2023-05-19 – ostatnia aktualizacja
W kontekście konsolidację kredytów pojawia się dość często pytanie, czy konsolidacja kredytów jest opłacalna? Ale podobne pytanie można sformułować w stosunku do wszystkich kredytów konsumpcyjnych. I jaka będzie odpowiedź? Negatywna.
Co w takim razie wyróżnia ten szczególny rodzaj kredytu i jak wygląda konsolidacja kredytów?
Definicja kredytu konsolidacyjnego
Jak można krótko zdefiniować kredyt konsolidacyjny? Kredyt konsolidacyjny jest to kredyt celowy, który przeznaczany jest tylko w jednym celu, aby spłacić z tak uzyskanych środków, inne zobowiązania. Te „inne„, to kredyty i pożyczki, które zostały zaciągnięte w różnych bankach, wysokościach i terminach spłaty.
Czy warto zrobić konsolidację?
Konsolidacja kredytów ma kilka zasadniczych celów, z których najważniejszy jest taki, że pomaga poprawić płynność finansową domowego budżetu. W efekcie przeprowadzonej konsolidacji, kredytobiorca ma tylko jeden kredyt. Nowa miesięczna rata jest najczęściej znacznie niższa – niekiedy nawet i o 30% – od sumy kilku pojedynczych należności (jak wygląda konsolidacja kredytów w krótkim przykładzie, znajduje się poniżej). Głównie dlatego, że został odpowiednio wydłużony czas spłaty. Wszystkie inny pozytywne aspekty, w zasadzie są pochodną przeprowadzonej konsolidacji:
- zredukowanie liczby spłacanych zobowiązań,
- jeden termin płatności, który może być ustalony np. 2-3 dni po otrzymaniu wynagrodzenia,
- poprawa bilansu w domowym budżecie bez konieczności zwiększania dochodów lub ograniczenia innych wydatków,
- zwiększenie zdolności kredytowej,
- możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w ramach kredytu konsolidacyjnego lub większej pożyczki/kredytu niż przed przeprowadzoną konsolidacją.
2 rodzaje kredytów konsolidacyjnych
Czy można również skonsolidować kredyt hipoteczny (mieszkaniowy)? Można. Zwróćmy uwagę, że zakres konsolidacji obejmuje kredyty i pożyczki:
- gotówkowe,
- ratalne,
- hipoteczne,
- samochodowe oraz
- zadłużenia na kartach kredytowych i rachunkach ROR.
Są 2 rodzaje kredytów konsolidacyjnych. Ten podział wynika z rodzaju zabezpieczenia spłaty:
- gotówkowe – najbardziej popularne i ogólnie dostępne. Generalnie nie jest wymagane dodatkowe zabezpieczenie kredytu (ale może być konieczne wykupienie ubezpieczenia). Maksymalna wysokość kredytu to ok. 250 tys. zł. Okres spłaty 10 lat.
- hipoteczne – kredyt zabezpieczony jest hipoteką na nieruchomości. W tym przypadku wysokość konsolidacji jest ograniczona do wysokości wycenionej nieruchomości – z reguły nie więcej niż 60-70% jej wartości. Okres spłaty może wynieść nawet i 30 lat.
Konsolidacja z zabezpieczeniem na hipotece
1. Konsolidacja kredytu z zabezpieczeniem na hipotece jest możliwa w wówczas, kiedy właścicielem nieruchomości jest kredytobiorca, a hipoteka nie jest obciążona żadnymi wpisami.
2. Istnieje również możliwość zabezpieczenia hipotecznego na nieruchomości, której właścicielem jest inna osoba.
3. Kredyt konsolidacyjny można być również zabezpieczony na hipotece nieruchomości, której zakup został sfinansowany z kredytu hipotecznego i nadal jest spłacany. Jeżeli LTV (wkład własny + spłacony kapitał + konsolidowane zobowiązania) nie przekracza dopuszczalnego przez bank poziomu, to nie powinno być problemów z przeprowadzeniem konsolidacji.
Największą zaletą konsolidacji hipotecznej jest niższe oprocentowanie w porównaniu do konsolidacji gotówkowej oraz możliwość wydłużenia czasu spłaty. Natomiast konsolidacja gotówkowa jest mniej sformalizowana i szybsza do przeprowadzenia.
