Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny na zakup domu mieszkania

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny? To bardzo dobre pytanie, a ponieważ propozycji kredytowych jest bardzo dużo, to i odpowiedź nie należy do najłatwiejszych. Jest jednak kilka czynników, na które należy zwrócić uwagę. Najważniejsze jest oczywiście porównanie kredytów hipotecznych i zwrócenie uwagi na na kilka podstawowych parametrów.

Kredyt hipoteczny to decyzja nawet na kilkanaście lat. Na wybór oferty kredytu hipotecznego wpływa między innymi:

  • wysokość oprocentowania,
  • wysokość marży banku,
  • rodzaje obowiązkowych zabezpieczeń kredytu.

Kredyt hipoteczny z prowizją 0% nie oznacza wcale, że jest to TANI KREDYT HIPOTECZNY!

Jeżeli lepiej zrozumiesz wszystkie czynniki, to tym łatwiej wybierzesz kredyt hipoteczny, który będzie dopasowany do Twoich obecnych, jak i przyszłych możliwości finansowych.

Nie martw się, jeżeli coś, o czym przeczytasz będzie dla Ciebie skomplikowane. W każdym momencie możesz się umówić z pośrednikiem finansowym lub z wybranym bankiem. Uzyskasz tam niezbędne informacje, a nawet specjalistyczną pomoc od samego początku (określenia potrzeb i sytuacji finansowej), aż po złożenie wniosku kredytowego.

Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt hipoteczny?

Przede wszystkim należy wiedzieć jakie są koszty związane z udzieleniem i zabezpieczeniem kredytu. Porównanie kredytów hipotecznych z uwzględnieniem ceny, najlepiej przeprowadzać opierając się na RRSO i całkowitym koszcie kredytu (CKK).

Konieczne jest posiadanie wkładu własnego na poziomie minimalnym 20% wartości kredytowanej nieruchomości oraz zdolność i wiarygodność kredytową.

Suma wszystkich kosztów kredytu, to nie tylko oprocentowanie NOMINALNE, ale może to być opłata za rozpatrzenie wniosku czy prowizja (wysokość prowizji jest najczęściej liczona jako procent od wysokości kredytu).

Banki bardzo często oferują niską prowizję, nawet na poziomie 0%. Jest to jednak tylko niewielki procent kosztów kredytowych. Sprawdź czy bank jest skłonny obniżyć marżę, jeżeli zapłacisz wyższą prowizję. Policz i porównaj całkowity koszt kredytu.

Innym kosztem kredytowym jest: hipoteka, polisa ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych (obowiązkowe), dodatkowe zabezpieczenia.


Przeczytaj również:
Kredyt hipoteczny czy gotówkowy na kupno i wykończenie mieszkania
Kredyt hipoteczny – słownik kredytowy
Mieszkanie z kredytem hipotecznym. Jak kupić?

RRSO kredytu hipotecznego

Tajemnicze” RRSO przewija się zawsze, kiedy przeglądamy oferty czy propozycje kredytowe, nie tylko w przypadku kredytów hipotecznych.

RRSO, jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania i jest faktycznym kosztem kredytu w ujęciu rocznym. Inaczej: jest to procentowe wyrażenie całkowitego kosztu kredytowego i uwzględnia wszelkie koszty poniesione przez kredytobiorcę, w czasie, w którym ten koszt ponosi.

RRSO oraz CKK ułatwia sprawdzenie kosztów i porównanie wielu ofert kredytowych.

Co wpływa na wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego?

Na oprocentowanie kredytu hipotecznego wpływają dwa elementy: marża i oprocentowanie.

Marża banku – zarobek banku. Jej wysokość jest stała w całym okresie spłaty kredytu i określona w umowie kredytowej. Co może wpływać na jej wartość? Najczęściej są to:

  • LTV (LTV = (wysokość udzielonego kredytu/ wartość nieruchomości) x 100%) – stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia,
  • kwota kredytu i długość kredytowania,
  • wiarygodność kredytowa,
  • umiejętności negocjacyjne.

Marża może ulec zmianie tylko w przypadku zgody obu stron. Podpisywany jest wówczas aneks do umowy.

O wysokości oprocentowania kredytu hipotecznego, a tym samym o wysokości raty kredytu hipotecznego decyduje WIBOR.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Czy każde ubezpieczenie związane z kredytem hipotecznym jest obligatoryjne? Wymagane jest ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Jest wymagane, ale nie oznacza to, że musimy wykupić je w tym samym banku, w którym wnioskujemy o kredyt hipoteczny.

Wszystkie pozostałe ubezpieczenia (poza ubezpieczeniem od niskiego wkładu własnego) są fakultatywne, np. ubezpieczenia na życie i od utraty pracy. Zanim jednak podpiszesz umowę ubezpieczeniową, zapoznaj się dokładnie z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU).

Banki proponują również dodatkowe usługi, które są połączone z kredytem hipotecznym, tzw. sprzedaż wiązana (cross-selling). Najczęściej banki dodatkowo proponują konto bankowe, kartę kredytową czy dodatkowe ubezpieczenia. Zastanów się czy będziesz miał z tego korzyści i czy na pewno ich potrzebujesz.

Pozostałe aspekty, które należy wziąć pod uwagę przy wyborze banku
  • dokumenty wymagane, które należy dołączyć do wniosku kredytowego,
  • doświadczenie i obsługa, zwłaszcza w przypadku wyboru pośrednika finansowego. Dobry pośrednik finansowy, jak i doradca kredytowy w banku udzieli kompleksowej informacji i niezbędnej pomocy przy wszelkich formalnościach kredytowych,
  • szybkość rozpatrzenia wniosku kredytowego,
  • szybkość oraz elastyczna obsługa uruchomionego kredytu hipotecznego,
  • usługi dodatkowe, niezwiązane z kredytem, np. konto bankowe, lokaty, kredyty i pożyczki, itp.

Zawsze przed podpisaniem umowy, regulaminów, tabeli opłat dokładnie je wszystkie przeczytaj. Zapoznaj się z formularzem informacyjnym, a jeżeli coś jest niezrozumiałe, to nie obawiaj się zapytać – to TY będziesz przecież spłacać kredyt. Przez wiele lat.

Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny