Jak wybrać kredyt konsolidacyjny?

Jak wybrać kredyt konsolidacyjny w banku, jeżeli zdecydujesz się skonsolidować kilka zobowiązań? Miałby to być kredyt z większym oprocentowaniem i zerową prowizją, czy może prowizja na 5% wartości kredytu, ale za to z mniejszym oprocentowaniem? Sprawdź również jakie propozycje kredytowe przygotowały banki.

Jak wybrać kredyt konsolidacyjny

Po ostatnich podwyżkach stóp procentowych, jakie miało miejsce w ostatnich miesiącach 2021 r., wielu kredytobiorców spłacających kredyty i pożyczki z oprocentowaniem zmiennym, zauważyło z pewnością wzrost rat kredytowych.

Dodatkowo rosną ceny usług i towarów, opłaty za prąd i gaz. Czy rosną również wynagrodzenia? Niekoniecznie, a jeżeli już tak, to tylko dla wybranych grup zawodowych.

Łatwo zatem zauważyć, że obciążenia w domowym budżecie stają się coraz większe, a do swobodnej dyspozycji pozostaje coraz mniejsza część budżetu.

W jaki sposób można poradzić sobie z taką sytuacją? W jaki sposób polepszyć płynność finansową? Jest na to kilka sposobów.

1. Zwiększyć dochody. Sposób bardzo atrakcyjny, ale nie każdy ma możliwość (czas, chęci, zdrowie), aby znaleźć pracę dodatkową nawet w niepełnym wymiarze czasu,
2. Zredukować wydatki w domowym budżecie. Jest to jak najbardziej możliwe i nietrudne zadanie, ale czasami niewystarczające.
3. Zrestrukturyzować zadłużenie. Można to zrobić przy jednym kredycie gotówkowym, ale czas na rozpatrzenie wniosku często wynosi ok. miesiąca. Rozwinięcie tematu: Restrukturyzacja kredytu gotówkowego.
4. Skorzystać z tzw. wakacji kredytowych lub z karencji w spłacie. Rozwiązanie do przemyślenia przy jednym kredycie.
5. Skonsolidować zobowiązania. Najczęściej wybierane, kiedy spłacamy co najmniej dwa zobowiązania bankowe.

Jak wybrać kredyt konsolidacyjny w banku

Należy oczywiście zapoznać się z propozycjami kredytów konsolidacyjnych w bankach. Poniżej najnowsze i atrakcyjne pod względem oferty, kredyty konsolidacyjne w bankach.

W dalszej części artykułu przeczytasz:

Bank Pekao pożyczka konsolidacyjna

kredyt konsolidacyjny w banku Pekao

Szczegóły: Bank Pekao pożyczka konsolidacyjna

  • 0% od przenoszonych rat oraz jeżeli weźmiesz dodatkową gotówkę,
  • do 3 miesięcy karencji w spłacie,
  • do 10 lat kredytowanie,
  • RRSO 7,44% dla przykłady reprezentatywnego.

1. Prowizja 0% i pozostałe warunki dotyczą: Pożyczki Ekspresowej od 10000 zł do 200000 zł, przeznaczonej na spłatę udzielonych pożyczek (kredytów) oraz na dowolny cel w wysokości do 25% kwoty spłacanych zobowiązań.

2. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę zobowiązań udzielonych przez Pekao S.A.

3 Spłata pierwszej raty następuje w trzecim miesiącu kalendarzowym następującym po miesiącu od wypłaty pożyczki. Odsetki kapitałowe naliczane są od dnia wypłaty pożyczki. Można skorzystać też z oferty pożyczki bez karencji.

RRSO 7,44% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowania kosztów) 32832 zł, pożyczka zaciągnięta na 63 m-ce, oprocentowanie zmienne 7,2% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 6692,48 zł (tylko odsetki 6692,48 zł), całkowita kwota do zapłaty 39 524,48 zł. Pożyczka płatna w 62. miesięcznych ratach – 627,37 zł, ostatnia wyrównująca 627,54 zł. Kalkulacja na podstawie przykładu reprezentatywnego na 24.08.2021 r.

BNP Paribas kredyt konsolidacyjny

kredyt konsolidacyjny w BNP Paribas

Szczegóły: BNP Paribas kredyt konsolidacyjny

  • 0% prowizji,
  • od 1000 zł do 200 000 zł,
  • z opcją dodatkowych środków,
  • RRSO 8,29%.

Kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest na spłatę innych zobowiązań zaciągniętych w bankach lub w SKOK-ach, obejmuje:

  • kredyty i pożyczki gotówkowe,
  • kredyty wiązane – ratalne lub samochodowe.

