Jak połączyć kredyty?

Jak połączyć kredyty bankowe, pożyczki w jeden kredyt? Najlepszym sposobem jest oczywiście skonsolidowanie kredytów za pomocą kredytu konsolidacyjnego.

jak połączyć kredyty

Spłata wielu różnych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych w tym samym czasie (ale w różnych terminach) jest czymś powszechnym. Dwa różne kredyty w dwóch różnych bankach, sprawa typowa. Więcej kredytów? Również się zdarza. Jednocześnie coraz częściej pojawiają się trudności z ich regulowaniem.

Wydatki domowe rosną, niekiedy również i raty kredytowe (jeżeli są to kredyty z oprocentowaniem zmiennym), a dochody pozostają na tym samym poziomie. Pojawia się wówczas pytanie, czy można wydatki domowe obniżyć, a jeżeli tak, to w jaki sposób?

Z niektórych wydatków można całkowicie zrezygnować, niektóre ograniczyć, a z jeszcze innymi nic nie można zrobić. Czy to dotyczy również rat kredytowych? Niekoniecznie. Bo spłata kredytów może odbywać się jak dotychczas, z kilkoma różnymi terminami w miesiącu lub można te kredyty połączyć w jeden i dodatkowo zmniejszyć ratę.

Jak połączyć kredyty w jeden kredyt?

Zasygnalizowane zostało już, że chodzi o konsolidację kredytów i kredyty konsolidacyjne. Rozwiązanie to jest wybierane przez kredytobiorców, którzy nie tylko, że chcą zmniejszyć liczbę posiadanych kredytów, ale i którym zależy również na zmniejszeniu raty kredytowej.

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym i nie może być przeznaczony na nic innego, jak tylko na zamknięcie (spłacenie) wybranych kredytów i pożyczek.

Należy zwrócić uwagę, że nie ma tutaj żadnego „łączenia” kredytów, ale o konsolidacji kredytów mówi się tak potocznie. I nie ma tu nic złego, bo i tak większość wie, o co chodzi. W rzeczywistości jest zaciągane nowe zobowiązanie i z tych środków są zamykane poszczególne wybrane zobowiązania kredytowe.

Połączyć można różne kredyty i pożyczki bankowe. Najczęściej są kredyty i pożyczki gotówkowe, bo z nich najczęściej korzystamy, ale również może to być kredyt samochodowy, ratalny czy hipoteczny.

Bank konsolidujący zobowiązania w swojej propozycji określa produkty kredytowe, które podlegają skonsolidowaniu.

Co jest również ważne, połączyć można zadłużenie, które powstało z niespłacanego limitu w kartach kredytowych i w rachunkach ROR. Jest to bardzo ważne, z racji tego, że to zadłużenie generuje wysokie koszty odsetkowe.

Limity kredytowe w kartach i w kontach są wysoko oprocentowane w skali roku. Jeżeli porównamy to oprocentowanie do średniego pożyczek i kredytów gotówkowych, to można złapać się za głowę, ponieważ jest ono zdecydowanie wyższe!

Po co łączyć kredyty w konsolidacji kredytowej

Jest kilka nieprawdziwych stwierdzeń dotyczących kredytów konsolidacji kredytów. Należy w szczególności podkreślić, że kredyt konsolidacyjny nie jest żadnym sposobem na wyjście z długów czy na oddłużenie.

Wyjście z długów zaciągając nowy kredyt? Jest to przecież absurdalne stwierdzenie! Jest wręcz odwrotnie: każdy kredyt, w tym kredyt konsolidacyjny również, powoduje, że zadłużenie się powiększy. Występują przecież koszty kredytowe, takie jak odsetki (najczęściej), prowizja i inne opłaty.
Główne cele dla których łączymy kredyty:

1. Zmniejszenie liczby kredytów, które są aktualnie regulowane. Mniejsza liczba miesięcznych obowiązkowych płatności, to oczywiście bardziej przejrzyste domowe finanse i mniejsze ryzyko przeoczenia raty.
2. Poprawa płynności finansowej w domowym budżecie. Ma to związek z obniżeniem nowej raty kredytowej, która jest skutkiem wydłużenia czasu spłaty zobowiązania.

Ale uwaga, uwaga! Jeżeli jest to kredyt z oprocentowaniem zmiennym, to rata kredytowa wzrośnie przy podwyżce stóp procentowych. Na szczęście zależność jest również odwrotna.

3. Zwiększenie zdolności kredytowej dzięki właśnie niższej racie. Im mniejsze są domowe wydatki, to również i większą wówczas mamy zdolność kredytową.

Kto może skonsolidować kredyty?

Z konsolidacji kredytów mogą skorzystać kredytobiorcy, którzy zamierzają osiągnąć jeden z powyższych punktów lub wszystkie łącznie. Dodatkowo muszą wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową i pozytywną historią kredytową w BIK.
Brak zdolności lub zaległości w spłacie zobowiązań przekreśli możliwości uzyskania takiego kredytu.

Oba elementy oceny kredytowej muszą zostać spełnione łącznie. Bank również sprawdzi bazy wewnętrzne, zewnętrzne, np. bazy dłużników.

Jaka jest cena łączenia kredytów?

Decydując się na skonsolidowanie zobowiązań musi pamiętać o dwóch sprawach w szczególności:

  • konsolidacja kredytów ma plusy,
  • kredyt ma same minusy.

Każdy kredyt, który nie jest przeznaczany na inwestycje (a takim nie jest i nie może być kredyt konsolidacyjny), sprawia, że nie odniesiemy żadnych korzyści finansowych.

1. Nie zaoszczędzimy, tylko oddamy dużo więcej niż tylko to, co zostało pożyczone.
2. Nie ma kredytów darmowych. Wystąpi przynajmniej koszt odsetkowy. Istotne jest zatem, aby porównać w miarę możliwości minimum dwie oferty kredytowe lub chociażby negocjować tę, która została przedstawiona przez bank.
3. Nowa rata jest niższa ze względu na wydłużenie czasu kredytowania. Ale konsekwencją tego jest większy koszt odsetkowy, czyli rośnie cena kredytu.

Gdyby kredyt nie był oprocentowany, ale jest i będzie, to koszt całkowity nie zmieni się wraz z wydłużaniem czasu spłaty.

Jak można skonsolidować kredyty, to już wiesz. Ale ostatecznie i na koniec: To jak? Opłaca się łączyć kredyty czy nie? Krótka odpowiedź? Konsolidować kredyty opłaca się, a kredyt konsolidacyjny już nie. Każda decyzja kredytowa jest indywidualna, uzależniona od wielu czynników i niekoniecznie od tych finansowych. Musi uwzględnić zarówno nasze potrzeby, oczekiwania i założenia konsolidacyjne. Niewątpliwie jednak, dla wielu kredytobiorców jest jedyną możliwością, aby poprawić bilans domowego budżetu.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok