Jak obniżyć raty kredytów. Skonsoliduj zobowiązania w jeden

Zmniejszenie raty kredytów jest możliwe poprzez konsolidację zobowiązań. Jeżeli obecnie spłacasz kilka zobowiązań i zastanawiasz się czy można zmniejszyć ratę kredytu jednego lub drugiego, to warto rozważyć kredyt konsolidacyjny.

Konsolidacja kredytów jest brana przede wszystkim w sytuacji, kiedy łączna suma rat zobowiązań przygniatają domowy budżet i coraz trudniej jest spłacać zadłużenia (raty kredytowe).

Konsolidacja pozwala głównie zmniejszyć miesięczne wydatki z tytułu obsługi zadłużenia. Zobowiązania finansowe, takie jak Kredyt gotówkowy – najpopularniejszy produkt kredytowy, kredyty samochodowe, karty kredytowe i limity w kontach (niekiedy również kredyty mieszkaniowe) można połączyć w jeden, nowy kredyt.

To tzw. połączenie, to nic innego jak właśnie konsolidacja kredytów, która daje możliwość 1. zredukowania kredytów i pożyczek do niezbędnego minimum oraz 2. obniżenie nowej raty w stosunku do sumy rat kredytów, które są konsolidowane.

Kredyt konsolidacyjny jest rodzajem kredytu celowego przeznaczonego na spłatę wybranych zobowiązań bankowych. Konsolidacji kredytowej może zostać poddanych wiele różnych kredytów i pożyczek, m.in. kredyty gotówkowe, samochodowe, ratalne czy hipoteczne.

O tym jakie produkty można skonsolidować decyduje bank. Może on indywidualnie wykluczyć jakiś rodzaj zobowiązań, np. inny kredyt konsolidacyjny.

Konsolidacja kredytów pozwala uniknąć nie tylko telefonów z banków, SMS-ów domagających się kolejnych płatności czy kontaktu z działem windykacji, ale również umożliwi poprawę płynności finansowej i przy odpowiednim zarządzaniu finansami, poprawę bilansu domowego budżetu.

Konsolidacja kredytów nie jest panaceum na kłopoty finansowe. Nie jest to forma oddłużania. Jeżeli nie rozwiążesz przyczyn powstania nadmiernego zadłużenie – zbyt duże wydatki, małe dochody, przekredytowanie – to przy źle zarządzanym budżecie, kłopoty za kilkanaście miesięcy się powtórzą.

Jak obniżyć ratę kredytu

Obniżenie raty kredytu konsolidacyjnego jest główną zaletą kredytu konsolidacyjnego i plusem samej konsolidacji.

Należy zwrócić uwagę, że kredyty konsolidacyjne są nieco niżej oprocentowane od takich samych kredytów gotówkowych (przy uwzględnieniu kwoty i czasu kredytowania). Jednak nie ten element decyduje o niższej racie, ale wydłużenie okresu kredytowania.

Taki zabieg konsolidacyjny, jeżeli zostanie dokładnie przeanalizowany z uwzględnieniem obecnej i przyszłej sytuacji finansowej, może być skutecznym sposobem na znaczne obniżenie raty kredytowej i zaoszczędzenie pieniędzy na gorsze czasy.

Wydłużając odpowiednio czas spłaty kredytu konsolidacyjnego mamy odpowiednie możliwości, aby obniżyć nową ratę. Posłużmy się prostym przykładem.

Załóżmy, że całkowite zadłużenie, po podliczeniu rat kredytowych, wynosi 25 tys. zł, a łączna wysokość rat to 620 zł. Kredyt konsolidacyjny wynosi zatem 25 tys. zł. Jedynym kosztem kredytu jest oprocentowanie w wysokości 8% w skali roku. Jak będzie kształtować się nowa rata (równa)? W zależności od przyjętego czasu kredytowania wyniesie ona:

  • 5 lat – 506,91 zł,
  • 6 lat – 438,33 zł,
  • 7 lat – 389,66 zł,
  • 8 lat – 353,42 zł.

Jest ona zatem niższa od sumy rat płaconych poprzednio. Druga strona medalu jest jednak taka, że w przypadku każdego kredytu występują koszty związane z pożyczonym kapitałem, w tym przypadku są to tylko odsetki, zatem należy oddać więcej niż tylko pożyczoną kwotę.

Dla powyższego przykładu całkowity koszt kredytu (wysokość odsetek) wynosi odpowiednio:

  • 5 lat – 5 414,59 zł,
  • 6 lat – 6 559,83 zł,
  • 7 lat – 7 731,05 zł,
  • 8 lat – 8 928,03 zł.

To wszystko oznacza, że po przeprowadzonej konsolidacji wysokość zadłużenia wzrasta o wysokość kosztów kredytowych.

W sytuacji, kiedy w dalszym ciągu będziesz się zadłużać, to NIGDY nie pozbędziesz się długów!