Wyłączone są z konsolidacji:

  • kredyty mieszkaniowe,
  • pożyczki hipoteczne,
  • kredyty konsolidacyjne,
  • kredyty w rachunku bankowym,
  • zobowiązania z tytułu kart kredytowych,
  • kredyty związane z finansowaniem działalności gospodarczej.
RRSO 8,29 %. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 60000 zł. Całkowita kwota do zapłaty 81174,44 zł, oprocentowanie stałe 7,99 % w skali roku. Całkowity koszt kredytu 21174,44 zł (prowizja 0 zł; odsetki 21 174,44 zł). Raty 95 miesięcznych. 94 po 854,47 zł, ostatnia 854,26 zł. Przykład reprezentatywny na 20.10.2021 r.

PKO BP pożyczka konsolidacyjna

pożyczka konsolidacyjna w PKOBP

Szczegóły: PKO BP pożyczka konsolidacyjna

  • możesz przenieść nawet 1 ratę,
  • możliwość otrzymania dodatkowej gotówki na dowolne wydatki,
  • spłata od 2 do 120 miesięcy (10 lat),
  • zdalna pomoc pracownika banku,
  • RRSO 8,92%.

Pieniądze z pożyczki konsolidacyjnej można przeznaczyć na spłatę innych kredytów i pożyczek:

  • chwilówek,
  • gotówkowych,
  • samochodowych,
  • odnawialnych,
  • ratalnych,
  • kart kredytowych,

które zostaną przeniesione do Banku PKO BP z innych banków i instytucji kredytowych.

RRSO 8,92%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 33700 zł, całkowita kwota do zapłaty 46678,31 zł, oprocentowanie zmienne 8%, całkowity koszt kredytu 12978,31 zł (w tym: prowizja 684,25 zł, odsetki 12294,06 zł). Raty: 96 miesięcznych równych. 95 po 486,13 zł, ostatnia w wysokości 495,96 zł. Kalkulacja na dzień 16.10.2021 r. na przykładzie reprezentatywnym.

Alior Bank lekki kredyt konsolidacyjny z poduszką bezpieczeństwa

kredyt konsolidacyjny w Alior Banku

Szczegóły: Alior Bank kredyt konsolidacyjny

  • konsolidacja kredytów i pożyczek na minimum 10 tys. zł,
  • 0% prowizji,
  • Ubezpieczenie na życie dla kredytu od 30 tys. zł do 70 tys. zł
  • Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy i NNW dla kredytu powyżej 70 tys. zł,
  • Maksymalny okres spłaty: do 10 lat,
  • RRSO 9,00%.
RRSO oferty promocyjnej „Bezpieczna konsolidacja III” 9%. Całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 68572 zł; całkowita kwota do zapłaty: 97385,30 zł; oprocentowanie zmienne: 6,20%; całkowity koszt kredytu: 28813,30 zł, w tym: składka na ubezpieczenie od utraty pracy i NNW: 6797,40 zł, odsetki: 22015,90 zł. 103 miesięczne raty równe: 102 w wysokości 945,50 zł, ostatnia w wysokości 944,30 zł. Kalkulacja na 15.09.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Szczegółowe informacje o kredytach i pożyczkach dostępne są w oddziałach banków oraz na ich stronach internetowych. Dostępność każdego produktu zależy od analizy zdolności kredytowej i oceny kredytowej klienta dokonanej przez bank. Powyższe informacje nie stanowią oferty w rozumieniu kodeksu cywilnego.

Kiedy wybrać konsolidację kredytową?

Jeżeli przyjmiemy, że chcemy koniecznie poprawić płynność finansową, zredukować obciążenie związane z obsługą zadłużenia, to konsolidacja kredytowa powinna być wzięta pod uwagę.

Zauważ, że każda umowa kredytowa lub pożyczkowa ma różne warunki kredytowania:

  • oprocentowanie,
  • raty,
  • terminy płatności.

Dodatkowo nierzadko raty kredytowe spłacane są w różnych bankach, a terminy spłaty wypadają kilka dni przed wpłynięciem wynagrodzenia na konto.

Jeżeli więc nie chcesz popsuć swojej pozytywnej historii w BIK, to nie wolno się Tobie spóźnić w uregulowaniu raty, a tym bardziej o racie zapomnieć…

Dopasowany kredyt konsolidacyjny, niekiedy jest jedynie słusznym rozwiązaniem dla osób regulujących więcej niż jedno zobowiązanie. Jeżeli antycypujesz, że w niedalekiej przyszłości pojawią się (a może nawet taka sytuacja już zaistniała) trudności w regulowaniu rat, to:

jak najszybciej skontaktuj się z bankiem i szukaj rozwiązania! Najgorszym rozwiązaniem jest działanie, tak jakby nic się nie stało lub zaciąganie pożyczek niebankowych w celu zapłacenia raty! Prędzej czy później takie działanie doprowadzi do zdemolowania domowego budżetu i wpadnięcie w pętlę zadłużenia.

Środki z kredytu konsolidacyjnego mogą być udzielone na spłatę różnych kredytów

W ten sposób, korzystając z kredytu konsolidacyjnego można spłacić kredyty i pożyczki:

  • gotówkowe,
  • ratalne,
  • samochodowe,
  • hipoteczne,
  • zadłużenie na karcie kredytowej czy limit w koncie,

Należy jednak brać pod uwagę, że kredyty konsolidacyjne nie tylko różnią się maksymalną dostępną kwotą, okresem spłaty czy oprocentowaniem.

Zasadnicze różnice zachodzą również w zakresie konsolidacji – co można skonsolidować, a co jest wykluczone – w minimalnej kwocie, liczbie produktów czy w konieczności skorzystania z ubezpieczenia.

Przed podjęciem decyzji, warto porównać kredyty i propozycje banków i wybrać najlepszą opcję. Jak wybrać odpowiedni kredyt konsolidacyjny?

Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych rzecz absolutnie najważniejsza

Oprocentowanie konkretnego kredytu konsolidacyjnego jest jednym z najważniejszych czynników decydujących o jego całkowitym koszcie. Dlaczego?

Zasada, która obowiązuje w stosunku do wszystkich kredytów i pożyczek jest jedna:

im niższe jest oprocentowanie nominalne kredytu, to tym mniejszy jest koszt odsetkowy, a tym samym kredyt będzie tańszy.

Dodatkowo należy wziąć pod uwagę to, że kredyty konsolidacyjne są zaciągane na większe kwoty i na dłuższy czas kredytowania niż średnie kredyty gotówkowe.

Jak podaje BIK w swoim raporcie1 średnie zadłużenie Polaków z tytułu zaciągniętych kredytów gotówkowych przekracza 30 tys. zł.

Co prawda odsetki nie muszą być jedynym kosztem, ale nawet wówczas, kiedy zostanie naliczona prowizja, to i tak w całkowitym koszcie kredytowym, to odsetki będą dominujące!

Całkowity koszt odsetkowy rośnie wraz z wysokością oprocentowania nominalnego, wysokości i czasu spłaty kredytu, rodzaju rat.

Niższa rata kredytowa, a dłuższy okres spłaty

Można zastanowić się, dlaczego po konsolidacji, nowy kredyt charakteryzuje się z reguły mniejszą ratą? Warunki są aż tak atrakcyjne, że to po prostu jest to zwyczajnie opłacalne?

Faktycznie kredyty konsolidacyjne są nieznacznie tańsze od podobnych kredytów gotówkowych, ale nie na tyle, żeby rata kredytowa mogłaby być mniejsza o 30-40% w porównaniu do sumy rat konsolidowanych kredytów.

Mniejsza rata kredytowa jest możliwa dzięki wydłużeniu czasu kredytowania.

Każdy dodatkowy miesiąc spłaty kredytu, przy zachowaniu jednakowych warunków kredytowania, to mniejsza rata kredytowa.

Jest to spowodowane tym, że pożyczony kapitał jest dzielony na większą liczbę miesięcy. Jednocześnie jednak rośnie koszt całkowity kredytu, ponieważ zwiększa się koszt odsetkowy.

Pamiętajmy, że wysokość nowej raty powinna być w odpowiedni sposób dostosowana do naszych możliwości finansowych: obecnych i przyszłych. Jeżeli wiesz, że w niedalekiej przyszłości np. zwiększą się dochody, to możesz pozwolić sobie na krótszy okres kredytowania. Natomiast, jeżeli nie spodziewasz się większych zmian, to bezpieczniejszym wyjściem jest rata mniejsza, a tym samym i dłuższy czas spłaty.

Nie ma co jednak „przesadzać” z wysokością raty: zbyt niska w stosunku do finansowych możliwości, to niepotrzebne zwiększanie kosztów całkowitych, a zbyt wysoka to niebezpieczeństwo utraty po raz kolejny płynności finansowej przy nieoczekiwanych wydatkach, obniżce dochodów, itp.

