zabezpieczenia na nieruchomości i w zasadzie niewiele się różni od kredytu gotówkowego. Oprocentowanie nominalne, po ostatnich podwyżkach stóp procentowych, oscyluje pomiędzy 6-8% w skali roku. Maksymalna kwota kredytu to ok. 200 tys. zł, a czas spłaty do 10 lat.

kredyt konsolidacyjny gotówkowy i hipoteczny

Dodatkowo można wyróżnić:

  • kredyt konsolidacyjny tradycyjny (standardowy) – wniosek kredytowy składany jest w placówce bankowej i tam następuje podpisanie umowy.
  • kredyt konsolidacyjny internetowy – wniosek składany jest online, procedura odbywa się przez internet i telefonicznie, a umowa może być podpisana po dostarczeniu jej przez kuriera, w placówce banku lub w formie elektronicznej. Kredy konsolidacyjny przez internet dotyczy tylko konsolidacji gotówkowej (nie wymagającej zabezpieczenia hipotecznego).

Podobnym produktem do kredytu konsolidacyjnego jest pożyczka konsolidacyjna gotówkowa. Różni się ona od kredytu konsolidacyjnego tym, że środki finansowe są przelewane na konto pożyczkobiorcy, który samodzielnie spłaca zobowiązania, najczęściej w wyznaczonym przez bank terminie.

Czy można wnioskować o kredyt konsolidacyjny, który będzie większy niż suma konsolidowanych kredytów?

Tak, można. Ponieważ wydłużenie czasu spłaty nowego kredytu poprawia zdolność kredytową (zmniejszają się wydatki w domowym budżecie) możesz wnioskować o tzw. dodatkową gotówkę.

Jest to nic innego jak pożyczka gotówkowa z przeznaczeniem na dowolny cel i konsolidowana w ramach nowego kredytu. Ta kwota zostaje przelana na rachunek kredytobiorcy i może nią swobodnie dysponować.

Z takich dodatkowych środków można również skorzystać w ramach pożyczki konsolidacyjnej gotówkowej.

Pamiętaj! Jeżeli Twoim głównym założeniem konsolidacyjnym jest poprawienie płynności finansowej, to nie korzystaj z takiej możliwości. Natomiast, jeśli spłacasz drogie pożyczki zaciągnięte w „parabankach”, to warto wziąć pod uwagę taką możliwość, aby z tak pozyskanych środków zamknąć wspomniane zobowiązania.

1 Słownik Języka Polski podaje definicję konsolidacji, jako: 1. działania prowadzone w celu uzyskania wewnętrznej spójności jakiejś grupy lub struktury; 2. zamiana kilku pożyczek na jedną o ujednoliconych warunkach spłaty. Źródło: https://sjp.pwn.pl/sjp/konsolidacja;2564385.html.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok