Jak wybrać najlepszy kredyt?

Czy łatwo jest wybrać kredyt? Gotówkowy z pewnością tak. Konsolidacyjny również, a hipoteczny trochę trudniej. Wszystko uzależnione jest od tego, jaki kredyt potrzebujesz. A właściwie, jaki jest cel kredytowania.

Podobne pytania zadajemy sobie, kiedy szukamy najlepszego kredytu. Bo jaki jest najlepszy kredyt? Zdecydowana większość osób odpowie, że najlepszy jest najtańszy kredyt. Jeszcze inni wskażą na czynniki pozakosztowe, np. wakacje kredytowe czy możliwość założenia bezpłatnego konta bankowego.

Na co zatem zwracać uwagę przy wyborze oferty?

Porównanie kredytów w bankach

Jeżeli określimy cel kredytowania, to w następny kroku należy zapoznać się z ogólnymi propozycjami banków, a następnie wybrać te z nich, których propozycja nas zainteresowała, i z którymi skontaktujemy się w sprawie oferty.

A może zdecydować się na bank, który prowadzi nasze konto osobiste?

Mogłoby się wydawać, że jest jest to najlepszy wybór. Przecież dzięki długoletniej relacji, to „nasz” bank szybko zaproponuje najkorzystniejszą ofertę. Faktycznie, może to być szybki kredyt, ponieważ bank ma wgląd do naszego konta i procedura zostanie ograniczona do minimum, ale z drugiej strony niekoniecznie musi być najtańszy.

Zwróć uwagę, że powszechne praktykowane jest oferowanie lepszych warunków na jakich zostanie podpisana umowa, np. przez operatorów telefonii komórkowej czy telewizji kablowych, nowym klientom niż „starym”, którzy chcą ją tylko przedłużyć.

Podobnie dzieje się z propozycjami banków. Nierzadko korzystniejszy kredyt możemy uzyskać w innym banku, ponieważ ma ofertę promocyjną dla nowych klientów. W ten sposób starają się one przyciągnąć klientów, z którymi być może zwiążą się na długie lata, sprzedając im za jakiś czas dodatkowe produkty,

To wszystko sprawia, że jeżeli zależy nam na tańszym kredycie i mniejszej racie, należy nie tylko sprawdzić, ale i przeanalizować oferty pod względem ceny.

Przegląd kredytów i pożyczek gotówkowych:

Tani kredyt – na co zwracać uwagę?

Cena, cena i jeszcze raz cena kredytu. Ale na cenę kredytu ma wpływ kilka różnych czynników. Najważniejszy czynnik kosztowy? Wszystko uzależnione jest od wysokości kredytu i czasu kredytowania.

Na cenę kredytu nie wpływa wyłącznie oprocentowanie nominalne, od którego wyliczane są odsetki kredytowe. Dodatkowymi kosztami są najczęściej prowizja, opłaty dodatkowe oraz polisa ubezpieczeniowa.

Podliczając wszystkie koszty, które musimy zapłacić za udzielnie kredytu, dostajemy informację o całkowitym koszcie kredytu, który jest dobrym wskaźnikiem pomagającym porównać oferty kredytowe.


Wysokość odsetek kredytowych zależy od oprocentowania nominalnego kredytu oraz od wysokości kredytu, czasu kredytowania, ale także od wyboru rodzaju rat – czy są to raty malejące czy stałe.

Prowizja za udzielenie kredytu. Jednorazowa opłata, którą bank nalicza od wysokości udzielonego kredytu lub pożyczki. Może ona zostać zapłacona z własnych środków lub jest kredytowana, czyli doliczana do kredytu i tym samym zwiększa się kwota kredytu od którego naliczane są odsetki. Prowizja może wynieść zarówno 0% , jak i 10% lub więcej.

Ubezpieczenie nie jest obowiązkowe w przypadku kredytów gotówkowych. Jednak bank może uzależniać wykupienie polisy np. ze względu na niską ocenę kredytową, wysoką wartość kredytu lub długi czas spłaty. Koszt całkowity kredytu zawsze zwiększa się o wysokość ubezpieczenia.

Pozostałe koszty kredytowe zależą już… od inwencji twórczej kredytobiorców. Najczęściej koszty pozostałe są naliczane przez pożyczkobiorców reprezentujących firmy pożyczkowe. Opłaty dodatkowe pobierane przez instytucje pożyczkowe nazywane są np. kosztami administracyjnymi, opłatami za rozpatrzenie wniosku, itp.


Trzeba też pamiętać, że koszty dodatkowe kredytów (pozaodsetkowe) nie pojawiają się w każdej ofercie. Zależą one nie tylko od rodzaju kredytu (inne są w przypadku kredytów gotówkowych, a jeszcze inne dla kredytów mieszkaniowych), ale także od instytucji oferującej kredyt lub pożyczkę.

Należy również sprawdzić opłaty, które mogą pojawić się już w trakcie spłaty zobowiązania, np. ile i kiedy zapłacimy za wcześniejszą spłatę zobowiązania. Rzadko jest ona naliczana np. w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych (ze względu na stosunkowo krótki czas kredytowania), ale występuje przy kredytach hipotecznych, ponieważ jest naliczana najczęściej przez pierwsze 3-5 lat spłaty zobowiązania.

Szybsza spłata zobowiązania wpływa również na całkowity koszt kredytu, bowiem bank powinien zwrócić nam część zapłaconej prowizji za udzielenie kredytu, jak i wysokość naliczonych odsetek się zmienią, ponieważ będą naliczona ponownie od niższego zadłużenia.

Prowizja i odsetki, a spłata kredytu. Powyżej zostało napisane, że oprocentowanie nominalne kredytu nie jest jedynym kosztem zobowiązania. Tak to prawda, a co więcej, w niektórych przypadkach oprocentowanie nominalne nie będzie najważniejsze. Spójrzmy na kilka poniższych przykładów.

Krótkoterminowy kredyt lub pożyczka gotówkowa

Wiemy już, że wysokość odsetek zależy od ustalonego oprocentowania, wysokości kredytu, czasu kredytowania i rodzaju raty. To są najważniejsze czynniki wpływające na koszt odsetkowy. Oprócz odsetek może być naliczana np. prowizja.

Przykład nr 1.

Kredyt gotówkowy 2000 zł. Oprocentowanie nominalne 7%. Prowizja 10%. Raty równe miesięczne 24.
Koszt całkowity wyniesie: odsetki 149,08 zł + prowizja 200 zł = 349,08 zł.

Prowizja stanowi 57% całości kosztów całkowitych i jej wysokość w tym konkretnym przypadku ma największy wpływ na cenę kredytu.

Przykład nr 2.

Pożyczka gotówkowa 1000 zł. Oprocentowanie nominalne 12,50%. Prowizja: 39,786%. Raty równe miesięczne 6.
Koszt całkowity: odsetki 35,93 zł + prowizja 397,86 zł = 433,79 zł.

Jest to przykład pożyczki pozabankowej, w której prowizja stanowi, aż 92% kosztu całkowitego pożyczki.

Ponieważ są to tylko przykłady, to w rzeczywistości rozkład poszczególnych kosztów może być inny. Ale warto jest o tym pamiętać, że im krótszy termin spłaty zobowiązania, to koszty pozaodsetkowe będą miały większe przełożenie na cenę zobowiązania. Warto to sprawdzić, aby ewentualnie negocjować obniżkę największych kosztów.

Długoterminowy kredyt lub pożyczka gotówkowa

W sytuacji, kiedy zaciągamy długoterminowe zobowiązanie, przekraczające 5 lat (przyjęte umownie), to sytuacja zachodzi odwrotna niż w przypadku finansowania krótkoterminowego.

Tutaj to koszt odsetkowy będzie wzrastał z każdym dodatkowym miesiącem spłaty.

Przykład nr 1.

Kredyt gotówkowy 20 000 zł. Oprocentowanie nominalne 7%. Prowizja 10%. Raty równe miesięczne 70.
Koszt całkowity wyniesie: odsetki 4 417,93 zł + prowizja 2 000 zł = 6 417,93 zł.

Prowizja stanowi 31% całości kosztów całkowitych i jej wysokość ma zdecydowanie mniejszy wpływ na cenę kredytu (69% to koszt odsetek).

Prowizja od wysokości kredytu jest niezmienna, co oznacza, że wyniesie ona tyle samo, niezależnie czy pożyczamy ma 12 miesięcy czy na 60. 10% od 20 000 zł zawsze będzie 2 000.

Przykład nr 2.

Kredyt hipoteczny 200 tys. zł. Oprocentowanie nominalne: 5%. Prowizja: 10%. Raty równe miesięczne 240. Dla uproszczenia wyliczeń skupiamy się tylko na dwóch składowych kosztów całkowitych.
Koszt całkowity: odsetki 172 143,49 zł + prowizja 20 000 zł = 192 143,49 zł.

Odsetki w tym przypadku to, aż 90% wysokości kosztów całkowitych.

Wybierając ofertę najtańszego kredytu kluczowe znaczenie ma jego koszt. Uzyskując wysoką ocenę kredytową (zdolność + wiarygodność kredytowa) nie tylko możemy liczyć na lepszą ofertę, ale i mamy większe możliwości negocjacyjne przedstawionej propozycji.

Szybki kredyt gotówkowy

Dla części potencjalnych kredytobiorców najważniejsze jest to, aby jak najszybciej otrzymać pieniądze na konto. Być może nie jest to najlepsza strategia, ale należy ją również wziąć pod uwagę.

W takiej sytuacji należy szukać takiego banku, który umożliwia szybkie rozpatrzenie wniosku kredytowego.

Gdzie szukać takiego kredytu? Pierwszym wyborem w takiej sytuacji powinien być nasz bank. Procedura przeprowadzona jest z reguły bardzo szybko z minimum formalności.

Inną możliwością jest skorzystanie z oferty kredytu przez internet. Przede wszystkim są to kredyty i pożyczki gotówkowe, natomiast rzadziej konsolidacyjne.

Pamiętajmy jednak, że kontakt z bankiem nie oznacza, że za 15 minut otrzymamy pieniądze na konto. Nie tylko należy złożyć wniosek kredytowy (przez internet lub tradycyjnie w placówce bankowej), ale bank musi mieć czas, aby nasz wniosek rozpatrzyć.

Owszem, wstępna decyzja kredytowa może być pojęta w 15 minut, ale z ostateczną to bywa już różnie. Jeśli do banku wpływa bardzo dużo wniosków kredytowych, to analitycy mogą nie zdążyć rozpatrzyć ich w ciągu tego samego dnia.

Należy mieć to na uwadze, aby z odpowiednim wyprzedzeniem ubiegać się o dodatkowe finansowanie.

Należy to wziąć pod uwagę zwłaszcza, kiedy chcemy skonsolidować kredyty, aby obniżyć wysokość nowej raty. Zbyt długie zwlekanie z decyzją może spowodować utratę płynności finansowej, co uniemożliwi otrzymanie kredytu.

Wnioskując o pożyczkę gotówkową w firmie pożyczkowej pieniądze można otrzymać zdecydowanie szybciej, ale dotyczy to tylko niewielkiego marginesu, jakim są pożyczki krótkoterminowe do 60 dni. Im większa kwota i dłuższy czas spłaty (pożyczki ratalne), tym dokładnie i szczegółowo pożyczkodawca zbada naszą zdolność kredytową.

Najkorzystniejszy kredyt. Jaka jest ostateczna decyzja?

Ostateczna decyzja jest zawsze indywidualna. Dla jednego konsumenta korzystny kredyt oznaczać będzie niską prowizję, jak najmniejszy koszt całkowity czy możliwość skorzystania z ubezpieczenia. Dla innego jest to możliwość skorzystania z wakacji kredytowych lub brak prowizji za wcześniejszą spłatę.

Wybór korzystnego kredytu zależy również od tego na jaki cel zamierzamy przeznaczyć pieniądze. Biorąc kredyt na zakup mieszkania skorzystamy z kredytu hipotecznego, kupując meble do salonu być może będzie to kredyt ratalny, decydując się na remont łazienki korzystamy z pożyczki gotówkowej. Jeszcze inne jest przeznaczenie i koszt limitów w rachunkach czy kart kredytowych.

Najważniejsze jest, aby podjąć przemyślaną i uczciwą decyzję, z uwzględnieniem naszych potrzeb, ale i możliwości finansowych. Najlepszy kredyt możemy znaleźć samodzielnie i nie jest konieczne korzystanie z pomocy doradców lub pośredników finansowych. Z pewnością ułatwią oni zadanie, ale nie oznacza to wcale, że wykonają je lepiej niż Ty sam.

4 thoughts on “Jak wybrać najlepszy kredyt?”

  1. Najlepszy kredyt? Tani

    Pomimo, że kredyt jest przez internet, to jednak drogi. Można znaleźć banki – i to bez większego szukania – które oferują oprocentowanie nominalne na znacznie niższym poziomie i bez prowizji!

  2. Gdzie korzystny kredyt gotówkowy?

    17 marca 2022 r. Kredyt Gotówkowy w InBank.

    kredyt gotówkowy In Bank

    Na stronie banku skorzystasz z kalkulatora kredytowego.

    – wysoka kwota kredytu – nawet 50.000 zł,
    – 100% online – bez wychodzenia z domu.

    1. Rejestrujesz się w serwisie. 2. Podajesz swoje dane osobowe. 3. kliknij w link z wiadomości mailowej od Inbank i ustaw hasło dostępu oraz podpisz kodem sms umowę o dostęp do bankowości elektronicznej. 4. Będąc zalogowanym, będziesz mógł wypełnić wniosek o kredyt gotówkowy. 5. Wykonaj przelew weryfikujący na 1zł (weryfikacja tożsamości). 6. Po zapoznaniu się z ofertą będziesz mógł podpisać umowę kredytową kodem sms. Po spełnieniu wskazanych warunków w umowie, bank przeleje kredyt na Twoje konto.

    W trakcie ubiegania się o kredyt gotówkowy możesz zostać poproszony o przesłanie dokumentu potwierdzającego Twój dochód. Akceptowane przez bank dokumenty sprawdzisz na stronie banku.

    Przyznanie kredytu gotówkowego zależy od oceny Twojej zdolności kredytowej przez bank. Warunkami wejścia umowy w życie i wypłaty środków są:

    – pozytywna weryfikacja tożsamości konsumenta,
    – pozytywna ostateczna decyzja kredytowa,
    – podpisanie przez kredytobiorcę i Inbank umowy w formie elektronicznej.

    Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 16,53%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 8000 zł, całkowita kwota do zapłaty 11518,46 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku 10,99%, całkowity koszt kredytu 3518,46 zł (w tym: prowizja 799,20 zł, odsetki 2719,26 zł), umowa zawarta na okres 60 miesięcy, 59 miesięcznych rat równych w kwocie 191,98 zł, ostatnia rata 191,64 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 2 marca 2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.

    Powyższe informacje nie stanowią oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego.

  3. Marcela 11

    Będzie nam łatwiej wybrać kredyt bankowy, jeżeli przeanalizujemy jego wady i zalety, pamiętając, że:

    Zalety kredytu:

    • w przypadku pożyczek gotówkowych otrzymane środki można przeznaczyć na dowolny cel (a w przypadków kredytów na cel zapisany w umowie),
    • bez konieczności długotrwałego oszczędzania (co nie oznacza, że jest to godne pochwały…),
    • regularnie spłacane raty, bez opóźnień, budują pozytywną historię kredytową w BIK.

    Wady kredytu:

    • konieczność pokrycia kosztów dodatkowych (odsetki, prowizja, ubezpieczenie, itp.) związanych z udzieleniem kredytu,
    • wzrost zadłużenia,
    • comiesięczne zobowiązanie, które należy płacić przez kilka, kilkadziesiąt, a nawet kilkaset miesięcy!
    • odpowiednia zdolność kredytowa i historia kredytowa w BIK,
    • formalności związane z udzieleniem kredytu – mniej lub bardziej skomplikowane i liczba potrzebnych dokumentów, które należy dołączyć do wniosku kredytowego. W zależności od rodzaju kredytu.
  4. Starik64

    Tu nie ma żadnej filozofii, zwłaszcza, jeżeli jest to kredyt gotówkowy. Wystarczy wybrać nie więcej niż 3 banki. Skontaktować się z nimi – ja robiłem to przez internet (nie oznacza, że kredyt jest online, tylko wysyłam formularz kontaktowy do banku, aby do mnie przedzwonili). Wiem, że mam zdolność kredytową i BIK ok, to i z ofertą nie ma problemu.

    Dokładnie przedstawiam jaki kredyt chcę i potrzebuję – wysokość kredytu, czas spłaty, raty zawsze równe, bez ubezpieczenia i innych dodatków. Przed tym obliczam ratę na kalkulatorze, tak około – ja robię w ten sposób, że do wysokości kredytu dodaję 20% i dzielę przez liczbę rat (miesięcy). W ten sposób w dużym zaokrągleniu ustalam zakres raty.

    Zbieram oferty, a właściwie formularze informacyjne , i porównuję gdzie jest najtaniej, czyli gdzie koszty kredytowe są najniższe. Wybieram z nich bank z najlepszym stosunkiem kosztów, kontaktują się i… prowadzę negocjacje, aby obniżyli jedne z kosztów, np. oprocentowanie. Jeżeli nie są skłonni, to mówię, że jeszcze przemyśle i dzwonię do drugiego z listy. Jeżeli zgodzą się obniżyć i wyjdzie taniej niż w pierwszym banku, to tutaj zostaję i koniec. Jeżeli nie uda mi się to wracam do pierwszego. I w ten sposób wiem, że zrobiłem wszytko, aby wybrać najlepszy kredyt, czyt. najtańszy kredyt.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok