Jak porównać dwa różne kredyty bankowe?

jak porównać 2 różne kedyty

Jak porównać dwa różne kredyty bankowe? O ile są odpowiednie narzędzia, które pozwalają porównywać kredyty o takich samych parametrach, to czy jest możliwe, aby porównać dwa różne kredyty? Zanim odpowiemy na to pytania, należy zwrócić uwagę na RRSO kredytu oraz koszt całkowity.

Jeżeli kiedykolwiek zaciągałeś kredyt bankowy, to wiesz z pewnością, że oprocentowanie nominalne nie jest jedynym kosztem kredytowym. Bank doliczają dodatkowe opłaty, prowizje czy ubezpieczenie. Wszystkie opłaty, które musimy ponieść w związku z kredytem jest całkowitym kosztem kredytu. Taki koszt można wyrazić kwotowo lub procentowo w skali roku (RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania).

Co wpływa na RRSO?

  • Oprocentowanie nominalne,
  • Marża, prowizja, opłaty dodatkowe,
  • ubezpieczenie

Koszt kredytu lub pożyczki

Maksymalna wysokość oprocentowania nominalnego została ustalona ustawowo i nie może ona przekraczać czterokrotności stopy lombardowej ustalanej przez NBP (obecnie wynosi ona 2,5 proc.). Jeżeli zatem oprocentowanie NOMINALNE pożyczki przekracza 10 proc., to zrezygnuj z oferty pożyczkowej.

W sytuacji, kiedy stopy procentowe ustalone przez RPP (Rada Polityki Pieniężnej) zostaną podniesione, to dopuszczalne oprocentowanie nominalne również się zmieni i wzrośnie (i odwrotnie: obniżka stóp – mniejsze oprocentowanie nominalne).

Oprocentowanie kredytów hipotecznych składa się ze stałej marży banku (jest to zarobek banku) oraz stawki bazowej – w przypadku kredytów udzielanych w PLN jest to WIBOR. Jego wysokość zależy głównie od stopy procentowej ustalanej przez RPP.

Przypuśćmy, że bierzesz w banku kredyt gotówkowy na 1000 złotych na 1 rok z oprocentowaniem nominalnym 10 proc.. Jest to jedyny koszt, który musisz ponieść. Jeżeli zwrócisz wszystko na koniec okresu kredytowania, to całkowity koszt kredytu wyniesie 100 zł, czyli całkowita kwota do spłaty wyniesie 1100 zł. Jeżeli zrobilibyśmy to w 12 ratach miesięcznych, to kwota do zapłaty wyniesie 1 054,99 zł, a RRSO 10,47 proc.

Dlaczego występuje, aż tak duża różnica pomiędzy jednorazową spłatą na koniec okresu kredytowania, a systemem ratalnym? Ponieważ każdorazowo (w każdym miesiącu) spłacamy część kapitału, zatem odsetki są wyliczane od mniejszej kwoty.

Wybierając raty równe, suma kapitału i odsetek będzie zawsze taka sama. Zmieniają się jedynie proporcje części odsetkowej i kapitałowej (odsetki z każdym miesiącem są mniejsze, a rośnie kapitał).

Przykładowy harmonogram spłat: kredyt gotówkowy 1000 zł na 12 miesięcy (nr raty – część odsetkowa – część kapitałowa – wysokość raty):

1.    8,33 zł    79,59 zł    87,92 zł
2.    7,67 zł    80,25 zł    87,92 zł
3.    7,00 zł    80,91 zł    87,91 zł
4.    6,33 zł    81,59 zł    87,92 zł
5.    5,65 zł    82,26 zł    87,91 zł
6.    4,96 zł    82,96 zł    87,92 zł
7.    4,27 zł    83,64 zł    87,91 zł
8.    3,57 zł    84,35 zł    87,92 zł
8.    3,57 zł    84,35 zł    87,92 zł
9.    2,87 zł    85,04 zł    87,91 zł
10.  2,16 zł    85,76 zł    87,92 zł
11.  1,45 zł    86,46 zł    87,91 zł
12.  0,73 zł    87,19 zł    87,92 zł

Paradoksy RRSO. Mniejsze oprocentowanie rzeczywiste – droższy kredyt

Co to oznacza? Oznacza to, że kredyt z wyższym RRSO może być tańszy od tego z niższym… Dlaczego tak jest? Ponieważ RRSO uwzględnia wartość pieniądza w czasie. W przypadku kiedy spłacamy kredyt jednorazowo, to aż do momentu spłaty jesteśmy obciążeni pełną kwotą zobowiązania (bez znaczenia czy wydaliśmy pieniądze czy nie).

Jeżeli natomiast spłacamy zobowiązanie w regularnych ratach, wraz z każdą kolejną spłacamy część kapitału. Zmniejszana jest zatem kwota zobowiązania.

Istotę RRSO można zrozumieć, porównując zobowiązanie do lokaty. Jeśli środki z kredytu wpłacilibyśmy na lokatę o takim samym oprocentowaniu, jak oprocentowanie kredytu, to więcej zarobimy w przypadku, kiedy lokata będzie pracować na „pełnej kwocie” (a nie pomniejszanej, poprzez wypłatę częściową kapitału).

Gdzie po pożyczkę gotówkową na dowolny cel?
Sprawdź pożyczkę gotówkową w Citi Handlowy.

Co prawda nie jest to wskaźnika pozbawiony wad, ale jest to jedna z najlepszych możliwości na porównanie kredytów, obok całkowitych kosztów kredytów (najlepiej brać pod uwagę łącznie oba wyliczenia).

Wyznaczać samodzielnie RRSO nie musimy, ponieważ każda instytucja, które przedstawia nam ofertę kredytową lub pożyczkową jest zobowiązana do przekazania nam formularza informacyjnego, w którym są przedstawione wyliczenia oprocentowania rzeczywistego oraz składowe kosztów zobowiązania.

Pozostałe koszty kredytowe

Innym i bardzo częstym kosztem kredytowym jest prowizja. Jest to jednorazowa opłata, którą banki naliczają za udzielenie kredytu. Najczęściej jest to pewien procent od wysokości udzielonego kredytu.

Kredyt może być z zerową prowizją, co nie oznacza, że będzie tani. Również oprocentowanie nominalne może być ustalone na niskim poziomie, ale prowizja będzie wysoka.

jak porównać dwa różne kredyty

  • Prowizja ma decydujący wpływa na koszt kredytu krótkoterminowego.
  • Wysokość oprocentowania nominalnego decyduje głównie o koszcie kredytu długoterminowego.
  • Im większa kwota kredytu oraz czas kredytowania, tym większy będzie koszt kredytu.

Co wpływa jeszcze na koszt zobowiązania? Może to być np. ubezpieczenia. Jeżeli zaciągamy kredyt hipoteczny, to obowiązkowe jest: ubezpieczenie pomostowe, polisa na życie, polisa ubezpieczeniowa nieruchomości. Natomiast w przypadku kredytów gotówkowych, jest to ubezpieczenie kredytu, w sytuacji gdy nie będziemy mogli regulować zadłużenia przez dłuższy okres. Nie oznacza to wcale, że możemy wziąć kredyt z ubezpieczeniem i go nie spłacać! Ogólne Warunki Ubezpieczenie wyjaśniają sytuacje, kiedy to bank spłaci za nas kredyt.

Wszelkiego rodzaju dodatkowe opłaty najczęściej ustalane są przez firmy pożyczkowe. Może wystąpić opłata przygotowawcza, którą ponosimy w momencie składania wniosku o pożyczkę. W przypadku kiedy chcielibyśmy odstąpić od umowy, to firma pożyczkowa jej nam raczej nie zwróci (czynności, za które zapłaciliśmy zostały już wykonane).

Może wystąpić opłata za rozpatrzenie wniosku o pożyczkę i powinna być ona nam oddana w sytuacji, kiedy nie otrzymamy pożyczki.

Ważne jest to, aby już na samym początku zapytać się o wszelkiego rodzaju opłaty dodatkowe związane ze złożeniem wniosku i niczego nie podpisywać zanim nie otrzymamy wyjaśnień, odpowiedzi na nasze pytania, projektu umowy czy tabeli opłat.

Jak porównać dwa takie same kredyty?

Z pewnością przeglądasz gazetki promocyjne supermarketów, porównujesz ceny i dokonujesz zakupy tam gdzie jest taniej. Podobnie powinno być z kredytem lub pożyczką. Jeżeli interesuje Ciebie cena, to musisz porównać całkowity koszt kredytu. Jeżeli nie jest to dla Ciebie priorytetem, to możesz wybrać kredyt w dowolnym banku lub zwracać uwagę na inne aspekty oferty (np. możliwość skorzystania z wakacji kredytowych).

Wiesz już na jakiej zasadzie działa RRSO i co to jest koszt całkowity kredytu. Jak zatem porównać kredyty?

RRSO pozwala sprawdzić, czy np. bank nie nalicza dodatkowych opłat i prowizji. Im bardziej RRSO różni się od oprocentowania nominalnego, tym oczywiście więcej takich dodatkowych kosztów zapłacimy.

Porównując dwa takie same kredyty w różnych bankach, tańszy będzie ten, którego RRSO lub/i koszt całkowity jest mniejszy.

Przykład: kredyt gotówkowy 15000 zł na 6 lat

Bank A:

  • Prowizja: 5% (pomniejsza koszt wypłaconego kredytu).
  • Oprocentowanie nominalne kredytu: 6% w skali roku.
  • Okres kredytowania: 6 lat (72 miesiące – 72 raty kredytowe).
  • Raty równe.
Prowizja od kredytu: 750 zł
kwota kredytowana: 15 000 zł
kwota do wypłaty: 14 250 zł
Całkowita kwota do spłaty: 17 898,73 zł
Rata kredytowa ok.: 248,60 zł,
RRSO wynosi: 6,17%.

Bank B:

  • Prowizja: 9% (pomniejsza koszt wypłaconego kredytu).
  • Oprocentowanie nominalne kredytu: 5% w skali roku.
  • Okres kredytowania: 6 lat (72 miesiące – 72 raty kredytowe).
  • Raty równe.
Prowizja od kredytu: 1350 zł,
kwota kredytowana: 15 000 zł,
kwota do wypłaty: 13 650 zł,
Całkowita kwota do spłaty: 17 393,31 zł,
Rata kredytowa ok.: 241,57 zł,
RRSO wynosi: 5,12%.

Jak widać z powyższego przykładu, RRSO w drugim przypadku jest niższe, koszt całkowity jest również mniejszy – kredyt jest tańszy. Ale tylko dlatego, że prowizja nie została wliczona do do wyliczeń RRSO kredytu. Kredyt został pomniejszony o kwotę prowizji.

Jeżeli kwoty prowizji nie uwzględnimy, a wypłata kredytu wyniesie 15000 zł, przy takich samych założeniach, wyliczenia będą następujące:

Bank A:

Kwota do wypłaty: 15000 zł,
Całkowita kwota do spłaty: 17 898,73 zł,
Rata kredytowa ok.: 248,60 zł,
RRSO wynosi: 8.11%.

Bank B:

Kwota do wypłaty: 15000 zł,
Całkowita kwota do spłaty: 17 393,31 zł,
Rata kredytowa ok.: 241,57 zł,
RRSO wynosi: 8.66%.

Zmieni się zatem RRSO na niekorzyść banku B, ale jeżeli weźmiemy całkowity koszt, to taniej będzie w banku B.

Należy zatem podkreślić, aby przy takich samych wartościach kredytu (wysokość kredytu i czas spłaty), dokonując porównań, zwracać uwagę zarówno na RRSO, jak i całkowity koszt kredytu.

Jak porównać dwa różne kredyty?

I tutaj pojawia się problem. Ponieważ z porównaniem dwóch takich samych kredytów nie ma większego problemu, to już z dwoma różnymi będzie znaczny.

Jak można porównać np. kredyt gotówkowy 20000 zł na 7 lat z kredytem gotówkowym 15000 zł na 5 lat? RRSO może być uwzględnione przy takich samych wartościach, a całkowity koszt kredytu, nawet przy takim samym oprocentowaniu i pozostałych kosztach będzie większy oczywiście w przypadku kredytu gotówkowe na 20000 zł na 7 lat. Nie ma zatem żadnej możliwości?

Takie porównanie jest możliwe, jeżeli weźmiemy pod uwagę koszt jednostkowy: przeliczając całkowity koszt kredytu na 1 zł kredytu. W ten sposób dowiemy się, ile kosztuje nas pożyczenie 1 zł.

Przykłady:

Całkowita kwota kredytu 25000 zł na 5 lat. Całkowity koszt kredytu 7315 zł. Koszt pożyczenia 1 zł – 0,2926 zł.
Całkowita kwota kredytu 15000 zł na 4 lata. Całkowity koszt kredytu: 4756 zł. Koszt pożyczenia 1 zł – 0,3171 zł.

W drugim przypadku, chociaż pożyczamy mniej i na krótszy czas, to koszt pożyczenia 1 zł kapitału kosztuje znacznie więcej niż w przypadku pierwszym.

Wybór najlepszego/najtańszego/najkorzystniejszego kredytu (niepotrzebne skreślić) nie należy do trudnych zadań, ale wymaga od nas poświęcenia czasu na dokonanie porównań i przeprowadzenia analiz.