Każdy kredyt kosztuje, w tym również i kredyt konsolidacyjny. Najważniejsze jest zatem, aby w miarę możliwości porównać oferty kredytowe, z uwzględnieniem ceny, aby wybrać jak najtaniej.
Zaciągając jakikolwiek kredyt lub pożyczkę, spotkasz się z z całkowitym kosztem kredytu. Składają się na niego wszystkie elementarne koszty, które należy ponieść na rzecz banku, w związku z udzielonym finansowaniem:
- odsetki – oprocentowanie nominalne,
- prowizja kredytowa,
- dodatkowe koszty np. ubezpieczenie.
Odsetki kredytowe są podstawowym kosztem kredytowym i wyliczane na podstawie oprocentowania nominalnego kredytu. Na całkowity koszt odsetek wpływa, m.in.:
- wysokość ustalonego oprocentowania dla konkretnej oferty kredytowej,
- wysokość kredytu,
- czas kredytowania,
- rodzaj rat.
Oprocentowanie nominalne kredytów konsolidacyjnych jest nieco niższe niż w przypadku kredytów gotówkowych. Ile wynosi? To zależy już od konkretnej propozycji kredytowej i ostatecznej (indywidualnej) oferty.
W każdym bądź razie na oprocentowanie należy zwracać uwagę i pamiętać o tym, że średnia wysokość kredytu konsolidacyjnego jest znacznie większa niż przeciętnego kredytu gotówkowego, podobnie zresztą jak i czasu spłaty kredytu.
Poza odsetkami może być naliczona również prowizja od udzielonego kredytu. Wpływa ona w oczywisty sposób na koszt całkowity kredytu, ale w przeciwieństwie do odsetek, prowizja jest stała w czasie.
Oznacza to, że niezależnie czy kredyt będziemy spłacać przez 3 lata czy przez 8, prowizja kredytowa ustalona na poziomie 7% od 30 tys. zł wyniesie 2100 zł.
Należy zauważyć, że banki bardzo często rezygnują z pobierania prowizji kredytowej w przypadku promocyjnych kredytów konsolidacyjnych. Jeżeli tak nie jest, to koszt kredytowy rośnie.
Jak widać, każdą ofertę (a wcześniej ogólną propozycję) należy analizować nie tylko całościowo, ale i zwracając uwagę na poszczególne koszty, które być może, można negocjować.
Koszt kredytu konsolidacyjnego i jego cena
Tak, jak każdy inny produkt, który kupujemy, tak i produkt kredytowy ma swoją cenę. Pożyczając kapitał należy za niego zapłacić. Im więcej pożyczamy i na dłuższy czas, to i więcej za kredyt zapłacimy. Tę zasadniczą cenę określa właśnie oprocentowanie.
Jeżeli weźmiemy pod uwagę, że główną przesłanką konsolidacji jest zmniejszenie raty kredytowej, wydłużając odpowiednio czas spłaty, to jasne staje się, że koszt odsetkowy wzrośnie.
Przykładowe wyliczenia dla kredytu konsolidacyjnego na 25 tys. zł. Oprocentowanie nominalne roczne 12%. Koszt odsetkowy w zależności od czasu kredytowania (raty stałe) jest kosztem całkowitym kredytu.
3 lata – 4 892,88 zł – 830,36 zł,
4 lata – 6 600,60 zł – 658,35 zł,
5 lat – 8 366,67 zł – 556,11 zł,
6 lat – 10 190,35 zł – 488,75 zł,
7 lat – 12 070,74 zł – 441,32 zł.
Pamiętajmy, że rata kredytowa musi być dopasowana do naszych możliwości finansowych. Lepiej, aby była nieco mniejsza niż za duża, ostatecznie możliwe jest, aby nadpłacać kredyt i szybciej spłacić zadłużenie.
Co do zasady, najlepsze warunki kredytowe uzyskują klienci z dobrą oceną kredytową. Odpowiednio wysoka zdolność kredytowa i pozytywna historia kredytowa, to klucze do pozytywnej decyzji kredytowej, ale i większych możliwości negocjacyjnych.
Jeżeli prognozujesz, że w perspektywie kilku miesięcy pogorszy się Twoja sytuacja finansowa, a obecnie już zauważasz, że wydatki domowe co coraz większe, to należy rozważyć skonsolidowanie, chociażby części kredytów.
Decyzja kredytowa, to zawsze indywidualna decyzja, przeprowadzona po wnikliwej analizie finansowej, bo kto jak nie Ty, najlepiej orientuje się w sytuacji domowego budżetu?