Jaki kredyt gotówkowy jest najbardziej opłacalny?

Redakcja: Marek Kamiński. 2024-07-23 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..

W poniższym artykule przedstawimy informacje, gdzie i jak znaleźć najbardziej opłacalny kredyt gotówkowy. Zastanowimy się czy taki kredyt w rzeczywistości istnieje i jednocześnie dowiesz się na co zwrócić uwagę, aby wybrać ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb. Omówimy również kluczowe czynniki wpływające na koszt kredytu oraz podpowiemy na co zwracać uwagę.

Co to jest kredyt gotówkowy?

Co do zasady, kredyty gotówkowe są zaliczane do kredytów konsumenckich, a tym samym podlegają Ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Z jedną uwagą:

Kredyty gotówkowe są jednymi z najbardziej popularnych produktów bankowych, ale również oferowane są przez SKOK-i.

Charakteryzują się nieskomplikowanymi i szybkimi procedurami uzyskania oraz możliwością przeznaczenie na dowolny cel. Jest to zatem najczęściej preferowany sposób sfinansowania mniejszych i większych wydatków. Na przykład tych związanych z kupnem samochodu z ogłoszenia, remontem mieszkania czy domu, edukacją czy nagłymi i niespodziewanymi wydatkami.

Jaka jest maksymalna kwota kredytu gotówkowego? Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, maksymalna kwota kredytu gotówkowego nie może przekraczać 255 550 zł.

Jaki jest maksymalny czas spłaty kredytu gotówkowego? Minimalny okres spłaty to ok. 89 dni, a maksymalny to 10 lat – 120 miesięcznych rat kredytowych.

Jak wybrać odpowiedni kredyt gotówkowy?

Decydując się na kredyt gotówkowy i szukając takiego, który się najbardziej opłaca, zasadniczą sprawą jest staranna i dogłębna analiza:

• potrzeb finansowych,
• możliwości finansowych,
• propozycji i ofert kredytowych.

Jednocześnie każdy bank, aby wyróżnić się na tle konkurencji, oferuje kredyty i korzystne pożyczki gotówkowe z różnym oprocentowaniem, ograniczając dodatkowe koszty do minimum. W rzeczywistości, to różnie to wychodzi.

W każdym bądź razie, po wyeliminowaniu tych gorszych propozycji, można wybrać lepszy kredyt gotówkowy.

Poniżej znajdują się najważniejsze elementy kosztowe, które wpływają na cenę finansowania, czyli ogólny koszt uzyskanego finansowania. A to one właśnie decydują o tym, czy dany kredyt gotówkowy jest bardziej opłacalny od innego.

Oprocentowanie nominalne – RSO

Maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego nie może przekraczać 18,50% w skali roku. Najwyższe oprocentowanie z reguły dotyczy limitów w kontach i na kartach kredytowych oraz w pożyczkach gotówkowych niebankowych. W przypadku kredytów gotówkowych z reguły nie przekracza 14% w skali roku. Natomiast przy tych najbardziej opłacalnych kredytach gotówkowych kształtuje się w granicach: 10,50% – 11,00%.

Oprocentowanie kredytu jest podstawą do wyliczania kosztów odsetkowych od pożyczonego kapitału. Jest to zatem jeden z podstawowych i najważniejszych kosztów kredytowych.

Inne koszty związane z kredytem gotówkowym, które mogą wystąpić to:

• prowizja,
• koszty dodatkowe,
• ubezpieczenie.

Prowizja od kredytu

Prowizja kredytowa to opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu. Jest to swego rodzaju wynagrodzenie dla banku za podjęte ryzyko i poniesione koszty związane z procedurą kredytową.

Zazwyczaj prowizja jest stałą kwotą lub określonym procentem od całkowitej wartości kredytu. Przy wyborze najkorzystniejszego kredytu gotówkowego, warto zwrócić uwagę nie tylko na oprocentowanie, ale również na wysokość prowizji, gdyż może ona znacząco wpłynąć na całkowity koszt zadłużenia.

