Jak polaczyc kilka rat w jedną? Konsolidując kredyty

Jak polaczyc kilka rat w jedną spłacają dwa lub więcej zobowiązań kredytowych? Pożyczka gotówkowa, kredyt samochodowy, limity w rachunkach bankowych i zadłużenie na kartach kredytowych. I co? To wszystko można połączyć?

Na pierwszy rzut oka wydaje się, że takich zobowiązań w żaden sposób nie można połączyć. No bo jak połączyć np. limit w koncie, które jest w miesiąc w miesiąc wykorzystywany (wpływa wynagrodzenie, pokrywa limit i pierwsza płatność „leci” już z limitu) z pożyczką gotówkową? A jednak można to zrobić. A co więcej, nie tylko to, ale i inne zobowiązania.

Nie jest oczywiście żadną tajemnicą, że chodzi o konsolidację kredytów i kredyt konsolidacyjny. Produkt kredytowy oferowany przez banki i dedykowany kredytobiorcom spłacającym minimum dwa zobowiązania.

Czasami się mówi, że jest to produkt dla zadłużonych – tak, to prawda, ale jeżeli słyszymy, że jest to kredyt oddłużeniowy, to nie jest to nawet uproszczenie, ale mówiąc bez ogródek, jest to kolosalna bzdura!

Owszem, osoby zorientowane w konsolidacji kredytów, często mówią w dużym skrócie o konsolidacji kredytów jako o „łączeniu” czy „zamianie” kredytów w jeden nowy, i to jest bardziej bliższe prawdzie. Chociaż i w tym przypadku nie jest to szczęśliwe sformułowanie, ponieważ nic nie „łączymy”, nic nie „zamieniamy”, tylko spłacamy wybrane kredyty i pożyczki nowym kredytem.

Jak polaczyc kilka rat w jedną, czyli konsolidacja kredytów i kredyt konsolidacyjny w praktyce

Po co „bawić się” w konsolidowanie kredytów? Nie lepiej, aby zostawić to wszystko tak, jak jest do tej pory? Pewnie tak, ale nie każdy kredytobiorca może „zapanować” nad zadłużeniem.

Ok. Przyjmijmy, że znajdujesz się w sytuacji, kiedy spłacasz trzy kredyty gotówkowe. Raty są na bieżąco regulowane. Jest ciężko, ale rezygnujesz z jednych wydatków, inne ograniczasz. Po iluś tam miesiącach spłacasz jeden z kredytów i pozostają już tylko dwa. Jest już lepiej, ponieważ wydatki na obsługę zadłużenia się zmniejszyły. Ale co kiedy zredukowanie wydatków niewiele pomoże, a szansa na zwiększenie dochodów w krótkim terminie jest niemożliwa?

I w takiej sytuacji, aby zapobiec niebezpieczeństwu niezapłacenia raty, można wybrać połączenie kilku kredytów w jeden.

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, którego nie można przeznaczyć na nic innego, jak tylko na wcześniejszą spłatę wybranych zobowiązań kredytowych. A dzięki wydłużeniu czasu spłaty, ta nowa rata może być dużo mniejsza od rat konsolidowanych zobowiązań. Brzmi świetnie, prawda?

To jak połączyć kredyty? Na początku należałoby wytypować zobowiązania, które zamierzasz skonsolidować, podliczyć raty kredytowe pozostające do zapłacenia – w ten sposób określasz wysokość kredytu. Następnie pozostaje skontaktowanie się z wybranym bankiem, aby zapoznać się szczegółowo z ofertą.

Wniosek kredytowy podobny do kredytu gotówkowego

We wniosku kredytowym, który w przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego, jest podobny do tego, jaki jest dla kredytów i pożyczek gotówkowych (kredyty gotówkowe sprawdzisz tutaj: oferty banków kredytów gotówkowych). Zamieszczasz tylko dodatkowo informacje o kredytach i pożyczkach, które mają zostać spłacone.

Oczywiście podajesz również informację o uzyskiwanych dochodach, wydatkach – typowe dla każdego kredytu bankowego.

Analitycy banku rozpatrują wniosek i jeżeli decyzja jest pozytywna, to następuje podpisanie umowy i spłata zobowiązań.

Czy połączenie kilku rat kredytowych w jeden się opłaca?

Łączenie rat kredytów się opłaca? Patrząc na to z poziomu konsolidacji, to jak najbardziej! Jeden kredyt (jeżeli wszystko zostało skonsolidowane), mniejsza rat i większa zdolność kredytowa. Mniejsze wydatki, to jednocześnie większy budżet rozporządzalny i tym samym lepsza płynność finansowa.

Ale z drugie strony, jeżeli to wszystko podliczysz, to finalnie okazuje się, że… nie ma nic za darmo. Jest bowiem koszt kredytowy. I nawet wówczas, kiedy będą naliczone tylko odsetki, nie będzie prowizji i ubezpieczenia, to i tak cały kwota do oddania będzie większa niż wysokość samego kredytu.

Co prawda kredyt konsolidacyjny pozwala obniżyć miesięczną ratę, a co w wielu przypadkach jest szczególnie istotne, ale jest to możliwe tylko poprzez wydłużenie czasu kredytowania. A każdy dodatkowy miesiąc spłaty, to większy koszt odsetek, większa cena kredytu i większe zadłużenie.

Lepiej powinien to zobrazować poniższy przykład.

Konsolidacja na 40 000 zł. Kredyt, rata i koszt odsetkowy

Pomimo, że kredyty i pożyczki konsolidacyjne są oprocentowane niżej od podobnych kredytów gotówkowych, zwłaszcza w ofertach promocyjnych, to nie ma innej możliwości znaczącego obniżenia rat, jak tylko wydłużenie spłaty.

Łączenie kredytów, to sposób na dodatkowe środki pieniężne

Czy przeprowadzać konsolidację kredytów? Decyzja może być tylko indywidualna, która uwzględni obecną sytuację finansową, prognozowaną przyszłą i potrzeby kredytodawcy.

I na koniec można jeszcze wspomnieć krótko o innych właśnie potrzebach, poza zredukowaniem liczby kredytów i zmniejszeniu raty. W ramach konsolidacji możliwe jest uzyskanie dodatkowych środków (przeczytaj: Konsolidacja plus dodatkowa gotówka). Mogą być one przeznaczone na dowolnie wybrany cel.

Te ekstra środki finansowe, to po prostu pożyczka gotówkowa – włączana najczęściej do konsolidacji.

Nie jest to żaden prezent od banku. Należy sobie zdawać sprawę, że każda dodatkowa złotówka kredytu tylko zwiększa wysokość kredytu, koszt kredytowy i całkowite zadłużenie.

Niekiedy osoby podejmują decyzję o skonsolidowaniu zadłużenia nie dlatego, że zmusza je do tego sytuacja budżetowa, ale właśnie po to, aby skorzystać z takiej pożyczki lub zaciągnąć większą, niż to byłoby możliwe przed konsolidacją.

Jak polaczyc kilka rat w jedną? Kredytyporownywarka.pl – aktualizacja 5 stycznia 2023 r.