2022-12-27 – ostatnia aktualizacja
Jak konsolidować kredyty i obniżyć ratę kredytu? Obniżenie raty kredytu jest możliwe dzięki wydłużeniu czasu spłaty zobowiązania. Jeżeli taka sytuacja dotyczy kilku kredytów i pożyczek, to można je wszystkie (lub wybrane) połączyć w jeden nowy kredyt. Jest to kredyt konsolidacyjny.
Konsolidacja kredytowa polega na połączeniu kilku kredytów i pożyczek bankowych w jeden kredyt, z mniejszą ratą. Produktem bankowym, który to umożliwia jest kredyt lub pożyczka konsolidacyjna.
Konsolidacja daje więc sposobność zamknięcia umów kredytowych przed ustalonym terminem. Mogą to być zarówno kredyty i pożyczki gotówkowe (z jakiego banku najlepiej wziąć kredyt gotówkowy), kredyty ratalne, samochodowe czy zadłużenia na kartach kredytowych.
Zawsze jednak należy zapytać w banku, jakie zobowiązania można skonsolidować, ponieważ to banki samodzielnie decydują o zakresie i warunkach przeprowadzanej konsolidacji.
Poszukujesz odpowiedniego kredytu konsolidacyjnego i nie wiesz jaką ofertę wybrać? Najlepszy sposób, to oczywiście porównanie banków (kredytów właściwie…). Na początku zapoznaj się z propozycjami, a następnie porównaj oferty pod względem ceny – sprawdzany jest wówczas całkowity koszt kredytu. Jeżeli cena nie jest najważniejsza, to powinniśmy w takiej sytuacji zwracać uwagę na pozostałe czynniki.
Kiedy konsolidować kredyty bankowe?
Konsolidacja kredytów jest rozwiązanie dla tych osób, które zaciągnęły kilka kredytów i biorą pod uwagę przyszłe trudności z terminowym regulowaniem rat kredytowych lub już teraz, łączna ich wysokość, jest zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu.
Ubiegając się o kredyt konsolidacyjny, należy również oczywiście pamiętać, że poza samą chęcią przeprowadzenia konsolidacji, najważniejsza jest odpowiednia zdolność kredytowa i pozytywna historia kredytowa. Negatywna ocena jednego tych dwóch czynników spowoduje odrzucenie wniosku kredytowego.
Mały i duży kredyt konsolidacyjny
Konsolidacja na stosunkowo niewielkie kwoty, przeważnie nie wymaga dodatkowych zabezpieczeń – ale o tym zadecyduje już bank na postawie oceny kredytowej.
Generalnie kredyty konsolidacyjne można podzielić na kredyty konsolidacyjne gotówkowe – najpopularniejsze i najbardziej powszechne, które nie wymagają zabezpieczenia hipotecznego – oraz konsolidacyjne hipoteczne – zabezpieczone na hipotece nieruchomości kredytobiorcy lub osoby trzeciej.
Kredyty konsolidacyjne gotówkowe są wyżej oprocentowane niż hipoteczne, ale nie tylko pozwalają skonsolidować zobowiązania do 200 tys. zł, a spłatę rozłożyć do 10 lat, ale także można wnioskować o kredyt przez internet (w przeciwieństwie do kredytów hipotecznych).
Konsolidacja hipoteczna nierzadko obejmuje kredyty hipoteczne, a zabezpieczenie na nieruchomości pozwala udzielić kredyt taniej, na większe kwoty i z okresem kredytowania przekraczającym 10 lat.
Tani kredyt konsolidacyjny jak sprawdzić?
Porównując oferty kredytów konsolidacyjnych należy zwrócić uwagę na kilka podstawowych czynników:
- Zapoznaj się z ogólnymi propozycjami kredytowymi,
- Skontaktuj się z wybranymi bankami w spawie oferty,
- Otrzymasz z banku Formularz Informacyjny, który będzie wystawiony na kwotę i okres kredytowania, którym jesteś zainteresowany. Nie może to być przykład reprezentatywny (taki jaki znajduje się w reklamach)!
- Zwróć uwagę na: 1. poszczególne składowe kosztów kredytu (oprocentowanie nominalne, prowizja, opłaty dodatkowe, itp.), 2. całkowity koszt kredytu oraz RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania).
- Porównaj oferty z uwzględnieniem kosztów całkowitych korzystając z otrzymanych formularzy informacyjnych (pamiętaj, że takie oferty mają określony termin ważności).
1. Jeżeli przeprowadzisz prawidłowo analizę kredytową, to powinieneś wskazać najtańszy kredyt konsolidacyjny.
2. Wszelkiego rodzaju wątpliwości wyjaśniaj z doradcą kredytowym lub konsultantem infolinii. Nie bój się zapytać, jeżeli jakiegoś aspektu nie rozumiesz.