Zestawienie oprocentowania nominalnego i prowizji dla wybranych kredytów i pożyczek gotówkowych w 2024 r.:

Czy kredyt gotówkowy z mniejszą ratą jest bardziej opłacalny?

Nie, kredyt gotówkowy z mniejszą ratą wcale nie musi być bardziej opłacalny od kredytu z większą ratą. Rata zależy od:

• wysokości kredytu gotówkowego,
• czasu kredytowania – liczby miesięcznych rat,
• warunków kredytowania,
• daty wypłaty kredytu oraz płatności rat.

Tym samym:

• dłuższy czas spłaty, to z jednej strony mniejsza rata, ale i większy koszt odsetkowy – kredyt jest droższy,
• prowizja może zostać zapłacona z góry i rata będzie mniejsza, ale koszt całkowity większy – kredyt może być droższy.

Również należy pamiętać, że kredyt gotówkowy może być spłacany:

• w ratach stałych – są jednakowe przez cały czas trwania umowy kredytowej,
• w ratach malejących – na początku są najwyższe, ale z każdym miesiącem spłaty są coraz niższe.

A to oznacza, że kredyt z ratami malejącymi jest tańszy (ze względu na koszt odsetkowy) od kredytu z ratami stałymi.

Jaki kredyt gotówkowy jest najbardziej opłacalny online?

Poza „zwykłym” kredytem gotówkowym (wniosek kredytowy składamy w placówce banku) popularny jest również kredyt gotówkowy internetowy. To nie tylko wygoda i duża oszczędność czasu, ale nie można wykluczyć, że będzie tańszy niż tradycyjny.

Szukając najbardziej opłacalnej pożyczki gotówkowej przez internet, kieruj się takimi samymi zasadami, jak w przypadku każdego innego kredytu.

Porównaj oferty kredytów gotówkowych online. Na początku sprawdź propozycje, a dopiero w następnym kroku porównaj oferty.

Pamiętaj!

• Oferty kredytów gotówkowych internetowych są zazwyczaj ograniczone kwotowo, np. w Banku Millennium jest to 40 tysięcy złotych.
• Wybierz czas kredytowania, który pozwoli płacić ratę kredytową dopasowaną do możliwości finansowych.
• Sprawdź oprocentowanie nominalne kredytu i opłaty dodatkowe.

Wszystkie koszty kredyty gotówkowego online znajdziesz w Całkowitym Koszcie Kredytu oraz w RRSO, które bierze pod uwagę oprocentowanie nominalne zamiast odsetek.

Nigdy nie podpisuj umowy zanim jej nie przeczytasz. Bank nie będzie wywierał na Ciebie presji – masz czas, aby sprawdzić warunki:

• poszczególne koszty, jak i koszt całkowity,
• jakie są opłaty za opóźnienia,
• czy istnieją opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu,
• czy z udzieleniem kredytu wiążą się zabezpieczenia,
• jakie są konsekwencje w przypadku problemów ze spłatą zobowiązania.

Komu opłaca się kredyt gotówkowy? Bankowi…

Jeżeli ma to być kredyt gotówkowy najbardziej opłacalny dla KLIENTA BANKU, to jedno wiesz na pewno: za kredyt należy zapłacić określoną cenę. Jest to oczywiści koszt całkowity finansowania. Ale jest kilka opcji, które pozwalają wybrać bardziej opłacalny kredyt, niż w innych bankach. W tym celu:

1. Możesz skorzystać z rankingu kredytów gotówkowych. Pomimo że, mają kilka wad, to w większości przypadków pozwalają się zorientować w ogólnych propozycjach banków i można trafić na aktualne promocje.
2. Skorzystaj z porównywarki kredytów gotówkowych – oszacujesz wysokość rat dla konkretnego zapytania i sprawdzisz w jakich bankach jest kredyt lub pożyczka gotówkowa.
3. Samodzielnie porównaj oferty kredytów gotówkowych z listą banków i propozycji.

