Jak wybrać lokatę bankową?

7 kwietnia, 2020

Lokata bankowa charakteryzuje się małym zyskiem, ale jest to bezpieczna forma oszczędzenia pieniędzy. Zamiast trzymać pieniądze na nieoprocentowanym rachunku bankowym, to zdecydowanie lepszym pomysłem jest założenie lokaty bankowej, nawet na krótki czas – podkreśla Karolina Jaskierska z blogu Ekspert Finanse Banki.

W przypadku posiadania pewnych oszczędności zadajemy sobie pytanie: lokata bankowa czy warto? Jaki bank wybrać? Na jaki okres czasu i jaką lokatę bankową założyć?

Zanim zadecydujesz o tym, gdzie ulokować swoje oszczędności, warto zapoznać się z kilkoma podstawowymi terminami, z którymi może się spotkać, wybierając lub dyskutując na temat depozytów.

Deponent – właściciel lokaty.

Rentier – osoba żyjąca z dochodów z posiadanego kapitału.

Kapitalizacja – dopisywanie przez bank odsetek do kwoty lokaty. Odsetki przekształcają się w kapitał. W następnym okresie odsetki będą już naliczane od wyższej kwoty.

Przykład: 1000 zł na 1 rok. Oprocentowanie w skali roku 5%. Odsetki po 1 roku wynoszą 1050 zł. Zamiast wycofywać pieniądze, powtórnie otwieramy lokatę na 1 rok. Tym razem kapitalizacja odsetek liczona jest od kwoty 1050 zł. 5% z 1050 zł wynosi 52,50 zł. Całkowita kwota do wypłaty 2002,50 zł.

Odsetki – dla banku są kosztem pozyskania kapitału. Dla klienta banku, to w przypadku lokaty zysk ze zdeponowanych pieniędzy, a jeżeli pożyczasz pieniądze, to koszt pozyskania kapitału. Oprocentowanie lokat zawsze będą mniejsze od oprocentowania kredytów. Różnica ta jest bowiem zyskiem banku.

Oprocentowanie lokat bankowych

Oprocentowanie nominalne – oznacza, ile wyniosą odsetki od depozytu złożonego na okres 1 roku. Im większe oprocentowanie nominalne lokaty, tym większy zysk otrzymamy z deponowanych pieniędzy.

Oprocentowanie efektywne – uwzględnia ono kapitalizację odsetek. Oprocentowanie nominalne jest takie samo jak w przypadku lokaty rocznej. Doliczanie odsetek do kapitału każdego miesiąca powoduje, że po 1 roku oszczędzania, zysk będzie większy.

Oprocentowanie stałe – oprocentowanie lokaty jest niezmienne przez cały okres trwania lokaty.

Oprocentowanie zmienne – oprocentowanie lokaty zmienia się w trakcie trwania lokaty.

Stopa procentowa – wysokości naliczonych odsetek od sumy pieniędzy, które zdeponowaliśmy w banku na określony czas. Im większa wysokość stopy procentowej, tym większy zysk otrzymamy od założonej lokaty.

Rodzaje lokat bankowych

Lokata terminowa – depozyt składany jest w banku na określony okres czasu. Najczęściej spotykane lokaty terminowe to 3-, 6- lub 12-miesięczne. Właściciel lokaty otrzymuje zapłatę z banku za udostępnienie swoich pieniędzy, czyli zysk w postaci odsetek. Dlatego im wyżej oprocentowana lokata, tym większy zysk dla deponenta.

Lokata progresywna (lokata dynamiczna) – często zwana również lokatą z dopłatą. Umożliwia bowiem dopłacanie do zdeponowanej kwoty na początku, bez konieczności zawierania nowej umowy. Oprocentowanie w przypadku lokat progresywnych najczęściej rośnie wraz ze wzrostem kwoty depozytu.

Lokata bankowa bez konta – nie ma konieczności zakładania konta osobistego w banku, w którym chcemy założyć lokatę.

Lokata odnawialna – po upływie terminu lokaty bank automatycznie zakłada podobną lokatę, na taki sam okres czasu. Odsetki mogą być dopisane do kwoty lokaty bądź wypłacone (pozostawione w rachunku do dyspozycji klienta).

Lokata nieodnawialna – po wygaśnięciu lokaty bank pozostawia kapitał z naliczonymi odsetkami na rachunku klienta i od dyspozycji klienta zależy podjęcie następnych działań przez bank. Można zatem założyć kolejną lokatę lub pozostawić środki pieniężne na koncie.

Lokata z funduszem – część środków pieniężnych jest lokowana na standardowej lokacie, pozostałe środki w funduszu inwestycyjnym.

Lokata strukturyzowana – część środków pieniężnych jest inwestowana jest w bezpieczne instrumenty, takie jak np. lokaty czy obligacje, a część środków w instrumenty finansowe o większym ryzyku, np. akcje, złoto czy w nieruchomości. Lokaty strukturyzowane są przeważnie zakładane na kilka lat.

Lokata rentierska – przeważnie jest to długookresowa, a nawet wieloletnia lokata. Odsetki od takiej lokaty nie są kapitalizowane, lecz wypłacane w miesięcznych lub kwartalnych odstępach czasu.

Lokata overnight (lokata nocna) – bank na koniec dnia blokuje pieniądza na rachunku klienta, a następnie rano udostępnia je z powrotem, dopisując uzyskane odsetki.

Lokata automatyczna – lokata taka jest automatycznie zakładana po spełnieniu warunków określonych w umowie. Na przykład w momencie przekroczenia na rachunku określonej wartości środków pieniężnych.

Lokata negocjowana – wysokość oprocentowania lokaty jest ustalane na drodze negocjacji pomiędzy bankiem i klientem. Oczywiście im wyższa kwota lokaty, którą chcemy założyć, tym na wyższe oprocentowanie możemy liczyć.

Podział lokat bankowych

Lokaty możemy podzielić według:

okresu ich trwania. Najpopularniejszymi lokatami są lokaty: miesięczne, 3-miesięczne, 6-miesięczne oraz roczne. Banki oczywiście oferują również lokaty na okresy niestandardowe, np. dzienne (O/N – overnight – nocna lokata), jednotygodniowe lub nawet na okres 5-10 lat.

stopy procentowej:

lokaty stałe, najczęściej stosowane przy krótkich terminach deponowanie środków. W takim przypadku oprocentowanie nie zmienia się w czasie trwania lokaty;

lokaty zmienne, oprocentowanie zależy od zmian stóp procentowych NBP oraz innych czynników zewnętrznych. W przeciwieństwie do lokaty stałej, w przypadku lokaty zmiennej oprocentowanie może ulec zmianie w trakcie trwania lokaty;

lokaty progresywne, oprocentowanie jej rośnie wraz z kwotą oraz długością lokaty. Im dłuższy jest zatem okres trwania lokaty oraz im wyższa jest kwota lokaty, tym wyższe otrzymamy procentowanie.

sposobu kapitalizacji (naliczania) odsetek. Kapitalizacja odsetek może być codzienna (w przypadku lokat overnight), tygodniowa, miesięczna, kwartalna lub roczna.

jak wybrać lokatę bankową

Przeczytaj również: Jeżeli brakuje pieniędzy, to oczywiście lokaty nie założysz. Sprawdź jak znaleźć tani kredyt gotówkowy z porównywarką.