Redakcja: Marek Kamiński. 2024-09-04 – ostatnia aktualizacja. Wiarygodne źródło informacji Artykuły w serwisie KredytyPorownywarka.pl są starannie opracowywane przez doświadczonych autorów, bazując na wiarygodnych źródłach. Wykorzystujemy dane z renomowanych raportów branżowych, analiz rynkowych oraz opinii ekspertów finansowych. Nasze publikacje mają charakter informacyjny i edukacyjny, nie są poradami inwestycyjnymi ani rekomendacjami finansowymi. Dążymy do dostarczania czytelnikom rzetelnej wiedzy, pomagającej w podejmowaniu świadomych decyzji finansowych..
Przeniesienie kredytu gotówkowego do innego banku jest niczym innym jak refinansowaniem kredytu gotówkowego. Polega na spłacie jednego kredytu gotówkowego innym, zaciągniętym w innym banku.
Co daje przeniesienie kredytu lub kredytów gotówkowych do innego banku? Czy coś zyskamy i uzyskamy oszczędności?
Kredyt gotówkowy, jako kredyt na dowolny cel
Z kredytów gotówkowych Polacy korzystają chętnie i czasami… w nadmiarze. W końcu przecież można zrealizować różne zamierzenia: wyremontować mieszkanie, kupić samochód z ogłoszenia czy to wyjechać na wakacje.
Kredyt gotówkowy pomoże zrealizować dowolny cel, więc bank nie zapyta na co go chce Pan/Pani przeznaczyć?, ale tylko oszacuje ryzyko jego niespłacenia. Jest zdolność kredytowa? Pozytywna wiarygodność kredytowa? Pieczątka przybita, a ty kredytobiorco, spłacaj kredyt – terminowo!
Jeżeli mamy stabilną sytuację finansową, powinniśmy udźwignąć takie dodatkowe obciążenie. Ale nie zawsze tak być musi. I co wówczas zrobić? Z jednym kredytem można sobie poradzić, a z kilkoma? Jest to również możliwe, ale warunek jest jeden: należy działać zdecydowanie!
Kiedy tylko trafnie ocenisz, że sytuacja w budżecie domowym uległa i będzie ulegać pogorszeniu, nie czekaj, aż przestaniesz płacić raty. Będzie już za późno.
Na czym polega refinansowanie kredytu gotówkowego (pożyczki gotówkowej)
Refinansowanie kredytu gotówkowego to spłacenie aktualnego kredytu gotówkowego zaciągając nowy kredyt. Potocznie mówi się o „przeniesieniu” zobowiązania do innego banku
Po co refinansować kredyt gotówkowy i przenosić z jednego banku do innego? Głównie w sytuacji, kiedy jest możliwość zmniejszenia kosztów kredytowania (oszczędzamy na kredycie).
Jeżeli nie chcemy przenosić kredytu gotówkowego do innego banku, a rata kredytowa jest obecnie zbyt duża, to możliwe jest zrestrukturyzowanie kredytu gotówkowego. Jeżeli bank wyrazi zgodę np. co do wydłużenia kredytowania, to zostanie podpisany aneks do umowy i otrzymamy nowy harmonogram spłat.
- Sfinalizowanie nowych warunków i podpisanie aneksu do kredytu może potrwać nawet kilka tygodni.
- Może wiązać się to z dodatkowymi opłatami.
- Wydłużenie czasu kredytowania będzie się wiązać ze wzrostem kosztu całkowitego kredytu.
Czy warto przenosić kredyt gotówkowy do innego banku
Jeżeli zamierzamy przenieść kredyt gotówkowy do innego banku, to przede wszystkim należy się zorientować czy warto to zrobić: czy to się opłaci? Zaciągnięcie nowego zobowiązania na określoną kwotę i spłacenie nim starego kredytu, to:
- wymagana odpowiednio wysoka zdolność kredytowa – w jej ocenie uwzględniana są spłacane zobowiązania oraz pozytywna historia kredytowa w BIK,
- nowy kredyt musi mieć zdecydowanie lepsze warunki kredytowania niż stare zobowiązanie. I jest to możliwe wówczas, kiedy spłacamy kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym, a RPP obniża stopy procentowe.
Aby dowiedzieć się, czy zyskamy na takiej zamianie, należy wyliczyć koszty kredytowe, które ponieśliśmy w dotychczasowym banku (pomniejszyć należy je o zwroty z wcześniejszej spłaty) i porównać z kosztami kredytowania w nowym banku.
Powszechniejszą formą „przenoszenia” kredytów, nie tylko gotówkowych, do innego banku jest konsolidacja kredytów.
Jak przenieść jeden kredyt gotówkowy do innego banku?
Poniżej dowiesz się, w jaki sposób można przenieść jeden kredyt gotówkowy do innego banku.
Przed podjęciem decyzji o przeniesieniu kredytu gotówkowego do innej instytucji finansowej, należy dokładnie przeanalizować, czy taka operacja będzie dla Ciebie korzystna pod względem finansowym. W tym celu niezbędne jest oszacowanie obecnych kosztów obsługi kredytu gotówkowego w Twoim aktualnym banku i porównanie ich z potencjalnymi kosztami, jakie wiązałyby się z kredytowaniem w nowym.
Proces przeniesienia kredytu gotówkowego do innego banku polega na wcześniejszej spłacie aktualnego zobowiązania w dotychczasowej instytucji i spłata nowego finansowania w nowym miejscu. Od strony technicznej nie jest to skomplikowane działanie. Przeniesienie kredytu do innego banku można przedstawić w następujących krokach:
- Przelicz koszty spłaty dotychczasowego zobowiązania:
- oblicz łączną sumę rat pozostających do spłaty,
- oblicz, ile wynosi część kapitałowa, a ile część odsetkowa kredytu.
- Zapoznaj się z propozycjami banków, a następnie wybierz ofertę kredytu refinansowego.
- Porównaj koszty starego kredytu gotówkowego i nowego kredytu.
- Jeżeli zdecydujesz się na kredyt, możesz złożyć wniosek o kredyt refinansowy do nowego banku wraz z wymaganymi załącznikami:
- umowa starego kredytu gotówkowego,
- dokumenty dochodowe.
- Jeżeli wydana decyzja jest pozytywna, to można podpisać umowę kredytową z nowym bankiem.
- Nowy bank spłaca stary kredyt gotówkowy, a kredytobiorca ma nowe zobowiązanie do regulowania.
Uwaga! Jeżeli bank nie oferuje takiego kredytu refinansującego kredyt gotówkowy, to można przy odpowiednie zdolności kredytowej samodzielnie wybrać kredyt gotówkowy w innym banku i korzystając z tak pozyskanych środków zamknąć kredyt, który zamierzamy spłacić wcześniej.
Refinansowanie kredytu gotówkowego w przykładzie
Załóżmy, że kredyt gotówkowy przenosisz do innego banku, aby płacić mniej w ramach każdej raty kapitałowo-odsetkowej oraz zapłacić ogólnie mniejsze koszty.
Aktualnie spłacasz:
- kredyt gotówkowy 28000 zł,
- okres kredytowania 35 miesięcy,
- oprocentowanie nominalne 13% w skali roku,
- nie było innych kosztów dodatkowych związanych z udzielonym kredytem,
- do spłaty pozostało 20 rat miesięcznych równych po 965,50 zł każda.
| Łączne zadłużenie do spłaty | Część kapitałowa | Część odsetkowa |
|---|---|---|
| 19 310,06 zł | 17 277,72 zł | 2 032,34 zł |
Znalazłeś bank, który ma jedną z najkorzystniejszych ofert kredytowych. Finansowanie będzie dotyczyć nowej kwoty 19310,06 zł.
Nowe finansowanie:
- kredyt gotówkowy 19 310,06 zł,
- okres kredytowania 20 miesiące,
- oprocentowanie nominalne 10,70% w skali roku,
- nie ma innych kosztów dodatkowych związanych z udzielonym kredytem,
- nowa rata równa po 1 058,44 zł każda.
| Łączne zadłużenie do spłaty | Część kapitałowa | Część odsetkowa |
|---|---|---|
| 21 168,76 zł | 19 310,06 zł | 1 858,70 zł |
Na spłacie kredytu zyskasz 173,64 zł. Stosunkowo niewiele, ale nieznacznie taniej. Przy zmniejszeniu czasu spłaty zyski będą większe, ale przy większej racie.
Przy wydłużeniu spłaty do 24 miesięcy następuje zmniejszenie raty, przy zwiększeniu kosztów odsetkowych:
| Łączne zadłużenie do spłaty | Część kapitałowa | Część odsetkowa |
|---|---|---|
| 21 535,44 zł | 19 310,06 zł | 2 225,45 zł |
Jak przenieść kilka kredytów gotówkowych do innego banku?
Przeniesienie dwóch lub więcej zobowiązań jest możliwe w ramach kredytu konsolidacyjnego. Kredyt konsolidacyjny jest kredytem przeznaczonym wyłącznie na spłatę wybranych kredytów i pożyczek nowym kredytem.