Jeżeli zapytasz każdego potencjalnego kredytobiorcę, jaki jest według niego najlepszy kredyt gotówkowy, to otrzymasz bardzo różne odpowiedzi. Dla jednych osób będzie się liczyła sie cena, dla innych opinia o banku, jakość świadczonych usług czy znajomość marki. Dla jeszcze innej grupy będzie ważny kanał dystrybucji (online, mobilnie, tradycyjnie) lub oferowane produkty dodatkowe, czy możliwość skorzystania np. z wakacji kredytowych.

Natomiast jeżeli zadasz pytanie: Jaki kredyt gotówkowy jest najbardziej opłacalny? To najczęściej będzie to najtańszy kredyt gotówkowy. Oczywiście jeszcze należy wskazać bank, ale to już wymaga porównanie kosztów takiego finansowania.

Lista pytań do banku o kredyt gotówkowy

Udając się do banku lub kontaktując się z nim telefonicznie, przygotuj sobie listę pytań, na które chcesz dostać odpowiedź. Najlepiej, aby odpowiedzi w pełni wyczerpywały zagadnienie. O co zapytać, jeżeli chcemy korzystniej pożyczyć pieniądze?

Zapytaj doradcę bankowego lub sprawdź samodzielnie:

• wszystkie koszty pożyczki lub kredytu:
• wysokość nominalnego oprocentowania,
• prowizję,
• opłaty dodatkowe,
• koszty usług dodatkowych,
• Rzeczywistą Roczna Stopę Oprocentowania (RRSO) – odzwierciedla całkowite koszty kredytu (wrażone procentowo),
• wymagane zabezpieczenie,
• obligatoryjne/fakultatywne ubezpieczenie,
• harmonogram spłat,
• możliwość zawieszenia spłat kredytu/pożyczki (jakie są ewentualne koszty),
• konsekwencje opóźnień w spłacie rat.

Określ dokładnie jak duży kredyt gotówkowy potrzebujesz

Istotne jest określenie na co potrzebne jest finansowanie i jaka kwota jest potrzebna do zrealizowania celu. Pamiętaj:

1. Określony cel można zrealizować korzystając z różnych form finansowania. Do wyboru w bankach są nie tylko pożyczki i kredyty gotówkowe, ale i kredyty celowe: kredyty hipoteczne, kreedyty konsolidacyjn czy kredyty samochodowe. Możesz również zdecydować się na limit w koncie lub na kartę kredytową.
2. Od oceny zdolności kredytowej zależeć będzie maksymalna kwota, którą możesz pożyczyć. Do jej wyliczenia brane są głównie udokumentowane dochody i wydatki w gospodarstwie domowym.

Sprawdź PROPOZYCJE i porównaj OFERTY KREDYTÓW GOTÓWKOWYCH

Pamiętaj, że każda oferta kredytowa jest indywidualna, a to oznacza, że końcowe warunki zależeć będą przede wszystkim od:

• oceny zdolności kredytowej,
• wiarygodności kredytowej, m.in. historii kredytowej w BIK.

Zakładając, że uzyskasz pozytywną ocenę kredytową, to kluczową sprawą przy wyborze bardziej opłacalnego kredytu gotówkowego jest:

1. Ogólne zapoznanie się z propozycjami w bankach. Sprawdź m.in.:

• wysokość oprocentowania – czy jest ono stałe czy zmienne,
• czy bank pobiera prowizję za udzielenie kredytu,
• jakie – jeżeli są – opłaty dodatkowe, np. ubezpieczenie lub usługi dodatkowe.

2. Porównanie indywidualnych ofert z poszczególnych banków. Przy porównywaniu ofert kredytowych skorzystaj z formularzy informacyjnych, gdzie znajdziesz wyliczenia Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) oraz całkowitych kosztów.

Nie podpisuj niczego, jeżeli nie rozumiesz

Przed podpisaniem umowy, dokładnie ją przeczytaj. Upewnij się, że nie tylko rozumiesz jej wszystkie zapisy, ale i że wszystko zgadza się z przyjętymi ustaleniami. Jeżeli jakakolwiek kwestia jest niezrozumiała, poproś o wyjaśnienia doradcę bankowego.

