Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?

Publikacja: 2020-06-04. Redakcja: Marek Kamiński. 2024-03-18 – ostatnia aktualizacja

1. Jeżeli zamierzasz skorzystać z kredytu hipotecznego na zakup mieszkania lub domu, to oczywiście w pierwszej kolejności należałoby zapoznać się z propozycjami banków lub skorzystać z pomocy doświadczonego pośrednika finansowego.

Na ratę kredytu hipotecznego wpływa kilka czynników, z których najbardziej istotne są:

• oprocentowanie kredytu,
• wysokość kredytu hipotecznego oraz
• okres kredytowania.

Należy wziąć pod uwagę również fakt, że propozycje kredytowe są ogólne i skierowane do wszystkich potencjalnych kredytobiorców. Oferta kredytowa, którą zaproponuje Tobie bank, jest już indywidualna i zależy przede wszystkim od:

• zdolności kredytowej,
• wysokości wkładu własnego oraz
• wiarygodności kredytowej.

Im lepszą uzyskasz ocena scoringową (analiza kredytowa), tym lepsze warunki kredytowania zaproponuje Tobie bank, a jednocześnie masz lepszą pozycję negocjacyjną.

W sprawie kredytu hipotecznego możesz się skontaktować z następującymi podmiotami, a w dalszej części przejdziemy do odpowiedzi na pytanie: „jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego?”

Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego – przed podpisaniem umowy

Najlepszym sposobem na obniżenie raty kredytu hipotecznego (a równocześnie jego kosztu) jest negocjowanie z bankiem wysokości marży.

To od marży i od stawki bazowej, zależy poziom oprocentowania kredytu hipotecznego. Marża kredytu hipotecznego jest stała przez cały okres kredytowania i oznacza zysk banku. Możemy się jednak postarać o jej obniżenie i negocjować jej wysokość. Łatwo nie będzie, ale należy podjąć takie działania. Nawet niewielka obniżka marży to zysk dla Ciebie, a… mniejszy dla banku. Musisz być gotowy, że będzie to transakcja wiązana i bank w zamian za jej obniżkę zaproponuje np. założenie płatnego konta bankowego czy kartę kredytową. Przelicz dokładnie czy się to będzie Tobie kalkulować.

Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego – spłacasz kredyt hipoteczny

Jeżeli natomiast spłacasz kredyt hipoteczny już kilka lat, to z dużym prawdopodobieństwem był zaciągany, kiedy marże były na wysokich poziomach, znacznie wyższych niż obecnie. Jeżeli dotychczas spłacałeś wszystkie raty w terminie, to możesz wziąć pod uwagę przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, który ma zdecydowanie lepszą ofertę. Jest to tzw. refinansowanie kredytu hipotecznego – o kredycie refinansowym więcej informacji znajdziesz TUTAJ.

I podobnie tutaj możemy negocjować wysokość marży i ostatecznie okaże się, że nowy kredyt hipoteczny będzie na korzystniejszych warunkach. Zwłaszcza, jeżeli jesteś solidnym kredytobiorcą.

Drugim sposobem, a jednocześnie odpowiedzią na pytanie jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego, jest wydłużenie czasu spłaty. Zmniejszy to oczywiście wysokość raty, w zależności od tego jaki czas spłaty wybierzesz, ale z drugiej strony należy pamiętać, że każdy dodatkowy miesiąc to większa suma całkowitych odsetek. Powoduje to oczywiście wzrost całkowitego kosztu kredytu.

Jeżeli spłacasz raty w systemie rat malejących, to zamiana na ratę równą może również wiązać się z jej obniżką. Jeżeli odbywa się to bez przenoszenia kredytu, to z pewnością wystarczy tylko wniosek, bez konieczności dostarczania dodatkowych dokumentów. Zamiana rat w drugą stronę (z równych na malejące) wiąże się z koniecznością zbadania zdolności kredytowej i dostarczeniem dokumentów potwierdzających uzyskiwane dochody.

Zrefinansowanie kredytu hipotecznego, czyli spłata „starego” kredytu i zaciągnięciem nowego, w innym banku może być jedyną możliwością na mniejszą ratę. Ale koszty nowego kredytu niekoniecznie będą niższe, wynika to z dodatkowych opłat. Ważne jest zatem, aby dokładnie zapoznać się z ofertą, przeanalizować wszystkie koszty oraz sprawdzić całkowity koszt kredytu.

Rata kredytu hipotecznego i marża kredytowa

Warunki kredytu hipotecznego są ustalane indywidualnie, a bank bierze pod uwagę wiele elementów. O wysokości marży decyduje między innymi:

• wysokość kredytu,
• wartość nieruchomości, która jest zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego,
• lokalizacja nieruchomości,
• wysokość uzyskiwanych dochodów,
• historia kredytowa,
• korzystanie z tzw. innych produktów okołokredytowych, np. rachunku, karty kredytowej czy wykupienia ubezpieczenia.