Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?

2023-01-07 – ostatnia aktualizacja

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny w banku? W przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego – a ten jest najbardziej powszechny i popularny – wystarczą trzy podstawowe elementy:

1. kontakt z bankiem w sprawie kredytu,
2. odpowiednia zdolność kredytowa,
3. pozytywna historia kredytowa BIK.

Tylko tyle, czy, aż tyle? Oczywiście należy wypełnić wniosek kredytowy, a jeszcze wcześniej zadecydować o tym, jakie kredyty zamierzasz skonsolidować i do jakiego poziomu obniżyć ratę.

Jeżeli posiadasz kilka zobowiązań w bankach, i w każdym miesiącu suma rat, które musisz zapłacić, zdecydowanie Ciebie „przygniata”, to należałoby wziąć pod uwagę konsolidację kredytów.

Z pewnością „połączenie” obecnych kredytów i pożyczek w jeden kredyt konsolidacyjny, powinno odciążyć domowy budżet. W ten sposób odzyskasz płynność finansową – zmniejszając ratę – oraz poprawisz swoją zdolność kredytową.

Czy łatwo jest otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny, to już wiesz. Ale czy jest to łatwe? Na pewno nie jest to skomplikowane i z pewnością sobie poradzisz.

Zacznijmy od tego, że o kredyt konsolidacyjny możesz się ubiegać wyłącznie w bankach. W firmie pożyczkowej najwyżej otrzymasz pożyczkę gotówkową, znacznie droższą, którą możesz przeznaczyć na spłatę innych zobowiązań.

Kontaktując się z wybranym bankiem w sprawie propozycji kredytowej, będzie musiał nie tylko sprawdzić czy masz odpowiednią zdolność kredytową, ale również jak wygląda Twój raport w BIK – historia kredytowa – oraz czy nie znajdujesz się w bazie dłużników.

W sytuacji kiedy wstępna analiza kredytowa będzie pozytywna, doradca przedstawi Tobie indywidualną ofertę.

Jeżeli ją zaakceptujesz, to nastąpi ostateczna analiza kredytowa i będziesz mógł podpisać umowę. I tak to się odbywa w dużym skrócie, ale co ważne: kredyt konsolidacyjny nie wymaga znacznie więcej formalności niż kredyt gotówkowy i można o niego ubiegać się również przez internet.

Konsolidacja kredytu gotówkowego

Konsolidacja kredytu gotówkowego, to nie jedyny produkt, który można skonsolidować. Poza najpopularniejszymi kredytami i pożyczkami gotówkowymi, konsolidowane są również kredyty i pożyczki:

• ratalne,
• samochodowe,
• studenckie,
• hipoteczne,
• konsolidacyjne,
• limity w kartach kredytowych i na rachunkach ROR.

Tak to wygląda w teorii, bo praktyka jest najczęściej nieco inna i wszystko zależy od konkretnego banku i polityki kredytowej. Co więcej, może okazać się, że bank ustali minimalny limit konsolidacji, np. 30 tys. zł, maksymalną kwotę kredytu czy maksymalny czas kredytowania. Są propozycje, w których wymaga się, aby jeden z produktów pochodził z innego banku… I jak tu uzyskać kredyt konsolidacyjny? No, tak to wygląda i w ten sposób banki walczą o nowych klientów. Nie tylko ceną.

Kredyt konsolidacyjny – po prostu same plusy

Czy tak nie jest w istocie? Kredyt konsolidacyjny to korzystne rozwiązanie – pozwala na obniżenie miesięcznej raty. To, po pierwsze. Po drugie mamy tylko jeden kredyt, w jednym banku. A po trzecie i po czwarte, poprawiamy płynność finansową i jeżeli nie korzystamy z dodatkowej gotówki, to więcej pieniędzy pozostanie w domowym budżecie. Nic, tylko konsolidować.

No dobrze, ale skąd w takim razie bierze się niższa rata? A może jest to, jak niektórzy piszą, kredyt oddłużeniowy? Tym drugim przypadkiem nie będziemy się zajmować, bo dług wcale nie znika w cudowny sposób, ale wręcz… rośnie! „Jak to możliwe?” – ktoś mógłby zapytać. O tym przeczytasz poniżej.

Wracając na chwilę do niższej raty. Przyczyna jest banalnie prosta. A właściwie, to należałoby wymienić dwa możliwe czynniki:

• znacznie niższe oprocentowanie nominalne kredytu oraz/lub
• wydłużenie czasu spłaty.

Rozwiązaniem zagadki jest wydłużenie czasu spłaty. Co prawda kredyty konsolidacyjne są niżej oprocentowane niż kredyty gotówkowe, ale nie aż tak nisko, że tylko samym oprocentowaniem można obniżyć ratę.

Tylko poprzez wydłużenie czasu spłaty bank może nam R A D Y K A L N I E zmniejszyć ratę kredytową. A o tym świadczy przykład poniżej, np.:

Symulacja rat kredytowych dla konsolidacji na 30 tys. zł

Wyliczenia szacunkowe:

• 5 lat – 650 zł,
• 6 lat – 562 zł,
• 7 lat – 500 zł,
• 8 lat – 453 zł,
• 9 lat – 417 zł,
• 10 lat – 389 zł.

I jeżeli przed konsolidacją rata kredytowa (łączna) wynosiła 599,99 zł, to po konsolidacji na 8 lat, zapłacisz nową ratę w wysokości o 147 zł mniejszą, a która wyniesie 453 zł. Oczywiście jest to tylko symulacja wyliczeń, a nie przykład rzeczywisty (chociaż różnice pomiędzy wyliczeniami szacunkowymi i rzeczywistymi nie będą zbyt duże).

I teraz najważniejsze: rata będzie nisza, ale zapłacisz więcej odsetek. A to z kolei wpływa na całkowity koszt kredytu. Im dłużej spłacasz kredyt, tym rośnie wysokość odsetek, a wraz z nimi całkowity koszt kredytu, a ostatecznie Twoje zadłużenie WZRASTA! Uff… Ale będziesz miał mniejsze miesięczne wydatki i więcej pieniędzy w domowym budżecie. A jeżeli nie zaczniesz brać nowych kredytów i pożyczek, to być może zaczniesz ostatecznie oszczędzać?

Dowiedziałeś się jak uzyskać kredyt konsolidacyjny, gdzie zapytać i czy warto to zrobić. Czy to jest rozwiązanie dla Ciebie? Musisz dokonać rzetelnej analizy swojego budżetu, możliwości finansowych obecnych, ale i przyszłych. Być może pożyczki, których ostateczny termin spłaty mija za kilka miesięcy – nie warto konsolidować, a skupić się na długoterminowych. Jedno jest pewne: nie pozwól, abyś wpadł w pętlę zadłużenia i zaprzestał regulowania rat!