3. Podejmując ostateczną decyzję i wybierając bank, dokładnie przeczytaj umowę kredytową – i to zanim ją podpiszesz.
Umowa o kredyt musi być zawarta zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim i musi zawierać m.in.:
- strony umowy,
- wysokość kredytu,
- oprocentowanie nominalne,
- zasady i harmonogram spłaty,
- informację o całkowitym koszcie kredytu oraz RRSO,
- informację o sposobie zabezpieczenia kredytu, jeżeli jest ono wymagane,
- informację o przysługującym Tobie prawie do przedterminowej spłaty kredytu i odstąpienia od umowy.
Jak konsolidować kredyty, aby było taniej?
Ustawa o kredycie konsumenckim zobowiązuje banki do wyliczenia RRSO i całkowitego kosztu kredytu. Dzięki temu, porównanie kredytów konsolidacyjnych (i nie tylko konsolidacyjnych) pod względem ceny jest znacznie łatwiejsze.
Całkowity koszt kredytu wskazuje wszystkie koszty kredytowe, jakie poniesiesz na rzecz banku: odsetki, prowizje, opłaty dodatkowe czy ubezpieczenie – nie muszą one oczywiście wystąpić razem.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) jest tym samym co całkowity koszt kredytu, ale RRSO wyrażane jest jako wartość procentowa całej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
Im CKK i RRSO są niższe, tym kredyt jest korzystniejszy pod względem ceny.
Całkowita kwota kredytu – suma środków, jaką bank udostępnia na podstawie umowy kredytowej.
Całkowity koszt kredytu – wszystkie koszty, które zobowiązany jest ponieść konsument w związku z umową o kredyt. Obejmuje w szczególności odsetki, prowizje bankowe oraz koszty usług dodatkowych, kiedy ich poniesienie jest konieczne do uzyskania kredytu.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) różni się od oprocentowania nominalnego kredytu. RRSO uwzględnia wysokość kosztów oraz wartość pieniądza w czasie (jak długo kredytobiorca może dysponować pieniędzmi, które pożycza).
Przeczytaj także:
Czy warto brać kredyt gotówkowy?
Czy można obniżyć raty kredytu?
Jak obniżyć raty kredytu?
1. Jeżeli jest to jeden kredyt, np. kredyt gotówkowy, to można wziąć pod uwagę refinansowanie kredytu. Refinansowanie polega na spłacie wybranego kredytu przez zaciągnięcie kredytu w innym banku.
Bank A: nasz stary kredyt gotówkowy.
Bank B: nowy kredyt gotówkowy.
Bank B spłaca Bank A i udziela nam nowy kredyt na nowych warunkach. Jest to tzw. kredyt refinansowany lub refinansowy.
2. Konsolidacja kredytów z kredytem konsolidacyjnym. W przypadku spłaty kilku lub kilkunastu nawet kredytów i pożyczek.
Zawsze (albo w zdecydowanej większości) obniżenie raty następuje poprzez wydłużenie okresu spłaty. Dzięki temu, że kwota kredytu będzie rozłożona na zdecydowanie więcej rat miesięcznych, to i rata staje się niższa.
Przykład – do spłaty jest 30 000 zł. Podzielone na miesiące spłaty:
I tak zostały wyliczone raty kredytowe (RRSO 0%). Ale pamiętajmy, że im bardziej wydłużamy ten czas spłaty, tym więcej odsetek od kredytu trzeba zapłacić bankowi.
Jak można wyjść z długów? Najlepszy sposób, aby oddłużyć się z kredytów, pożyczek lub chwilówek? Odpowiedzią jest możliwie najlepszy wybór specjalistów, którzy zajmą się konsolidacją chwilówek i inny pożyczek.
Można w ten sposób właśnie skorzystać z pomocą doradców kredytowych na forum. Nie robimy zapytań do banków, doradcy nie pobierają opłat wstępnych, a często mają oni kilkuletnie nawet doświadczenie w realizacji konsolidacji kredytowych. I dlatego udaje się codziennie pozyskiwać nawet i kilkaset tysięcy konsolidacji dla wielu osób.
Warunki na jakich możemy przeprowadzić konsolidację:
Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny, zmniejszyć raty i poprawić stan domowego budżetu? Gdzie uzyskać szybko oddłużanie kredytów i niebankowych pożyczek?
1. Wystarczy uzupełnić formularz i następnie oddzwoni do Ciebie sprawdzony doradca. 2. Pomożemy znaleźć rozwiązanie i zwiększyć szanse na uzyskanie kredyt konsolidacyjnego na spłatę innych kredytów.