Branie kolejnego kredytu jest bez sensu…

Tak, to prawda. Kolejne kredyty i pożyczki nie należą do najlepszych rozwiązań w przypadku wystąpienia trudności finansowych. Dla wielu kredytobiorców spłacanie kredytu nowym kredytem jest irracjonalne. Jednak w przypadku konsolidacji kredytowej sytuacja wygląda nieco inaczej.

Podstawowa różnica jest taka, że kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym i pieniądze mogą być przeznaczone jedynie na całkowitą spłatę wielu różnych zobowiązań w bankach. Nie są zatem przeznaczane na cele konsumpcyjne.

Pomimo, że po konsolidacji zdolność kredytowa wzrośnie i będzie można z pewnością skorzystać z dodatkowej gotówki w ramach kredytu, to jednak następstwem będą znaczne niższe korzyści z obniżenia raty. przy jednoczesnym wzroście całkowitego zadłużenia.

Warto zatem nie tylko dokładnie przeanalizować korzyści z konsolidacji, warunki, na jakich jest zaciągany kredyt konsolidacyjny, ale i czy można sobie pozwolić na dodatkową gotówkę (cel na jaki ma zostać przeznaczona).

Najtańszy kredyt konsolidacyjny jaki bank?

Podejmując decyzję kredytową należy skupić swoją uwagę na kilka elementów kosztowych. Najważniejsze jest oprocentowanie nominalne i jeżeli ktoś twierdzi, że nie jest on najważniejsze, to niekoniecznie chce Ciebie wprowadzić w błąd.

Wysokość zapłaconych odsetek są pochodną przede wszystkim oprocentowania nominalnego, wysokości kredytu, czasu kredytowania i rodzaju rat. W przypadku kredytów krótkoterminowych większe znaczenie odgrywają koszty pozaodsetkowe.

Oczywiście (często) odsetki nie są jednym kosztem, ale w większości przypadków stanowią największy koszt kredytowy.

Poza odsetkami może to być również prowizja czy ubezpieczenia (utrata pracy, zdarzenia losowe), które również mają duży wpływ na cenę spłacanego zobowiązania. Wszystkie elementy kosztowe łącznie, decydują o koszcie całkowitym kredytu.

O koszcie kredytowym decyduje także wybór rat (stałe lub malejące), data wypłaty kredytu czy daty płatności rat kredytowych.

Wysokość i okres spłaty kredytu konsolidacyjnego

Przede wszystkim należy pamiętać, że kredyty konsolidacyjne dzielimy na dwa rodzaje: gotówkowe i hipoteczne.

Minimalna kwota kredytu konsolidacyjnego gotówkowego to ok. 1000 zł, maksymalna nie przekracza 200 tys. zł. Czas spłaty kredytu konsolidacyjnego jest nie dłuższy niż 10 lat. W przypadku konsolidacji gotówkowej nie można skonsolidować kredytów hipotecznych.

Drugim rodzajem kredytu konsolidacyjnego jest kredyt konsolidacyjny hipoteczny, a zabezpieczeniem jego spłaty jest hipoteka na nieruchomości. Konsolidacja kredytów obejmować może również kredyty hipoteczne (ale nie musi).

Maksymalna wysokość takiego kredytu uzależniona jest od wyceny nieruchomości, ale czas kredytowania wówczas wynosi nawet i 25 lat.

Kiedy warto skonsolidować zadłużenia?

Za skorzystaniem z konsolidacji kredytów przemawia kilka argumentów:

1. Możliwość zredukowania liczby spłacanych aktualnie zobowiązań do akceptowalnego poziomu.
2. Mając tylko jedna ratę kredytową do spłacenia, trudniej będzie o niej zapomnieć.
3. Duża szansa na zmniejszenie raty wydłużając okres kredytowania.
4. Po zmniejszeniu raty więcej pieniędzy pozostanie w Twoim portfelu i łatwiej będzie gospodarować domowym budżetem.
5. Zwiększenie zdolności kredytowej.
6. Aby wziąć kredyt konsolidacyjny, nie jest konieczne zakładania rachunku w banku, w którym składasz wniosek kredytowy.
7. Skonsolidować można nawet jeden kredyt (właściwie jest to przeniesienie kredytu do innego banku – spłata starego kredytu nowym).
8. Możliwość powiększenia zobowiązania o dodatkową gotówkę, którą można wydać na dowolny cel, np. spłatę zadłużenia w firmach pożyczkowych.

Konsolidacja kredytów, pomimo że pozwala zebrać wszystkie raty w jedną i zmniejszyć w ten sposób comiesięczne zobowiązania poprzez wydłużenie okresu kredytowania. Taki zabieg zwiększa jednak wysokość zadłużenia, o czym nie należy zapominać.

Jak dostać kredyt konsolidacyjny?

Formalności są podobne jak w przypadku innych podobnych zobowiązań. Konieczne jest potwierdzenie tożsamości oraz przygotowanie zaświadczenia o wynagrodzeniu. Dodatkowe wymagane mogą zależeć np. od rodzaju zatrudnienia, rodzaju konsolidacji, zdolności kredytowej, itp.