Bank, który przeprowadza konsolidację kredytów, udziela finansowania kredytobiorcy (po uprzednim zbadaniu zdolności kredytowej) i spłaca nim wyszczególnione we wniosku kredytowym zobowiązania.
Mogą to być zarówno kredyty gotówkowe, ale i kredyty ratalne, hipoteczne, samochodowe, jak i limity w kontach bankowych i zadłużenia na kartach kredytowych.
Do innego banku można przenieść jeden kredyt, a nawet i jedną ratę w ramach konsolidacji. Jednak w takim przypadku kredytobiorca korzysta również z tzw. dodatkowej gotówki, czyli pożyczki gotówkowej. W rzeczywistości zatem są łączone 2 zobowiązania.
Przenoszenie kredytów, a cena kredytu konsolidacyjnego
Przenosząc kredyty z jednego do innego banku, a więc przeprowadzając konsolidację, należy sprawdzić nie tylko warunki cenowe oferowane przez banki, ale i co można skonsolidować i od jakiej minimalnej kwoty.
Na ogólny (całkowity) koszt kredytu konsolidacyjnego gotówkowego wpływają:
- wysokość oprocentowania nominalnego,
- wysokość prowizji za udzielenie kredytu,
- wysokość kosztów dodatkowych, np. ubezpieczenia.
Dodatkowo należy zawsze pamiętać, że:
- wyższa kwota kredytu i dłuższy czas spłaty, to większy koszt odsetkowy,
- rodzaj rat kredytowych – malejące lub stałe – wpływają na cenę kredytu,
- wybór rat malejących, to tańszy kredyt, ale wymagana większa zdolność kredytowa,
- oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych może być zmienne lub stałe.
Jak porównać pod względem ceny dwa kredyty konsolidacyjne? Wystarczy spojrzeć na wysokość RRSO – Roczną Rzeczywistą Stopę Oprocentowania oraz na całkowity koszt kredytu. Im mniejsze będą obie wartości, tym tańszy kredyt.
Banki w każdym miesiącu prezentują nowe kredyty i pożyczki. Naprawdę jest w czym wybierać. Pamiętajmy jednak o dokładnym przeanalizowaniu otrzymanych ofert, ponieważ to dopiero da nam odpowiedź na pytanie, do jakiego banku przenieść kredyt lub kredyty gotówkowe.
Jak wybrać bank, do którego przenieść kredyt gotówkowy?
Najważniejszym elementem w przenoszeniu kredytu gotówkowego, niezależnie czy odbędzie się to w ramach kredytu refinansowego czy kredytu gotówkowego, jest wybranie banku z odpowiednią ofertą kredytową.
Najważniejsze pytanie, które się pojawia przy przenoszeniu kredytu gotówkowego związane jest z wyborem banku. Do jakiego banku najlepiej przenieść zobowiązanie? Najlepiej byłoby to zrobić do takiego, który zaproponuje najlepsze warunki.
Zwróć uwagę na:
- wysokość oprocentowania nominalnego – szukaj kredytu z jak najniższym,
- wysokość prowizji za udzielenie kredytu – najlepiej, aby nie była naliczana,
- wysokość RRSO (Rrocznej Rzeczywistej Stopy Oprocentowania) oraz całkowitych kosztów kredytowania.
RRSO i całkowity koszt pomagają porównać oferty kredytów oraz przeanalizować koszty. Dodatkowo sprawdź czy istnieją zabezpieczenia spłaty kredytu, np. wykupienie polisy ubezpieczeniowej lub konieczność skorzystania z dodatkowych produktów finansowych oferowanych przez bank.
Czy można refinansować każdy kredyt gotówkowy?
Nie każdy kredyt czy pożyczkę gotówkową można przekształcić w kredyt refinansowy. W przeciwieństwie do refinansowania kredytów hipotecznych, refinansowanie kredytów gotówkowych nie jest powszechną praktyką. Najczęściej związane jest to z kwotą refinansowania – są znacznie mniejsze niż w przypadku kredytów hipotecznych.
Decyzja banku o umożliwieniu refinansowania danego kredytu gotówkowego zależy od indywidualnych czynników i kryteriów oceny ryzyka podejmowanych przez daną instytucję finansową. I oczywiście może zaproponować inne rozwiązanie, np. wspomnianą już konsolidację.
Najlepszym rozwiązaniem będzie zatem przeprowadzenie rozeznania na rynku bankowym, sprawdzenie ofert kredytowych i wysłania zapytania (formularza kontaktowego) do wybranych banków.
Czy warto przenieść kredyt gotówkowy do innego banku?
