2023-05-23 – ostatnia aktualizacja
Podwyżki stóp procentowych, jakie miały miejsce w latach 2021-2022, spowodowały, że kredytobiorcy spłacający kredyty i pożyczki z oprocentowaniem zmiennym, muszą obecnie płacić zdecydowanie większe raty kredytowe.
Obciążenia w domowym budżecie stały się znacząco większe, a wynagrodzenie zwiększa się tylko dla wybranych grup zawodowych.
Czy jest jakiś dobry sposób, aby sobie z tym poradzić? Może to być kredyt konsolidacyjny i konsolidacja kredytów. Ale jak wybrać kredyt konsolidacyjny tańszy i lepszy?
Zanim wybierzesz kredyt konsolidacyjny w banku
Dokonanie odpowiedniego wyboru kredytu konsolidacyjnego nie jest sprawą szybką, ale jednocześnie nie jest to jakoś szczególnie skomplikowane zadanie.
Należy oczywiście poświęcić trochę czasu na zapoznanie się z propozycjami w bankach i na dalszym etapie, na porównaniu ofert przez pryzmat całkowitego kosztu.
1. Propozycje w bankach, które przeglądasz są ogólne. Oznacza to, że kierowane są do wszystkich potencjalnie zainteresowanych osób.
2. Oferta którą zaprezentuje bank jest zawsze indywidualna. Co to oznacza? Bank uwzględni w niej uzyskaną przez Ciebie ocenę kredytową.
3. Ostateczne warunki kredytowania mogą się zatem różnić od tego, co znajdziesz w kalkulatorach i rankingach kredytowych.
Ok, to w jakim banku wybrać kredyt konsolidacyjny? Propozycje udostępnione zostały poniżej:
Jak wybrać korzystny kredyt konsolidacyjny?
Korzystny kredyt konsolidacyjny, to tańsza konsolidacja. Jest to rzecz podstawowa, o której należy ZAWSZE pamiętać.
W jaki sposób można zatem wybrać kredyt konsolidacyjny? Kluczem jest porównanie ofert kredytowych, a kryterium powinna być cena całkowita zobowiązania, czyli koszt kredytowy.
Każdą ofertę kredytową sprawdzić należy nie tylko pod kątem raty, ale i podstawowych kosztów oraz kosztów całkowitych.
Najlepiej byłoby przygotować minimum dwie oferty kredytowe (druga z innego banku) i porównać je patrząc na koszt całkowity. To pozwala wskazać bank z tańszą propozycją. Porównywanie kredytów konsolidacyjnych gotówkowych nie jest trudne, ale jest konieczne.
Kiedy wybrać konsolidację kredytów?
Jeżeli przyjmiemy, że chcesz koniecznie:
1. Poprawić płynność finansową.
2. Zredukować obciążenie związane z obsługą zadłużenia.
3. Poprawić zdolność kredytową.
To warto rozważyć konsolidację.
Zauważ, że każda umowa kredytowa lub pożyczkowa ma różne warunki kredytowania:
- oprocentowanie nominalne,
- raty,
- terminy płatności.
Dodatkowo nierzadko raty kredytowe spłacane są w różnych bankach, a raty wypadają kilka dni przed wpływem wynagrodzenia na konto.
Jeżeli więc nie chcesz popsuć sobie pozytywnej historii w BIK, to nie można dopuścić do opóźnień w regulowaniu płatności, a tym bardziej o niej zapomnieć…
Dopasowany kredyt konsolidacyjny, niekiedy jest jedynym słusznym rozwiązaniem dla osób regulujących więcej niż jedno zobowiązanie. Jeżeli antycypujesz, że w niedalekiej przyszłości pojawią się (a może nawet taka sytuacja już zaistniała) trudności w terminowej obsłudze zadłużenia, to:
Środki z kredytu konsolidacyjnego mogą być udzielone na spłatę różnych kredytów
W ten sposób, korzystając z kredytu konsolidacyjnego można spłacić kredyty oraz pożyczki:
- gotówkowe,
- ratalne,
- samochodowe,
- hipoteczne,
- zadłużenie na karcie kredytowej czy limit w koncie,
Wymienione zobowiązania MOŻNA spłacić kredytem konsolidacyjnym, ale nie oznacza to, że wybrana propozycja bankowa takie zobowiązania uwzględnia.
Kredyty konsolidacyjne nie tylko różnią się maksymalną dostępną kwotą, okresem spłaty czy oprocentowaniem. Zasadnicze różnice zachodzą również w zakresie konsolidacji:
- co można skonsolidować, a co jest wykluczone,
- w minimalnej kwocie,
- liczbie produktów,
- konieczności skorzystania z ubezpieczenia.
Jak wybrać wówczas odpowiedni kredyt konsolidacyjny? Należałoby określić na jakich produktach zależy nam najbardziej, aby znalazły się w konsolidacji.
Oprocentowanie kredytu, to rzecz absolutnie najważniejsza
Oprocentowanie konkretnego kredytu konsolidacyjnego jest priorytetowym czynnikiem decydującym o jego całkowitym koszcie. Dlaczego?
Zasada, która obowiązuje w stosunku do wszystkich kredytów i pożyczek jest jedna:
Dodatkowo należy wziąć pod uwagę to, że kredyty konsolidacyjne są zaciągane na większe kwoty i na dłuższy czas kredytowania niż średnie kredyty gotówkowe.
Co prawda odsetki nie muszą być jedynym kosztem, ale nawet wówczas, kiedy zostanie naliczona prowizja, to i tak w całkowitym koszcie kredytowym, to odsetki będą dominujące!
Niższa rata kredytowa, a dłuższy czas spłaty
Można zastanowić się, dlaczego po konsolidacji nowy kredyt charakteryzuje się z reguły mniejszą ratą? Warunki są aż tak atrakcyjne?
Faktycznie kredyty konsolidacyjne są nieznacznie tańsze od podobnych kredytów gotówkowych. Jednak nie na tyle, żeby rata kredytowa mogłaby być mniejsza o 30-40% w porównaniu do sumy konsolidowanych rat kredytów.
Mniejsza rata kredytowa jest możliwa dzięki wydłużeniu czasu kredytowania: pożyczony kapitał jest dzielony na większą liczbę miesięcy. Jednocześnie jednak rośnie koszt całkowity kredytu, ponieważ zwiększa się koszt odsetkowy.
Wysokość nowej raty powinna być w odpowiedni sposób dostosowana do naszych możliwości finansowych: obecnych i przyszłych. Jeżeli wiesz, że w niedalekiej przyszłości np. zwiększą się dochody, to możesz pozwolić sobie na krótszy okres spłaty. Natomiast, jeżeli nie spodziewasz się większych zmian, to bezpieczniejszym wyjściem jest rata mniejsza, a tym samym wydłużenie kredytowania.
Kredyt konsolidacyjny: oprocentowanie, czas spłaty i rata
Połączmy zatem to wszystko, co zostało opisane powyżej i sprawdźmy jak kształtować będzie się rata kredytowa:
- przy różnej wysokości oprocentowania nominalnego oraz
- dla kilku okresów kredytowania.
Jednocześnie dowiemy się jak te czynniki wpływają na wysokość całkowitego kosztu. Dla czytelniejszego zobrazowania, przyjęto, że jedynym kosztem kredytowym są odsetki (brak prowizji kredytowej i innych kosztów pozaodsetkowych).
Kredyt konsolidacyjny 20 tys. zł
Oprocentowanie nominalne 6% – rata – koszt całkowity:
- 5 lat – 386,66 zł – 3 199,36 zł,
- 6 lat – 331,46 zł – 3 864,96 zł,
- 7 lat – 292,17 zł – 4 542,37 zł.
Oprocentowanie nominalne 7% – rata – koszt całkowity:
- 5 lat – 396,02 zł – 3 761,44 zł,
- 6 lat – 340,98 zł – 4 550,57 zł,
- 7 lat – 301,80 zł – 5 355,70 zł.
Oprocentowanie nominalne 8% – rata – koszt całkowity:
- 5 lat – 405,53 zł – 4 331,67 zł,
- 6 lat – 350,66 zł – 5 247,87 zł,
- 7 lat – 311,72 zł – 6 184,84 zł.
Oprocentowanie nominalne 9% – rata – koszt całkowity:
- 5 lat – 415,10 zł – 4 910,03 zł,
- 6 lat – 360,51 zł – 5 956,77 zł,
- 7 lat – 321,78 zł – 7 029,65 zł.
Kredyt konsolidacyjny 50 tys. zł
Oprocentowanie nominalne 6% – rata – koszt całkowity:
- 6 lat – 828,64 zł – 9 662,40 zł,
- 7 lat – 730,43 zł – 11 355,93 zł,
- 8 lat – 657,07 zł – 13 078,87 zł.
Oprocentowanie nominalne 7% – rata – koszt całkowity:
- 6 lat – 852,45 zł – 11 376,42 zł,
- 7 lat – 754,63 zł – 13 389,26 zł,
- 8 lat – 681,69 zł – 15 441,84 zł.
Oprocentowanie nominalne 8% – rata – koszt całkowity:
- 6 lat – 876,66 zł – 13 119,67 zł,
- 7 lat – 779,31 zł – 15 462,10 zł,
- 8 lat – 706,83 zł – 17 856,06 zł.
Oprocentowanie nominalne 9% – rata – koszt całkowity:
- 6 lat – 901,28 zł – 14 891,93 zł,
- 7 lat – 804,45 zł – 17 574,13 zł,
- 8 lat – 732,51 zł – 20 320,98 zł.
Kredyt konsolidacyjny 100 tys. zł
Oprocentowanie nominalne 6% – rata – koszt całkowity:
- 7 lat – 1 460,86 zł – 22 711,86 zł,
- 8 lat – 1 314,14 zł – 26 157,73 zł,
- 9 lat – 1 200,57 zł – 29 662,10 zł.
Oprocentowanie nominalne 7% – rata – koszt całkowity:
- 7 lat – 1 509,27 zł – 26 778,51 zł,
- 8 lat – 1 363,37 zł – 30 883,68 zł,
- 9 lat – 1 250,63 zł – 35 067,79 zł.
Oprocentowanie nominalne 8% – rata – koszt całkowity:
- 7 lat – 1 558,62 zł – 30 924,20 zł,
- 8 lat – 1 413,67 zł – 35 712,12 zł,
- 9 lat – 1 301,87 zł – 40 602,12 zł.
Oprocentowanie nominalne 9% – rata – koszt całkowity:
- 7 lat – 1 608,91 zł – 35 148,26 zł,
- 8 lat – 1 465,02 zł – 40 641,95 zł,
- 9 lat – 1 354,29 zł – 46 263,41 zł.
Kredyt konsolidacyjny 150 tys. zł
Oprocentowanie nominalne 6% – rata – koszt całkowity:
- 7 lat – 2 191,28 zł – 34 067,79 zł,
- 8 lat – 1 971,21 zł – 39 236,60 zł,
- 9 lat – 1 800,86 zł – 44 493,14 zł.
Oprocentowanie nominalne 7% – rata – koszt całkowity:
- 7 lat – 2 263,90 zł – 40 167,77 zł,
- 8 lat – 2 045,06 zł – 46 325,53 zł,
- 9 lat – 1 875,94 zł – 52 601,68 zł.
Oprocentowanie nominalne 8% – rata – koszt całkowity:
- 7 lat – 2 337,93 zł – 46 386,30 zł,
- 8 lat – 2 120,50 zł – 53 568,18 zł,
- 9 lat – 1 952,81 zł – 60 903,18 zł.
Oprocentowanie nominalne 9% – rata – koszt całkowity:
- 7 lat – 2 413,36 zł – 52 722,39 zł,
- 8 lat – 2 197,53 zł – 60 962,93 zł,
- 9 lat – 2 031,44 zł – 69 395,12 zł.
Kredyt konsolidacyjny 200 tys. zł
Oprocentowanie nominalne 6% – rata – koszt całkowity:
- 8 lat – 2 628,29 zł – 52 315,46 zł,
- 9 lat – 2 401,15 zł – 59 324,19 zł,
- 10 lat – 2 220,41 zł – 66 449,20 zł.
Oprocentowanie nominalne 7% – rata – koszt całkowity:
- 8 lat – 2 726,74 zł – 61 767,37 zł,
- 9 lat – 2 501,26 zł – 70 135,57 zł,
- 10 lat – 2 322,17 zł – 78 660,35 zł.
Oprocentowanie nominalne 8% – rata – koszt całkowity:
- 8 lat – 2 827,34 zł – 71 424,24 zł,
- 9 lat – 2 603,74 zł – 81 204,24 zł,
- 10 lat – 2 426,55 zł – 91 186,23 zł.
Oprocentowanie nominalne 9% – rata – koszt całkowity:
- 8 lat – 2 930,04 zł – 81 283,90 zł,
- 9 lat – 2 708,58 zł – 92 526,83 zł,
- 10 lat – 2 533,52 zł – 104 021,86 zł.
Pytanie jak wybrać kredyt konsolidacyjny być może nie jest, aż tak istotne, jak to, które dotyczy osób, które mogą się o kredyt ubiegać.
Podobnie jak przy każdym innym kredycie lub pożyczce, o kredyt konsolidacyjny mogą się starać wyłącznie osoby, które posiadają dobrą historię kredytową w BIK oraz mają odpowiednio wysoką zdolność kredytową.
Niekoniecznie osoby z niską oceną kredytową zostają skreślone z takiem możliwości, a wniosek zostanie odrzucony. Muszą się liczyć z tym, że kredyt zostanie wyżej oprocentowany lub będzie wymagane dodatkowe zabezpieczenie. Na przykład poręczenie osób trzecich, wykupienie ubezpieczenia lub zabezpieczenie na hipotece nieruchomości (kredyt konsolidacyjny hipoteczny).
Należy zatem pamiętać o tym, że im lepsza historia kredytowa, tym zdecydowanie większe szanse nie tylko na uzyskanie kredytu, ale i na lepsze warunki kredytowania.
Jaki wybrać kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką?
Jest to tzw. kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. Przy pozytywnej ocenie kredytowej i odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, bank prawdopodobnie zaproponuje takie dodatkowe pieniądze.
Dodatkowe środki stanowić mogą niekiedy i 50% wysokości konsolidacji, są pożyczką gotówkową łączoną w ramach kredytu. Można ją przeznaczyć na dowolny cel.
2. Dodatkowe środki mogą zostać również przeznaczone na spłatę dużo droższych pożyczek niebankowych, np. chwilówek czy pożyczek ratalnych.
Bez znaczenia jednak na jaki cel zamierzasz przeznaczyć dodatkowe pieniądze, musi to być decyzja przemyślana i przeanalizowana. Uwzględnij całość kredytu oraz całkowity koszt oraz wysokość raty.
W jaki sposób polepszyć płynność finansową?
Z pewnością już wiesz, jak wybrać kredyt konsolidacyjny, a jak jeszcze można poradzić sobie ze zmniejszającą się płynnością finansową? Jest na to kilka sposobów.
1. Zwiększenie dochodów. Sposób bardzo atrakcyjny, ale nie każdy ma możliwość (czas, chęci, zdrowie), aby znaleźć pracę dodatkową nawet w niepełnym wymiarze czasu,
2. Zredukowanie wydatków w domowym budżecie. Jest to jak najbardziej możliwe i nietrudne zadanie, ale czasami niewystarczające.
3. Zrestrukturyzowanie zadłużenia. Można to zrobić przy jednym kredycie gotówkowym, ale czas na rozpatrzenie wniosku często wynosi ok. miesiąca.
4. Skorzystanie z tzw. wakacji kredytowych lub z karencji w spłacie. Rozwiązanie do przemyślenia przy jednym kredycie.
5. Skonsolidowanie zobowiązań. Najczęściej wybierane, kiedy spłacamy co najmniej dwa zobowiązania bankowe.
1 źródło: media.bik.pl.
POŻYCZKA KONSOLIDACYJNA ONLINE w PKOBP z RRSO 10,56%: 0% prowizji dla pożyczek od 50 000 zł, 1,99% prowizji dla pożyczek od 20 000 do 49 999 zł, pieniądze można przeznaczyć na spłatę kredytów i pożyczek + można otrzymać dodatkową gotówkę na ekstra wydatki.
Kredyt konsolidacyjny to nie tylko oferta dla zadłużonych, bo to także dla tych klientów, którzy
1. zaczynają mieć dopiero problemy ze spłatą swoich zobowiązań lub
2. mają odpowiednią finansową sytuację, a chcą uporządkować je i płacić małą ratę.
O kredyt konsolidacyjny w banku lub pozabankowy można się starać w momencie, kiedy spłacasz raty terminowo. Opóźnienia, to przekreślenie szans, po prostu są one przeznaczone dla klientów z pozytywną historią w BIKu.
Nie ma tak, że każdy dostanie kredyt konsolidacyjny. Warunków jest kilka – dwa podstawowe: BIK i zdolność.
Jeżeli wybierzesz kredyt konsolidacyjny pozabankowy, to może być trochę łatwiej, bo firmy te nie sprawdzają, aż tak dokładnie BIKU.
Kredyt konsolidacyjny w banku jest oczywiście lepszy, bo wychodzi taniej i można wiecej pożyczyć i na dłużej.
Dodatkowo jest w bankach kredyt konsolidacyjny online, np. w Alior Banku. To wygodna opcja, bo można złożyć wniosek prze internet. Bank sprawdzi czy jesteś wiarygodnym klientem również!
Czy w przypadku kłopotów finansowych korzystać z oferty parabanków? Raczej nie, ponieważ kredyty konsolidacyjne pozabankowe są tutaj znacznie droższe niż te kredyty, które są oferowane przez banki.
Kredyt konsolidacyjny pozabankowy i bankowy jest oferowany dla osób zadłużonych przede wszystkim. Dla tych co mają negatywną historię kredytową pozostaje pewnie już tylko negocjowanie z bankami, bo raczej mimo wszytko nie kredyt w parabanku.,
Jeśli przemyślisz wszystko i przeanalizujesz plusy i minusy, to faktycznie kredyt konsolidacyjny możesz pomóc wyjść z kłopotów finansowych. Na jak długo? To zależeć będzie od dalszych podejmowanych w życiu decyzji finansowych.