Procedura kredytowa w każdym banku jest podobna, ale może się nieco różnić. Wszelkiego rodzaju niezbędne informację dotyczące warunków ubiegania się o kredyt uzyskasz kontaktując się z wybranym bankiem.

Należy przygotować dodatkowo dokumenty zawierający informacje na temat kredytów, które chcemy skonsolidować. Najczęściej są to umowy kredytowe, harmonogram spłat, itp. Oczywiście wymagania będą się różnić w zależności od banku, który konsoliduje zobowiązania.

Kontaktując się z bankiem, uzyskasz zawsze informacje dotyczące warunków i dokumentów, które należy przygotować.

W miarę możliwości porównaj co najmniej dwie oferty kredytowe. Sprawdź zatem, jakie jest oprocentowanie, prowizja i zwróć również uwagę na RRSO i całkowity koszt zobowiązania. Zapytaj o wszystkie aspekty kredytu, łącznie z dokonaniem symulacji rat z wybranym okresem kredytowania (zwracając uwagę na koszt kredytu).

Mniejsza rata lub szybsza spłata kredytu? Przeczytaj: jak skrócić okres kredytowania dla kredytu gotówkowego?

4 thoughts on “Jak obniżyć raty kredytów. Skonsoliduj zobowiązania w jeden”

  1. Można przenieść raty do Pekao: RRSO 9,92%, do 10 lat na spłatę, 3 miesiące karencji w spłacie.

  2. Doradca Dobry Kredyt Szczecin

    Problemy ze spłatą kredytu? Jedno rozwiązanie, które zawsze się sprawdza: szybkie działanie. Można konsolidować lub poinformować bank, że pojawiły się problemy ze spłatą.

    Ale lepiej działać jak najszybciej, bo nie jest tak, że trudności z regulowaniem rat pojawią się nagle. Przeważenie taka sytuacja narasta od miesięcy, ale nie kwestionuję oczywiście, że nagłe i nieprzewidziane okoliczności sprawią, że utracimy nagle płynność finansową.

    Problem nie rozwiąże się sam i na pewno „jakoś to będzie” nie działa.

    Jeżeli zbagatelizujesz problem, to masz gwarancję, że problemy finansowe się nawarstwią. Wiem to z własnego doświadczenia. Nie ma co uciekać od odpowiedzialności.

    W czym może pomóc tobie doradca w banku? Z pewnością zaproponuje kilka propozycji.

    1. konsolidację kredytów w jeden kredyt, aby wydłużyć czas spłaty i w ten sposób obniżyć ratę, lub
    2. zmiany warunków kredytowana jednego (lub kilku) zobowiązań spłacanych w danym banku, również poprzez wydłużenie czasu spłaty i zmniejszenie raty, lub
    3. wakacje kredytowe lub prolongatę w spłacie.

    Żadne rozwiązanie nie likwiduje problemu (oraz długu), ale daje czas na znalezienie rozwiązania i poprawę sytuacji finansowej, np. poprzez analizę domowych finansów i zredukowanie określonych wydatków lub zwiększenie dochodów (znalezienie dodatkowej pracy).

    Takie sytuacje nie są czymś nadzwyczajnym i zdarzają się często. Banki są na to przygotowane i nie jesteś jedeynym, który znalzł się w takich kłopotach.

    Twoja postawa sprawi, że tylko nie stracisz wiarygodności w banku, ale bank będzie bardziej skłonny do pomocy, a tym samym unikniesz działań windykacyjnych ze strony banu oraz nie pogorszysz historii kredytowej (wiarygodności kredytowej) w BIK.

  3. Nie chcemy korzystać z kredytu konsolidacyjnego, to można zrobić to co ja. Miałam trzy kredyty i pożyczki gotówkowe. Byłam pod koniec grudnia na styku możliwości finansowych. Nie zdecydowałam się na konsolidację, tylko podpisałam aneks do umowy, tej która miała największą ratę, wydłużyłam okres kredytowania i rata się zmniejszyła. A pozostałe spłacam tak jak wcześniej. Oczywiście, że koszt mi wzrósł, ale znowu nie tak bardzo jak przy konsolidacji.

  4. Jak raty mocno urosły, to nie pozostaje nic innego jak skonsolidować kredyty w jeden i zmniejszyć nową ratę. Zwłaszcza, że z mężem jesteśmy nauczycielami i nasze pensje w styczniu (łącznie) zostały obniżone o ponad 600 zł!!! Raty kredytowe w górę, czynsz za mieszkanie, gaz i prąd w górę!!! Pytanie: z czego mam to wszystko zapłacić TERAZ?! Nie interesuje mnie, że w przyszłości mi to zwrócą!

Leave a Comment

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Serwis korzysta z plików cookies. Korzystając z serwisu zgadzasz się na ich wykorzystanie. Nie gromadzi, nie przetwarza danych osobowych. Więcej
ok