Czy refinansowanie kredytu gotówkowego będzie korzystne w Twoim przypadku? Argumentów przemawiających za tym procesem jest kilka, podobnie jak i można zaleźć kilka wad. Jednak to, czy warto przenosić zobowiązania zależy od Twojej sytuacji finansowej.
Główne argumenty przemawiające za przeniesieniem kredytu gotówkowego do innego banku:
- obniżenie kosztów spłacanego zobowiązania, poprzez utrzymanie czasu spłaty lub jego skrócenie,
- wydłużenie czasu spłaty i zmniejszenie raty przy zwiększeniu kosztów odsetkowych.
Minusy przenoszenia kredytu do innego banku, to przede wszystkim:
- konieczność porównania ofert kredytowych,
- dokonanie analizy kosztów,
- wypełnienie i wysłanie wniosku kredytowego.
Każdy kto zastanawia się nad refinansowaniem kredytu, powinien odpowiedzieć sobie na kilka pytań:
- Czy miesięczne obciążenia z tytułu spłacanych rat jest zbyt duże?
- Czy bank chce (lub nie chce) negocjować dotychczasowych warunków spłaty?
- Czy na rynku pojawiły się nowe i dużo atrakcyjniejsze oferty kredytowe?
- Czy oprocentowanie nominalne obecnie spłacanego kredytu gotówkowego jest dużo wyższe od oprocentowania innych ofert kredytowych?
Na co zwrócić uwagę decydując się na refinansowania kredytu gotówkowego?
Jeżeli głównym powodem, dla którego rozważane jest przeniesienie kredytu gotówkowego do innej banku jest obniżenia całkowitych kosztów kredytowania, to należy zwrócić uwagę na nowy koszt całkowity.
Sprawdzając pobieżnie propozycję kredytową można odnieść wrażenie, że jest ona znacznie korzystniejsza od dotychczasowej. I błędem może się okazać wybór bez porównania jej:
- z obecnie spłacanym zobowiązaniem oraz
- z innymi ofertami banków.
Finalnie może się okazać, że zaangażowaliśmy się w nowe i droższe zobowiązanie, nie uzyskując żadnych korzyści.
Dlatego też, analizując propozycje banków, które rozważamy jako nowych kredytodawców, musimy zwrócić szczególną uwagę na wszystkie szczegóły przedstawianych ofert.
Oceniając atrakcyjności oferty kredytu refinansowego (lub gotówkowego) koniecznie należy zwrócić uwagę na parametr RRSO i koszt całkowity. Oba te elementy kosztowe umożliwiają porównanie kredytów pod względem ceny.
Przed ostatecznym podpisaniem umowy kredytowej należy dokładnie przeczytać każdy jej punkt, zapoznać się ze wszystkimi zapisami regulaminu i wyjaśnić, o ile się takie pojawią, wszelkie wątpliwości z pracownikiem banku. Pozwoli to uniknąć ewentualnych komplikacji w przyszłości.
Należy również pamiętać, że mogą wystąpić dodatkowe opłaty, które mogą sprawić, że przeniesienie kredytu z jednego banku do drugiego będzie nieopłacalne. Koszty dodatkowe, które mogą się pojawić, to m.in.:
- prowizje związane z udzieleniem nowego kredytu,
- opłata za wcześniejszą spłatę starego kredytu,
- koszty związane z zabezpieczeniem spłaty nowego zobowiązania.
Dopiero po zsumowaniu wszystkich tych składowych i przeprowadzonej analizie można stwierdzić, czy refinansowanie kredytu jest opłacalne.
Zwrot prowizji przy przeniesienie kredytu gotówkowego do innego banku
Warto zauważyć, że podczas procesu refinansowania zobowiązania, istnieje możliwość ubiegania się o częściowy zwrot prowizji, jeżeli taka została zapłacona przy starym zobowiązaniu. Wynika to z faktu, że w momencie przenoszenia kredytu, dokonujesz przedterminowej spłaty kredytu. Ta przedterminowa spłata uprawnia Cię do odzyskania proporcjonalnej części opłat poniesionych w związku z pierwotną umową kredytową.
Czy można zrefinansować kredyt gotówkowy kredytem hipotecznym?
Jeżeli spłacasz kredyt gotówkowy i jednocześnie zaciągasz kredyt hipoteczny, to ten pierwszy możesz zrefinansować przy wykorzystaniu kredytu hipotecznego. Jest to możliwe poprzez konsolidację tych dwóch zobowiązań lub poinformujesz bank w momencie składania wniosku, że chciałbyś do niego włączyć zobowiązania gotówkowe.