2023-09-24 – ostatnia aktualizacja
Nawet doradca czy pośrednik finansowy nie ma dostępu do wszystkich propozycji kredytowych w bankach (komercyjne, spółdzielcze i jeszcze dochodzą SKOK-i – łącznie, lekko licząc, ponad 100 ).
A tak właściwie, im więcej propozycji, tym większa szansa na korzystniejszy kredyt gotówkowy? Bo jak znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy w 2023 roku?
Nic się nie zmieniło. Podobnie jak w latach poprzednich, aby otrzymać kredyt wystarczy dobra ocena kredytowa (zdolność i wiarygodność kredytowa), a wybranie zdecydowanie tańszej oferty wymaga porównanie kredytów.
Natomiast rzeczą dyskusyjną jest to, czy warto posługiwać się rankingami lub kalkulatorami kredytowymi. Najczęściej nie pozwalają wybrać najlepszego kredytu, ponieważ:
- Kalkulatory kredytowe szacują raty kredytowe, prezentują często oferty sponsorowane i nie wyliczają kosztów całkowitych (nawet wówczas, kiedy znajdziesz taką informację na stronie!). Dlaczego kalkulatory kredytowe maja tak mało zalet.
- Rankingi tworzone są w subiektywny sposób, stosowane są różne kryteria oceny, bardzo często – już po kilku dniach od prezentacji – mogą być nieaktualne.
Najtańszy kredyt gotówkowy w 2023 roku
Jest kilka parametrów kredytowych, które należy wziąć pod uwagę analizując oferty kredytowe:
- oprocentowanie nominalne,
- prowizja,
- opłaty dodatkowe (za rozpatrzenie wniosku, pozostałe),
- ubezpieczenie.
Każdy z nich osobna informuje o wysokości danego kosztu kredytowego, ale dopiero Całkowity Koszt Kredytu i to w porównaniu z inną, ale taką samą ofertą (co do wysokości kredytu, czasu kredytowania) daje odpowiedź na pytanie: czy to jest najtańszy kredyt gotówkowy.
Całkowity koszt kredytu w zasadzie prezentuje cenę kredytu, bowiem zawiera koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki (jeżeli są znane kredytodawcy), a kiedy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu.1
W koszcie całkowitym nie są uwzględniane opłaty notarialne czy sądowe ponoszone przez konsumenta, ale one nie występują w przypadku kredytów gotówkowych.
RRSO kredytu gotówkowego
Instrumentem dodatkowym, pomocnym w porównaniu kredytów jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), która przedstawia całkowity koszt kredytu nie w wartości kwotowej, ale w procentowej w stosunku rocznym.
I co dalej? Gdzie jest najtańszy kredyt gotówkowy? Jeżeli zostaną przygotowane dwie oferty kredytowe przez bank, na takie same wartości kredytowe, to opierając się na wyliczeniach, które znajdziemy w Formularzach Informacyjnych, wskażesz ten kredyt, który jest tańszy.
Przykładowe porównanie kredytów gotówkowych
Dla lepszego zobrazowania porównania kredytów gotówkowych, posłużmy się prostym przykładem kredytu gotówkowego na 15 tys. zł na 48 miesięcy.
- bez zabezpieczenia,
- bez ubezpieczenia,
- raty równe.
RRSO – Rata – Oprocentowanie nominalne – Prowizja
- Bank 1 9,02% – 370,92 zł – 8,15% – 1,0%,
- Bank 2 11,20% – 385,22 zł – 7,90% – 5,4%,
- Bank 3 13,23% – 398,63 zł – 12,49% – 0,0%,
- Bank 4 14,64% – 407,93 zł – 11,99% – 3,29%.
Porównując cztery oferty kredytowe przygotowane przez banki, na podstawie RRSO stworzyliśmy własny ranking kredytowy. Oferta nr 1 jest najtańsza, co przekłada się również na wysokość raty.