Jak polaczyc kilka rat w jedną? Konsolidując kredyty

Jak polaczyc kilka rat w jedną spłacają dwa lub więcej zobowiązań kredytowych? Pożyczka gotówkowa, kredyt samochodowy, limity w rachunkach bankowych i zadłużenie na kartach kredytowych. I co? To wszystko można połączyć?

jak polaczyc kilka rat w jedną

Na pierwszy rzut oka wydaje się, że takich zobowiązań w żaden sposób nie można połączyć. No bo jak połączyć np. limit w koncie, które jest w miesiąc w miesiąc wykorzystywany (wpływa wynagrodzenie, pokrywa limit i pierwsza płatność „leci” już z limitu) z pożyczką gotówkową? A jednak, można to wszystko „połączyć”. A co więcej, nie tylko to, ale i inne zobowiązania.

Nie jest oczywiście żadną tajemnicą, że chodzi o konsolidację kredytów (pożyczek) i kredyt konsolidacyjny. Produkt kredytowy oferowany przez banki i dedykowany kredytobiorcom spłacającym minimum dwa zobowiązania.

Czasami się mówi, że jest to produkt dla zadłużonych – tak, to prawda, ale jeżeli słyszymy, że jest to kredyt oddłużeniowy, to nie jest to nawet uproszczenie, ale mówiąc bez ogródek, jest to kolosalna bzdura!

Prawda jest taka, że: 1. nie ma takiego kredytu w ofercie banków; 2. skorzystanie z jakiegokolwiek kredytu powoduje, że zadłużenie rośnie.

Owszem, osoby zorientowane w konsolidacji kredytów, często mówią w dużym skrócie o konsolidacji kredytów jako o „łączeniu” czy „zamianie” kredytów w jeden nowy, i to jest bardziej bliższe prawdzie. Chociaż i w tym przypadku nie jest to szczęśliwe sformułowanie, ponieważ nic nie „łączymy”, nic nie „zamieniamy”, tylko spłacamy wybrane kredyty i pożyczki nowym kredytem.

Jak polaczyc kilka rat w jedną, czyli konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny w praktyce

Po co „bawić się” w konsolidowanie kredytów? Nie lepiej, aby zostawić to wszystko tak, jak jest do tej pory? Pewnie tak, ale nie każdy kredytobiorca może „zapanować” nad zadłużeniem.

Ok. Przyjmijmy, że znajdujesz się w sytuacji, kiedy spłacasz trzy kredyty gotówkowe. Raty są na bieżąco regulowane. Jest ciężko, ale rezygnujesz z jednych wydatków, inne ograniczasz. Po iluś tam miesiącach spłacasz jeden z kredytów i pozostają już tylko dwa. Jest już lepiej, ponieważ wydatki na obsługę zadłużenia się zmniejszyły. Ale co kiedy zredukowanie wydatków niewiele pomoże, a szansa na zwiększenie dochodów w krótkim terminie jest niemożliwa?

I w takiej sytuacji, aby zapobiec niebezpieczeństwu niezapłacenia raty, można wybrać połączenie kilku kredytów w jeden.

Przy spłacie jednego kredytu można ewentualnie skontaktować się z bankiem w sprawie jego restrukturyzacji, np. poprzez wydłużenie czasu spłaty. Krótkoterminowym rozwiązaniem mogą być wakacje kredytowa lub prolongata w spłacie.

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, którego nie można przeznaczyć na nic innego, jak tylko na wcześniejszą spłatę wybranych zobowiązań kredytowych. A dzięki wydłużeniu czasu spłaty, ta nowa rata może być dużo mniejsza od rat konsolidowanych zobowiązań. Brzmi świetnie, prawda?

Brzmi bardzo dobrze, ale nie ma nic za darmo. Każdy kredyt kosztuje – kredyt konsolidacyjny także.

To jak można połączyć kredyty? Na początku należałoby wytypować zobowiązania, które zamierzasz skonsolidować, podliczyć raty kredytowe pozostające do zapłacenia – w ten sposób określasz wysokość kredytu. Następnie pozostaje skontaktowanie się z wybranym bankiem, aby zapoznać się szczegółowo z ofertą.

We wniosku kredytowym, który w przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego, jest podobny do tego, jaki jest dla kredytów i pożyczek gotówkowych, zamieszczasz informacje o kredytach i pożyczkach, które mają zostać spłacone.

Oczywiście podajesz również informację o uzyskiwanych dochodach, wydatkach – typowe dla każdego kredytu bankowego.

Analitycy banku rozpatrują wniosek i jeżeli decyzja jest pozytywna, to następuje podpisanie umowy i spłata zobowiązań.

Kredyty konsolidacyjne – bank nie przelewa środków z kredytów na rachunek kredytobiorcy i sam spłaca wierzycieli. Pożyczki konsolidacyjne (bankowe) – bank przelewa pożyczkę na konto pożyczkobiorcy, który w wyznaczonym czasie przez bank, zamyka wybrane pożyczki i kredyty.

Czy połączenie kilku rat kredytowych w jeden się opłaca?

Patrząc na to z poziomu konsolidacji, to jak najbardziej! Jeden kredyt (jeżeli wszystko zostało skonsolidowane), mniejsza rat i większa zdolność kredytowa. Mniejsze wydatki, to jednocześnie większy budżet rozporządzalny i tym samym lepsza płynność finansowa.

Ale z drugie strony, jeżeli to wszystko podliczysz, to finalnie okazuje się, że… nie ma nic za darmo. Jest bowiem koszt kredytowy. I nawet wówczas, kiedy będą naliczone tylko odsetki, nie będzie prowizji i ubezpieczenia, to i tak cały kwota do oddania będzie większa niż wysokość samego kredytu.

Co prawda kredyt konsolidacyjny pozwala obniżyć miesięczną ratę, a co w wielu przypadkach jest szczególnie istotne, ale jest to możliwe tylko poprzez wydłużenie czasu kredytowania. A każdy dodatkowy miesiąc spłaty, to większy koszt odsetek, większa cena kredytu i większe zadłużenie.

Lepiej powinien to zobrazować poniższy przykład.

Konsolidacja na 40 000 zł. Kredyt, rata i koszt odsetkowy

Kredyt konsolidacyjny 40 000 zł (wysokość przeprowadzanej konsolidacji) z oprocentowaniem 12,49% (nominalne roczne). Raty równe miesięczne – koszt odsetkowy (a ponieważ jest to jedyny koszt, to równocześnie jest kosztem całkowitym).

  • 4 lata – 1 063,00 zł – 11 024,12 zł,
  • 5 lat – 899,71 zł – 13 982,85 zł,
  • 6 lat – 792,24 zł – 17 041,11 zł,
  • 7 lat – 716,63 zł – 20 197,24 zł,
  • 8 lat – 660,93 zł – 23 449,34 zł.

Pomimo, że kredyty i pożyczki konsolidacyjne są oprocentowane niżej od podobnych kredytów gotówkowych, zwłaszcza w ofertach promocyjnych, to nie ma innej możliwości znaczącego obniżenia rat, jak tylko wydłużenie spłaty.

Można wziąć pod uwagę również kredyt konsolidacyjny hipoteczny, którego oprocentowanie jest niższe, ale wymaga zabezpieczenia na hipotece nieruchomości.

Łączenie kredytów, to sposób na dodatkowe środki pieniężne

Czy przeprowadzać konsolidację kredytów? Decyzja może być tylko indywidualna, która uwzględni obecną sytuację finansową, prognozowaną przyszłą i potrzeby kredytodawcy.

I na koniec można jeszcze wspomnieć krótko o innych właśnie potrzebach, poza zredukowaniem liczby kredytów i zmniejszeniu raty. W ramach konsolidacji możliwe jest uzyskanie dodatkowych środków. Mogą być one przeznaczone na dowolnie wybrany cel.

Te ekstra środki finansowe, to po prostu pożyczka gotówkowa – włączana najczęściej do konsolidacji.

W wyniku zmniejszenia raty kredytowej zwiększa się zdolność kredytowa kredytobiorcy, tylko dlatego bank może zaproponować dodatkowe pieniądze.

Nie jest to żaden prezent od banku. Należy sobie zdawać sprawę, że każda dodatkowa złotówka kredytu tylko zwiększa wysokość kredytu, koszt kredytowy i całkowite zadłużenie.

Niekiedy osoby podejmują decyzję o skonsolidowaniu zadłużenia nie dlatego, że zmusza je do tego sytuacja budżetowa, ale właśnie po to, aby skorzystać z takiej pożyczki lub zaciągnąć większą, niż to byłoby możliwe przed konsolidacją.

Jak polaczyc kilka rat w jedną? Kredytyporownywarka.pl – aktualizacja 16 października 2022 r.

[sc_fs_faq html=”true” headline=”h3″ question=”Jaka jest różnica pomiędzy ratami stałymi a ratami malejącymi?”] Raty stałe to raty jednakowe przez cały czas kredytowania. Raty zmienne są inne w całym okresie kredytowania. Każda kolejna miesięczna rata jest mniejsza od poprzedniej. W przypadku rat malejących koszt całkowity jest mniejszy, ale wymagana jest większa zdolność kredytowa. Więcej informacji: Raty stałe a raty malejące. [/sc_fs_faq]

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok