Redakcja: Marek Kamiński. 2024-07-30 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Budowanie pozytywnej historii kredytowej to proces, który wymaga czasu, konsekwencji i świadomego podejścia do zarządzania swoimi finansami. Niezależnie od tego, czy dopiero zamierzasz wziąć pierwszy kredyt na raty, czy chcesz poprawić swoją obecną sytuację w oczach banku, istnieją sprawdzone strategie i praktyki, które mogą Ci w tym pomóc.
W tym artykule przyjrzymy się krok po kroku, jak budować i utrzymywać dobrą historię kredytową. Omówimy wszystkie zasady, które pozwalają szybciej osiągnąć pożądany cel. Poznasz praktyczne wskazówki, jak uniknąć typowych pułapek i błędów, które mogłyby negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową.
Pamiętaj, że pozytywna historia kredytowa to również większa szansa na korzystniejsze finansowanie, np. tani kredyt gotówkowy, hipoteczny z mniejszą marża lub szybsze procedowanie wniosku.
Czym jest historia kredytowa?
Historia kredytowa, to kompleksowy zapis o naszych zaciągniętych aktualnych i przeszłych zobowiązaniach kredytowych i pożyczkowych. Jest to zbiór danych, który szczegółowo obrazuje naszą relację z różnymi instytucjami finansowymi, przede wszystkim bankami.
W Polsce głównym źródłem tych informacji jest Biuro Informacji Kredytowej (BIK), które działa jako centralna baza danych o kredytobiorcach. BIK gromadzi i przetwarza informacje dotyczące wszystkich rodzajów zobowiązań finansowych – od drobnych pożyczek gotówkowych (mogą to być również niebankowe, jeżeli firma współpracuje z BIK), poprzez kredyty konsumpcyjne, aż po długoterminowe kredyty hipoteczne.
Co dokładnie zawiera nasza historia kredytowa? Przede wszystkim znajdują się w niej informacje o:
- rodzajach zaciągniętych kredytów i pożyczek,
- kwotach zobowiązań,
- terminowości spłat rat,
- ewentualnych opóźnieniach w spłacie i ich długości,
- całkowitej spłacie zobowiązań.
Do historii kredytowej trafiają nie tylko informacje o typowych kredytach. Odnotowywane są również takie produkty jak karty kredytowe czy limity w rachunku osobistym (tzw. debety). Każde zobowiązanie finansowe, nawet pozornie niewielkie, ma wpływ na kształtowanie naszej historii kredytowej.
Warto podkreślić, że informacje w BIK-u są aktualizowane regularnie i każda płatność (lub jej brak) jest odnotowywana, budując obraz pozytywnej lub negatywnej wiarygodności finansowej. Dane te są przechowywane przez cały okres trwania zobowiązania, a także przez pewien czas po jego całkowitej spłacie.
Historia kredytowa pełni kluczową rolę w procesie całościowej oceny kredytowej. Banki i inne instytucje finansowe analizują te dane, aby ocenić, czy jesteśmy wiarygodnym kredytobiorcą. Pozytywna historia może ułatwić uzyskanie kolejnych kredytów i korzystniejszych warunków, podczas gdy negatywne wpisy mogą znacząco utrudnić dostęp do finansowania.
Dlaczego warto dbać o pozytywną historię kredytową?
Dbanie o pozytywną historię kredytową to nie tylko kwestia finansowej odpowiedzialności, ale przede wszystkim inwestycja w swoją kredytową przyszłość. Oto kluczowe powody, dla których warto się o nią troszczyć:
- Łatwiejszy dostęp do finansowania. Historia kredytowa nie zwiększa co prawda zdolności kredytowej, bo tutaj brane są inne czynniki, ale masz większe szanse na uzyskanie kredytu, gdy go potrzebujesz, czy to na zakup mieszkania, samochodu, czy na każdy inny dowolny cel.
- Korzystniejsza oferta. Banki i inne instytucje finansowe chętniej współpracują z osobami o sprawdzonej i pozytywnej historii kredytowej. Przekłada się to na dostęp do korzystniejszych i tańszych produktów finansowych.
- Elastyczność kredytowa. Pozytywna historia kredytowa, to nie tylko lepsze warunki kredytowe, które możesz uzyskać, ale również przekłada się to na większy wybór z dostępnych propozycji bankowych.
- Budowanie wiarygodności finansowej. Pozytywna historia kredytowa jest dowodem Twojej odpowiedzialności finansowej. Pokazuje, że jesteś godnym zaufania partnerem w transakcjach finansowych, co ma duże znaczenie w relacjach z bankiem.
Systematyczne tworzenie pozytywnej historii kredytowej to proces długotrwały, wymagający konsekwencji i dyscypliny. Jednak korzyści, jakie przynosi, zdecydowanie przewyższają włożony wysiłek.
Jak zbudować pozytywną historię kredytową?
Jak zbudować pozytywną historię kredytową?
Budowanie pozytywnej historii kredytowej jest kluczowe, jeśli planujesz zaciągnięcie większego kredytu w przyszłości, na przykład na zakup mieszkania. Wbrew pozorom, proces ten nie jest skomplikowany, jednak wymaga konsekwencji i przestrzegania kilku istotnych zasad.
- Regularna spłata zobowiązań. Opóźnienia w płatnościach zostają odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), a to stwarza ryzyko obniżenie wiarygodności.
- Sprawdzanie historii kredytowej. Należy ją przeprowadzać regularnie, raz na 3-6 miesięcy, aby sprawdzić, czy wszystko jest w porządku. Na stronie BIK można się zarejestrować i pobrać odpłatny raport, który zawiera informację dotyczące Twojej historii kredytowej i spłacanych zobowiązań.
- Pożyczki w firmach pożyczkowych. Jeżeli spłacasz pożyczki niebankowe, chwilówki lub pożyczki na raty, w miarę możliwości zamknij je tak szybko, jak to jest możliwe. Banki niezbyt przychylenie patrzą na takie produkty pożyczkowe, zwłaszcza, jeżeli korzystasz z nich dość często.
- Zakupy na raty lub debet na rachunku bankowym. Dobrym sposobem na wykazanie, a nawet rozpoczęcia budowania swojej wiarygodności kredytowej, są zakupy na raty lub otworzenie debetu w rachunku. Ale nie rób nic na siłę! Korzystaj z tej formy finansowania tylko w przypadku, jeżeli zamierzasz dokonać konkretnego zakupu. Spłacając raty w terminie budujesz pozytywną historię kredytową.
Działania windykacyjno-komornicze. Działania windykacyjne lub wszczęcie postępowania sądowego i egzekucja komornicza wynika z zaprzestania spłaty zobowiązania. Informacja o tym zostaje odnotowana w bazie BIK i w zasadzie uniemożliwia uzyskania nawet najmniejszego finansowania.
- Nie składaj wielu wniosków kredytowych. System może ocenić negatywnie sytuację, kiedy w krótkim czasie ubiegasz się o kredyt w kilku bankach, ale kredytu nie otrzymasz. Jak podaje BIK, złożenie zapytania o ten sam rodzaj kredytu do 14 dni traktowane jest jako jedne zapytanie.
- Zgoda na przetwarzanie danych w BIK. Spłaciłeś kredyt terminowo? Dobrym rozwiązaniem jest wyrażenie zgody na przetwarzanie danych oraz przekazywanie ich instytucjom (przede wszystkim chodzi o banki i SKOK-i, rzadziej firmy pożyczkowe), które poproszą BIK o raport na nasz temat w trakcie aplikowania o kredyt lub pożyczkę.
- Doradca finansowy i budowaniu pozytywnej historii. Jeżeli korzystasz z usług pośrednika finansowego lub korzystasz z usług doradcy kredytowego, to zapytaj również, co należy zrobić, aby zwiększyć swój scoring kredytowy.
Co negatywnie wpływa na historię kredytową?
Czy Twoja historia kredytowa w BIK jest zła? Oto podstawowe czynniki w największym stopniu wpływające na taką ocenę:
- Brak terminowości w spłacie – najbardziej powszechna przyczyna odrzucenia wniosku o kredyt.
- Przekraczanie limitów kredytowych w debetach i na kartach kredytowych jest oceniane negatywnie.
- Brak historii kredytowej – jeżeli nigdy wcześniej nie wziąłeś lub nie wzięłaś żadnego kredytu bądź pożyczki, nie musi to oznaczać negatywnej decyzji kredytowej. Może to jednak utrudnić uzyskanie kredytu, zwłaszcza hipotecznego.
- Nadmierna liczba kredytów – spłata kilku rat kredytowych, relatywnie wysokiej w stosunku do dochodów netto, to nie najlepsza wiadomość. Zastanów się nad ich częściową spłatą lub przeprowadzeniu konsolidacji.
Bank odmówił kredytu – jak poprawić zdolność kredytową?
Na początku poproś bank o informację o przyczynie odrzucenia wniosku. Pozwala to na podjęcie odpowiednich kroków.
Co możesz zrobić, aby poprawić swoją zdolność kredytową? 4 rzeczy:
- Spłacaj zobowiązania terminowo.
- Unikaj opóźnień w płatnościach.
- Zmniejsz liczbą kredytów, zanim złożysz kolejny wniosek kredytowy.
- Monitoruj historię kredytową – jeżeli zauważysz nieprawidłowości, to skontaktuj się właściwym bankiem o dokonanie korekty. BIK jedynie zarządza danymi!
Co to jest jakość kredytów w ocenie BIK?
W tej grupie informacje dotyczą terminowość ich spłacania. Każda spłata raty w terminie, podnosi ocenę punktową, opóźnienia – obniża ocenę. Obniżka oceny zależy od trzech czynników:
- jak często został przekraczany termin płatności,
- długość opóźnienia,
- jak duża była kwota niespłacona w terminie..
Co to jest aktywność kredytowa
Dotyczy liczby spłaconych i posiadanych kredytów. Im dłuższa pozytywna historia spłacanych zobowiązań, tym lepiej. Mniejsze jest wówczas ryzyko kredytowe.
A co w przypadku, kiedy nie braliśmy jeszcze nigdy kredytu lub pożyczki? Nie mamy wówczas historii kredytowej w BIK, a tym samym nie można wyliczyć oceny scoringowej. Nie otrzymamy wówczas kredytu? W takim przypadku bank dokonuje oceny kredytowej korzystając z danych z wniosku kredytowego.
Czy ocenę „aktywności kredytowej” można podnieść?
Tak. „Ślady” po poprawnie obsługiwanych kredytach zostają wymazane z chwilą spłaty (chyba, że wyraziliśmy zgodę na ich przetwarzanie, co jest wskazane ze względu na ocenę wiarygodności w przyszłym okresie). „Ślad” po źle spłacanych zobowiązaniach zostają w BIK przez okres pięciu lat.
Warto zaznaczyć jedno na koniec: to nie BIK, a bank lub firma pożyczkowa decyduje o tym czy przyzna nam kredyt lub pożyczkę.