Sprawdź przede wszystkim czy się zgadzają:

• dane osobowe,
• kwota kredytu,
• ilość rat,
• całkowite koszty,
• opłaty za opóźnienia w płatnościach,
• możliwość wcześniejszej spłaty,
• usługi dodatkowe.

Dokumenty potrzebne do złożenia wniosku o kredyt gotówkowy

Aby ubiegać się o kredyt gotówkowy w banku, należy spełnić kilkanaście warunków. Wymagania:

• pełnoletność i pełna zdolność do podejmowania czynności prawnych,
• miejsce zamieszkania w Polsce,
• posiadanie stałego i udokumentowanego źródła dochodów,
• posiadani zdolności i wiarygodności kredytowej (zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami zgodnie z harmonogramem spłat).

Do wypełnienia wniosku potrzebne będą:

• dane osobowe z dowodu osobistego: PESEL, seria i numer oraz adres zamieszkania,
• dane aktualnego pracodawcy (nazwa, adres, telefon kontaktowy, NIP, Regon),
• data zawarcia umowy o pracę lub datę przyznania świadczenia emerytalnego lub rentowego,
• wysokość średnich dochodów netto za ostatnie 3 miesiące,
• dane o zaciągniętych kredytach i pozostałych zobowiązaniach finansowych.

Każdy z banków może wymagać jeszcze dodatkowych informacji i ewentualnych dokumentów. Szczegółów dowiemy się po skontaktowaniu się z wybranym bankiem.

FAQ – jaki kredyt gotówkowy jest najbardziej opłacalny

Banki w przedstawianych propozycjach i ofertach – zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim – muszą przedstawić RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania) oraz całkowity koszt kredytu. Informacje znajdziesz w formularzu informacyjnym udostępnionym przez kredytodawcę (banki, SKOK-i) lub pożyczkodawcę (banki, SKOK-i, instytucje pożyczkowe).

Kredytodawca oraz pośrednik kredytowy są zobowiązani udzielić konsumentowi wyjaśnień dotyczących treści informacji przed zawarciem umowy oraz postanowień zawartych w umowie. W formularzu informacyjnym muszą się znaleźć wszystkie podstawowe informacje o kredycie.

Rzeczywiste oprocentowanie (RRSO) jest wskaźnikiem procentowym, który uwzględnia wszystkie koszty związane z kredytem (oprocentowanie nominalne, prowizję, ubezpieczenie itp.) w ujęciu rocznym i z uwzględnieniem wysokości kredytu.

Jaki jest najkorzystniejszy kredyt gotówkowy? Generalnie ten, który ma niższe RRSO oraz całkowity koszt będzie tańszy. Jednak musisz przy porównaniu uwzględniać te same parametry:

• kwotę kredytu,
• okres kredytowania,
• dodatkowe koszty, np. ubezpieczenie,
• rodzaj rat – równe lub malejące.

Jeżeli zmienisz np. czas kredytowania w jednej z ofert, to wówczas to porównanie nie będzie już wiarygodne.

Czasami mogą wystąpić również dodatkowe koszty, np. opłata za prowadzenie konta (jeżeli założysz je u kredytodawcy) lub opłaty za zmiany dokonane w harmonogramie spłaty. Zanim podpiszesz umowę zapoznaj się z tabelą opłat i prowizji.

Gdzie porównać oferty kredytów gotówkowych?

Najczęściej porównanie ofert kredytów gotówkowych musisz zrobić samodzielnie. Powyżej zostały wyszczególnione elementy, na które musisz zwrócić uwagę: oprocentowanie nominalne, wszystkie koszty dodatkowe, wysokość RRSO i kosztów całkowitych, wysokość i rodzaj rat, okres kredytowania.

Istotne jest to, aby takie informacje sprawdzać na stronach banków, a nie sugerować się tym, co znaleźć można w rankingach i porównywarkach.