Kredyt konsolidacyjny: oprocentowanie, czas spłaty i rata

Połączmy zatem to wszystko, co zostało opisane powyżej i sprawdźmy jak kształtować będzie się rata kredytowa:

  • przy różnej wysokości oprocentowania nominalnego oraz
  • dla kilku okresów kredytowania.

Jednocześnie dowiemy się jak te czynniki wpływają na wysokość całkowitego kosztu. Dla czytelniejszego zobrazowania, przyjęto, że jedynym kosztem kredytowym są odsetki (brak prowizji kredytowej i innych kosztów pozaodsetkowych).

Kredyt konsolidacyjny 20 tys. zł

Oprocentowanie nominalne 6% – rata – koszt całkowity:

  • 5 lat – 386,66 zł – 3 199,36 zł,
  • 6 lat – 331,46 zł – 3 864,96 zł,
  • 7 lat – 292,17 zł – 4 542,37 zł.

Oprocentowanie nominalne 7% – rata – koszt całkowity:

  • 5 lat – 396,02 zł – 3 761,44 zł,
  • 6 lat – 340,98 zł – 4 550,57 zł,
  • 7 lat – 301,80 zł – 5 355,70 zł.

Oprocentowanie nominalne 8% – rata – koszt całkowity:

  • 5 lat – 405,53 zł – 4 331,67 zł,
  • 6 lat – 350,66 zł – 5 247,87 zł,
  • 7 lat – 311,72 zł – 6 184,84 zł.

Oprocentowanie nominalne 9% – rata – koszt całkowity:

  • 5 lat – 415,10 zł – 4 910,03 zł,
  • 6 lat – 360,51 zł – 5 956,77 zł,
  • 7 lat – 321,78 zł – 7 029,65 zł.

Kredyt konsolidacyjny 50 tys. zł

Kredyt konsolidacyjny 50 tys. zł

Oprocentowanie nominalne 6% – rata – koszt całkowity:

  • 6 lat – 828,64 zł – 9 662,40 zł,
  • 7 lat – 730,43 zł – 11 355,93 zł,
  • 8 lat – 657,07 zł – 13 078,87 zł.

Oprocentowanie nominalne 7% – rata – koszt całkowity:

  • 6 lat – 852,45 zł – 11 376,42 zł,
  • 7 lat – 754,63 zł – 13 389,26 zł,
  • 8 lat – 681,69 zł – 15 441,84 zł.

Oprocentowanie nominalne 8% – rata – koszt całkowity:

  • 6 lat – 876,66 zł – 13 119,67 zł,
  • 7 lat – 779,31 zł – 15 462,10 zł,
  • 8 lat – 706,83 zł – 17 856,06 zł.

Oprocentowanie nominalne 9% – rata – koszt całkowity:

  • 6 lat – 901,28 zł – 14 891,93 zł,
  • 7 lat – 804,45 zł – 17 574,13 zł,
  • 8 lat – 732,51 zł – 20 320,98 zł.

kredyt konsolidacyjny na 50 tys. z raty i oprocentowanie

Kredyt konsolidacyjny 100 tys. zł

Oprocentowanie nominalne 6% – rata – koszt całkowity:

  • 7 lat – 1 460,86 zł – 22 711,86 zł,
  • 8 lat – 1 314,14 zł – 26 157,73 zł,
  • 9 lat – 1 200,57 zł – 29 662,10 zł.

Oprocentowanie nominalne 7% – rata – koszt całkowity:

  • 7 lat – 1 509,27 zł – 26 778,51 zł,
  • 8 lat – 1 363,37 zł – 30 883,68 zł,
  • 9 lat – 1 250,63 zł – 35 067,79 zł.

Oprocentowanie nominalne 8% – rata – koszt całkowity:

  • 7 lat – 1 558,62 zł – 30 924,20 zł,
  • 8 lat – 1 413,67 zł – 35 712,12 zł,
  • 9 lat – 1 301,87 zł – 40 602,12 zł.

Oprocentowanie nominalne 9% – rata – koszt całkowity:

  • 7 lat – 1 608,91 zł – 35 148,26 zł,
  • 8 lat – 1 465,02 zł – 40 641,95 zł,
  • 9 lat – 1 354,29 zł – 46 263,41 zł.

kredyty konsolidacyjne raty na 100 tys. zł

Kredyt konsolidacyjny 150 tys. zł

Oprocentowanie nominalne 6% – rata – koszt całkowity:

  • 7 lat – 2 191,28 zł – 34 067,79 zł,
  • 8 lat – 1 971,21 zł – 39 236,60 zł,
  • 9 lat – 1 800,86 zł – 44 493,14 zł.

Oprocentowanie nominalne 7% – rata – koszt całkowity:

  • 7 lat – 2 263,90 zł – 40 167,77 zł,
  • 8 lat – 2 045,06 zł – 46 325,53 zł,
  • 9 lat – 1 875,94 zł – 52 601,68 zł.

Oprocentowanie nominalne 8% – rata – koszt całkowity:

  • 7 lat – 2 337,93 zł – 46 386,30 zł,
  • 8 lat – 2 120,50 zł – 53 568,18 zł,
  • 9 lat – 1 952,81 zł – 60 903,18 zł.

Oprocentowanie nominalne 9% – rata – koszt całkowity:

  • 7 lat – 2 413,36 zł – 52 722,39 zł,
  • 8 lat – 2 197,53 zł – 60 962,93 zł,
  • 9 lat – 2 031,44 zł – 69 395,12 zł.

kredyt konsolidacyjny 150 tys. zł raty wg oprocentowania

Kredyt konsolidacyjny 200 tys. zł

Oprocentowanie nominalne 6% – rata – koszt całkowity:

  • 8 lat – 2 628,29 zł – 52 315,46 zł,
  • 9 lat – 2 401,15 zł – 59 324,19 zł,
  • 10 lat – 2 220,41 zł – 66 449,20 zł.

Oprocentowanie nominalne 7% – rata – koszt całkowity:

  • 8 lat – 2 726,74 zł – 61 767,37 zł,
  • 9 lat – 2 501,26 zł – 70 135,57 zł,
  • 10 lat – 2 322,17 zł – 78 660,35 zł.

Oprocentowanie nominalne 8% – rata – koszt całkowity:

  • 8 lat – 2 827,34 zł – 71 424,24 zł,
  • 9 lat – 2 603,74 zł – 81 204,24 zł,
  • 10 lat – 2 426,55 zł – 91 186,23 zł.

Oprocentowanie nominalne 9% – rata – koszt całkowity:

  • 8 lat – 2 930,04 zł – 81 283,90 zł,
  • 9 lat – 2 708,58 zł – 92 526,83 zł,
  • 10 lat – 2 533,52 zł – 104 021,86 zł.

200 tys zł konsolidacja - raty, oprocentowanie

Kto może ubiegać się o kredyt konsolidacyjny?

Podobnie jak przy każdym innym kredycie lub pożyczce, o kredyt konsolidacyjny mogą się ubiegać wyłącznie osoby, które posiadają dobrą historię kredytową w BIK oraz mają odpowiednio wysoką zdolność kredytową.

Możliwość ubiegania się o kredyt konsolidacyjny maja również osoby z niską oceną kredytową, ale muszą się liczyć, albo z większym oprocentowaniem kredytu lub koniecznością dodatkowego zabezpieczenia jego spłaty, np. poręczenie osób trzecich, wykupienie ubezpieczenia lub zabezpieczenie na hipotece nieruchomości (kredyt konsolidacyjny hipoteczny).

Należy zatem pamiętać o tym, że im lepsza historia kredytowa, tym zdecydowanie większe szanse nie tylko na uzyskanie kredytu, ale i na lepsze warunki kredytowania.

Każde spóźnienie w płatnościach rat przekraczających 30 dni wpływa na ocenę kredytową w Biurze Informacji Kredytowej.

Dodatkowa gotówka z kredytem konsolidacyjnym

Przede wszystkim należałoby zastanowić się czy jest ona Tobie faktycznie niezbędna. Przy pozytywnej ocenie kredytowej i odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, bank z pewnością takie dodatkowe pieniądze Tobie zaproponuje.

Wydłużenie czasu spłaty kredytu, a więc obniżka rat kredytowych, zwiększa zdolność kredytową.

Dodatkowe środki, które są pożyczką gotówkową konsolidowaną w ramach kredytu, można przeznaczyć na dowolny cel.

1. Jeżeli masz wysoką zdolność kredytową i planowałeś wziąć pożyczkę gotówkową, to ponieważ są to środki udzielane w ramach tej samej oferty kredytowej, jest to najczęściej korzystniejsza opcja niż sięgnięcie po pożyczkę osobno.
2. Dodatkowe środki mogą zostać również przeznaczone na spłatę dużo droższych pożyczek niebankowych, np. chwilówek czy pożyczek ratalnych.

Bez znaczenia jednak na jaki cel zamierzasz przeznaczyć tak uzyskane środki, musi to być decyzja przemyślana i przeanalizowana, uwzględniająca całość kredytu, całkowity koszt oraz wysokość raty.


1 źródło: media.bik.pl.

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok