Jak najlepiej skonsolidować kredyty?

7 lipca, 2020

Jak najlepiej skonsolidować kredyty i w jakim banku to zrobić? Taka możliwość jest dostępna praktycznie w każdym banku. A jaka jest najkrótsza definicja kredytu konsolidacyjnego i konsolidacji?

Kredyt konsolidacyjny, a tym samym i konsolidacja, to potocznie pisząc: „połączenie” wybranych kredytów i pożyczek w jeden nowy kredyt. Główne założenie konsolidacji, a jednocześnie korzyści, to:

  • możliwość obniżenia wysokości miesięcznej raty kredytu konsolidowanych zobowiązań,
  • poprawa płynności finansowej,
  • zwiększenie zdolności kredytowej,
  • spłat kredytu na nowych warunkach,
  • jeden termin płatności raty, a tym samym jeden przelew zamiast kilku,
  • uzyskanie dodatkowej gotówki w ramach konsolidacji (co jest niekiedy niemożliwe przed konsolidacją kredytów).

Kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym. Pieniędzy nie otrzymujemy „do ręki” lub przelewem na konto, tylko banka spłaca nim nasze zobowiązania kredytowe. Jest to rozwiązaniem dla tych kredytobiorców, którzy mają do spłat kilka różnych kredytów, np.:

  • gotówkowe,
  • samochodowe,
  • ratalne,
  • hipoteczne,
  • pracownicze,
  • inne konsolidacyjne,
  • studenckie oraz

limit na rachunkach ROR czy w karcie kredytowej i mogą pojawić się trudności z obsługą chociażby jednej raty zobowiązania. Jak zaprzestaniesz regulować zadłużenie, to szanse na konsolidację spada praktycznie do zera.

jakie kredyty i pożyczki podlegają konsolidacji

Jak najlepiej skonsolidować kredyty? No i gdzie?

Praktycznie każdy bank udziela kredytów konsolidacyjnych, ale nie oznacza, że każda z propozycji jest warta uwagi. Największe ograniczenia, jakie związane są z konsolidacją?

  • wymagana jest odpowiednia zdolność kredytowa i pozytywna historia kredytowa w BIK.

Oznacza to, że w przypadku kiedy bank stwierdzi, że Twój dochód rozporządzalny jest niewystarczający do regulowania nowej raty, to wniosek zostanie odrzucony. W przypadku negatywnej historii kredytowej Twój wniosek kredytowy w oczywisty sposób, również nie przejdzie pozytywnej weryfikacji. Jeżeli przestaniesz spłacać raty kredytowe, to praktycznie nie masz szans na skonsolidowanie zadłużenia.

  • banki prowadzą własną politykę udzielania kredytów.

Co to oznacza? To, że nie tylko same decydują jaki produkty można skonsolidować, ale i mogą ustalić minimalną kwotę konsolidacji, maksymalną dostępną wysokość kredytu, maksymalny czas spłaty i autonomicznie decydują o warunkach oferty.

  • oferty kredytów konsolidacyjnych dostępne są dostępne zarówno w formie tradycyjnej, jak i przez internet.

Podobnie jak w przypadku kredytów i pożyczek gotówkowych, kredyty konsolidacyjne również są oferowane online. Dotyczy to wyłącznie kredytów konsolidacyjnych gotówkowych niezabezpieczonych hipoteką. W tym konkretnym przypadku oznacza to, że nie jest konsolidowany kredyt hipoteczny (mieszkaniowy) lub zabezpieczeniem spłaty zobowiązań nie jest hipoteka na nieruchomości.

W przypadku kredytu konsolidacyjnego hipotecznego, podobnie jak to ma miejsce z kredytami hipotecznymi, zabezpieczeniem jego spłaty jest nieruchomość. Istnieje wówczas możliwość obciążenia hipoteką np. domu, mieszkania, działki budowlanej będącej własnością kredytobiorcy lub osoby trzeciej, np. któregoś z członków rodziny.

Taki kredyt jest tańszy ponieważ kredyt zabezpieczony hipotecznie jest dla banku mniej ryzykowny i można go niżej oprocentować. Jednocześnie jest udzielany na znacznie dłuższy czas, sięgający nawet i lat 20-25.

Dlaczego rata kredytowa przy konsolidacji może być niższa nawet o 30%?

Zmniejszenie raty kredytowej można uzyskać tylko i wyłącznie z dwóch powodów:

  • nowa oferta kredytowa ma zdecydowanie lepsze warunki kredytowe niż „stare” umowy kredytowe, które chcesz skonsolidować,
  • wydłużając okres kredytowania.

I tutaj dochodzimy do zasadniczego pytania: „Jak najlepiej skonsolidować kredyty?„, czy szukać wówczas najtańszego kredytu czy patrzeć na okres kredytowania i wysokość raty kredytowej?

Oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych. Odsetki

Na znajdziemy dużo propozycji kredytów konsolidacyjnych, które są bardzo zbliżone do siebie pod względem ceny. Dlaczego tak się dzieje? Z jednego powodu: w roku 2020 Rada Polityki Pieniężnej – d0 maja 2002 r. – już trzykrotnie obniżała podstawowe stopy procentowe (data publikacji artykułu: 7 lipiec 2020 r.). Maksymalna stopa procentowa kredytów i pożyczek gotówkowych nie może przekraczać 7,20% w skali roku. Oznacza to, że w tym zakresie banki mają bardzo ograniczone pole działania i w zasadzie oferowane oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych gotówkowych ustalane jest w jego górnych granicach.

Należy zwrócić uwagę, że banki bardzo często dopuszczają możliwość negocjowania wysokość oprocentowania.

oprocentowanie nominalne kredytów konsolidacyjnych w Alior Bank i PKO BP

Do całkowitych kosztów związanych z kredytem dojść jeszcze może prowizja, opłaty dodatkowe czy dobrowolne ubezpieczenie. I te parametry, podobnie jak elementy „niekosztowe” (np. wakacje kredytowe, dodatkowa gotówka) są najczęściej eksponowane w reklamach, tak aby przyciągnąć klientów.

Należy wziąć pod uwagę, że w przeważającej większości kredyty konsolidacyjne są udzielane na znacznie większą kwotę i dłuższy czas niż kredyty gotówkowe. Dlatego tak ważne jest oprocentowanie nominalne, bowiem to odsetki od kredytu będą miały największy udział w cenie zobowiązania.

Maksymalny czas spłaty kredytu konsolidacyjnego

W przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego maksymalnie możliwy okres kredytowania wynosi 10 lat. Nie oznacza to, że w każdym banku znajdziemy taką propozycję. Niemniej jednak TYLKO wydłużenie spłaty kredytu pozwala na mocne obniżenie raty kredytowej.

Przyjrzyjmy się szacunkowym wyliczeniem rat dla kredytu konsolidacyjnego na 60 tys. zł:

  • 5 lat – 1279 zł,
  • 6 lat – 1109 zł,
  • 7 lat – 987 zł,
  • 8 lat – 899 zł,
  • 9 lat – 840 zł,
  • 10 lat – 793 zł.

Jeżeli obecna suma rat konsolidowanych kredytów wynosi np. ok. 1100 zł, to wydłużając spłatę do 8 lat zmniejszysz ratę o 200 zł. Im dłuższy będzie okres kredytowania, tym mniejsza będzie rata, ale: każdy dodatkowy miesiąc spłaty, to wzrost całkowitego kosztu kredytu oraz wysokości zobowiązania do spłaty.

Szacunkowy całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego na 60 tys. zł oraz całkowita wysokość zobowiązania:

  • 5 lat – 16 740 zł – 76 740 zł,
  • 6 lat – 19 848 zł – 79 848 zł,
  • 7 lat – 22 908 zł – 82 908 zł,
  • 8 lat – 26 304 zł – 86 304 zł,
  • 9 lat – 30 720 zł – 90 720 zł,
  • 10 lat – 35 160 zł – 95 160 zł.

Podsumowując: jak najlepiej skonsolidować kredyty?

Przede wszystkim należy działać szybko i zdecydowanie, jeżeli grozi nam sytuacja, że zabraknie środków na uregulowanie chociażby jednej raty kredytowej. Istnieje możliwość spokojnego wyboru banku, porównywania kredytów konsolidacyjnych i negocjowania ostatecznych warunków kredytowania. A wiele osób o tym zapomina!

Pamiętaj o tym, że:

  1. nie musisz konsolidować wszystkich zobowiązań, ale wybrane,
  2. im wyższa jest kwota konsolidacji i dłuższy czas kredytowania, tym większy koszt i wysokość zobowiązania,
  3. konsolidacja poprawia zdolność kredytową, dlatego bank może zaproponować Tobie dodatkową gotówkę w ramach konsolidacji. Zastanów się czy faktycznie takie pieniądze są Tobie potrzebne.
  4. bank może spłacić za Ciebie wszystkie zobowiązania lub po podpisaniu umowy i uruchomieniu środków otrzymasz czas na całkowitą spłatę i zamknięcie wszystkich konsolidowanych zobowiązań kredytowych, np. 3 miesiące. Bank zweryfikuje w BIK czy konsolidowane zobowiązania zostały faktycznie zamknięte.

Zanim zdecydujesz się na konsolidację, dokonaj analizy wydatków i dochodów. Odejmij od uzyskiwanych dochodów wszystkie stałe koszty, np. opłaty za media, abonamenty, raty kredytowe i oblicz jaka kwotę możesz wydać każdego dnia na bieżące wydatki, tak aby starczyło Tobie do kolejnej wypłaty.

Sprawdź dodatkowo czy z któryś wydatków możesz zrezygnować lub zmienić (chociażby za jakiś czas) umowy na tańsze.

Zmniejszając liczbę kredytów i decydując się na skonsolidowanie zobowiązań, wylicz jaka rata kredytowa byłaby najbardziej odpowiednia, aby uzyskać stabilność finansową przez najbliższe kilkanaście miesięcy.

Skontaktuj się z wybranym bankiem, aby sprawdzić ofertę i ustalić odpowiednie warunki umowy wraz z najlepszym możliwym harmonogramem spłaty.