1. Rzeczywiste koszty całkowite kredytu gotówkowego mogą się różnić od tych przedstawionych w propozycjach ze względu na uzyskaną ocenę kredytowa.
2. Dodatkowe koszty związane z obsługą kredytu gotówkowego nie muszą być zawarte w ogólnej propozycji. Zapoznaj się z tabelą opłat i prowizji.
3. Możliwe jest zmniejszenie kosztów kredytowych zakładając np. konto w tym banku lub wykupując ubezpieczenie. Uwaga! Każda z tych opcji musi być przeanalizowana i porównana.

Czy 18-latek może dostać kredyt gotówkowy?

Przy staraniu się o kredyt gotówkowy przez młode osoby, jednym z podstawowych czynników branych pod uwagę jest wiek potencjalnego kredytobiorcy. W Polsce młody człowiek uzyskuje pełną zdolność do czynności prawnych w wieku 18 lat i teoretycznie może zaciągać kredyt gotówkowy w banku.

Banki nie są jednak przychylne osobom bardzo młodym. Jeżeli dopiero co ukończyłeś 18 lat i nie masz stałego zatrudnienia, to o kredyt w banku będzie trudno.

Wystarczy jednak osiągnąć odpowiedni staż pracy, wynoszący ok. 6 miesięcy, aby móc ubiegać się o kredyt gotówkowy. Oczywiście im wyższe będą zarobki, tym lepsza zdolność kredytowa oraz większe prawdopodobieństwo uzyskania kredytu w takiej wysokości, jaka jest potrzebny.

Banki mogą ustalić zarówno minimalny, jak i maksymalny wiek kredytobiorcy.

Ile trzeba mieć lat żeby wziąć pożyczkę gotówkową?

Warunki, aby uzyskać pożyczki gotówkową są podobne do wymagań dotyczących kredytów gotówkowych. Pożyczkobiorca musi mieć ukończenie 18 lat i pełną zdolność do czynności prawnych.

Przy ubieganiu się o pożyczkę lub kredyt gotówkowy należy posiadać dowód osobisty (numer PESEL) identyfikujący osobę ubiegającą się o pożyczkę.

Wymagana jest odpowiednio wysoka zdolność kredytowa, która jest definiowana jako zdolności do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z naliczonymi kosztami.

W niektórych firmach pożyczkowych, minimalny wiek potencjalnego pożyczkobiorcy wynosi 21 lat.

Czy mogę wziąć kredyt mając umowę zlecenie lub o dzieło?

Najbardziej preferowana przez banki forma zatrudnienia, to umowa o pracę na czas nieokreślony. Ale co w sytuacji, jeżeli pracujemy na umowę zlecenie lub o dzieło? Czy w takiej sytuacji można ubiegać się o kredyt gotówkowy?

Tak, jest to możliwe. Obecnie można złożyć wniosek o kredyt gotówkowy, a nawet i hipoteczny, jeżeli jest to umowa cywilnoprawna. Kredyt gotówkowy na umowę zlecenie można otrzymać np. w VeloBank.

Zdecydowana większość banków pozwala osobom zatrudnionym na umowę o dzieło, umowę zlecenie czy umowę o pracę na czas określony złożyć wniosek kredytowy.

Przy obliczaniu zdolności kredytowej wysokość dochodów uzyskiwanych na podstawie takich umów ma znaczenie. Chociaż należy wziąć pod uwagę, że banki mogą zmniejszyć kwotę finansowania, właśnie ze względu na formę umowy zawartej z pracodawcą.

Czy posiadając umowę o pracę na czas określony można otrzymać kredyt?

Banki podchodzą do kwestii indywidualnie, ale podstawowe warunki są z reguły bardzo podobne we wszystkich bankach.

Kredyt gotówkowy jest możliwy do uzyskania przy umowie na czas określony. Jednak klienci z taką umową nie mogą liczyć na równie korzystne warunki, co w przypadku klientów z umowa na czas nieokreślony. Wysokość dochodów, ich źródło oraz stabilność uzyskiwania, są brane przy wyliczaniu zdolności kredytowej.