Konsolidacja kredytów gotówkowych
Najlepszy kredyt konsolidacyjny bez hipoteki, to właśnie kredyt konsolidacyjny gotówkowy. Konsolidacja kredytów gotówkowych jest powszechniejsza, ponieważ to przede wszystkim kredyty i pożyczki gotówkowe oraz limity kart kredytowych i rachunków ROR są najczęściej konsolidowane.
Warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego gotówkowego są bardzo podobne do tych, które są wymagane w przypadku kredytów gotówkowych. Bank zbada zarówno zdolność i wiarygodność kredytową. Zostanie przeprowadzona standardowa analiza oceny kredytowej, taka sama, jaka ma miejsce w przypadku pozostałych kredytów.
Różnica we wniosku o kredyt konsolidacyjny i gotówkowy sprowadza się właściwie do jednej: w tym pierwszym przypadku należy dodatkowo podać kredyty i pożyczki, które mają zostać spłacone.
Czy konsolidacja kredytów jest opłacalna?
Wszystko zależy od tego, z jakiego punktu widzenia na tak zadane pytanie spojrzymy.
Jeżeli wyznacznikiem jest poprawienie płynności finansowej, to oczywiście zmniejszenie raty i poprawa sytuacji domowego budżetu jest opłacalne.
Natomiast jeżeli przyjrzymy się kosztom kredytowym, to niestety, najczęściej wystąpi wzrost wysokości zadłużenia w stosunku do tego, jakie miało miejsce przed konsolidacją.
Należy uwzględnić fakt, że jest to nowy kredyt i zostaną naliczone nowe koszty, z których najczęstsze to odsetki i prowizja, ale – zwłaszcza w przypadku dużych konsolidacji – może być konieczne ubezpieczenie kredytu.
A rata kredytowa? Jest niższa od sumy rat poprzednio spłacanych, dzięki wydłużeniu czasu kredytowania. Każdy dodatkowy miesiąc spłaty oznacza mniejszą ratę, ale z drugiej strony wzrasta całkowity koszt odsetek i tym samym rośnie cena zobowiązania.
Jak wygląda konsolidacja kredytów na przykładzie
Warunki na jakich zostanie przeprowadzona konsolidacja zależy oczywiście od banku i zaproponowanej oferty. A ona jest zawsze indywidualna, uzależniona od oceny kredytowej. Dlatego możemy posługiwać się wyłącznie pewnymi założeniami, które pozwalają jedynie oszacować wyniki.
Jak wygląda konsolidacja kredytów w praktyce? Przyjmijmy, że spłacasz obecnie następujące zobowiązania:
- pożyczka gotówkowa 35 tys. zł – do spłaty pozostało 28 rat po 807,74 zł (spłaconych zostało 30),
- kredyt ratalny 15 tys. zł – do spłaty pozostało 20 rat po 396,04 zł (spłaconych zostało 28),
- pożyczka samochodowa 10 tys. zł – do spłaty pozostało 12 rat po 348,51 zł (spłaconych zostało 21).
Miesięczna łączna wysokość rat wynosi 1552,29 zł przy zadłużeniu całkowitym 34 719,64 zł.
Po przeprowadzonej konsolidacji nowa rata równa wyniesie 889,91 zł, czyli miesięczne obciążenia zostaną zmniejszone o ponad 600 zł.
Biorąc pod uwagę, dłuższy okres kredytowania powoduje wzrost kosztów odsetkowych, to całkowita kwota do zwrotu zwiększy się do 44 495,46 zł (o koszt odsetkowy 9 775,82 zł).
PODSUMOWANIE
Jak wygląda konsolidacja kredytów czy jak może wyglądać, to już wiemy. Możliwe jest uzyskanie kilku wymiernych korzyści, zaczynając od zmniejszenia kwoty miesięcznej raty, a kończąc na uzyskaniu dodatkowej gotówki w ramach kredytu.
Jeżeli zasadniczym czynnikiem konsolidacji kredytów jest poprawa płynności finansowej, to należy maksymalnie ograniczyć cenę kredytu. Powinniśmy zatem pamiętać o:
- porównaniu ofert kredytowych z uwzględnieniem całkowitego kosztu kredytu oraz RRSO,
- szukaniu ofert promocyjnych,
- jeżeli nie jest konieczne nie korzystać z dodatkowej gotówki (ale może być ona przeznaczona na spłatę pożyczek niebankowych),
- wybrać odpowiedni czas spłaty kredytu – nie powinien być zbyt długi (koszty kredytowe) oraz zbyt krótki (ryzyko, że niespodziewany wzrost wydatków spowoduje ponowne kłopoty finansowe).