Jak porównać oferty kredytów gotówkowych w bankach?

2023-05-07 – ostatnia aktualizacja

Jak porównać oferty kredytów gotówkowych, które są dostępne w bankach? Kluczowym aspektem przy porównaniu kredytów jest odpowiedź na pytanie: czy najważniejszym czynnikiem jest cena, którą zapłacisz za pożyczony kapitał czy może inny element oferty, np. możliwość wnioskowania o kredyt przez internet.

jak porównać oferty kredytów gotówkowych

SPIS TREŚCI

Tak naprawdę każdy potencjalny kredytobiorca może wskazać inny element, ale dla zdecydowanej większości, to właśnie cena zobowiązania będzie najważniejsza. Zanim jednak wybierzesz ofertę kredytową, to przed podjęciem decyzji musisz poświęcić trochę czasu na określenie swoich potrzeb i możliwości finansowych.

Na początku porównaj propozycje kredytów gotówkowych

Szukasz niewielkiego kredytu gotówkowego bez dodatkowych formalności? Sprawdź na przykład, który z banków umożliwia ubieganie się o taki kredyt przez internet. Niektóre z banków przeprowadzają całą procedurę online i telefonicznie, bez konieczności odwiedzania placówki bankowej.

Znajdziesz w bankach propozycje kredytów gotówkowych na oświadczenia i zaświadczenia, z ubezpieczeniem i bez, z oprocentowanie stałym i zmiennym.

Najważniejsze jest jednak to, że korzystniejsze propozycje kredytów gotówkowych można znaleźć w propozycjach promocyjnych.

Jak porównać oferty kredytów gotówkowych? Zacznij od całkowitego koszt

Na cenę kredytu gotówkowego wpływa wiele czynników. Oprocentowanie kredytu jest bardzo ważne, bowiem decyduje o wysokości zapłaconych odsetek. Ale nie jest to jedyny koszt kredytowy, czy też nie musi nim być.

Bardzo często występują również opłaty dodatkowe: prowizja, a w niektórych przypadkach kredytobiorcy korzystają również z wykupienia polisy ubezpieczeniowej.

poszczególne koszty w ujęciu kosztów całkowitych kredytu

Poszczególne koszty w ujęciu kosztów całkowitych kredytu gotówkowego. Źródło: kredytyporownywarka.pl

Na całkowity koszt kredytu wpływają wszystkie opłaty, które pobiera bank, a są związane z udzieleniem kredytu gotówkowego. Nie są do niego wliczane opłaty notarialne i sądowe, które należy ponieść w związku z ubieganiem się o kredyt. ¹

Pozaodsetkowe koszty kredytu (wszystkie koszty ponoszone w związku z umową o kredyt konsumencki, oprócz odsetek) nie mogą być wyższe od całkowitej kwoty kredytu.

Całkowita kwota kredytu – zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim jest to kwota netto, którą rzeczywiście otrzymamy „do ręki” na podstawie zawartej umowy kredytowej. Nie obejmuje ona kredytowanych kosztów kredytu, co oznacza, że do całkowitej kwoty kredytu nie jest wliczany kapitał kredytu, przeznaczany na sfinansowanie kosztów, zaciągając kredyt.

RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania

RRSO jest wskaźnikiem wyrażającym całkowity koszt kredytu w ujęciu procentowym w skali roku i zależy od:

kwoty kredytu i czasu, na jaki jest udostępniany kapitał,
oprocentowania nominalnego kredytu,
innych kosztów związanych z kredytem, np. opłata za utrzymanie rachunku bankowego, wysokości prowizji, wykupionego ubezpieczenia, itp.

Im krótszy czas spłaty kredytu (poniżej 1 roku), tym większy jest wskaźnik RRSO (zwróć uwagę na wyliczenia RRSO przy krótkoterminowych pożyczkach pozabankowych).

Oprocentowanie nominalne (RSO) nie jest zatem tożsame z RRSO, ponieważ oprocentowanie jest wyłącznie jedną ze składowych RRSO. Oczywiście oprocentowanie nominalne może być niewiele większe od RRSO (np. jeżeli pożyczasz na 12 miesięcy i jedynym kosztem są odsetki), ale nie może być mniejsze.

Porównując kredyty na podstawie RRSO (ale również i na podstawie całkowitego kosztu), konieczne jest branie pod uwagę dokładnie takie same parametry kredytu: jednakowa kwota, okres kredytowania czy rodzaj rat kredytowych.

Każda instytucja, która udziela kredytów i pożyczek, ma obowiązek podawania wysokości RRSO, zarówno w umowie kredytowej, jak i przed jej podpisaniem – w formularzu informacyjnym.

RRSO, które widnieje w reklamach produktów kredytowych jest wyliczane na podstawie innych założeń i nie może odnosić się do Twojej oferty kredytowej. Więcej informacji dotyczących RRSO znajdziesz w artykule: Kredyt z jak najmniejszym RRSO.

Maksymalna wysokość kredytu i okres spłaty

Ponieważ kredyt gotówkowy jest kredytem konsumenckim, zatem jego wysokość została ograniczona w Ustawie konsumenckiej. Pomimo, że niekiedy klienci szukają ofert na jak najwyższą kwotę, to i tak wysokość finansowania jest uzależniona od zdolności kredytowej.

Zdecydowana większość propozycji kredytowych nie przekracza 150-200 tys. zł, a maksymalny okres kredytowania to 120 rat kredytowych. Jest on często uzależniona od wysokości kredytu.

Im dłuższy jest czas spłaty kredytu, tym rata kredytowa będzie mniejsza, ale jednocześnie całkowity koszt kredytu będzie wyższy.

KRÓTKIE PODSUMOWANIE

Jak porównać oferty kredytów gotówkowych? Jeżeli kierujemy się ceną kredytu, to konieczne jest zwrócenie uwagi na koszt całkowity.

Ważną rzeczą, o której należy pamiętać: oferta kredytowa jest indywidualna. Bank musi zatem sprawdzić zdolność kredytową i dokonać oceny kredytowej zanim zaproponuje kredyt i ustali warunki kredytowana.

Najlepsza oferta kredytu gotówkowego jest zatem ta, która zostanie wytypowana na podstawie własnej analizy, a nie ta, która została wyszczególniona w rankingu lub w kalkulatorze kredytowym.

¹ Całkowity koszt kredytu został zdefiniowany w Ustawie o kredycie konsumenckim https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20111260715.