Istotne jest również to, czy dana umowa na czas określony jest pierwszą zawartą z obecnym pracodawcą, czy może już kolejną lub ostatnią, po której zostanie podpisana umowa na czas nieokreślony.

Po jakim czasie pracy można dostać kredyt gotówkowy?

Bank rozpatrując wniosek o kredyt gotówkowy bierze pod uwagę minimalny staż pracy u obecnego pracodawcy. Jaki jest minimalny staż? I znowu podejście do tej kwestii jest inne w różnych bankach, ale przeważnie nie może to być mniej niż 3 miesiące.

Czy bank może sprawdzić termin podpisanej umowy o pracę? Oczywiście, że tak. Bank zanim wyda jakąkolwiek decyzję kredytową, poprosi Ciebie o złożenie stosownych dokumentów. W tym również będzie to zaświadczenie od pracodawcy.

Pamiętaj! Banki wymagają, aby potencjalny kredytobiorca przepracował na danej umowie minimum 3 lub 6 miesięcy. Dobrze również, aby obowiązywała ona jeszcze przez co najmniej następne 6-12 miesięcy.

Jaki jest minimalny okres zatrudnienia w przypadku ubiegania się o kredyt gotówkowy?

Minimalny okres zatrudnienia w przypadku ubiegania się o kredyt gotówkowy (na czas nieokreślony lub określony) w danym zakładzie pracy wynosi minimum 3 miesiące.

W zasadzie nie uzyskamy żadnego kredytu gotówkowego na okres krótszy niż trzy miesiące.

Czy zamiast zaświadczenia o zarobkach można przedstawić inne dokumenty poświadczające uzyskiwany dochód?

Najczęściej może to być wyciąg z konta osobistego lub zestawienie operacji na rachunku z okresu 3 ostatnich miesięcy. A także niekiedy PIT 11 lub PIT 40, ale w tym przypadku najczęściej do końca czerwca.

Jeżeli wynagrodzenie wpływa w tym samym banku, w którym ubiegamy się o kredyt gotówkowy, to najczęściej takie zaświadczenie nie jest potrzebne.

Jaka jest minimalna i maksymalna kwota kredytu gotówkowego?

Minimalna kwota, to przeważnie jest to 500 zł – 1000 zł. W przypadku mniejszych kwot, warto rozważyć debet w rachunku bankowym lub kartę kredytową.

W przypadku kredytu gotówkowego, w bankach pożyczymy nie więcej niż 250 tys. zł. Maksymalna wysokość kredytu gotówkowego zależy od naszej zdolności i wiarygodności kredytowej.

Natomiast maksymalny okres kredytowania to 10 lat, czyli 120 rat kredytowych (120 miesięcy).

Jakie warunki należy spełniać, aby uzyskać kredyt gotówkowy w banku?

1. posiada status rezydenta, czyli jest osobą fizyczną zamieszkałą na terenie RP,
2. podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym od osób fizycznych na terenie RP,
3. posiada dokument potwierdzający tożsamość (dowód osobisty lub paszport lub kartę stałego pobytu),
4. ma nadany numer ewidencyjny PESEL,
5. ma ukończone 21 lat oraz posiada pełną zdolność do czynności prawnych,
6. posiada stałe dochody ze źródeł akceptowanych przez bank,
7. posiada zdolność kredytową.

Co oznacza, że oprocentowanie kredytu gotówkowego jest stałe lub zmienne?

Oprocentowanie stałe kredytu gotówkowego oznacza, że jest ono niezmienne w całym okresie spłaty kredytu (rata kredytowa będzie taka sama w całym okresie kredytowania).

Oprocentowanie zmienna zależy od wysokości stóp procentowych ustalanych przez RPP i może ulec zmianie w czasie spłaty kredytu. Wówczas wysokość raty kredytowej również ulegnie zamianie.

Źródło:
Ustawa o kredycie konsumenckim: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715.
Artykuł zawiera linki afiliacyjne.